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報
2019年8月第4期
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銀保監會已于近日下發《商業銀行代理保險業務管理辦法》，而且在文件上面還印有“特急”字樣，可見監管對銀保業務管理該是怎樣的“心急如焚”，同時也能夠想象其對于治理現在銀保市場上現存的個人傭金回扣、銷售誤導、大賬小賬亂象的力度與決心。
此次正式文件在業務準入、經營規則、傭金結算、業務退出和監督管理等方面明確了長達24頁的規范條款，可謂史上銀保政策中最為詳細的管理辦法。
“管理辦法”著重強調銀保渠道產品結構轉型，并首次提出傭金集中統一結算、加強傭金集中管理，嚴禁賬外核算和經營。
商業銀行代理保險辦法出爐
1、進一步明確了應大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品
其實，早在2014年中國保監會中國銀監會《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》中就要求商業銀行在代理保險業務中大力度發展風險保障型和長期儲蓄型保險產品，并對具體的險種占比進行了規定，最新的管理辦法將原來的“保證保險、信用保險”剔除了20%的占比范圍。
對于業務占比達不到該條要求的商業銀行法人機構及其以下及分支機構，中國銀保監會或者其省一級派出機構有權采取責令限期改正等監管措施。
該條旨在強調保險姓保、回歸本源得理念
2、市場準入條件明確要求商業銀行有相應的專業管理能力
商業銀行經營保險代理業務，應具備的條件基本上與去年發布的代理人管理辦法征求意見稿的要求一致，兩處不同，一是由原來的“最近3年內無重大行政處罰記錄”更改為“最近2年無重大違法違規記錄”；二是要求“具備相應的專業管理能力”。
3、本次修改的重中之重，首次提出清晰的傭金結算要求，嚴禁賬外核算和經營
2018年，保險中介渠道實現保費收入3.37萬億元，占全國總保費收入的87.4%。近5年保險中介渠道保費占比始終在80%以上，是保險銷售的重要渠道。
銀行作為兼業代理的主力軍，保費貢獻度巨大。伴隨著的是市場上傭金結算大小賬的亂象等保費銷售潛規則。
原先的監管制度僅是要求有獨立的保費和傭金賬戶，業務臺賬中記錄銷售人員的報酬情況，此次管理辦法首次提出傭金集中統一結算、加強傭金集中管理，嚴禁賬外核算和經營。
請大家一定要記住三個“任何”：保險公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業銀行及其保險銷售人員支付協議規定之外的任何利益。
4、嚴禁銷售誤導等行為?
在原來中介渠道中嚴禁的10項行為基礎上，新增加了專門針對銀行渠道的8項禁止行為。
違反這一行為的，中國銀保監會或者其省一級派出機構應當責令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴重危機該商業銀行穩健運行、損害客戶合法權益的，經中國銀保監會或者其省一級排除機構負責人批準，可以采取責令暫停部分業務。停止批準開辦新業務的措施。
5、提出業務退出的明細要求
此外，在原來征求意見稿僅有3條退出情形規定的基礎上，增加了4條業務退出的管理規定。
CONTENTS
目錄
CONTENTS
編委會
自媒體宣傳 --風險提示
銀保監會風險提示
四川分公司風險提示
廣元中支開展風險提示培訓
涼山中支開展風險提示培訓
綿陽中支開展風險提示培訓
自貢中支開展風險提示培訓
南充中支開展風險提示培訓
攀枝花中支開展風險提示培訓
01
02
03
04
05
06
07
08
案件風險排查工作
案件風險排查重點提要
雅安中支開展案件風險
達州中支開展案件風險
自貢中支開展案件風險
01
02
03
04
主任：沈祥
編委：
解金奎、秦香軍、黃迅、雷艷麗
主編：吳文秀
編輯：李婉萍?宋磊
編輯部
卷首語
商業銀行代理保險辦法出爐
關于防范利用自媒體平臺誤導宣傳的
風險提示
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2018年暑期，我會發布了關于防范部分營銷人員在微信朋友圈等自媒體平臺發布虛假營銷信息的風險提示。據反映，近期此類情況仍時有發生，中國銀行保險監督管理委員會消費者權益保護局再次提醒廣大消費者提高風險意識，謹防誤導宣傳。
1.準確識別慣用誤導手法。通過自媒體平臺發布的誤導信息主要有：饑餓營銷類：宣傳保險產品即將停售或限時銷售，如使用“秒殺”“全國瘋搶”“限時限量”等用語。夸大收益類：混淆保險產品和其他固定收益類理財產品，如發布“保本保息”“保本高收益”“復利滾存”等。曲解條款類：故意曲解政策或產品條款，如宣稱“過往病史不用申報”“得了病也能買”“什么都能保”等。??
2.充分了解保險產品信息。保險產品主要功能是提供風險保障，消費者應當樹立科學的保險消費理念，通過正規渠道充分了解保障責任、保險金額、除外責任等重要產品信息，根據自身實際需求及風險承受能力選擇適當的保險產品。??
3.銷售人員要增強合規意識。部分保險營銷員編造不實信息的行為屬于銷售誤導，嚴重損害了消費者合法權益。各保險機構應當按照有關要求，加強從業人員合規教育和職業道德培訓。??
4.虛假信息請勿輕信及傳播，如有疑問可咨詢。當前自媒體平臺門檻低、發布主體多、缺乏內容審核，消費者在接收此類非官方渠道發布的銷售信息時，應提高自我保護意識，避免沖動消費。若遇前文所述的類似情況，請勿輕信，更不要轉發；如有疑問，可向相關保險機構咨詢或向監管部門反映，以免造成不必要的損失。向銀保監會投訴的全國統一電話為12378。??
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?--中國銀保監會
華夏保險四川分公司自媒體宣傳風險提示? ? ? ? ? ? ? ??
2019年，銀保監會下發《關于防范利用自媒體平臺誤導宣傳的風險提示》,再次提示謹防誤導宣傳。進入互聯網+自媒體時代后,媒體渠道參與門檻低、信息審核弱、轉發速度快,導致不實信息傳播高發,侵害消費者權益。為防范銷售誤導,銷售人員在發布微信朋友圈時應保持警惕,避免發布或傳播不實信息，分公司審計合規處8月19日做風險提示如下：
全體人員在發布朋友圈時，首先，應對不實言論保持警惕,做到不制造、不相信、不傳播謠言。其次，發布的公司內容,應以官方媒體、官方發布的信息為準。再次,確保轉載信息真實可靠及信息源回溯。最后，不得出現以下內容，并在日常工作中不定期對以下內容進行自查。詳細內容列示如下：
一、違反《保險法》第一百一十六條
1.夸大保險責任或者保險產品收益
2.對與保險業務相關的法律、法規、政策作虛假宣傳
3.以保險產品即將停售為由進行宣傳銷售
4.對保險公司的股東情況、經營狀況以及過往經營成果作虛假宣傳
5.對保險公司的股東情況、經營狀況以及過往經營成果作虛假宣傳
6.將本公司的保險產品宣傳為其他保險公司或者金融機構開發的產品進行銷售
7.其他欺騙行為
8.對保險產品的不確定利益承諾保證收益
9誘導、唆使投保人為購買新的保險產品終止保險合同，損害投保人、被保險人或者受益人合法權益
10.使用保險產品的分紅率、結算利率等比率性指標，與銀行存款利率、國債利率等其他金融產品收益率進行簡單對比
11.阻礙投保人接受回訪，誘導投保人不接受回訪或者不如實回答回訪問題
12.其他銷售誤導行為
二、違反《廣告法》第九條
1.使用或者變相使用中華人民共和國的國旗、國歌、國徽，軍旗、軍歌、軍徽
2.使用或者變相使用國家機關、國家機關工作人員的名義或者形象
3.使用“國家級”、“最高級”、“最佳”等用語
4.損害國家的尊嚴或者利益，泄露國家秘密
5.妨礙社會安定，損害社會公共利益
6.危害人身、財產安全，泄露個人隱私
7.妨礙社會公共秩序或者違背社會良好風尚
8.含有淫穢、色情、賭博、迷信、恐怖、暴力的內容
9.含有民族、種族、宗教、性別歧視的內容
10.妨礙環境、自然資源或者文化遺產保護
11.法律、行政法規規定禁止的其他情形
三、違反《網絡安全法》第十二條
1.編造、傳播虛假信息擾亂經濟秩序和社會秩序
2.侵害他人名譽、隱私、知識產權和其他合法權益
3.發布其他違反網絡安全的行為
涼山中支于8月20日，組織內勤伙伴開展了微信朋友圈宣傳行為風險提示宣導工作。
本次學習主要強調了在發布微信朋友圈時，要保持言論警惕，做到不造謠、不信謠、不傳謠，發布的公司內容應以官方媒體、官方發布的信心為準。同時宣導了《保險法》等條例中的相關違禁內容，最后要求每位員工再次根據微信朋友圈自查方法對自媒體宣傳內容進行自查，嚴禁出現銷售誤導行為。
8月20日，廣元中支利用內勤早會時間開展了合規文件專項宣導工作。
本次合規文件專項宣導工作，一方面是組織中支內勤共同學習了《關于防范利用自媒體平臺誤導宣傳的風險提示》，要求全體人員在發布朋友圈時，首先要對不實言論保持警惕，做到不制造、不相信、不傳播謠言，發布的內容應當以官方發布的信息為準，不得發布涉及違反《保險費》、《廣告法》、《網絡安全法》的內容。
另一方面，是宣導《廣元銀保監分局通報》（第7期）文件。共同學習了廣元銀保監分局局長康學同志在2019年全市保險業年中監管工作會議上的講話，對于當前從嚴監管的新形勢有了準確把握，對于下半年合規工作重點進行了透徹的分析和梳理。最后，要求中支內勤及時向外勤伙伴及時傳達本次工作重點，從內至外建立合規“防線”。
廣元中支培訓學習風險提示
?涼山中支培訓學習風險提示
8月20日，自貢中支人事行政部利用內勤早會，組織大家共同學習《關于防范利用自媒體平臺誤導宣傳的風險提示》。
主要學習了在發布朋友圈時，禁止違法《保險法》第116條、《廣告法》第9條和《網絡安全法》第12條的相關法律法規，并要求中支各部門積極組織內外勤人員開展自查自糾工作，并合理安排時間對全員進行學習，尤其是外勤人員，要加大力度宣傳，不定期進行自檢，合理使用朋友圈的宣傳效應，高度警惕傳播不實言論，做到不制造、不相信、不傳播謠言，確保轉載的信息真實可靠。
8月22日，綿陽中支合規崗葉萍同志借早會向內勤宣導微信朋友圈風險提示。
首先，告知參會人員在發布朋友圈時，應對不實言論保持警惕,做到不制造、不相信、不傳播謠言。其次，發布的公司內容,應以官方媒體、官方發布的信息為準，確保轉載信息真實可靠及信息源回溯。隨后，宣導學習了2019新廣告法禁用詞，讓參會人員知悉了宣傳營銷中規避違禁用詞，例，與最、一、級、首、國有關等，知而不犯，嚴禁虛假宣傳。
會后，中支各部將向外勤宣導此次風險提示，學習新廣告法禁用詞，提升全體內外勤風險合規意識，做到風險有效管控。
?綿陽中支培訓學習風險提示
自貢中支培訓學習風險提示
8月21日，南充中支組織內外勤員工學習《微信朋友圈宣傳行為風險提示》，提醒全體員工在發布朋友圈時，要對不實言論保持警惕,做到不制造、不相信、不傳播謠言，發布的公司內容,應以官方媒體、官方發布的信息為準，不得出現違反《保險法》、《廣告法》、《網絡安全法》的詞匯。同時，現場組織員工在微信“搜一搜”小程序中輸入“停售，本金，返還，存款、利息”等關鍵詞進行自查，對以上風險及時整改。
?8月21日，攀枝花中支組織全體內外勤員工開展培訓。
當前自媒體平臺已成為業務人員展示公司形象、介紹保險服務、推介保險產品、宣傳保險理念、普及保險知識的重要渠道，但由于自媒體平臺門檻低、審核弱，存在著許多風險隱患。
中支要求全體員工在利用自媒體渠道發布信息時，必須以公司官方媒體發布的權威信息為準，不得自行編輯、轉載未經審核的公司新聞、營銷宣傳信息。
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南充中支培訓學習風險提示
攀枝花中支培訓學習風險提示
案件風險專項排查工作
?排查重點
：
1.違法發放貸款、貸款詐騙；
2.挪用客戶保費；
3.侵占、挪用或非法占有客戶理賠、退保、給付資金，冒領生存金；
4.保險詐騙；
5.貪污、職務侵占；
6.商業賄賂；
7.以保險名義或辦理保險業務名義進行非法集資等活動；
8.領導、組織參加傳銷活動；
9.盜竊；
10.利用保險洗錢或協助他人利用保險洗錢。
為落實四川銀保監局《中國銀保監會四川監管局關于印發<四川銀行保險業機構案件（風險）專項治理工作方案>的通知》（川銀保監辦發〔2019〕29 號）文件精神，確保不發生風險事件和聲譽事件。各機構積極按照排查工作安排進行排查。
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為消除隱患、有效防范案件風險，促進中支合規發展，8月21日雅安中支人事行政部聯合財務會計部、運營支持部開展了案件風險排查工作。
本次排查內容是抽查了3份營銷活動大額支付，3份方案類大額支付查看是否報銷流程是否規范、憑證是否完整，是否為虛列費用；抽查了有價單證臺賬，查看是否有出現有價單證遺失或去向不明情況；抽查了5份理賠資料查看是否存在資料不齊全、虛假理賠等情況。
雅安中支持續開展案件風險排查
8月14日，資陽中支合規專員再次對相關部門工作進行了排查。
首先利用財務會計部的業務收入情況報表及運營支持部門的可疑交易清單進行了再次清查，查看是否存在反洗錢及非法集資的亂象存在。
隨后對銀保業務部的相關產品培訓資料及業務員朋友圈進行了清查，看是否存在敏感詞匯、不合規詞匯等。
最后，再次清查職場內的展架、宣傳折頁、海報等，查看是否符合監管要求。
財務自查
朋友圈自查
為保障公司合規經營，有效防范合規風險。8月19日，達州中支人事行政部到開江支公司進行風險排查工作。
本次排查內容主要針對個險條線培訓宣傳資料、部分外勤人員朋友圈、產品宣傳資料、微沙活動PPT、職場布置等進行排查，經排查，產品課件和外勤朋友圈等有存在停售、保底等不合規描述，產品宣傳存在銷售誤導行為等情況。
達州中支將持續開展風險排查工作，讓全體從業人員時刻警惕，合規展業，提高風險防控能力。
資陽中支持續開展案件風險排查
達州中支持續開展案件風險排查
地址：成都市武侯區人民南路四段12號華宇蓉國府6棟12樓、15樓、18樓、19樓
電話：028-65581111
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