總第10期
2022年7月刊
追溯建黨初心
? ? ? ? ?共話百年輝煌
不忘初心★牢記使命
零售動態
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行業動態
工行“興農通”App，與百姓奔赴好日子
大財富管理新一輪比拼，招行又走在了前面
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業務推動
零售銀行總部開展網點效能提升工作
消費金融與信用卡部“信貸工廠”試點落地
財富管理部第一屆“理財經理大賽”正式啟航
渠道管理部銀聯ACS充值業務初見成效
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業績展示
朔州分行、晉中分行、晉城分行“七一”紅色主題營銷活動
晉中分行一日代銷貴金屬線上營銷會創造業績奇跡
呂梁分行成功銷售我行首筆機構戶私募理財2億元
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它山之石
下半年營銷如何“脫困”，且看同行怎么做
如何喚醒沉睡客戶？讓銀行人不再失眠
政策法規
目錄
銀保監印發《銀行業保險業綠色金融指引》
新市民金融服務調查報告：消費主力是80、90后，最迫切需求仍是購房
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零售風采
山西銀行零售條線6月業績展示
不忘初心 牢記使命
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★政策法規
不忘初心 牢記使命
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不忘初心 牢記使命
PART 01
銀保監印發
《銀行業保險業綠色金融指引》
為貫徹落實黨中央、國務院關于推動綠色發展的決策部署，引導銀行業保險業發展綠色金融，積極服務兼具環境和社會效益的各類經濟活動，更好助力污染防治攻堅，有序推進碳達峰、碳中和工作，近日中國銀保監會印發《銀行業保險業綠色金融指引》（以下簡稱《指引》）。
黨中央、國務院高度重視推動綠色低碳發展工作，《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》明確提出“強化綠色發展的法律和政策保障，發展綠色金融”。中央經濟工作會議強調“引導金融機構加大對實體經濟特別是小微企業、科技創新、綠色發展的支持”。銀保監會認真貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，持續構建銀行業保險業綠色金融政策體系，引導銀行保險機構發展綠色金融，加大對綠色發展的支持，出臺《指引》主要有以下幾方面考慮：
一是進一步強化綠色金融政策的指導性。根據黨中央、國務院相關決策部署，建立健全銀行業保險業綠色金融管理制度，有利于指導銀行保險機構從戰略高度推進綠色金融，加大對綠色、低碳、循環經濟的支持，防范環境、社會和治理風險，提升自身的環境、社會和治理表現，有效提升綠色金融服務質效，促進經濟社會發展全面綠色轉型，更好助力污染防治攻堅，有序推進碳達峰、碳中和工作。
印發背景
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★政策法規
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仰望長空,
歷史的星光依然閃爍!
二是進一步拓寬綠色金融政策的覆蓋面。近年來我國銀行業逐步建立了涵蓋監管指引、統計制度、指標評價的綠色金融制度體系，保險業在發展環境污染責任保險等綠色保險方面也取得了積極成效。建立銀行業保險業統一適用的綠色金融指引，有利于完善綠色金融政策體系，補齊制度短板，引導銀行保險機構切實加強綠色金融管理，推動保險業在綠色投融資和風險管理等方面進一步發揮積極作用。
《指引》要求銀行保險機構深入貫徹落實新發展理念，從戰略高度推進綠色金融，加大對綠色、低碳、循環經濟的支持，防范環境、社會和治理風險，
《指引》明確銀行保險機構董事會或理事會承擔綠色金融主體責任，負責確定綠色金融發展戰略，高級管理層負責制定綠色金融目標，建立機制和流程，明確職責和權限。要求銀行保險機構建立綠色金融工作領導和協調機制，鼓勵在依法合規、風險可控前提下開展綠色金融體制機制創新。
《指引》強調銀行保險機構應堅持穩中求進，調整完善信貸政策和投資政策，積極支持清
三是進一步提升綠色金融政策的有效性。當前已出臺一系列金融支持綠色發展的政策文件，銀行保險機構在重視程度和執行效果上還存在差異。建立具有規范性的綠色金融指引，有利于指導銀行保險機構加強綠色金融組織管理、制度建設和流程管理，完善內控管理和監督機制，進一步推動各項綠色金融政策落地見效。
提升自身的環境、社會和治理表現，促進經濟社會發展全面綠色轉型。銀行保險機構應將環境、社會、治理要求納入管理流程和全面風險管理體系，強化環境、社會、治理信息披露和與利益相關者的交流互動，完善相關政策制度和流程管理。
重點內容
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★政策法規
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潔低碳能源體系建設，支持重點行業和領域節能、減污、降碳、增綠、防災，實施清潔生產，促進綠色低碳技術推廣應用，落實碳排放、碳強度政策要求，先立后破、通盤謀劃，有保有壓、分類施策，防止“一刀切”和運動式減碳。在保障能源安全、產業鏈供應鏈安全的同時，漸進有序降低資產組合的碳強度，最終實現資產組合的碳中和。
重點把握
《指引》要求銀行保險機構加強投融資流程管理，做好授信和投資盡職調查，加強授信和投資審批管理，通過完善合同條款督促客戶加強環境、社會和治理風險管理，完善貸后和投后管理。鼓勵銀行保險機構提升綠色金融管理水平，采取差異化、便捷化的管理措施，優化對小微企業融資、線上融資等業務的環境、社會和治理風險管理。引導銀行保險機構積極支持“一帶一路”綠色低碳建設。
《指引》要求銀行保險機構加強內控管理和信息披露，建立綠色金融考核評價體系，落實激勵約束措施，完善盡職免責機制，確保綠色金融持續有效開展。明確銀保監會及其派出機構的綠色金融監管職責，加強對銀行保險機構綠色金融業務的指導和評估。
一是正確認識和把握碳達峰碳中和。實現碳達峰碳中和是貫徹新發展理念、構建新發展格局、推動高質量發展的內在要求。銀行保險機構應當深入貫徹落實中央經濟工作會議精神，堅持穩中求進，把握系統觀念，處理好發展和減排、整體和局部、長遠目標和短期目標、政府和市場的關系，科學把握金融服務的
節奏和力度，先立后破、通盤謀劃，有保有壓、分類施策，在積極支持綠色低碳產業發展的同時，切實保障能源安全、產業鏈供應鏈安全，嚴格按照各行業、各地區碳達峰時間表和路線圖，平穩有序調整優化投融資結構，防止“一刀切”和運動式減碳。
二是認真落實綠色金融政策要求。《指引》提出推進綠色金融工作的總體要求主要包括加大對綠色、低碳、循環經濟的支持，防范環境、社會和治理風險，提升自身的環境、社會和治理表現等三個方面。加大對綠色發展的支持是金融服務實體經濟的重要內容，銀行保險機構應當根據國家綠色低碳發展規劃和相關政策，將更多金融資源投入到綠色低碳發展領域，切實提升
提升綠色金融服務質效。環境、社會和治理（ESG）作為國際通行的投融資理念，是綠色金融管理的一個重要支柱，銀行保險機構要將環境、社會和治理要求納入業務管理流程和風險管理體系，持續完善相關政策制度和流程管理。在支持實體經濟綠色發展同時，銀行保險機構也應重視自身環境、社會和治理表現，實現綠色低碳轉型發展。
三是立足經營實際完善綠色金融管理。《指引》適用范圍涵蓋了不同性質、類型和規模的金融機構，提出了一些具有指導性、原則性的政策要求。銀行保險機構在政策執行過程中要結合自身職能定位和經營實際，實事求是、因地制宜開展綠色金融管理工作。銀行機構應將綠色金融政策要求融入信貸管理全流程，加大對綠色發展的信貸支持，
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加強風險管理。保險機構要從資產端和負債端兩方面著手，積極開展綠色保險和資金運用，加大對綠色低碳發展的風險保障和資金支持。
? ? ? ?此外，為確保政策平穩有序實施，《指引》附則中專門設置政策過渡期，銀行保險機構應當按照政策要求，1年內建立完善相關管理制度和流程。
下一步工作
一是完善綠色金融領域政策框架。健全銀行業保險業綠色金融相關政策，指導銀行保險機構完善綠色金融管理制度和業務流程，加強內控管理與信息披露，完善綠色金融標準和綠色金融統計工作，協同推進氣候投融資工作。
二是提升綠色金融創新與服務能力。引導銀行保險機構深入研究經濟綠色低碳轉型路徑，積極穩妥開展綠色金融產品和服務創新，加大對碳減排重點領域的金融支持，促進綠色低碳技術研發應用。鼓勵銀行保險機構創新綠色金融體制機制，加強專業培訓和人才儲備，優化績效考核，有效提升綠色金融服務能力。
三是加強綠色低碳轉型風險管理。指導銀行保險機構積極探索環境和氣候風險管理工具和方法。堅決遏制高耗能、高排放、低水平項目盲目發展，對符合國家產業規劃、有效益、有市場、有競爭力的優質企業和項目繼續給予金融支持，保障能源安全、產業鏈供應鏈安全。
下一步，銀保監會將深入貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，提高政治站位，強化監管引領，推動銀行業保險業持續提升綠色金融服務質效。
我心向黨
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哪些人群是新市民？他們最期待哪些金融服務？
想要真正實現新市民金融服務提質增效，首先要對新市民群體及其金融服務需求的特殊性有一個清晰的認知。為此，相關組織于4月末在線發起了新市民金融服務需求調查，以期完整勾勒出新市民群體畫像和金融消費特征，準確把握新市民群體最迫切的金融需求和痛點，為金融監管部門和金融機構后續行動提供參考。
今年3月初，銀保監會聯合人民銀行印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》（下稱《通知》），針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。
隨著我國工業化、城鎮化和農業現代化進程的深入推進，大量農村人口通過就業、就學等方式轉入城鎮，新市民群體由此形成，并帶來強勁的消費? ? ? ? ? ? ? ? 需求。與此同時，該群體的金融服務需求迅速增長，如何為其提供? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 優質的金融服務，成為擺在金融業面前的一個重要課題。
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PART 02
新市民金融服務調查報告：
消費主力是80、90后，最迫切需求仍是購房
上述《通知》發布后，多地金融監管部門迅速推出相關舉措，促進轄內新市民金融服務提質增效。銀行保險等各類金融機構也紛紛推出專項服務方案，強化優化自己新市民金融服務供給和能力。?
新市民構成：80、90后為主?
官方給出了“新市民”的明確定義：即“因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等。”
目前我國新市民群體大約有3億人，這在全國總人口中的占比超過20%。如此龐大的群體，其內部構成直接決定了該群體的消費能力及金融服務傾向。
根據線上調查，現階段新市民群體以80后和90后為主。具體來看，參與此次線上調查的新市民中，80后和90后占比均接近40%，相比其他年齡段的人群有絕對優勢。而80后、90后恰恰是當下新消費的中堅力量。
有業內人士分析指出，做好新市民金融服務，不僅有利于釋放新市民群體的消費潛力，增強消費對經濟增長的貢獻度，還可以推動金融要素與其他要素之間形成有效銜接和傳遞，進而打通內外循環，實現雙循環。
正如官方定義所指，新市民群體多種多樣的訴求進入城市，進而在城市發展中扮演各種各樣的角色。此前，新市民產業與創新研究院的研究報告顯示，新市民群體以城鄉流動人口為主，占比約七成，其中高校畢業生及新落戶城鎮居民占比僅一成，這表明外來務工人員是新市民群體的主要構成。
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同樣，此次線上調查的結果顯示，因為創業就業來到目前所在城市的新市民占比達到75%。根據零壹智庫發布的報告顯示，新市民群體就業范圍主要包括制造業、建筑業、批發和零售業、住宿和餐飲業、居民服務、維修和其他服務業等行業，而這些行業正是該群體的主要工作場景和收入來源。
廣東是名副其實的新市民大省，截至2021年末，轄內新市民群體超過4000萬人。此前廣東銀保監局聯合國家統計局廣東調查總隊對2500多名新市民開展問卷調查結果顯示，廣東新市民對居住問題及相關金融服務最為關心。
因此，在金融監管部門和金融機構推動新市民金融服務發展的同時，應該重點優化新市民金融服務，保障新市民群體“居者有其屋”。
當然，除了住房領域，新市民群體更需要的是伴隨其整個生命周期的金融服務。零壹智庫在研究報告中指出，如果把新市民這個群體按照生命周期來劃分，金融服務應貫穿新市民的整個生命周期，從最前端到城市找工作，到后面的生活消費，再到結婚生子，以及未來孩子的教育和醫療保險。但現階段，針對新市民群體的金融服務顯然還存在較大的缺口。
在此次線上調查中，參與調查的新市民中有接近7成的人對享受到的金融產品和服務表示不滿意。其中，32%的認為金融產品種類少，43%的人認為金融產品缺乏創新，44%的人認為金融產品針對性弱，還有超過30%的人認為當前的金融產品和服務收費不合理、服務態度差。
從新市民群體的分布區域來看，線上調查結果顯示，在我國三大經濟圈中，新市民群體更偏向珠三角地區，占比超過30%，京津冀和長三角地區占比均在20%左右。當然，這與區域經濟發展水平直接相關，同時也對相關地區金融業做好新市民金融服務提出了更高的要求。?
金融服務傾向：住房需求最迫切?
基于龐大的數量，新市民群體金融服務需求紛繁復雜，但從主要構成人群來看，住房及相關金融服務無疑是最受新市民群體關注的問題。
“在長期工作生活的地方擁有一套住房，是很多新市民獲得家的歸屬感和城市認同感的重要方式。”建設銀行副行長李運指出，從現實情況來看，新市民進城的安居需求可以歸納為兩個階段。
一是新市民初到城市需要通過租房進行過渡。尤其是一、二線大城市房價較高，收入不高的新市民在短期內很難負擔得起購房支出，平均租房期限更長。
二是新市民經過幾年奮斗具備了購買住房的實力。在這個階段，新市民因受自身戶籍、社保、流動性等原因所限，需要更為便利的服務。“在這兩個階段的需求中，租房安居的需求尤為突出。”
此次線上調查結果顯示，參與調查的新市民中有接近6成的人都申請了住房貸款；有接近4成的人認為，新市民金融服務應該優先解決新市民群體住房租賃的問題；有超過6成的人想要獲得住房貸款方面的新市民金融服務。
不過，需要指出的是，新市民金融服務供給不足等問題也并非由金融機構單方面造成的。
“受工作經驗和教育經歷等因素影響，多數新市民收入不穩定，缺少固定資產，融資主要依靠非正規網貸機構，所以普遍存在征信信息復雜、多頭借貸、隱性負債較多等問題。”沒有固定資產做抵押物、無信用記錄或征信信息復雜等痛點，成為橫亙在新市民群體和金融服務需求之間的一堵墻。
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此前，央行廣州分行行長白鶴祥在接受采訪時指出，目前金融服務“新市民”的重點和難點主要體現在，新市民“薄檔案”、弱資產、弱流水等特征制約信貸發放。此外，補貼水平不夠、申請流程復雜也會限制創業擔保貸款擴大范圍。另一方面金融素養較低，也使得“新市民”在接受金融服務過程中缺乏足夠的自我保護和維權意識等。
如何進一步突破新市民金融服務瓶頸，上海銀行計劃財務部張吉光認為，需要聚焦新市民金融需求與現有金融供給的不匹配問題，從需求和供給兩端入手，需求端重點提升新市民的金融知識認知和金融規劃能力，供給端重點完善金融基礎設施和配套政策，最終形成新市民看得懂、找得著、用得起，金融機構愿干、能干、敢干的良性金融服務生態。
具體到銀行業，工行廣東分行行長韓松在接受采訪時表示，銀行金融機構要加強多層次的銀政對接，加快新市民相關信息的共享整合，建立完善專門支持“新市民”政策體系，優化新市民信用評價體系，探索研究建立風險補償基金，進一步豐富金融供給，提升金融服務均等性和便利度。
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★行業動態
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“興農通”APP定位為鄉村服務平臺，品牌理念為“工銀興農通，奔向好日子”，以縣域鄉村居民為目標客群，經營方向為惠農服務、村務服務和助農金融。該APP搭建了金融場景、農業服務場景、鄉村生活場景、村務服務場景，重點聚焦助農貸款、水電費代繳與鄉村振興主題借記卡和信用卡辦理等金融功能板塊、惠農服務、村務服務和網點便捷查詢等非金融功能板塊。
工行“興農通”App，與百姓奔赴好日子
為全面服務鄉村振興戰略，落實城鄉聯動發展戰略，發揮工行金融科技優勢，將現代金融服務更精準、更廣泛地下沉至更多縣域鄉村，工商銀行開發建設了“興農通”APP。
從APP建設目的來看，工行旨在打造鄉村金融服務線上渠道，構建覆蓋農村、農業、農民的鄉村金融服務體系，為鄉村客群提供貼心、溫暖、便捷的客戶體驗。
“興農通”APP現階段重點任務是獲客活客，未來將不斷拓展金融支持鄉村振興的廣度和深度。截至2022年4月末，該行“興農通”APP的C端農戶個人用戶數達到677戶，入駐“興農通”系統的村部機構已達8戶，通過“興農通”APP農戶e貸提款客戶403戶。
一、“興農通”APP建設及經營概況
二、“興農通”APP
2.1
用戶體驗
“興農通”APP品牌理念簡單樸實，表明品牌意圖通過便捷普惠金融服務與老百姓一起奔向好日子的美好愿景，可激發農村客群共情體驗；“興農通”APP精準定位農村客群，功能設計簡單合理，切合用戶需求；操作流程簡單，一鍵辦理業務，用戶可享受便捷服務體驗。
（1）品牌理念簡單樸實，引起農村客群共鳴
工商銀行賦予“興農通”APP簡單樸實的品牌理念——“工銀興農通，奔向好日子”，在激發農村客群共情的基礎上，也表明工商銀行意圖通過便捷普惠
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金融服務與老百姓一起奔向好日子的美好愿景。
（2）精準定位農村客群，功能設計貼合需求
“興農通”APP針對農村客群進行功能設計，與手機銀行APP相比，功能設計簡單，基本圍繞村民需求從四方面設計功能，囊括辦卡、查詢、繳費等民生服務；“興農貸”普惠融資、供應鏈金融、商貿信息、交易撮合、產品銷售普惠服務；基層黨建、移動辦公、信息公開、村務服務和服務點服務四方面服務。
2.2
基于場景的產品與服務
“興農通”APP搭建了金融、農業服務、鄉村生活、村務等場景，基于這些場景為用戶提供一系列產品和服務。
金融場景方面，“興農貸”系列產品可在APP在線申請，產品種類較多，契合農民短期資金周轉需求；農業服務場景方面，設立“興農撮合”板塊，供需信息發布便捷，供需對接功能設置完善；鄉村生活場景方面，該APP設立農產品價格監測和農技學習等服務板塊，在提供服務的同時，旨在培養用戶習慣，增強客戶粘性；村務服務場景方面，該APP設立基層黨建、移動辦公、信息公開、鄉風積分、民主投票等功能板塊，服務內容基本涵蓋村委相關工作，有利于加速村務服務線上化進程。
2.2.1? 金融場景
(1）定期存款、余額理財
“興農通”APP提供定期存款和余額理財產品，產品與工行原有同類產品無明顯差別，相關年利率、起存金額等信息直接顯示，淺顯易懂，但是用戶需要開通二類賬戶“興農e錢包”才能購買產品，缺乏便捷操作。
（2）興農貸
“興農通”APP設置了興農貸專區，該專區目標客群是農戶、家庭農場、農民專業合作社、涉農小微企業等農業經營主體，興農貸最高可貸500萬，年利率3.85%。
“興農貸”貸款流程便利，用戶可在“興農通”APP在線操作，一鍵申請，錄入相關信息后即可等待貸款發放。
興農貸系列產品種類較多，主要是一年以內短期貸款產品，比較契合農民短期資金周轉需求。
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（3）借記卡、信用卡
“興農通”APP設立“辦卡”和“申請信用卡”模塊，分別對應的產品是“鄉村振興福農卡”和“鄉村振興信用卡”。
流程操作來看，辦理“鄉村振興福農卡”時操作便捷可一鍵申請，“鄉村振興信用卡”辦理過程相對繁瑣，需要先從眾多信用卡中挑選目標信用卡再進行申請。
卡片特點來看，鄉村振興系列借記卡和信用卡均面向特定客群，并匹配專屬權益和服務。“鄉村振興福農卡”重點面向縣域種養殖大戶、 家庭農場、 農民合作社、 農業企業等新型農村經營主體客戶、 縣域新市民客戶、 農民主播客戶、 棚改拆遷客群、 建工客戶等人群，持卡客戶可以享受工商銀行面向縣域地區推出的幸福“1+4”專屬服務。
工銀興農通鄉村振興信用卡面向鄉鎮農業農村主管部門工作人員、村委成員、扶貧干部等客群，信用卡等級為金卡，有效期十年，主要提供年費優惠、還款寬限等優惠服務，并匹配了涉農意外保險、免費農技咨詢等權益。
★行業動態
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“興農通”APP惠農專區圍繞農產品和農技學習兩大特色場景提供相關服務，用戶可自主篩選地區和農產品品種，查看農產品相關內容，監測農產品價格波動，還可利用農技課堂學習相關農業技能。通過搭建貼合鄉村生活的場景，一方面滿足村民農產品價格監測和農業技術學習的需求，另一方面提升用戶活躍度，培養用戶使用習慣，增強客戶粘性。
興農通APP首頁設置數字鄉村板塊，可一鍵進入村務服務場景，依托“數字鄉村”，該APP可面向村委會、農村集體經濟組織成員、村民等客群，提供基層黨建、移動辦公、信息公開、鄉風積分、民主投票等服務，服務內容基
2.2.2? 鄉村生活特色場景
2.2.3? 政務、村務、黨建場景
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本涵蓋村委相關工作，有利于加速村務服務線上化進程。
2.3
“興農通”APP陣地運營情況
“興農通”APP從用戶運營、活動運營、積分權益運營和內容運營四方面開展數字化運營工作。用戶運營方面，“興農通”APP暫無用戶成長體系，針對村民、農戶、村委成員三類客戶制定了精細化運營策略；活動運營方面，“興農通”APP與手機銀行聯合開展運營活動，主要目的是獲客、活客和留客；積分權益運營方面，“興農通”APP具有積分功能，與手機銀行共用一套積分權益體系，相關權益可在平臺直接兌換。
2.3.1? 用戶運營
“興農通”APP用戶主要分為三類：鄉村居民和回鄉養老人員；新型農業經營主體、農村個體戶；村委會、農村集體經濟組織成員。
目前暫無用戶成長體系，用戶數據與手機銀行用戶等級不相關。但是該APP針對不同客群有不同的服務策略：針對村民和回鄉養老人員，提供辦卡、查詢、繳費等民生服務；針對農業經營主體、農村個體戶提供“興農貸”
普惠融資、供應鏈金融、交易撮合等服務；針對村委成員提供黨建、移動辦公、信息公示、民主投票等服務。
2.3.2? 活動運營
“興農通”APP與工行手機銀行聯合進行活動運營，主要目的是拉新、促活、留客。開展“開戶有禮”，拉新獲客；設置日常活動，提升用戶活躍度；開展“繳費有禮”，增加客戶粘性；開展“頁面分享”和“月月有驚喜”，實現交叉營銷。
活動獲客，工行手機銀行設置了興農通“開戶有禮”任務，按照提示下載興農通APP并注冊開通錢包（注冊一張二類卡），有機會抽中微信立減金（50元/20元）。
活動留客，工行推出“繳費有禮”活動，用戶在手機銀行生活繳費欄目/“興農通APP”繳費欄目簽約代扣協議，即有機會抽取最高50元繳費紅包，該活動的開展有助于刺激用戶與平臺開展交易，增加“興農通APP”用戶粘性，更好的留存客戶。
2.3.3? 積分運營體系
“興農通”APP暫無獨立的積分權益體系，與手機銀行共用一套積分權益規則——“香蕉”，“香蕉”在手機銀行和“興農通”APP均可查看，積分權益在手機銀行和“興農通”APP均可兌換，操作便捷，積分主動消耗效率提高。
基于該積分體系,“興農通”APP開展一系列活動，如：每日簽到獲香蕉、跳轉手機銀行完成指定任務，通過抽獎賺取香蕉積分，通過積分激勵方式提高用戶活躍度，維持客戶粘性。
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★行業動態
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目前“興農通”APP采取“線上+線下”結合的渠道運營方式。線上主要是手機銀行引流和微信公眾號推文引流，目前該APP評分3.3，APP評論者較少，線上引流效果一般；線下渠道來看，目前各縣域分行通過上門拜訪村委，進行"興農通"APP推廣，部分支行設立“興農通”普惠金融服務站，建設鄉村金融服務線下渠道體系，推廣效果較好；此外，部分支行工作人員在微信朋友圈加大“興農通”的宣傳推廣，吸引農村客戶線下參與活動。
“興農通”APP目前線上引流渠道比較單一，主要集中在工行手機銀行引流和微信公眾號發文引流。
手機銀行引流：工行手機銀行任務中心設置了“興農通”開戶任務，進行新客引流，可通過該渠道下載“興農通”APP，參與抽獎活動，獲取微信立減金。
微信公眾號引流：總行微信推文瀏覽量在8萬多，分行推文瀏覽量在1500左右，目前線上引流效果一般，該APP評分3.3，APP評論者少。
2.4
“興農通”APP渠道運營情況
2.4.1? 線上渠道引流
2.4.2? O2O聯動
線下渠道推廣方面：成立“興農通”推廣工作組，通過上門拜訪村委，與該村達成合作，做好"興農通"APP村務管理功能推廣；設立“興農通”普惠金融服務站，建設鄉村金融服務線下渠道體系。
三、“興農通”APP總結
興農通”APP與工行手機銀行密切聯動。一方面，手機銀行與“興農通”共用一套積分權益體系，“興農通”APP具備積分功能，可以在平臺兌換權益（微信立減金），此外，兩個平臺基于該體系共同開展運營活動，“興農通”APP運營活動需要跳轉到手機銀行完成；另一方面，手機銀行與“興農通”聯合進行交叉營銷，手機銀行任務中心設置“開戶有禮”引導用戶下載“興農通“APP”，“興農通”同樣設置好友推薦任務，引導用戶下載工行手機銀行。“興農通”APP與零售線上化運營密切聯動，“興農通”APP用戶積分可兌換為融e購商城權益（融e購5元/10元/20元/電子券），進而與零售業務進行聯動。
總的來說，工商銀行“興農通”平臺的發布，完善了鄉村的金融服務體系，助力實現金融興村、興業、興民，促進老百姓共同奔向富裕！
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近年來，招行一直把建立以客戶為中心的資產配置能力作為提升財富管理競爭力的主攻方向，著力解決好銷售導向、產品結構不合理、服務觸達能力不足、服務割裂等問題。
★行業動態
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大財富管理新一輪比拼，招行又走在了前面
在各大銀行構筑利潤增長第二增長曲線、實現輕資本經營過程中，中間業務成為重要突破口，頭部銀行財富管理與業務收入遠超其他業務類型。這其中，股份行中收占比在所有銀行類型中最高，且保持較快增速。
從率先開啟零售轉型，到2014年提出輕型銀行，再到去年提出大財富管理價值循環鏈3.0經營模式，招行的財富管理轉型一直走在行業前列。隨著財富管理能力與資產配置能力的重要性日漸提升，招行如何應對行業變化，不斷提升財富管理核心競爭力？
★ 資產配置能力定成敗?★
縱觀全球領先的財富管理機構，一個共同點是都擁有一流的投資、研究與資產配置能力。也就是說，最終的資產配置能力決定成敗。
從國內看，當前的財富管理市場群雄逐鹿，商業銀行擁有最多的個人用
從近期招行正在開展的“資產配置季”服務活動中，其下一步動作已經嶄露。招行率先通過“好策略、好產品、好工具”構筑資產配置核心競爭力，有望進一步鞏固其財富管理護城河優勢。
戶和資產管理規模。隨著國內財富客群需求的變化，對銀行的資產配置能力和服務體系形成了新的考驗，提升資產配置能力的重要性凸顯。
? ? ? ? 誰能率先實現從“以自我為中心的產品銷售”到“以客戶為中心的資產配置”躍遷，構建差異化的資產配置能力，實現客戶利益與銀行利益統一，就有望獲得更大的零售市場份額。
? ? ? ? 銀行業應構建怎樣的資產配置能力？在中金公司看來，頭部銀行系財富管理機構應充分把握能力建設的窗口期，提升產品豐富程度、產品篩選、資產配置、投資者教育等服務能力。其中，招行等頭部綜合類機構優勢明顯。
為全面提升資產配置能力，近日招行啟動“資產配置季”，面向全客群加強科學理財觀念的投教與傳播，聚焦“好策略、好產品、好工具”，打造大類資產配置的差異化優勢。
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★行業動態
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其長期業績經受住了市場的考驗。近十年來（2013年1月-2022年3月），“五星之選”權益指數累計漲幅362.97%，大幅跑贏滬深300指數（同期67.37%），年化漲幅18.02%；“五星之選”債券指數累計漲幅88.96%，大幅跑贏中證全債指數（同期43.90%），年化漲幅7.12%。同期，“五星之選”基金共為客戶創造盈利近1700億元，成為凸顯招行財富管理專業能力的代表。
★ 開放式平臺：一網打盡所有
好產品?★
當前，投資產品浩如煙海，公募基金產品數量已經超過1萬只，理財產品更是數以萬計，不僅投資者面臨選擇難題，能否從中持續精選出優質產品，也是財富管理機構的核心競爭力之一。
雖然各類金融機構已建立起多元的產品體系，但相較于其他類型的財富管理機構，財富管理產品種類的豐富與全面是商業銀行的一大優勢。以招行為代表的銀行，還在加強全品類、開放式產品平臺建設。
例如，2021年，招行啟動“招陽計劃”，搭建潛力基金經理成長平臺，孵化并鎖定優質的基金經理；截至2022年一季度末開放平臺共引入百余家資管機構，共引入8家友行理財子公司；搭建創新互聯網保險平臺，支持惠民保、健康險、寵物險等多種保障類產品。
在構建大財富管理特色的過程中，公募基金是各家銀行比拼的關鍵之一，卓越的基金產品篩選能力正是招行的強項，這其中的代表毫無疑問是招行在業內首創的“五星之選”。
“五星之選”的推出并非一蹴而就。是招行在長期投研能力沉淀、經過16年不斷的迭代升級的基礎上，建立起的一套完善的基金研究篩選框架體系，從而對“基金公司+基金經理+基金產品”進行三位一體的刻畫分析，注重勝率和長期穩定性，嚴控投資風險，歷經多輪牛熊。
多元化的產品體系是科學配置理念的支撐，除了公募基金以外，穩健類理財產品、保障類產品和活錢管理類產品的優選，也是招行構建大類資產配置能力的核心要素之一。主打2021年火爆出圈的“朝朝寶”，是業內首款零錢理財服務，僅用一年多的時間便獲得了1700余萬客戶的購買與認可。
有了強大的產品優選與組織能力，不僅豐富了客戶的選擇，也讓財富管理機構更加從容地應對市場波動。以今年一季度為例，在股債雙殺的市場環境下，招行順勢而為，迅速組織穩健理財、保障類保險等避險產品，較好地抵補了基金代銷的疲軟，凸顯了其財富管理業務的韌性。
★ TREE：真正為客戶創造收益的好策略?★
長期以來，在投資理財市場，頻繁追漲殺跌、喜歡追逐熱點、基金賺錢
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作為國內財富管理領域的領跑者，2021年，招行在全面總結20年財富管理專業服務經驗、300余萬資產配置實踐案例的基礎上對資產配置方法論進行全新升級，重構“TREE資產配置體系”，實現為不同財富屬性的客戶提供專業財富管理配置服務。
基民不賺錢的現象仍然普遍。如何精準匹配客戶差異化需求、為其提供合適的產品服務，去除投資者擇時與產品選擇的煩惱，成為各機構的發力重點。
★智能資產檢視：億萬客戶必備的好工具?★
眾所周知，投資組合都不是一成不變的，定期復盤，尤其是在市場拐點根據市場變化動態調整投資組合，是提高投資勝率的有效方法。但如何構建投資組合卻不是一錘子買賣，資產配置當然也需要適時檢視和動態再平衡。
?雖然各機構的貨架上都有大量優質的產品，但由于配置理念的缺失，用戶缺乏專業知識和在市場波動時的理性引導，產品的業績表現并不等同于客戶的投資收益。而優質的咨詢建議、配置類產品服務則可以真正為客戶創造收益，提升銀行財富中收的穩定性。
頭部銀行的實踐和案例證明，通過扎實的投研及資產配置能力、在投前精準匹配客戶差異化需求，可以提供最合適的產品服務，幫助更多投資者改變上述難題。
“TREE體系”的最大特點，是將客戶的資產分為活錢管理、保障管理、穩健投資和進取投資等四大類，并與招財樹的不同部位一一對應，其中，“樹葉”代表活錢管理，“樹干”代表穩健投資，“樹枝”代表進取投資，“樹根”代表保障管理，將抽象的資產配置理論轉化為客戶好理解、能操作的實操指南。
這一資產配置體系的推出具有非常重要的行業意義，真正實現從不同財富階段和風險偏好客戶實際需求出發，為其提供量身定制的專業配置方案，幫助投資者穿越各類嚴峻復雜的市場環境，提供穿越周期的解決方案和服務體系，幫助客戶逆周期均衡配置并長期持有，再度為行業提供優秀范例。
科學的資產配置對客戶和銀行而言是一種雙贏，既能優化客戶投資體驗，又能提升銀行財富中收穩定性。招行相關負責人透露了一個數據，截至2021年末，近三年招行有配置客戶的年化平均收益率是無配置客戶的1.9倍。
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★行業動態
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以往，這一檢視與再平衡的工作由客戶經理承接，依靠人工需要大量時間，且任務繁重。而今，依托金融科技的力量，招行將這一線下服務在線上進行了重現，以智能理財助理——AI小招為依托，2021年12月發布，讓億萬客戶都能隨時享受專業的財富檢視與配置服務。
這是一個高度智能化的資產配置檢視與配置工具。
在AI小招的研發過程中，通過海量知識沉淀與機器訓練，培養出一定的開放會話能力，使其能夠懂客戶、懂產品、懂配置，能在線上為客戶提供TREE資產配置、招財分評估等服務，并能給出調倉建議，構建了線上線下統一的資產檢視與配置服務體系。
2022年以來，市場波動加劇，面臨更為嚴峻復雜的市場環境，招行啟動“資產配置季”，進一步加大投教力度，通過“送你一棵招財樹——財富健康檢視”活動，助力更多客戶科學理財。據了解，客戶可在線進行資產檢視與配置體驗，亦可前往招行線下網點，與客戶經理一同進行資產檢視與動態再平衡。
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無論是對于普通用戶還是資深專業用戶，招行都提供了針對性的資產配置解決方案。對于投資經驗豐富、對自身資產組合有更深分析研究訴求的客
戶，招行正在打磨一個重磅殺手锏——基金持倉透視分析，這是銀行業首個基金穿透性分析工具。
其投研功能集中體現于以下三方面。一是具備持倉穿透功能，穿透式分析其行業分布、重倉股票、投資風格、基金經理等關鍵信息；二是可拉長時間段觀測持倉基金組合整體的收益率走勢，以及持倉期間的交易行為；三是行外持倉分析，招商銀行App會對客戶招行內外的基金資產進行合并后全面分析。
據悉，上述功能將于近期灰度上線。這一功能有深遠的行業意義，一方面，通過幫助客戶更為全面地了解持倉基金的底層分布，助力用戶均衡配置；另一方面，此前招行曾披露其客戶持有基金的平均時長為16個月，招行相關功能模塊的設計也都遵循長期投資的原則，鼓勵客戶通過長期投資收獲時間的價值。
資產配置框架只是工具，不是最終目的，誰能將合適的財富管理服務與客戶匹配，就更有可能獲得客戶投出的信任票。
★結語?★
資產配置能力的構建并非一日之功。國外資管巨頭勝出的一大核心，是都在長期實現了自身利益與客戶利益一致，這正是國內資管市場長期以來所亟待解決的。
一直以來，招行致力于為客戶提供專業財富管理服務，努力為客戶創造價值，而不僅僅是關注自身的收入水平。招行基于為客戶創造價值的“買方模式”思維已初具雛形，在資本市場過熱時以專業研判為基礎，多次對客戶進行風險提示，而非一味地追求銷售就是最好證明。
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★業務推動
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零售銀行總部開展網點效能提升工作
為全面推進山西銀行零售業務網點效能提升工作扎實落地，運用“三抓六看”、“網點四化”指導分支行定目標、定策略、定抓手、強管理，有效提升一線網點經營效能，提升分行業務統籌與條線聯動效能，同時在分行層面創響品牌優勢，零售銀行總部成立專項行動小組于6月中旬赴太原分行、新建南直屬行、高新街直屬行進行現場駐點和實地幫扶。
工作組進駐后，先后與分行分管領導、零售部負責人、首批次創建支行的行長、零售主管、廳堂主管及支行主要人員進行交流座談，圍繞廳堂管理、客戶經營、公私聯動等方面進行了現場觀摩和深度討論，并從以下方面協助支行進行效能提升。
一、客戶經營
零售銀行總部本次網點效能提升圍繞“三抓六看”開展，客戶經營是核心要點，效能提升的主要目標是通過“六看”措施，系統解決銀行對客戶的吸引、獲取、了解、穩定、提升、管理工作。
1.落實系統分戶、確保客戶“有人管”
CRM系統分戶管戶，是客戶經理實現客戶持續性、常態化管理的有效工具，也是建立客戶信息檔案、實現客戶后續服務推薦和階梯式成長管理的重要抓手。
工作組進駐后，對分行、各支行CRM系統分戶管戶情況進行了查看梳理，嚴格落實和逐步推進客戶KYC視圖完善，固化聯絡拜訪頻次，對AUM不同
層級客戶建立KYC地圖，并制定精準營銷計劃；對客戶信息完善比例和完善人數做了具體要求，增加客戶黏性。各家支行以三抓六看為脈絡，制定了相應的客戶聯絡和目標管理手段。
2.做好系統分群，確保服務“瞄準人”
本次工作對客戶精細化管理作出指導、提出要求。支行客戶經理應在分戶管理和客戶信息了解的基礎上，根據客戶家庭住址、工作單位、興趣愛好、年齡階段等維度對客戶進行系統分群，確保服務對接精準、活動邀約精準、權益投放精準。本次網點進駐期間，工作組對支行客戶分群工作進行了系統指導和專人培訓，協助支行零售條線人員不斷完善客戶信息，建立群組管理工作模式，不斷提升服務精準系數。
3.梳理存量資源，充分挖掘“金礦山”
在網點駐點過程中，協助支行深挖存量資源，系統梳理、分類存量客戶，并協助支行運用“三抓六看”個人客戶KYC工具表、企業客戶KYC登記表開展定期、定量聯絡工作，逐步開發現有資源，掘金挖礦，尋找公私聯動、權益搭建、個人開戶契機，做活存量、做出增量。
二、品牌建設
本次網點效能提升工作對分行在品牌創建和品牌效應創響方面提出新的思路和要求。
1.以理財師大賽，帶動客戶經理個人IP打造
總行層面，山西銀行首屆理財師大賽已于正式開啟，本次大賽聚焦理財經理實戰能力的培訓、選拔和提升，通過大賽，推選出一批專業水平優、綜合素質高、實戰技能強的一線零售隊伍，樹立山西銀行專業隊伍形象。
分行層面，充分推選專業能力強的零售條線客戶經理參加理財師大賽，并將培訓成果充分在工作實踐中進行運用。對客形象上，打造金融人士專業IP，設置“財富工作室”，試行分層服務管理，提升來行客戶認可度和信任度，實現人員個人專業度輸出和全行品牌輸出。
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4.實現行為固化，做到維護有“套路”
網點效能提升方案中對目標客群定位、客戶畫像維護、客戶三交叉、客戶目標管理、日常動作管理等給出了操作工具和動作要求。工作組在本次駐點中，按照動作檢視表對支行工作現狀進行了逐項檢視和逐一盯對，對日常管理中客戶梳理、電話聯絡、KYC地圖使用、人員排布等，結合支行實際進行動作步驟的固化和落地，逐步形成支行客戶服務“套路”。
5.推進分層分區，搭建客戶“成長階梯”
客戶分層分區服務是實現廳堂高效管理的必要手段，也是搭建客戶成長體系，做好客戶提升工作的重要途徑。本次工作開展期間，工作組幫助支行逐步完善貴賓服務硬件設施的規劃和貴賓客戶軟性服務措施的制定，同時按照客戶等級制定聯系頻度、上門走訪、活動策劃、權益匹配計劃，逐步完善支行貴賓客戶服務體系。
貴賓客戶服務廳
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各支行已充分梳理行內條線人員專業持證情況，通過持證情況專區展示、理財經理金融知識微課錄制和廳堂播放、開通貴賓客戶專業金融問診等形式進行創建，提升客戶信任度和客戶維護縱深度，打造我行專業、專注的對客服務形象。
2.以商戶聯盟呈現形式，輸出品牌價值
支行在商戶聯盟拓展過程中，除了要做好引流獲客，還要做好品牌形象共建。支行應以物理網點為據點，充分拓展周邊商圈商戶，建立聯盟共享機制，可在網點專屬區域，打造聯盟商戶展示區，起到客戶展示、共建營銷和品牌宣傳作用；同時建議在合作商戶店鋪內建立品牌展示共建區，要求聯盟商戶工作人員積極宣傳我行品牌，起到雙向宣傳，合作共建作用。
三、活動策劃
為幫助支行解決約客難、到客難、參與率低、活動吸引性不強的問題，工作組引導支行通過三方面進行改進。
一是選好專人。優化支行內部人員分工，根據員工優勢，培養選拔1-2名活動策劃專人，負責活動內容選擇、微課制作和現場講解、活動環節設計等，并實行考核責任制，將客戶參與率、轉化率納入。
二是用好工具。充分運用“三抓六看”目標管理工具表及“四庫一箱”營銷工具。支行應在活動開展之初做好規劃，確定目標客群和拓客范圍，如新增開戶、邊緣提升等，明確拓客場景，如社區文藝活動、企業共建、商圈外拓等，同時充分運用話術庫、策略庫、活動庫、產品庫進行客戶維護，做好效果評估，實現閉環管理。
三是做好宣發。活動在策劃成熟后要提前地、有步驟地通過線上線下渠道擴大受眾群體，如制作活動電子海報，簡要介紹內容環節，增加客戶了解和興趣；制作電子邀請函，精準發送目標客戶，收集客戶預報名信息，增加互動交流。
四是堅持聯絡。客戶日常聯絡是活動邀約成功的基礎，要在日常管理中扎實開展KYC信息維護，為后續精準邀約奠定基礎。活動開展前，嚴格落實7-3-1聯絡頻次，即活動開展前7日告知、3日提醒、1日確認，活動現場做好服務和互動。
四、日常管理
一是加強廳堂營銷精細化管理。優化廳堂人員分布，合理安排廳堂人員動線管理，保證客戶接待、業務引導、產品推介、服務轉介、財富咨詢等廳堂工作有專人負責；優化廳堂宣傳布建，合理布局宣傳品、電子屏等宣傳設備的擺放，在客戶醒目位置放置我行零售產品或權益宣發內容，結合員工一句話營銷，做好廳堂精細化管理動作。
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二是做好廳堂客戶深耕發掘。對存量客戶多、到店客戶多、業務量較大的支行，客戶在廳堂的等候時間也相對較長，為客戶深度KYC和需求潛力發掘提供良好機會，廳堂人員要強化主動營銷意識，服務應不僅限于輔導客戶叫號、客戶填單、客戶引導等接待工作，應充分把握等候時間進行客戶深耕。
三是豐富晨夕會、周例會工作內容。工作組在進駐期間參與支行晨夕會、周例會，協助支行充分利用晨夕會時間細化工作安排，落實當日任務到人，并由零售主管對任務完成路徑進行拆解引導，對上日完成較好人員提出鼓勵表揚，充分激發士氣，發揮人員合力。
本次網點效能提升行動也對分行工作提出進一步建議。
一是分行牽頭搭建分行級貴賓客戶權益體系。
分行應統籌建立本行層級貴賓客戶服務體系，將客戶成長路徑與我行服務實現匹配對接。
首先是貴賓權益體系搭建，分行應在總行貴賓服務體系框架下，充分整合分行層級特惠商戶、權益、服務、活動、專業人員等資源，搭建客戶不同資產層級分層服務體系，并做好權益體系的宣發和推廣。
其次是分行應牽頭全年貴賓客戶回饋活動的組織開展。分行應全面梳理各行300萬以上客戶名單，由分行統籌規劃全年回饋活動開展計劃，從健康養生、旅游出行、知識講座、手工制作、藝術文化等方面設計活動內容，同時盡量提升活動品質、師資水平，附加文化導向，提高活動吸引力，達到客戶回饋、增加黏性的效果。
二是在分行層面建立跨條線聯動模式。
零售業務的開展與條線部門之間高效聯動密不可分，直屬行層面應進一步統籌條線聯動工作，從客戶挖掘、廳堂管理等方面，統一思路步調、統籌人員分配，充分發揮各條線合力推動業務發展。
一是打通公私聯動獲客渠道。由公到私，可梳理本行貸款優質客戶，通過貸前調查、貸后管理形式完成企業客戶KYC視圖，了解企業股東、高管信息，了解企業工資發放日期，員工平均月薪，做好個人業務開發和承接，同時做好公私條線營銷人員的業績分成分配工作。由私到公，可通過常態化聯絡手段，了解存量個人高凈值客戶背后的企業信息，探索企業融資需求和代發需求，尋找對接契機。
二是打通廳堂營銷運營壁壘。在廳堂獲客和日常維護方面，運營條線與
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三是完善人員日常管理考核考評體系。
將過程管理指標納入支行人員考評打分。支行應固化營銷人員日常過程管理模式，在每日客戶聯絡人數、客戶KYC完善比例、廳堂營銷激發等方面，用好各類管理工具，持之以恒，堅持不懈，并以考核形式對過程管理指標進行一定分值評價。
道雖邇不行不至，事雖小不做不成。網點效能提升工作，重在日常管理，重在持之以恒，重在客戶服務的細微之處。只有積極建立總分支三級強管理、強聯動機制，同時做好分支行間先進做法和經驗的分享交流，才能實現網點工作提質增效、持續發力。
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在總行各部門的重視及大力支持下，總行消費金融與信用卡部積極推進零售“信貸工廠”的試點建設工作，并于2022年6月22日、6月30日分別在太原、大同分行召開零售“信貸工廠”建設項目啟動會，目前兩家試點行均已進入試點建設階段。
消費金融與信用卡部“信貸工廠”
試點落地
啟動會上，太原分行韓小銳行長以“不等、不靠、主動迎接變化”的思維，為太原分行“信貸工廠”的建設注入強心劑，要求太原分行打造零售“信貸工廠”的標桿行、榜樣行；大同分行趙彤行長表示“信貸工廠”的建設為零售信貸業務發展開辟了高速發展的快車道，分行各部門要打破部門壁壘、通力配合，確保“信貸工廠”如期投入運行。
隨后消費金融與信用卡部深入試點分行，跟崗推進現場解決問題，總結未能處理的問題，并于7月6日組織相關部門就分行提出的問題召開協調推動會。推動會上，授信管理部、信貸管理中心就專職審查/專職放款人員準入資
格問題、貸后檢查流程問題、按揭貸款雙人面簽合影問題提出了解決方案；法律合規部就合同優化問題提出解決方案；分行屬地化問題，由分行內部協調解決；部分問題暫時無法優化或仍在商討解決中。根據試點行“信貸工廠”實際建設情況，對建設事項、時間節點做出明確工作安排和要求，要求試點行按時高效完成。
? ? ? ? 零售“信貸工廠”的試點建設已在試點行“如火如荼”的開展，但仍存在很多建設規范、細節需要落實和調整。“路雖遠，行者將至；事雖難，做則必成”，零售“信貸工廠”的試點建設須總分行心往一處想，勁往一處使，拿出抓鐵有痕、踏石有印的堅韌與魄力，攻堅克難，倍加努力，方可實現零售信貸業務效率的實質性提升。
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為進一步提升我行理財經理隊伍專業能力和綜合素質，有效激發隊伍活力和戰斗力，總行財富管理部以“星光閃耀 ‘財’能出眾”為主題，積極籌劃和準備“理財經理專項培訓及第一屆理財經理大賽”。6月21日出臺專項培訓及大賽整體方案并向各分支機構下發大賽通知，共697名理財經理參賽報名。另外為降本增效，豐富培訓內容，財富管理部與擬合作機構爭取了專業領域免費課程資源，重點是提升兩個方面的能力：思路拓展及基礎知識儲備能力、專項營銷技能及資產配置專業能力。目前已陸續開展了兩場專項培訓工作，邀請老師為學員們解讀宏觀經濟形勢，解讀宏觀經濟形勢，拓展財富業務思路，加強金融理財基礎知識儲備，提升全面綜合能力。
財富管理部第一屆“理財經理大賽”
正式啟航
接下來，財富管理部將按照規劃流程，分批組織培訓及開展大賽工作，拭目以待各位理財經理的精彩表現和專業風采，以賽促學、以賽促練，以高素質的專業人才、綜合化的金融服務引領客戶價值創造，全方位提升客戶綜合金融服務能力。
渠道管理部銀聯ACS充值業務
初見成效
為提升渠道效能，延伸渠道邊界，深化渠道合作，充分發揮總行“建渠道、降成本、增效能”的職能，總行渠道管理部與山西銀聯開展銀聯對公付款業務合作，通過該業務滿足我行企業客戶向支付機構備付金賬戶充值需求，同時支持投資理財產品贖回、農林牧副漁收購、商戶資金結算等多金融場景，可快速提升我行對公存款規模，同時進一步加深與山西銀聯合作關系。
為快速取得業務成效，總行渠道管理部制定了以支付機構為切入點的市場營銷策略，迅速與通聯支付、快付通、合利寶、連連支付、山西易聯、聯行支付等支付機構達成了合作關系，通過支付機構推薦商戶的方式快速上量。由于合作商戶大多為外省企業，渠道管理部聯合高新街直屬行采用“1+1+輪班”的方式，對有合作意愿的商戶，第一時間組織開展外出實地盡調和上門開戶，克服疫情防控困難，充分發揮了團隊協作力量，經過1個月的努力，已經跨越多省市完成了10家企業的盡調，開立了7個對公戶，6月底達到日均1000萬的存款規模，實現了首筆業務上線落地，為后續銀聯付款業務的持續發力打下堅實基礎。
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★業務展示
★零售風采
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為紀念中國共產黨建黨101周年，傳承紅色基因，不忘初心使命，朔州分行各支行組織開展“七一”主題系列活動。
朔州分行
開展“七一”主題活動
民福街支行開展“七一”主題宣傳活動
為紀念中國共產黨建黨101周年，積極履行社會責任，民福街支行積極行動，抽調精干力量，深入社區、農村，通過發放傳單、現場宣講等方式進行宣傳。
本次活動以“金融知識萬里行，黨員志愿服務日”為主題，開展“防范電信網絡詐騙”、“保衛支付安全”、“抵制非法集資”“認識理財產品”等金融知識宣傳活動。
活動當天，民福街支行黨員及志愿者深入朔州市朔城區小平易鄉穆寨村，走街串戶，重點向留守老年人發放宣傳手冊、現場宣傳，普及防詐騙金融知識。通過圖文并茂的金融案例和深入淺出的宣教，切切實實將老百姓切身的金融知識送到家。促使群眾自覺遠離和抵制非法金融活動，提示群眾選擇合法的、正規的、適合自己風險承受能力的金融產品。
平魯支行組織員工開展慰問支行老年黨員客戶活動
活動前期，平魯支行篩選出老年黨員客戶，尤其關注部分身體有疾、家庭困難的。慰問的同時，也為他們送上我行精心準備的一份“七一”暖心禮物。在慰問過程中，支行代表對客戶的生活狀況、經濟情況、家庭情況等進行詳細了解，向客戶講解山西銀行的成立史和文化理念，并表示我行將盡己所能的幫助他們解決困難。一位老年客戶感動的表示：我的孩子們都外出打工不在身邊，沒想到我黨和山西銀行還記得我！非常感謝你們！
本次慰問活動，是我行傳承紅色精神，踐行社會責任的充分體現。牢記? “隨心 隨身 為您”的服務理念，打造有溫度的品牌形象，做老百姓身邊的銀行。
懷仁仁人路支行開展關愛慰問老紅軍活動
懷仁仁人路支部全體黨員走訪慰問了懷仁市光榮院的11位老紅軍，詳細了解他們的生活狀況和身體情況，并送上米面油等慰問品和節日的祝福。老人們對大家的到來表示感謝，并生動講述了他們參加解放戰爭、抗美援朝戰爭的戰斗經歷。聽老紅軍回憶當年的崢嶸歲月，大家深切感受到中國革命的勝利來之不易，老一輩紅軍革命戰士為中國革命作出了巨大貢獻，他們是歷
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★零售風采
不忘初心 牢記使命
不忘初心 牢記使命
不忘初心 牢記使命
社區居民的問題咨詢，共計發放折頁90余份，真正把金融知識送進廣大群中手里。
? ? ? ?此次宣講活動，引導支行黨員干部、群眾更加努力扎實的工作，真正做到從群眾中來，到群眾中去，增強愛黨之情、興“行”之責。為后續支行的高質量發展做出積極貢獻！??
振華街支行開展“慶七一、凝合力、促發展”主題活動
為慶祝中國共產黨成立101周年，7月1日當天，振華街支行黨支部結合所在街道、社區開展了“慶七一、凝合力、促發展”主題活動。青年黨員積極參與，深入群眾，打造良好的“黨員名片”。
在活動過程中，工作人員一起與客戶回顧黨的光輝歷程，并積極向客戶宣傳金融知識，用心了解客戶真實需求，結合我行產品特點及年度重點任務向客戶介紹，幫助客戶解答疑惑。
黨支部還開展了“我和黨旗合影”、“向黨旗表白”活動，重溫入黨誓詞，學習中國共產黨成立的光輝歷程。
本次活動讓每一名黨員都緊緊的團結在黨的周圍，表達著對黨和祖國的祝愿，對黨對國家的熱愛。此次系列活動，以豐富多彩的主題活動為載體，傳承和弘揚了以愛國主義為核心的民族精神，引導黨員干部、群眾更加努力
史的見證者，是我們黨和國家的寶貴財富，他們不屈不撓、不怕犧牲、忠心報國的精神品質值得我們敬佩和學習。
? ? ? ?此次走訪慰問活動，支部黨員接受紅色教育，收獲很大，感觸很深。大家表示要堅持做紅色革命精神的堅定信仰者、積極傳承者和忠誠實踐者，時刻牢記初心使命，以強烈的責任感和使命感，銳意進取、攻堅克難，圓滿完成總分行部署的各項工作任務，助力工作再上新臺階。
鄯陽街支行開展“慶七一，進社區金融知識宣講”主題活動
7月1日當天，支行黨員代表身披綬帶，手持各類金融手冊前往支行周邊社區進行宣講，在宣講過程中，部分社區的老黨員進與工作人員進行了親切交談，一位老同志表示“作為一名銀行黨員，能夠想客戶之所想，充分了解客戶真實需求是很重要的，金融宣講能夠讓很多人學到知識，尤其是在防范電信詐騙方面，這樣的宣講能讓很多人避免上當受騙”。近2小時的宣講，工作人員耐心解答
工作，增強愛黨之情、興“行”之責，為山西銀行高質量發展作出積極貢獻。
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★零售風采
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不忘初心 牢記使命
不忘初心 牢記使命
流火的七月，我們迎來了黨的101歲誕辰。7月1日晚，晉中分行蘊華街支行攜手新晉府小區合唱團，在營業網點門前廣場共同舉辦“慶七一，頌黨恩”紅歌晚會。
活動在一曲慷慨激昂的大合唱《東方紅》中拉開了帷幕，緊緊圍繞“慶七一 頌黨恩”主題展開。《沒有共產黨就沒有新中國》、《南湖的船，黨的搖籃》、《我和我的祖國》......一首首充滿力量、氣勢磅礴的紅歌依次唱響。整場活動參演節目多達二十個，演出氛圍濃厚、熱情高漲，用慷慨激昂的歌聲，將大家帶回那個青春激昂、熱血沸騰的年代，重溫中國共產黨的光輝歷程、傳承紅色基因，贏得了現場觀眾的陣陣掌聲。活動中，支行工作人員共同為合唱團老黨員們頒發黨徽，老黨員干部講述了黨的十年巨變，回顧黨的光榮歷史，謳歌黨的豐功偉績。大家用行動表達著自己對黨和祖國的熱愛。
感恩、感動、感想，黨的努力奮斗征程也激勵我們年輕一代奮發圖強，給予了前進的力量。一曲愛國贊歌，一份深情告白，蘊華街支行將繼續不忘初心、牢記使命，打造支行特色文化，以黨建共創為抓手，扎根服務周邊社區百姓，繼續弘揚蘊華街支行“真誠、守規、奉獻、執行、奮進”的主旋律。
晉中分行開展“七一”主題活動
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★零售風采
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歲月流逝，讓老照片斑駁破損；時光荏苒，讓老照片顯得越發珍貴......
建黨101周年之際，為給黨員客群送上不一樣的“生日禮物”晉城分行充分結合特色化平臺攝影優勢，推出“黨旗下的記憶——老黨員照片修復活動”。
晉城分行開展“七一”主題活動
本次七一紅色記憶活動，旨在通過為老黨員客群量身打造老照片修復這一非金融特色服務，為我行黨員貴賓客戶提供更豐富、更貼心、更有意義的人生記憶，助力支行精準對接黨群客戶，更好地助推零售業務。 本次活動從7月1日開始，以“線上+線下”的形式充分開展營銷宣傳，得到廣大客戶的一致認可和好評，目前參與人數近百人。
晉中
一日代銷貴金屬線上營銷會創造業績奇跡
在上半年指標即將收官之際，為沖刺 6 月末確保核心指 標任務達成，晉中分行零售業務部牽頭，與國金黃金貴金屬公司合作，啟動貴金屬線上營銷項目新模式活動。線上營銷會一日大作戰，征訂銷量突破 290 萬元，創收 21.88 萬元；其中，當日入賬金額 107.59 萬元，創收 8.15 萬元，拉動代銷貴金屬中收指標完成率從 68%提升至 96%，創造貴金屬銷售業績新奇跡。（截至 6 月 20 日，任務完成率已到達 104%）
召開專題中干會，全面動員。項目啟動開始，分行專題組織召開《晉中分行線上營銷 6 月沖刺中干會》，對活動進行全面部署、全體動員。會議要求全員：一是堅決服從安排。各支行網點全員發動，統一思想、統一口徑、統一營銷模式，按照線上營銷流程模式嚴格進行布置落實，支行行長親自掛帥，做好領頭羊。二是以目標為導向。通報活動營銷，
必保二季度任務完成基礎上，向提前完成全年目標發力。三是榮譽之戰。
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★零售風采
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晉城分行開展“七一”主題活動
分行全員要展示大行擔當，堅定產品信心，營銷信心，爭取目標趕超。四是做好營銷管理“三精準”，即客戶精準識別，產品精準分類，營銷精準分工，狠抓過程管理，統一營銷動作，嚴盯營銷細節。
點對點網點導入，全程輔導。為有效支撐營銷會當日作戰活動順利開展，分行特邀國金線上營銷專業團隊做模式導入，點對點進駐網點全流程跟進輔導。導入團隊借助項目經驗，通過項目主推產品的深入降級，讓支行全面掌握產品亮點；通過精準營銷與過程管理動作輔導，幫助支行建立標簽， 及管理人、員工營銷分工機制， 精準定位目標客戶；通過專業的營銷話術、客戶觸達動作訓練，為實戰營銷做足充分的預熱準備。
一日實戰營銷，收獲實效。經過前期 5 天的預熱，6 月19 日線上營銷正式拉開帷幕。活動當天，全員大作戰，從城區到縣域、從管理人員到員工，從上午場到下午場 PK 賽，營 銷氛圍高漲，大家用行動真正展示了團隊作戰、榮譽而戰、責任擔當！上午場半日銷量破百萬、全天一日銷量突破 209萬、創收破 20 萬，創造了貴金屬營銷歷史新奇跡。其中，靈石支行作為整場營銷會的排頭兵，率先其他支行第一個出單，銷量突破 21.39 萬元，不僅完成 pk 賽目標，同時也成為首家提前超額完成全年中
收指標的支行；和順支行作為整場營銷會的標桿支行，pk 賽銷量網點排名第一，以高效的團隊作戰力、精準的過程管理執行力，實現當日銷量破 70 萬元，銷售套數達到 11 套、一日創收達 5.2 萬。
項目拉動破冰破局，營銷突圍。此次線上營銷會項目活動的開展，以確保半年度貴金屬銷售目標必達為切入，更深次的意義在于借助此次全流程過程管理實戰導入，將“三精準”營銷理念進行灌溉式植入，助力營銷人員熟練掌握建立、激活、維系客戶粘合度的系統技巧和方法，并復制應用于日常業務營銷工作中。以此，從根本上解決基層長期以來在營銷過程管理的短板和困局，拉動營銷破冰，助力網點重拾營銷信心。晉中分行零售部將以此次活動為契機，持續深抓基層營銷過程管理，將“三精準”營銷持久堅持落實到位，助力實現網點效能、產能的雙提升，拉動業務經營向高質量發展方向持續邁進。
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★零售風采
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晉城分行開展“七一”主題活動
呂梁
成功銷售山西銀行首筆機構戶私募理財2億元
2022年6月23日，呂梁分行成功銷售機構戶私募理財2億元，預計實現中
間業務收入52.74萬元，該業務是山西銀行成立后首次為機構客戶發售私募理財。
呂梁分行公私充分聯動，結合客戶特點及需求，通過開展套餐營銷模式，提升客戶綜合貢獻度。在客戶營銷過程中精準挖掘客戶需求，把握營銷時機，積極為客戶提供差異化定制產品及服務。總行資產管理部、零售銀行總部、財富管理部相關部門為分行提供了強有力的業務指導及支持，總行資產管理部積極根據客戶需求設計專屬私募產品，財富管理部積極進行系統配置，并幫助分行捋順銷售流程。分行積極與客戶溝通，疏通各環節困難，成功銷售2億機構私募理財,大大提高了我行品牌影響力。
呂梁分行通過此次營銷，積累了寶貴的營銷經驗，同時還帶動了我行存款、信貸投放、中間業務等多項指標的共同提升。下一步，呂梁分行將以此為契機，在總行相關政策的指導下，加大公私聯動力度，持續為私銀客戶提供套餐式差異化定制服務，使用“專屬產品”、“特色服務”來吸引客戶，推動呂梁分行各項業務取得新突破，為山西銀行高質量發展貢獻力量。
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★它山之石
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下半年營銷如何“脫困”，
且看同行怎么做？
時至7月，本年度進度條已過半，整個上半年，依托于密集的節日節點自帶的營銷屬性，各大銀行火力全開，拉滿營銷“噱頭”，紛紛展開不同類型的營銷活動。
但隨著下半年的到來，節點相對減少，且間隔周期拉長，在整個營銷日歷中失去節點營銷的先機，同時用戶經過上半年的密集消費后，也進入到了消費“疲軟期”。縱觀往年的營銷數據，我們不難發現這樣一個規律——相較于上半年的大促狂歡，下半年銀行的營銷活動整體進入了“沉寂期”，直至年終才有好轉。所以在缺乏營銷“先機”的情況下，如何能提起用戶的消費欲和熱情，也成為了各位銀行人老生常談的頭痛話題。
而關于如何改善用戶消費低迷，扭轉營銷局勢，或許我們可以從同業們近期的動向中窺見解決辦法。
眾所周知，目前央行指定的數字人民幣運營機構僅有9個。在數字人民幣App中，也可以看到除了六大國有銀行和招商銀行之外，目前還支持綁定另外27家銀行發行的銀行卡。這些銀行作為2.5層機構，通過直連或者互聯互通平臺“一點接入”的方式接入到數字人民幣體系。因此，以數字人民幣為圓心展開的促消費活動是符合時代趨勢的“剛需”舉措。
縱向增容：數字人民幣，消費券促活
成都市推進數字人民幣試點深化，滿足大家多元化的線上消費新主張，發布共計幾億元的消費券，由財政資金與電商平臺、數字人民幣運營機構（各試點銀行）優惠疊加，共計約141萬份，共計發放1.6億元，涵蓋零售、餐飲、文化、旅游等行業。
消費券分為三輪發放，層層相連，讓消費熱起來，讓經濟活起來，調動大家熱情積極地參與消費。
成都發放消費券，多元合作同步發力
深圳、雄安共發8000萬數字人民幣紅包
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活動期間，2022年U惠聚福活動發放累計超200積分以上的客戶，每人有一次抽獎機會，獲獎人員可獲得一份齊白石《六蝦圖》數字藏品。
★它山之石
不忘初心 牢記使命
雄安新區、深圳市先后發布了數字人民幣紅包活動，分別發放5000萬、3000萬元，共計8000萬元。
深圳市商務局聯合中行、農行、工行、建行、交行、郵儲、招行、微眾等8家銀行通過美團平臺發放“樂購深圳”3000萬元數字人民幣紅包，覆蓋線上線下消費場景。雖然數字人民幣紅包活動早已不是新鮮事，但這兩地在活動設計上玩出了新花樣。如果運氣不佳，在深圳可以領“20元美團優惠券包”的參與獎；在雄安新區只要手速夠快就有獎。此活動設定，使得線上線下的經濟不斷發熱，對消費的提振效果也顯而易見。
橫向擴充：NFT數字藏品，追趕新潮流
將現實和虛擬世界建立映射聯系的元宇宙，似乎給我們打開了新的想象空間。于是，人人都想涉足其中。在元宇宙的世界里，現實世界中的所有事物都將被數字化，而數字藏品似乎成了現實事物數字化和虛擬事物資產化的一塊敲門磚，數字藏品之風興起，在此熱點之下，銀行當然也要勇立潮頭，時逢年中，抓一波流量！
融合數字科技之力，傳遞中國水墨雅趣，中國郵政儲蓄銀行福建省分行聯合中國銀聯開展“U惠聚福·數字藏品”抽獎活動，
銀行通過發行自家的數字藏品，可以提升用戶的活躍度，在增加影響力和品牌效應的同時帶來流量、業務收入。以積分兌換的形式限時限量發放，調動用戶的積極性。同時將數字藏品與名人畫作相結合，使內容和活動形式都能獲得用戶極大的關注，并最終轉化為消費行動力。
全局融入：多平臺聯合，消費滿減，返現融合
各種消費場景全局融入，與不同的渠道展開合作，進行場景聯合，如：便利店、藥店、飲品店、加油站等。并使用消費滿減和支付返現的方式讓用戶來“薅羊毛”，既能達到銀行業務額度的增加，又能從各方各面對用戶給予福利，對雙方來說，一舉兩得。這是銀行最常見的營銷活動之一，也是百試不厭的“妙招”。
通過消費滿減和支付返現來促進消費，是十分有效的促活方式，無論是與外部平臺合作，還是銀行自身展開，都廣泛適用。所謂潤物細無聲，滿減返現的額度雖小，但卻實惠劃算，是真正能夠走進用戶心里的“優惠”。多場景的結合、實打實的優惠，才能真正提起用戶的消費“活力”。
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中國郵政儲蓄銀行聯合中國銀聯，發放《六蝦圖》
數字藏品
★它山之石
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縱向有數字人民幣前方開路，橫向有NFT數字藏品引流擴容，更有滿減返現等活動從細微處出發，貫穿全局。各個銀行“八仙過海，各顯神通”，不約而同地從促活角度展開營銷，提升用戶消費動力，在“消費疲軟期”也能推動消費積極性。
其實面對消費低迷，我們更需要將落腳點放在用戶身上，抓到了問題缺 口，就可以對癥下藥，積極探尋更多的解決方案。不止有上面列舉到的同業銀行的舉措，我們還可以延展更多的方向，比如捕捉網絡熱點， 結合創意話? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?題展開話題造勢，或積極聯合異業開展跨? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?界融合等。
如何喚醒沉睡客戶？
讓銀行人不再失眠
如今各大銀行一直強調拉新，認為它是提高業績最快、最有效的方法，殊不知，最寶貴的財富其實是躺在自家信息系統里等待被發掘的沉睡客戶。
不信？我們先看一組統計數據：
將客戶保留率提高5％，利潤增長25％—95％（貝恩公司）
吸引新客戶的成本是保持現有客戶成本的五倍（Lee Resources）
從全球來看，失去的顧客的平均價值是243美元（KISSmetrics）
向現有客戶銷售的概率為60-70％，銷售給新潛在客戶的可能性僅為5-20％（Marketing Metrics）
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不難看出挖掘沉睡客戶的潛在價值才是企業長期發展的基礎所在。但知己知彼，才能百戰不殆。深入了解沉睡客戶也是重中之重。
精準定義沉睡客戶門檻
遵循客戶生命周期，客戶都將從引入期到衰退期，最后進入沉睡。但何為沉睡？實則各個行業定義的沉睡門檻并不相同。
舉個例子，參考下圖網購行業調查，維護人員從平臺級（淘寶）、行業級（服裝）、店鋪級（蘭蔻）等級別區分用戶購買行為差異，用客戶三個月內在平臺是否消費、一年內在店鋪是否消費等情況來定義某用戶是否沉睡。
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該方法根據不同行業具體數據劃分，因沒有固定標準，故更易了解實際情況，從而清晰定位當下沉睡客戶并制定和實施喚醒策略。
以此類推，銀行或可按照總行級、分行級、支行級定義沉睡客戶門檻，又或是按照業務劃分，比如產品級、渠道級、資產級等，為客戶打上準確標簽。?
畫像，客戶迭代不能及時跟進，很容易對市場需求的把握不夠準確，同時營銷方式同質化嚴重，總打不到點上，使客戶產生抵觸情緒，造成客戶流失或者沉睡。
? ? ? ? 因此面對各種痛點，我們可以這樣解決！
1.打通部門壁壘，合理引入外部數據
銀行數字化轉型要以數據為基礎賦能業務發展，因此需打破業務部門之間的壁壘，實現數據共享，比如統一接入本行數據采集平臺。另一方面可合理引入外部數據，在銀行本身擁有客戶結算、賬戶、信貸等數據時，行外數據更加豐富，如工商信息、稅務、司法數據等。
銀行可結合內外部數據，全面提取、整體分析，形成客戶全景視圖，用于客戶畫像、分群分類和風險識別等方面，精準了解客戶需求，幫助銀行進行多樣化業務場景搭建。當然，記住引入外部數據時要規范數據接入和傳輸，獲取有效授權等。
2.系統化推進代替個性化管理
或許你會疑惑，為何不選擇當下主流的差異化和個性化方向？
其實我們是拒絕太過極端的個性化管理，例如在一張表上列出張三和李四的不同需求并采取措施，從人的精力和喚醒效率來說，并不可取。我們應該在系統支撐下對不同人群有不同的監測和激活策略，不是一味放棄個性化，而是對客群進行系統化的打法，提升喚醒效率。如給愛玩游戲的客戶群體推送趣味活動，給老年客戶群體推送簡單易操作的羊毛活動，對癥下藥。?
雙層分析沉睡客戶成因
客戶的選擇，更多是由利益滿足所驅動，客戶沉睡也大抵是這個原因。
一、數據層面：客戶識別分析局限，供需錯位
如今線上消費金融市場發展勢頭正猛，銀行的目標客戶群體也逐漸下沉至中小微企業和個人客戶，范圍更廣，隨之而來是客戶需求更加多樣化，客戶數據分析更加復雜。
但銀行在客戶數據方面是一個孤島，一方面拿不到客戶在其它銀行的信息，另一方面也沒有打通自有的數據，如只能看到本行的資金帳目，或系統內獨立的數據，這都極易造成銀行對客戶的主觀臆斷，出現認為貸款客戶一定資金匱乏，理財客戶一定家財萬貫等錯誤認知。銀行無法多角度分析客戶行為和需求，導致銀行各項業務和客戶體驗之間產生錯位。
二、營銷層面：營銷低效，客戶流失
現在銀行在做線下轉為線上的營銷，但在金融業務線上轉移的環境下，很多銀行無法利用線下資料有效整合客戶信息，獲取客戶愛好、消費習慣等重要
沉睡客戶喚醒原則
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3.不斷分析沉睡原因，以改良信息引發客戶激活
正所謂：上有政策，下有對策。
從銀行調研數據顯示，產品失望、同業搶奪、服務落后等是造成客戶沉睡的直接原因，因此銀行可以調整產品豐富度、產品利息水平、服務質量等等。但客戶沉睡原因五花八門且隨時變化，銀行更需要在日常工作中不停探索，獲取客戶興趣點，對業務及時改良和實時跟蹤，加強銀行客戶營銷機制，與客戶形成深度鏈接，實現“營銷、服務一體化”，盤活和深耕存量客戶，達到再次激發的目的。
4.重用數據分析，精準客戶畫像
銀行業和數字打交道，更加重視? ? 用數據說話。所以銀行要著重用數據分析
驅動沉睡客戶喚醒全流程，提取并分析沉睡客戶的結果數據、過程數據、行為數據等，通過數據來還原客戶畫像。同時對沉睡客群進行科學角度的劃分，比如
將沉睡客群細分為高價值沉睡、低價值沉睡、高質量未成交潛在客戶、低質量未成交潛在客戶等。精準打上標簽，更易制定適配的建聯方式，挖掘合適的興趣營銷場景喚醒客戶。
5.數字化激活策略，拒絕低效率喚醒
喚醒沉睡客戶通常會有線下建聯效率差、轉化率低、掃街式打電話毫無規律等難點，而如今銀行在大數據的支撐下，可以采取以下幾種方式高效喚醒客戶。
（1）郵件營銷
電子郵件營銷具有鮮明的數據特征，用戶行為能被跟蹤，且擁有與客戶的交互體驗，用戶數據更加清晰。
在進行郵件營銷時要注意實時刷洗客戶信息，保證郵件觸達的有效精準，同時提升郵件內容和頁面設計的趣味性、互動性，比如社交分享、郵件內采購等，利用多樣化形式吸引客戶。最后要對郵件進行數據處理，將到達率、點開率、閱讀率等每一層數據進行漏斗分析，找到營銷關鍵環點，有效篩選可挽回沉睡客戶。
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（2）進行客戶關懷，打感情牌
客戶關懷是銀行營銷比較重要的一種方式，可以從生日祝福、節日問候、商業推送三方面出發。比如利用自動化的營銷系統，將沉睡客戶生日進行時間設置，將主題和內容設置成模板，再利用郵件、短信、微信等進行多渠道觸達。在節日發送賀卡時，可以貼上團隊照片增加人情味，打感情牌。同時當有產品上線、熱門優惠活動時也可系統化推送，定期向用戶更新動態，做到我不打擾你，但是我惦記關心你，達到欲擒故縱的效果。
（3）禮品刺激
此刺激非彼刺激。對于銀行線上激活而言，是指一套客戶權益玩法，采用線上積分引導沉睡客戶激活。銀行可通過客戶沉睡之前在銀行保留的積分，去分析客戶獲得這些積分產生了哪些行為，再進行復刻，然后用客戶比較熟悉的接觸策略去觸達，增加營銷觸點，達到再次激活的目的。
同時針對沉睡客戶還可策劃積分權益額外的激勵方案，例如老用戶進入商城可得雙倍積分獎勵，登錄積分權益平臺可進行實物、虛擬權益兌換等等。一旦客戶做出行動，銀行便可對其進行數據跟蹤，為后續業務發展提供支持，成功喚醒客戶。
喚醒沉睡客戶不是一蹴而就，情況千變萬化，客戶生命周期一直循環存在，銀行需耐著性子探索實踐，真正做到清晰認知客戶，感受客戶真實需求。
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