合規
周報
2019年
8月第3期
罰了近60億元、執行率99.73%！
銀行保險業監管“嚴”字當頭
2017年至2019年一季度，銀保監會系統共作出行政處罰決定11735份，罰沒總計59.41億元，罰沒金額超過了之前10年的總和。
“嚴”，是近年來銀行業保險業人士對金融監管最為直觀的感受。
2017年至2019年一季度，銀保監會系統所作行政處罰決定的罰沒金額總計近60億元，這一數字超過了之前10年的總和。
在這背后，是銀保監會以強化金融監管為重點，以防范系統性金融風險為底線，始終保持整治金融市場亂象的高壓態勢，持續加大行政處罰力度，從嚴打擊重點領域違法違規行為，綜合運用多種措施保障行政處罰執行到位，確保行政處罰的權威性和嚴肅性，切實發揮了行政處罰警示、教育及懲戒作用。
整治金融市場亂象始終保持高壓態勢。8月8日，銀保監會公布的數據顯示，2017年至2019年一季度，銀保監會系統共作出行政處罰決定11735份，罰沒總計59.41億元，罰沒金額超過了之前10年的總和。
刊首語
保險業監管領域共作出行政處罰決定2847份，處罰機構2127家次，處罰責任人員3105人次，作出警告3982家（人）次，罰沒合計4.53億元，責令停止接受新業務81家次，限制業務范圍1家次，吊銷業務許可證10家，撤銷任職資格74人次，禁止從業4人。
對于落實情況，經對銀保監會系統2017年至2019年一季度期間作出的行政處罰執行情況進行梳理排查，已作出的11735份行政處罰決定中，已執行完成11703份，執行率為99.73%。
在7月4日的國新辦新聞發布會上，銀保監會副主席周亮指出，經過各方面努力，目前高風險機構風險逐步化解，非法集資大要案正在有序處置，網絡借貸風險壓降成效比較明顯。網貸機構數量比2018年初下降57%。堅定不移拆解高風險影子銀行，兩年多來，大力壓降層層嵌套、結構復雜、自我循環高風險金融資產13.74萬億元，有力遏制金融脫實向虛。同時，大力鏟除信用風險產生的土壤。兩年來，累計處置不良貸款超過4萬億元，當前銀行業不良貸款率穩定在2%左右，撥備覆蓋率超過175%，商業銀行資本充足率、保險公司綜合償付能力充足率等主要監管指標均處于較好水平。可以這樣講，抵御風險的“彈藥”是充足的。金融風險已經從發散狀態逐步轉向收斂，總體可控。
保險業被行政處罰的主要原因則是欺騙投保人，拒絕妨礙監督檢查，編制或者提供虛假的報告、報表、文件和資料，承保理賠檔案存在不真實、不完整，虛構保險中介業務套取費用，拒不依法履行賠償義務，給予投保人、被保險人保險合同約定以外其他利益，利用自媒體發布夸大保險產品收益信息，聘任不具有任職資格人員擔任公司高管，未經批準變更營業場所，違規跨區域經營保險業務等。
此外，2019年以來，銀保監會先后下發了《加強保險公司中介渠道業務管理的通知》、《關于開展保險專業中介機構從業人員執業登記數據清核工作的通知》、《關于開展保險公司銷售從業人員執業登記數據清核工作的通知》、《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》等針對保險中介的規定和文件。
CONTENTS
目錄
CONTENTS
編委會
合規基礎知識
合規基礎知識普及
銷售行為管理
反洗錢與非法集資
各機構合規基礎知識培訓動態
01
02
03
04
營銷渠道產說會風險提示
達州中支學習營銷渠道產說會風險提示
眉山中支營銷渠道產說會風險提示學習
巴中中支學習風險提示
01
02
03
主任：沈祥
編委：
解金奎、秦香軍、黃迅、雷艷麗
主編：吳文秀
編輯：李婉萍
編輯部
華夏保險風險提示
01
02
03
南充中支學習華夏保險風險提示
綿陽中支學習華夏保險風險提示
自貢中支學習風險提示
敏感詞匯編
合規
基礎知識
READING
什么是合規經營？
合規經營是指保險公司及其員工和銷售人員的保險經營管理行為應當符合法律法規、監管機構規定、行業自律規則、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則。
合規風險是指保險公司及其員工和銷售人員因不合規的保險經營管理行為引發法律責任、監管處罰、財務損失或者聲譽損失的風險。
2018年6月，銀保監會下發《進步不深化保險業市場亂象整治工作的通知》，要求在原有工作基礎上繼續推進保險業市場亂象整治工作。
銷售亂象就是重點檢查是否存在公司及與公司合作的中介機構以及保險從業人員在銷售過程中存在欺騙、隱瞞等問題；
制造傳播虛假信息進行銷售誤導，通過歪曲監管政策、炒作產品停售等方式促銷，以捏造、散布虛假事實等方式詆毀同業；
銀郵代理機構及其工作人員擅自印制使用保險產品宣傳資料，使用誤導性宣傳用語，在客戶投訴、退保等事件發生時消極處理、拖延推諉；
未嚴格落實保險銷售行為可回溯制度等問題。
夸大保險責任收益；
對與保險業務相關的法律、法規、政策作虛假宣傳；
以贈送保險名義宣傳銷售保險產品，實際并未贈送；
以保險產品即將停售為由進行宣傳銷售，實際并未停售；
以銀行理財產品、存款、證券、基金名義宣傳銷售保險產品；
將本公司的保險產品宣傳為金融機構開發的產品進行銷售。
隱瞞提前退保可能產生的損失及分紅險、萬能險費用扣除情況；
隱瞞保單利益的不確定性；
隱瞞保險期間、交費期限，以及不按期交納保費的后果；
隱瞞觀察期起算時間以及對投保人權益的影響；
隱瞞猶豫期起算時間、期間及投保人猶豫期內享有的權利 。
隱瞞行為
欺騙行為
其他行為
對保險產品的不確定利益承諾保證收益；
誘導、唆使投保人為購買新的保險產品終止保險合同，損害投、被保險人、受益人的合法權益；
使用保險產品的分紅率、結算利率等比率性指標，與銀行存款利率、國債利率等其他金融產品收益率進行簡單對比；
阻礙投保人接受回訪，誘導投保人不接受回訪或者不如實回答回訪問題。
知規守規
?以下行為都將被認定為銷售誤導，將按照公司制度進行問責，并按照品質管理等規章制度進行追責；性質嚴重的，將報送至行業協會進入征信黑名單；涉嫌違法犯罪的，將移送至司法機關。
02
『銷售行為管理』
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銷售亂象常見表現
片面與銀行儲蓄、理財產品、基金、國債等進行比較，夸大保險產品收益回報率，誤導保險消費者。
故意混淆保險與銀行存款的區別，把保險產品等同于儲蓄產品向客戶進行推銷，蒙騙保險消費者。
故意隱瞞新型產品保單收益的不確定性、投連和萬能產品費用扣除情況、免責條款、猶豫期、退保損失等。
脫離保險產品條款規定，向消費者銷售產品時，故意夸大保險責任和保險保障范圍，甚至無所不保、無所不賠。
保障浮夸
風險隱瞞
產品界定模糊
收益夸大
承諾兒戲
對客戶進行不實承諾，一旦產品到期，則無法兌現承諾，客戶自身權益較難得到有效保障。
客戶信息不真實
故意漏填、隱瞞客戶的聯系電話或地址，惡意篡改客戶聯系方式，致使公司無法對客戶提供回訪等后續服務。
產品信息虛假
編造公司即將停止使用某保險條款或費率的事實進行虛假宣傳和誤導，提供片面虛假的產品信息，干擾消費者的需求判斷。
03
『反洗錢與非法集資』
什么是非法集資？
根據我國刑法及相關司法解釋，非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他權利憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為，一般表現為非法吸收公眾存款、集資詐騙、擅自發行股票、公司企業債券等犯罪行為。
什么是洗錢？
洗錢是指將犯罪違法所得及其產生的收益,通過金融機構以及各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化，從而達到占有違法收入、逃避法律制裁的目的。
新契約環節：
對于單個被保險人保險費金額人民幣2萬元以上或者外幣等值2000美元以上且以現金形式繳納的人身保險合同，保險費金額人民幣20萬元以上或者外幣等值2萬美元以上且以轉賬形式繳納的保險合同，應確認投保人與被保險人的關系，核對投保人和人身保險被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保人、被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。?
?保全環節：
在客戶申請解除保險合同時，如退還的保險費或者退還的保險單的現金價值金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，應當要求退保申請人出示保險合同原件或者保險憑證原件，核對退保申請人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認申請人的身份。
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客戶身份識別
理賠或給付環節：
在被保險人或者受益人請求賠償或者給付保險金時，如金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上，應當核對被保險人或者受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認被保險人、受益人與投保人之間的關系，登記被保險人、受益人身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或影印件。
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一法四令
“一法”是指《反洗錢法》，規定了立法的宗旨，我國反洗錢工作機制的模式，實施預防、監控的行為主體，預防、監控的對象，預防、監控的內容，法律責任等。?
?中國人民銀行令〔2006〕第1號：《金融機構反洗錢規定》，明確了監管部門工作職責、監督管理行為，金融機構履行客戶身份識別、報告大額和可疑交易等反洗錢具體義務的反洗錢工作原則要求以及法律責任。
?中國人民銀行令〔2007〕第1號：《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》，對涉嫌恐怖融資的可疑交易報告作了特殊規定。?
中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會令〔2007〕第2號：《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，規定了金融監管在經營業務中客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存工作的要求和作法。
?中國人民銀行令〔2016〕第3號：《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，規定了金融機構報告大額交易和可疑交易的標準、報告的內容和程序以及相關的法律責任。?
機構合規基礎培訓
動態
READING
8月16日上午，分公司合規審計處經理尹寧同志給宜賓中支全體內外勤帶來合規基礎知識培訓。?
本次培訓從合規管理、銷售行為管理、反洗錢與防范非法集資三方面向大家講解合規知識。尹寧同志通過中醫治本與西醫治標在道理向大家闡釋了合規做到事前控制的重要性。同時通過展現我們日常銷售過程中出現的不合規行為和行業案例，向大家說明違規銷售可能給個人和公司帶來的風險，要求大家做到知法守法、知規守規。中支總經理楊回春同志最后強調，內外勤員工要老實做人，踏實做事。我們不能只追求業務，更要有專業的認知，通過提升專業素質贏得更長遠的發展。
合規有利于發展，合規經營促進和諧，合規經營創造價值。通過此次合規基礎知識培訓，使內外勤伙伴對合規操作意識有了更深層的認識。
宜賓中支全員合規基礎知識培訓
? 為保障公司合規經營，降低公司合規風險，廣元中支于8月8日利用營銷部新人班開展了合規專題小講。
? 本次專題小講主要內容是圍繞“合規基礎知識”以及“反洗錢培訓”兩大板塊開展。
? 中支合規專員詳細的向新人伙伴講解了合規的基本概念以及作為合規第一防線應當做到誠信展業，合規展業。
? ?反洗錢培訓階段，重點是為新人伙伴講解反洗錢的基礎知識、監管規定、反洗錢的危害以及反洗錢的三大義務。從而使新人伙伴認識洗錢行為，了解到反洗錢的必要性，最后用兩個案例警示大家。
? 業務執行層作為合規三大防線中的第一道防線，是至關重要的一個關口，而新人伙伴們則是筑牢這一關口最重要的“原材料”，通過該次專題小講夯實了新人伙伴的合規基礎，普及了合規知識，提升了風險識別能力，也使得公司合規防線更加的牢固。
廣元中支新人班合規專題小講
為培養新員工能依法合規展業意識，提升風險識別能力，有效防范經營風險。8月9日上午，雅安中支人事行政部合規專員許陳揚同志利用營銷新人班培訓時間對新人伙伴開展了合規專項知識學習，本次培訓主要就非法集資及銷售誤導兩方面展開。
非法集資方面，詳細講解了定義及特征、非法集資監管力度、非法集資案例等幾個方面；
銷售誤導方面，就夸大隱瞞產品收益、誤導欺騙消費者行為、對保險產品的不確定利益承諾保證收益等方面進行講解，最后還通過相關案例分析及紙質試卷測試的方式幫助新人伙伴進行理解掌握，要求新人伙伴在展業過程中要堅守合規底線，堅決杜絕不正當宣傳和營銷手段，堅決杜絕破壞市場秩序的惡意競爭事件，切實維護正常金融秩序。
雅安中支新人班合規培訓
營銷渠道產說會
風險提示
? ? ? ? 為促進公司業務持續、合規地發展，結合監管要求及我司實際工作情況，現將營銷渠道召開產說會事宜做如下風險提示：
? ? ? ?一．各機構應明確產說會管控責任人及工作職責，并報分公司營銷管理處備案。
? ? ? ?二．產品說明會中使用的課件應為分公司統一下發，不得使用未經審核的課件。
? ? ? ?三．在產說會中準確描述與產品相關的信息，現場講解內容應與保險條款和產品說明書保持一致，不得有下列誤導宣傳行為：
? ? ? ?（一）對客戶隱瞞與保險合同有關的重要情況；
? ? ? ?（二）與銀行存款利率、國債利率等其他金融產品進行簡單對比；
? ? ? ?（三）在產品說明會上承諾客戶現場簽訂即給予保險合同約定以外的利益；
? ? ? ?（四）貶低或詆毀同業，作誤導宣傳或者虛假宣傳；
? ? ? ?（五）其他銷售誤導行為。
? ? ? ? 四．參與產說會的所有人員，包含保險銷售業務人員和內勤人員，在產說會活動中，不得有下列欺騙行為：
? ? ? ?（一）夸大保險責任或者保險產品收益；
? ? ? ?（二）對與保險業務相關的法律、法規、政策作虛假宣傳或片面宣傳；
? ? ? ?（三）以保險產品即將停售為由進行宣傳銷售；
? ? ? ?（四）產品說明會未說明分紅型險種和萬能險 “利益演示是基于公司的精算及其他假設，不代表公司的歷史經營業績，也不代表對公司未來經營業績的預期，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，實際保單賬戶利益可能低于中、高檔利益演示”，未按高中低三檔對產品進行利益演示；
? ? ? ?（五）其他欺騙行為。
? ? ? ?請各機構、部門嚴格產說會管理，有效防范、化解經營風險。同時，組織本部門、機構及時將郵件轉發至全體內外勤員工、并組織全體內、外勤人員學習，并留存學習簽到表，學習照片
為了有效防范公司經營風險，促進公司合規穩定發展，以及切實維護消費者合法權益。根據監管機構相關要求及我司實際工作情況，達州中支于8月15日晨會上組織內勤員工共同學習了《營銷渠道產說會風險提示》。
本次會議首先就營銷渠道要求機構加強管控責任人及工作職責，產說會課件必須為分公司統一下發，不得使用未經審核的課件。其次就產說會現場講解不得有宣傳誤導行為，包括保險銷售業務人員和內勤人員不得有欺騙行為等方面明確了產說會相關風險提示。
通過此次培訓，要求各機構、各部門都要加強管理，增強全體內外勤員工的合規意識，有效防范和化解風險，為中支的合規穩定發展奠定堅實基礎。
達州中支學習營銷渠道產說會風險提示
8月9日,巴中中支利用內勤早會組織大家共同學習《華夏保險風險提示》（2019年第23期）文件、《營銷渠道產說會風險提示》、《銷售宣傳敏感詞匯》、《微信朋友圈清理檢查操作手冊》。
本次培訓首先就風險提示進行了宣導，對近期某壽險公司由于員工進駐銀行網點參與代理銷售而受到了銀保監嚴厲處罰的案例進行了風險警示，并對當前面臨的行業風險做重點強調，要求各部門予以高度重視，加大風險自查的力度和處罰問責。
隨后就《銷售宣傳敏感詞匯》、《微信朋友圈清理檢查操作手冊》進行了學習，要求大家對各自的朋友圈按清理操作手冊進行自查清理，嚴禁出現銷售誤導行為。
最后要求全體伙伴提高統一思想，牢固樹立合規理念，緊扣高質量發展要求，切實營造學紀律、講紀律、守紀律的濃厚氛圍。
達州中支
巴中中支學習風險提示
為促進公司業務持續、合規地發展，增強內外勤員工合規意識。8月15日，眉山中支組織內外勤員工對《營銷渠道產說會風險提示》進行了學習。
全體內外勤員工認真學習了風險提示的四大要求：1.明確產說會管控責任人及工作職責，并報分公司營銷管理處備案；2.營銷渠道產說會不得使用未經審核的課件；3.產說會現場講解內容與保險條款和產品說明一致，杜絕誤導宣傳情況的發生；4.所有參與產說會的內外勤員工在講解和宣傳產品時，不得存在欺騙行為。
通過此次學習，進一步增強了內外勤員工的合規意識，有效防范了風險的發生，為中支的合規發展營造了良好的氛圍。
眉山中支營銷渠道產說會風險提示學習
一、行業風險提示
1.7 月 17 日，淮北銀保監分局對中國人壽淮北市杜集支公司處 以罰款 8 萬元，處罰原因是管理不力，發生員工進駐銀行網點參與 代理保險銷售問題。
2.2019 年 7 月，保險保障基金公司發布的《中國保險業風險評 估報告 2019》(以下簡稱“報告”)指出，當前階段保險業正處于 防范化解風險攻堅期、多年積累深層次矛盾釋放期和保險增長模式 轉型陣痛期的“三期疊加”階段，部分領域和重點公司的風險逐步 暴露，行業防范風險的任務仍然較為艱巨。當前保險業主要面臨行 業轉型風險、保險風險、流動性風險、信用違約風險、市場風險、 資產負債管理風險、治理風險等方面風險。中小人身險公司在外部 競爭和內部經營雙重壓力下面臨轉型難、生存難問題，主要業務渠 道發展承壓，個險渠道人均產能下滑、人力規模增速放緩，銀郵渠 道銷售長期期交產品難度較大;市場波動降低險資股票投資收益 率;負債端成本剛性，保險資產配置難度增加，規避風險與提高收 益率的矛盾更加突出。
3.近日，“股民綜合意外險”因噱頭味兒十足而引發爭議，上 線幾天便下架。近年來監管部門為整治市場亂象，要求保險公司產 品開發設計要根據市場實際需求合理創新，不得偏離保險本源、弱 化保障功能，不得炒作概念和制造噱頭;保險產品命名應當清晰明 了，且與保險責任緊密關聯，不得進行惡意炒作。同時提示投保人，要看清合同性質與責任范圍，不可僅看名字投保，有效規避奇葩保險帶來的風險。
4.2019 年 7 月，銀保監會開展了銀行保險機構股權和關聯交易 專項整治工作，要求銀行保險機構、各地銀保監局要高度重視此次 專項整治工作，并積極落實監管相關工作要求，加強自查及檢查力 度和深度，切實貫徹穿透監管原則，監管部門對商業銀行、保險公 司股權管理辦法發布后新發生的違法違規行為將加大處罰問責力 度。提請公司董事會辦公室及其他相關部門在高度關注的同時，積 極認真開展相關工作，盡早補齊公司短板。
二、公司風險提示
截至 8 月 2 日，公司正在接受銀保監現場檢查的機構有:海南 分公司、海南三亞中支、山東濱州中支、山東濰坊中支、山東德州 中支;即將接受現場調研的機構是廣東河源中支。
華夏保險風險提示
南充中支學習
華夏保險風險提示
8月12日，南充中支及營山、南部、閬中支公司組織開展《華夏人壽保險股份有限公司第23期風險提示》學習，對近期行業處罰情況及行業面臨的主要風險進行了學習，要求全體員工要明大勢，重合規，防風險，按要求開展各項風險自查。
綿陽中支學習
華夏保險風險提示
為提高員工防范化解風險能力，了解當前行業風險提示，增強合規管理意識，2019年8月12日，自貢中支人事行政部利用內勤早會，組織大家共同學習《華夏人壽保險股份有限公司風險提示》（華保風險合規發〔2019〕23號）文件。
重點學習了保險系統的處罰情況、處罰原因、監管要求以及公司風險提示。面對《中國保險業風險評估報告2019》指出的當前保險行業正處于“三期疊加”階段，面臨多方面風險，以及近期監管部門開展的各項專項整治工作，要求各部門予以高度重視，加大風險自查力度和處罰問責，把各個風險點遏制在萌芽狀態。
最后，要求各部門加強合規工作日常管理和培訓，積極組織外勤人員開展合規知識培訓，隨時深入現場進行檢查，高度重視合規工作的開展，嚴于律己，合規展業。
自貢中支學習風險提示
內勤學習
Party-building Day
外勤學習
Party-building Day
利息
、預期收益 、停售 、返還 、保本 、收益率 、理財 、銀行理財 、存款 、銀行存款 、儲蓄 、基金 、證券 、證券投資基金 、分紅率、結算利率 、預期收益 、復利滾存 、復利計息 、日計息月復利 、投資計劃 、復利 、返本 、本金 、分期付款 、儲、余額 、投資收益 、信托 、保險+信托
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敏感詞匯編
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電話：028-65581111
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