零售動態
retail banking trends
02
2022年2月15日
總第005期
爆竹聲中一歲除,
春風送暖入屠蘇。
千門萬戶曈曈日,
總把新桃換舊符。
CONTENTS/目錄
017
行業動態
049
零售風采
003
政策法規
003
監管發布?《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易
記錄保存管理辦法》
期
刊
標
題
零售發展靠服務
敏捷創新搶市場
廉潔從業守紀律
實干敬業能擔當
家園文化把心安
關懷客戶有情誼
群策群力比趕超
勇於再創新成績
山西銀行零售文化
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009
監管發布
《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》
017
銀行理財能力大PK，誰棋高一著?
031
銀行信用卡業務調整匯總
041
業績展示
041
業績展示
043
業務推動
043
渠道管理部推動權益平臺項目建設
044
消費金融與信用卡部穩步推進按揭業務
047
財富管理部貴金屬業務穩健發展
049
山西銀行晉城分行政務服務中心支行舉辦
“迎新春 寫春聯?
送祝福”??主題活動?
051
山西銀行陽泉分行推出主題存單封套?
055
先進個人事跡學習
065
它山之石
065
2021年45家銀行信用卡的營銷策略
079
你可能真的不會微信營銷
期
刊
目
錄
053
山西銀行朔州分行營業部開展“線上抽紅包”活動?
根據中國人民銀行、銀保監會、證監會聯合發布的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行 銀保監會 證監會令 〔2022〕第1號，以下簡稱1號令）第十條，商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。
監管發布
《金融機構客戶盡職調查
和客戶身份資料及交易記
錄保存管理辦法》
3月1日起，個人現金存取規則將變動。
圍繞相關問題，人民銀行有關司局負責人表示，個人現金存取相關規定旨在預防和遏制洗錢等違法犯罪活動，保護人民群眾資金安全和利益，同時，相關規定不會影響居民正常現金存取款業務，居民存取現金便利程度不會受到影響。
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實施1號令的主要目的是什么？
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人民銀行有關司局負責人：實施1號令的主要目的是預防和遏制洗錢等違法犯罪活動，保護人民群眾資金安全和利益。
近年來，電信詐騙、非法集資、非法傳銷、跨境賭博、地下錢莊等違法犯罪活動較為猖獗，嚴重危害人民群眾利益。僅2021年，公安機關共偵辦電信詐騙案件37萬余起，受害者遍布全國各地。其中，一個突出的特征就是犯罪分子利用現金匿名、難以追蹤的特點，偏好使用現金進行交易活動。金融機構依法適當加強對現金存取款活動的管理，有利于防范違法犯罪活動，有利于保護最廣大人民群眾的根本利益。
人民銀行有關司局負責人：居民合法收入的存取業務在我國一直受到法律嚴格保護，“存款自愿”“取款自由”在《商業銀行法》有明確規定，也是金融機構辦理現金存取款業務應遵循的基本原則。金融機構執行1號令的相關規定不會影響個人正常現金存取款業務。近年來，為防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動，不少金融機構從以客戶為中心的理念出發，在辦理大額現金存取業務時對資金的來源和用途作了必要的了解和提示，形成了一些經驗做法。金融管理部門在研究起草1號令時，將金融機構的相關實踐做法進行了歸納統一，這也有利于保持各金融機構業務辦理規范的一致性。
執行該規定是否會影響居民正常現金存取款業務，業務便利程度？
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正常情況下，金融機構不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機構在簡單詢問了解后即可直接為客戶辦理現金存取業務并登記相關情況，只有發現交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動時，才會向客戶進一步了解情況。
下一步，人民銀行將指導金融機構制定實施細則，在認真履行反洗錢義務同時，要嚴格執行最少、必要原則去了解登記客戶信息，不得增加客戶負擔。尤其是針對老年人等現金使用較多的群體，金融機構要主動提供更加友好便利的服務。與此同時，要注意加強防詐防騙和金融知識宣傳。
基本原則，金融機構對業務辦理過程中獲得的個人信息、客戶隱私必須嚴格保密。除了遵從《民法典》《個人信息保護法》等一般性法律規定的要求，金融機構還需要按照《商業銀行法》《反
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如何確保客戶的個人信息和隱私不受侵犯？
從國際反洗錢相關規定來看，對現金存取業務管理有哪些要求？
人民銀行有關司局負責人：1號令是依據《反洗錢法》《反恐怖主義法》等法律法規，為預防和遏制洗錢和恐怖融資活動，規范金融機構客戶盡職調查、客戶身份資料及交易記錄保存行為而制定的部門規章，其直接規范對象是金融機構。
洗錢法》等金融監管法律的要求建立嚴格、完備的客戶信息保密制度。泄露個人信息、客戶隱私，銀行及其工作人員要承擔法律責任，情節嚴重的還要承擔刑事責任。
? ? ? ? 人民銀行將持續關注并指導金融機構嚴格執行相關規定，把握好防范風險和優化服務的平衡，嚴格保護公民個人信息和隱私。
人民銀行有關司局負責人：“為存款人保密”是《商業銀行法》中確立的
1號令中對個人現金存取款業務的相關規定符合現行反洗錢國際標準的要求，是國際通行的預防洗錢活動做法。目前，全球主要國家對一定金額以上的現金交易都有類似要求。
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題
監管發布
《關于銀行業保險業
數字化轉型的指導意見》
為深入貫徹落實以習近平同志為核心的黨中央決策部署，加快數字經濟建設，全面推進銀行業和保險業數字化轉型，推動金融高質量發展，更好服務實體經濟和滿足人民群眾需要，近日中國銀保監會印發了《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），要求銀行保險機構結合實際認真貫徹落實。
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中國銀保監會有關部門負責人就《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》答記者問
1. 出臺背景
黨的十九屆五中全會和“十四五”規劃對“打造數字經濟新優勢”作出了專門部署，提出“迎接數字時代，激活數據要素潛能，推進網絡強國建設，加快建設數字經濟、數字社會、數字政府，以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革”，明確了數字化的發展前景和目標。在新的發展階段，銀行業保險業開展數字化轉型，是構建銀行業保險業新發展格局、打造高質量發展新引擎的現實需要，是更好支持實體經濟發展、更好滿足人民群眾日益增長美好生活需要的內在要求。但是，當前
銀行保險機構在數字化轉型過程中還面臨諸多挑戰，需要強化頂層設計，加強政策規范通過制定《指導意見》進一步統一認識、促進發展，在機制、方法和行動步驟等方面予以規范和指導。
2. 出臺內容
主要內容包括：一是“戰略規劃與組織流程建設”要求銀行保險機構加強頂層設計和統籌規劃，改善組織架構和機制流程。二是“業務經營管理數字化”要求銀行保險機構積極發展產業數字金融，大力推進個人金融服務數字化轉型，提升金融市場交易業務數字化水平，建設數字化運營服務體系，構建安全高效、合作共贏的金融服務生態，著力加強數字化風控能力建設。三是“數據能力建設”要求銀行保險機構健全數據治理體系，增強數據管理能力，加強數據質量控制，提高數據應用能力。四是“科技能力建設”要求銀行保險機構加大數據中心基礎設施彈性供給，提高科技架構支撐能力，推動科技管理敏捷轉型，提高新技術應用和自主可控能力。五是“風險防范”要求銀行保險機構加強戰略風險、創新業務的合規性、流動性風險、操作風險及外包風險等管理，同時防范模型和算法風險，強化網絡安全防護，加強數據安全和隱私保護。
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《指導意見》要求銀行保險機構大力推進業務經營管理數字化轉型。一是積極發展產業數字金融，打造數字化金融服務平臺，推進開放銀行建設，加強場景聚合、生態對接。二是大力推進個人金融服務數字化轉型，拓展線上渠道，豐富服務場景，完善數字化經營管理體系，提高金融產品和服務可獲得性，推動解決“數字鴻溝”問題。三是提升金融市場交易業務數字化水平，加強線上交易平臺建設，有效提升投資交易效率和風險管理水平。四是建設數字化運營服務體系，不斷提高服務內容運營、市場活動運營和產品運營能力。五是構建安全高效、合作共贏的金融服務生態，強化系統集成，加強內外部資源整合，建立健全面向開放平臺的安全管理機制。
3.數字化轉型方向
立健全面向開放平臺的安全管理機制。
六是加強數字化風控能力建設，提升
風險監測預警智能化水平。
4.數據能力提升要求
《指導意見》要求銀行保險機構全面提升數據治理與應用能力。一是健全數據治理體系，制定發展戰略，加強制度建設和考核評價。二是增強數據管理能力，構建覆蓋全生命周期的數據資產管理體系。三是加強數據質量控制，建立企業級數據標準體系，形成以數據認責為基礎的數據質量管控機制。四是提高數據應用能力，通過數據驅動催生新產品、新業務、新模式，提高大數據分析對實時業務應用、風險監測、管理決策的支持能力。
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《指導意見》要求銀行保險機構加強自身科技能力建設。一是加大數據中心基礎設施彈性供給，提高基礎設施資源彈性和持續供給能力，推進數據中心綠色轉型。二是提高科技架構支撐能力，推進傳統架構向分布式架構轉型，加快技術服務能力建設，推進創新技術的前臺應用。三是推動科技管理敏捷轉型，建立能夠快速響應需求的敏捷研發運維體系，通過精益生產管理方法，提高復雜技術工程的管理能力。四是堅持關鍵技術自主可控原則，不斷提高自主研發能力，加強技術供應鏈安全管理。
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5.科技能力建設要求
6.風險防控要求
《指導意見》要求銀行保險機構強化在數字化轉型中的風險防控。一是加強戰略風險管理，確保數字化轉型目標和實施進程與機構自身經營發展需要、技術實力、風險控制能力相匹配。二是加強創新業務的合規性管理，建立穩健的業務審批流程，加強消費者保護、數據安全、合規銷售等管理流程建設。三是加強數字化環境下的流動性風險管理，加強與新產品、新業務、新模式相關的資金流動監測。四是加強操作風險及外包風險管理，提高完善風險精細化管理水平，有效管控價值鏈中與第三方合作企業相關的集中度風險和供應鏈風險，增強運營韌性。五是防范模型和算法風險，建立對模型和
算法風險的全面管理框架，制定管理制度，對模型數據準確性和充足性進行交叉驗證和定期評估。模型管理核心環節不得外包。六是強化網絡安全防護，構建云環境、分布式架構下的技術安全防護體系，做好網絡安全邊界延展的安全控制，持續提高網絡安全風險監測、預警和應急處置能力。七是加強數據安全和隱私保護，強化
對數據的安全訪問控制，建立數據全生命周期的安全閉環管理機制。
7.增加人民群眾獲得感、幸福感舉措
《指導意見》要求銀行保險機構堅持以人民為中心的發展思想，切實解決老年、殘障、少數民族等客戶群體在金融領域運用智能技術方面遇到的困難。聚焦日常生活涉及服務場景和高頻事項，加強大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等應用軟件功能建設，增強對無網點地區及無法到達網點客群的服務覆蓋，提高金融產品和服務可獲得性，提供更周全、更貼心、更直接便利化服務，推動解決“數字鴻溝”問題，增加人民群眾獲得感、幸福感。
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1.1 理財規模趨于穩定，轉型有序推進
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銀行理財能力大PK，誰棋高一著?
01
行業整體分析：“資管新規”過渡期結束，資管邁入新元年
2018年4月，人民銀行、銀保監會等部委聯合發布“資管新規”，拉開了資產管理行業改革發展的序幕。三年以來，在以“資管新規”為核心的政策框架下，行業進入新的蓬勃發展期。2021年上半年，監管部門制定了一系列補充與細化的資管行業監管制度，兼顧資管業務規律與理財特色的監管制度體系逐步完善，資產管理行業邁入新元年，銀行理財業務穩步發展。
我國銀行理財市場整體運行平穩，理財業務已度過整改所帶來的陣痛期。2021年上半年，我國商業銀行和理財公司累計新發產品2.55萬只，累計募集資金62.41萬億元，累計為投資者創造收益4137.51億元。
截至2021年6月底，全國共有325家銀行機構和20家理財公司有存續的理財產品，共存續產品3.97萬只，同比減少4130只，較年初基本持平；存續余額25.8萬億元，同比增長5.37%，較年初下降0.23%。
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在嚴監管、強監管的背景下，理財業務向凈值化、標準化、規范化轉型。一是理財產品凈值化進程有序推進，截至2021年6月底，凈值型理財產品存續規模20.39萬億元，占比79.03%，較年初和去年同期分別提高11.75和23.90個百分點；二是投資資產標準化程度持續提升，截至2021年6月底，理財資金持有債券類資產規模19.29萬億元，占總投資資產規模的67.31%，較年初和去年同期分別上升3和5個百分點；三是理財業務規范化轉型效果明顯，不合新規的存量資產處置工作按計劃有序推進，保本型產品持續壓降，截至2021年6月底存續余額為0.15萬億元，同比減少90.68%。
1.2 理財業務創收能力普遍提升，但個體差異較大
然后，我們以上市銀行為樣本來分析各銀行2021年上半年理財業務的收入情況，包括理財業務收入金額，以及創收能力（上半年理財收入/上半年平均理財規模）。首先觀察各銀行的理財規模，這是評價理財業務發展的重要指標，同時觀察其創收能力，即每單位理財規模所能為銀行創造的營業收入.
總的來看，銀行理財業務創收能力普遍提升，但個體差異較大。這差異背后反映的是各行理財業務的整體能力差異，此外也是產品結構、客戶定位等方面的差異，同時還可能是會計處理差異。當然，現有公開數據尚不足以進一步分析。
上市銀行樣本具有較好的行業代表性。從可比數據來看，今年上半年，上市銀行理財總規模合計為23.57萬億元，和去年末基本持平。本報告對40家上市銀行（包括6家國有銀行、8家股份制銀行、21家城商行、5家農商行）的理財業務數據進行研究。截至2021年上半年，銀行理財規模為25.8萬億元。本報告選取的40家上市銀行上半年的理財總規模占全市場理財規模的84.88%，因此具有較好的代表性。
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規模方面，大型國有銀行、股份制銀行平均理財規模均超過1萬億元。今年上半年，6家大型國有銀行平均非保本理財規模為16513.74億元，比去年年末均值略微有所下降；股份制商業銀行平均非保本理財規模為10440.21億元，比去年年末均值略有提升。
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收入方面，隨著凈值化轉型程度加深，理財業務收入結構將會有較大改變。理財業務收入主要來自于理財產品的銷售費、管理費和托管費，過去以預期收益型產品為主的理財業務模式下，銷售費占比相對較高，管理費和托管費相對較低；凈值化運作后，將更多的依靠管理費與托管費來創收。遺憾的是目前尚無詳細的細分
數據可供進一步分析各銀行的理財業務。剔除掉數據缺失的銀行以后，2021年上半年，全部樣本銀行共創造理財收入806.59億元，其中，理財業務收入最高的是工商銀行（235.92億元），其次是建設銀行（91.16億元），排名第三的是招商銀行（58.76億元）。
不同類型的銀行理財收入差異較大。大型國有銀行平均理財收入為79.77億元，股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行上半年平均理財收入分別為28.83億元、4.09億元、2.55億元。在不同的銀行類別里，各家銀行理財收入和規模的分化很大。這種分化除了來自管理能力差異之外，也有業務定位的差異。比如有些銀行結合自身客戶特點，重點發展現金管理類產品，費率較低。此外，由于2021年仍處于整改期，部分銀行可能涉及舊資產處置等非經常性業務，導致理財收入異常，因此此次數據尚不能認為是未來的穩態，僅供參考。此外會計處理差異也會有影響。將來隨著舊資產處置完畢，理財會計準則統一，這些異常會消除。
在大型國有銀行里，工商銀行的理財規模和理財收入遠超其他銀行。2021年上半年，工商銀行理財收入為235.92億元，其次為建設銀行（91.16億元）。工商銀行的非保本理財規模也是國有銀行中最大的，截至今年上半年末達23713.79億元，僅次于招商銀行（26438.92億元）。
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農村商業銀行的理財創收平均水平最高。從理財創收能力來看，全部樣本銀行均值是.34%。其中，農村商業銀行平均理財創收能力最高，為0.53%；其次為大型國有銀行，為0.42%；城市商業銀行和股份制銀行分別為0.32%和0.24%。
行業格局較為穩定。從上市銀行非保本理財規模集中度來看，行業頭部效應明顯。不論是2020年末還是2021年上半年，排名前五的銀行市場占有率都達到了40%以上，排名前十的銀行集中度則達到70%以上。
從絕對規模來看，截至2021年6月30日，樣本銀行理財平均規模為5477.17億元。規模排在前三的分別是招商銀行（26348.92億元）、工商銀行（23713.79億元）、農業銀行（21460.32億元），這也是三家規模超過2萬億元的銀行。建設銀行、興業銀行、中國銀行、中信銀行、浦發銀行、交通銀行的理財規模均值也超過了1萬億元。可以看到，規模排名居前的銀行都是大型銀行，這是因為在新的監管要求下，綜合實力較強的銀行在老產品改造、新產品研發等環節的阻礙相對較小，能夠順利完成新老過渡，再加更強的銷售渠道實力，從而實現了規模的突破。
對比2020年理財規模的排名，可以發現，規模排名前20位的銀行總體差別不大，主要以大型國有銀行和股份制商業銀行為主，但招商銀行2021年超越工商銀行，躍居理財規模第一位。
1.3 頭部聚集效應明顯
02
典型銀行觀察：
理財收入漲跌互現，理財創收水平分化較大
前文提到，隨著凈值化轉型程度加深，過去以預期收益型產品為主的理財業務模式將轉化為更多依靠管理費與托管費來創收。我們在本報告中比較各家銀行的理財規模和理財創收水平，也試圖窺探各家銀行戰略定位對其業務發展的影響。
2.1 招商銀行規模最大，平安銀行規模增速最快
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非標、衍生品、跨境等資產板塊建立十大產品線，打造有平安特色的產品品牌；五是進一步完善理財業務全面風險管理體系，實現全風險、全業務、全流程的風險管控，筑牢理財風險防線。
2.2 工商銀行理財創收能力最強，無錫農商行創收能力提升最快
從銀行理財創收能力來看，排名第一的為工商銀行，為0.93%；排名第二的為無錫農商行，理財創收能力為0.84%。
國有銀行理財子具有和母行的業務協同優勢。工商銀行豐富的客戶資源、完整的賬戶體系、全面的業務平臺以及強大的品牌公信力可以助力其資管機構在行業占據優勢地位。由于工商銀行致力于打造全集團、多維度的財富管理產品線，依托集團資產管理、托管、養老金等業務優勢，聯動基金、保險、租賃、投行、理財等綜合化子公司，持續提升投資管理與研究能力，構建全市場配置資金、全業務鏈創造價值的資管業務體系，其中工銀理財就是工商銀行資管業務中的核心和重點。
業務方面，工銀理財以“做穩現金、做大固收、做強混合、突破創新”為戰略引領。當前，工銀理財已經逐步建立涵蓋“本幣+外幣”、“股權+債權”、“基礎+衍生”、“公募+私募”等各類工具的全覆蓋、專業化投研能力，穩步形成以大類資產配置為核心、自上而下和自下而上相結合的特色化研究體系，持續構筑以現金管理、“固收+”、多資產組合、另類4大基礎產品線與權益、量化、跨境3大特色產品線為主的“4+3”產品體系。
從創收能力提升情況來看，蘇南的幾家中小銀行表現突出，無錫農商行、蘇州農商行、蘇州銀行排名居前。2021年上半年，無錫農商行理財創收能力同比提升0.45個百分點，蘇州農商行同比提升0.32個百分點。
無錫農商行理財創收能力的提升是因為凈值化轉型后，其提升了大類資產的配置能力和交易能力，從傳統的固收類向固收+轉型，加大權益產品的投研能力，在做大自營產品的同時，積極擴大代銷規模，做到自營理財和代銷理財雙驅發力。蘇州農商行以“錦鯉魚”作為理財品牌，涵蓋了“錦鯉寶”“綠水青山”“睿享”等系列理財產品，產品主要投向于固定收益類資產。
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招商銀行理財規模迅速擴張，主要受益于招商銀行全力支持理財子公司業務平穩轉型、豐富產品體系、完善風險管理，并加強與摩根資管的合作。一是平穩有序推進業務轉型，在改造和壓退老產品的同時增加新產品供應。截至2021年上半年，新產品余額為2.13萬億元，較上年末增長28.31%，占理財產品余額的80.68%。二是圍繞細分客群，豐富產品體系。從客戶習慣與偏好出發，創設相關產
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品，并加強場景化的產品銷售，不斷提升客戶認可度和粘性。三是完善風險管理體系。信用風險管理方面，對客戶評級模型和重點客戶信用限額進行回檢，防范集中度風險。市場與合規風險管理方面，加強對新產品、新業務策略的合規風險評估，制定相應的風險限額和業績考核基準，并加快風險量化分析系統的建設。四是加強與摩根資管的戰略合作。雙方在投資研究、產品管理、風險內控等方面持
續深化交流與合作，發揮各自優勢，共同為客戶提供優質服務。
從各家銀行的理財規模增速來看，我們剔除理財規模在500億元以下的機構，對理財規模增速進行排名。增速排名第一的為平安銀行，理財規模同比提升17%。其中符合“資管新規”要求的凈值型產品規模6172.30億元，較上年末增長33.2%，占非保本理財產品余額的比例由上年末的71.5%上升至81.6%。排名第二的是長沙銀行和蘇州銀行，規模較去年年末提升10%。
在“資管新規”過渡期收官之年，平安理財在穩妥有序推進老產品壓降的同時，在理財銷售管理、客戶經營服務、產品體系搭建等方面取得較明顯成效。一是嚴格按監管要求，積極穩妥的推動老產品的壓降，2021年6月末，老產品占理財總規模比例下降至18.4%，壓降進度在行業中排名靠前；二是深化和本行銷售渠道合作的同時，適度拓展代銷渠道，上半年理財業務快速發展，規模增速居市場前列；三是客戶經營成效顯現，2021年6月末，其零售理財客戶數快速增長至239萬戶；四是產品布局進一步豐富，圍繞固收、權益、
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主要結論
當前，銀行理財市場規模穩健增長，銀行理財業務凈值化轉型進展顯著。“資管新規”過渡期結束，銀行在大力發行凈值化產品推進轉型的同時，正在加快保本產品和存量資產處置。
3.1
不同類型的銀行理財收入和規模差異較大。大型國有銀行平均理財收入為79.77億元，股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行上半年平均理財收入分別為28.83億元、4.09億元、2.55億元。在不同的銀行類別里，各家銀行理財收入和規模的分化很大。
3.2
行業格局較為穩定。從上市銀行非保本理財規模集中度來看，行業頭部效應明顯。不論是2020年末還是2021年上半年，排名前五的銀行市場占有率都達到了40%以上，排名前十的銀行集中度則達到70%以上。
3.4
雖然各家銀行理財創收能力不同，和其戰略導向、定位以及自身稟賦差異有關，但我們仍然可以看到，各家銀行有一些共同努力的方向，但豐富產品線、重視投研和系統建設是各家銀行的共識。
在“資管新規”確立的監管體系下，銀行理財業務要真正承擔起“受人之托、代客理財”的專業責任，堅守“賣者有責、買者自負”定位，將理財產品的風險和收益傳遞給產品投資者，推動銀行理財業回歸本源。全面凈值化時代下，理財產品的發展空間更加廣闊，同時。這也對理財公司的投研能力、市場營銷能力、渠道銷售能力、客戶服務能力等方面提出了更高要求。
農村商業銀行的理財創收平均水平最高。從理財創收能力（上半年理財收入/理財規模）來看，農村商業銀行平均理財創收能力為0.53%；其次為大型國有銀行，為0.42%；城市商業銀行和股份制銀行分別為0.32%和0.24%。
3.3
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隨著監管政策和社會環境的變化，信用卡業務精細化運營不斷深化，通過梳理各銀行信用卡業務的公告，我們可以直觀地了解到銀行業務調整方向與措施。行業監管持續完善，信用卡業務經營規范化程度提升，整體看來，2021年，銀行信用卡業務調整多聚焦在賬戶管理、交易與資金流向管控、積分及權益調整、詐騙防范、分期與溢繳款管理等方面，此外，針對《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》的相關內容，部分銀行也開始采取相關舉措。
1.賬戶管理
2021年12月，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》，其中就發卡營銷行為做出嚴格規范
具體包括對單一客戶設置發卡數量上限；強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比等。加之近年來受打擊黑灰產的“斷卡”行動影響，多家銀行針對信用
卡的客戶信息、個人持卡數量上限做出規定。
客戶信息查詢
工商銀行：2022年1月1日起，對留存的身份信息與申請信息存在不完整、不真實或預留聯系方式失效等情況的客戶，將對相關信用卡采取調減額度、止付、凍結等管理措施。
郵儲銀行：同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數量上限為5張（含5張），如已達上限數量，將無法成功申請新卡，可通過銷卡的方式，將名下有效卡片數量降至5張以下（不含5張），再次嘗試申請。
持卡上限管理
興業銀行：將開展個人開立多個信用卡賬戶的清理及新開立信用卡賬戶的數量限制工作，同一客戶在該行持有20個以上當前狀態正常信用卡賬戶，清理信用卡賬戶至20個及以下；同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當前狀態正常信用卡總數量不超過8個。
持卡上限管理
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銀行信用卡業務調整匯總
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2.交易管控
信用卡在稅費類商戶的人民幣月累計交易金額不得超過50000元；在保險類商戶的人民幣月累計交易金額不得超過50000元，外幣月累計交易金額不得超過7700美元；在煙草類商戶的人民幣單筆交易金額不得超過50000元。將關閉保險類商戶的信用卡外幣交易。關閉信用卡在煙草類商戶的交易；信用卡在煙草類商戶的單筆交易金額不得超過1萬元，年累計交易金額不得超過10萬元。
2021年，各家銀行針對信用卡交易的管控愈發嚴格且精細，在資金流向方面，嚴厲控制信用卡資金違規流向房地產類、投資理財類、博彩類、煙草類等商戶；在用卡規范方面，規定持卡人不得進行套現、套取積分等行為。
中信銀行
信用卡不得于房地產類商戶進行交易；針對境內物業管理類、分時用房類商戶交易實施限額管理；不得于境內房產稅費類商戶進行交易；不得于投資理財類商戶進行交易。
信用卡資金不得用于房地產領域，如購買房產、支付購房首付款、購買車位、繳納房產稅等；投資理財領域，如購買股票、基金、期貨、理財產品、投資性貴金屬及其他權益性投資；購買分紅型保險、投資連結險、萬能險等非消費型保險；生產經營等相關領域；進行比特幣等虛擬交易；用于償還債務，如償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等欠款。
廣發銀行
信用卡不可在房地產類商戶、股市證券類商戶、博彩類商戶、煙草經營類商戶及其他非消費領域商戶進行交易；在物業、分時用房類等商戶采取分級限額管控。
光大銀行
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交通銀行
農業銀行
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信用卡資金不得用于房地產領域，如購買房產、支付購房首付款、購買車位、繳納房地產稅費等房地產相關領域；投資領域，如購買股票、基金、期貨、理財產品、投資性貴金屬等證券及其它權益性投資等；購買分紅型保險、投資連結險、萬能險等非消費型保險；生產經營等相關領域；購買彩票或賭博等；其它禁止性領域。
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3.規范溢繳款使用
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郵儲銀行：2021年12月20日起，限制信用卡溢繳款參與分期，持卡人申請信用卡分期，相關分期額度僅占用信用卡可用額度，不占用還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內的資金。
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浦發銀行：2021年11月29日起，信用卡溢存款轉賬在原有僅可轉出至本人名下借記卡賬戶的限制基礎上，對于轉至本人非浦發銀行借記卡賬戶增加如下限額標準：單客戶（以證件號碼為主體）單日溢存款轉出次數小于等于3次；且單日溢存款轉出累計金額小于等于5萬。
4.積分規則調整
信用卡積分的本質為可供兌換的虛擬權益，近年來，積分的作用逐漸超出傳統的營銷獎勵范疇，深刻融入到銀行數字化進程之中。但與此同時，積分價值“泡沫化”、“羊毛黨”套取積分等問題也在困擾著銀行。如何在降本增效的前提下重塑積分價值，正在成為銀行關注的重要議題之一。
調整不累計積分商戶名單
浦發銀行：自2021年9月27日起，部分第三方支付機構受理的交易，不再累計積分，以商戶編號前三位代碼進行識別，收單機構編碼前三位為801、829、848、864、900的不再累計積分。
交通銀行：2022年1月30日起，部分餐飲代金券將取消最高100%積分抵扣，持卡人可在購買代金券時，通過確認訂單頁面查詢到具體積分支付抵扣比例上限。
調整積分抵扣比例
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理，不得通過誘導“過度分期”等方式侵害金融消費者權益，防止以卡養卡、以貸還貸，助長過度負債。銀行層面也在持續調整分期業務辦理范圍以及相關功能。
調整積分規則
興業銀行：部分產品調整為取現計積分（溢繳款取現不計積分）：錢大信用卡、廣州移動聯名信用卡、MAX+信用卡、PASS信用卡校園版。部分產品取消積分轉入轉出限制：騰訊聯名信用卡、留學生信用卡、淘寶網聯名信用卡、新車友信用卡、車友信用卡（南京）、興油信用卡、273車友聯名信用卡、人保財險聯名信用卡。
5.會員體系調整
農業銀行：信用卡星級會員名稱
調整為信用卡會員；縮短會員等級評定周期；簡化會員成長值計算方式，重新劃定各等級達標門檻，新版會員成長值由基礎成長值和任務成長值兩部分構成。
6.分期業務管理
去年10月，銀保監會發布《關于服務煤電行業正常生產和商品市場有序流通保障經濟平穩運行有關事項的通知》，明確提到銀行要依據客戶的還款能力合理授信，不得誘導金融消費者盲目借貸、過度超前消費；規范分期管
2021年10月29日起，針對信用額度臨時調整有效期內調增部分不支持辦理分期業務服務。分期業務包括但不限于：賬單分期、交易分期、取現分期、POS分期、自選分期、智能商務卡分期、消費總額分期等。
光大銀行
標準卡自動分期業務起分金額下限由200元調整至500元人民幣；提前還款違約金收取規則調整為退還未攤銷期數的分期手續費，按照剩余本金的2%-5%收取“分期業務提前還款違約金”。
華夏銀行
7. 最低還款額調整
最低還款額包括以前月份最低還款額未還部分，固定額度內累計未還消費的一定比例（一般為10%，特殊卡產品除外），當期新入賬的費用、利息和預借現金欠款金額，當期分期付款入賬本金和手續費欠款金額，超過固定額度的消費欠款金額，以及本行規定持卡人應該償還的其他欠款金額的總和。
建設銀行
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與信用卡相關的常見電信網絡詐騙手段包括設立假冒銀行網站詐騙、辦理信用卡詐騙、提高信用卡額度詐騙、積分兌換詐騙。防范電信網絡詐騙需做到來電內容不輕信、個人信息不透露、未知鏈接不點擊、及時報案。
民生銀行
去年至今，監管層面多次就防范電信詐騙發布風險提示，9月，銀保監會發布《關于防范銀行卡盜刷的風險提示》，北京銀保監局連續發布三份消費者風險提示，就“屏幕共享”、“假冒金融類APP”等層出不窮的新型詐騙手段提醒社會公眾注意保護個人財產安全。銀行層面也陸續發布相應公告，提醒客戶不輕信來電內容。
8.防范電信詐騙
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春節
happy new year
新春新氣象
新春新起點
凝心聚力
再創輝煌
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業績展示
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山西銀行自2021年10月起著手搭建山西銀行權益服務平臺，旨在建立山西銀行客戶權益體系及網點周邊三公里的特惠商戶和特約收單商戶商圈，為我行客戶提供優惠生活福利，將商圈打造成山西銀行引流獲客、獲客留客、產品推薦的營銷陣地，通過山銀生活權益平臺的推廣運營，提升渠道營銷效能，為行內中收貢獻更多力量。
渠道管理部經過充分的市場調研、廠商交流,并協同行內相關部門共同探討建設模式，持續推進山西銀行權益服務平臺的搭建，經過公開招標最終選取了2家權益平臺系統服務商以及8家營銷服務商，目前已與對方確認了權益平臺建設的明細需求，制定了上線投產計劃，并積極與營銷服務商對接，統一營銷服務思路，為后續山西銀行營銷獲客提供有力的支撐。
渠道管理部推動權益平臺項目建設
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消費金融與信用卡部穩步推進按揭業務
按揭業務作為資本消耗少、風險相對較低的業務，是做大消費信貸規模，實現零售業務批量獲客的重要工具之一，為大力推動我行按揭業務發展，主要采取了以下舉措：
（一）跟進業務進度，疏通業務堵點。持續跟蹤業務運行情況，積極溝通解決各機構業務運行中存在的問題和困難，疏通業務堵點，先后下發了按揭貸款管理辦法的補充規范通知、按揭業務合作方管理通知，對開發商準入標準進行明確，解決了部分合作項目開發商注冊資本及資質等級問題，打通業務辦理堵點。
（二）優化制度辦法，提升產品競爭力。根據業務運行情況，產品對標同業，積極溝通協調、逐項破解制約因素，對管理辦法進行優化升級，在總行相關部門大力支持下發布了按揭貸款1.1版，進一步提升了產品競爭力，為各機構拓客展業提供有力武器，有效地推動了按揭項目準入效率和按揭貸款規模增長。
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（三）分層分級營銷，搭建按揭渠道。緊緊圍繞分層分級營銷思路，總分聯動、協同推進。分行層面，充分發揮深耕地方的優勢，積極拓展當地優質房企；總行層面，發揮強支撐職能，牽頭對接全國大型優質開發商，建立戰略合作關系。目前，已達成
戰略合作意向的房企共計11家，并已對接至各分行進行具體項目落地。
（四）強化人員培訓，提升業務技能。一是針對各機構業務人員普遍存在信貸經驗缺乏、專業技能薄弱等問題，我部有針對性地先后組織開展了四次按揭業務專項培訓，通過產品制度講解、系統實操演示、情景演練、復盤總結、按揭項目準入經驗分享等多種方式，提升業務人員技能。二是為助力部分機構實現二手房業務零突破，消費金融與信用卡部組織業務人員赴太原分行、中介機構進行現場跟崗學習和全流程業務指導；三是為進一步提高各機構按揭貸款辦理效率與服務質量，我部結合業務運行實際梳理形成了個人
房屋按揭貸款“業務操作指引+常見問題解答+系統實操演示”指引資料包，多方位推動按揭業務提質增效。
”
通過持續不斷的業務跟進、強健的產品支撐、高效的技能培訓，零售條線總分聯動齊發力，2022年1月份開門紅期間，按揭貸款發放實現“兩個突破”，一是單月投放量破億元，發放330筆13367.2萬元，二是單月投放超過2021年四季度投放量1808.1萬元，實現了階段性里程碑。其中二手房投放7197.2萬元，一手房按揭首月投放6170萬元，較四季度投放增長3866萬元。
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1月份為貴金屬銷售黃金期，總行結合各區域客戶禮贈、賀歲、祝福等需求，新準入兩家貴金屬公司（國金黃金股份有限公司及深圳市金雅福首飾制造有限公司）并上線30余款種類豐富、價格差異化的貴金屬產品，推出4款資源型爆款產品，深受客戶歡迎，均在短時間內售罄，為一線提供了粘客的抓手。
各分行緊抓年前旺季營銷時機，充分結合產品特點開展微沙、展銷、朋友圈轉發、微信點對點等多樣化營銷，取得明顯成效。截止2月9日，全行開門紅期間銷售貴金屬397萬元，實現中收46萬元，全行開門紅凈中收目標完成率達到88%。
財富管理部貴金屬業務穩健發展
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山西銀行晉城分行政務服務中心支行
舉辦“迎新春 寫春聯 送祝福”?
主題活動
“結合‘我為群眾辦實事’實踐活動，方便政務服務中心工作人員能夠領取對聯，同時，也為到這兒辦事的群眾，準備了一份傳統的‘年味’。”山西銀行晉城政務服務中心支行行長趙前前說。
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為扎實開展
“我為群眾辦實事”實踐活動 ，大力弘揚中華傳統文化，1月21日山西銀行晉城政務服務中心支行聯合晉城市行政審批服務管理局黨總支政務服務中心黨支部第二稅務分局中心辦稅服務廳舉辦?“我為群眾辦實事，迎新春、寫春聯、送祝福”主題活動。
特邀請市書協10位書法家
為政務服務中心工作人員和辦事群眾書寫春聯，為市民們送上新春祝福的同時讓廣大群眾提前感受到了濃濃“年味”。
“非常感謝書法家和志愿者給我們送的春聯，心里十分高興，現場氣氛特別濃烈，感覺年味特別濃。”現場一位領到春聯的市民高興地說。
作為新春必備文化活動，山西銀行晉城分行組織黨員志愿者為群眾開展寫春聯、送春聯活動已連續堅持多年，每年都吸引了不少市民群眾參與。當天活動現場，共送出500余副春聯、400余個“福”字。
活動現場，井然有序，10位書法家將真誠的祝福付諸筆端。行書、隸書、草書等多種字體各顯神韻，“歡天喜地過佳節，張燈結彩迎新春”“萬象更新迎百福，一帆風順納千祥”，一個個飄散著清新墨香的“福”字，一副副筆酣墨飽的春聯，映襯出濃濃的節日氛圍。
晉城分行相關負責人表示，下一步，該行將繼續立足群眾需求，切實把黨史學習教育成果轉化為群眾實實在在的獲得感、幸福感，為全方位推動高質量發展貢獻應有的金融力量。
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山西銀行陽泉分行
推出主題存單封套
【虎寶存單】
【情人節幸福告白存單】
陽泉分行持續推進常態化主題營銷戰略，結合節日特點，推出特色營銷物料。首先我分行先確定了開門紅期間三個爆點節日：春節（期間）、情人節、婦女節，然后根據以往營銷經驗確定目標客戶，最后結合節日特點設計營銷場景、制作營銷物料、拍攝相關營銷視頻。
春節來臨之際，陽泉分行籌劃了虎年春節期間虎寶存單的營銷場景，通過“壓歲錢”進行場景介入，拍攝了虎寶存單的宣傳視頻。從農歷小年（1月
25日）開始進入春節主題營銷，結合節慶特色采取向客戶贈送糖瓜、油糕、對聯紅包等形式與客戶互動。抓住節前營銷小高潮，在客戶到店辦理換新錢、存款業務的時機對到場客戶進行一句話營銷，還可通過電話營銷、短信祝福等方式進行邀約，為客戶“回頭”辦理做好蓄客準備。
春節假期后進入情人節主題營銷的預熱周，為了更加形象的宣傳陽泉分行的情人節幸福告白存單封套，分行零售業務部聯合支行人員，組成臨時拍攝團隊，在文案、拍攝、演員、剪輯等方面都自力更生，以完全自主的方式完成了幸福告白存單封套的宣傳視頻拍攝。目前，節日視頻已在抖音、微信視頻號、各網點宣傳屏幕中展播，配合貴金屬情人節產品將引發營銷爆點。
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山西銀行朔州分行
營業部開展“線上抽紅包”活動
隔空隔屏不隔愛。受疫情影響，營業部虎年《年年有你 年年有禮》1月份“幸運抽紅包”活動由線下抽紅包改為線上微信群抽紅包。
為了保證本次活動圓滿開展，營業部在王行長安排下，從線上抽紅包流程確定、抽獎群建立和注意事項等多個細節著手，邀約新增一年及以上定期存款且累計金額20萬（含）以上的客戶進群參加。為了充分保護客戶姓名隱私和維護微信群秩序，在活動前期將抽紅包名單客戶進行編號，公布中獎名單均以編號為準。
1月29日上午10:00，抽紅包微信群互動熱烈！主持人首先對參與抽紅包的客戶送上春節祝福，接著根據參加“幸運抽紅包”人數在群內發對應人數的“拼手氣紅包”，按照搶紅包金額大小依次排列：一等獎1名，二等獎2名，三等獎3名，四等獎4名，五
等獎5名，紀念獎10名。活動中順勢對“培養財商從娃娃抓起！”壓歲錢活動進行提前部署宣傳，同時針對參與本次抽紅包活動的客戶們送出“老客戶轉介新客戶積分有禮”的超級福利！
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本次線上微信群抽紅包是營業部新的抽獎模式探索嘗試。接下來，營業部將不斷探索新的活動方式，加強支行和客戶聯絡互動，提升客戶和山西銀行的情感粘度。?
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先進個人事跡學習
晉中分行李靖
李婧，晉中分行平遙支行理財經理，晉中首批億元明星，2021年零售存款日均凈增9227萬元，年末儲蓄存款業績2.80億元。全年累計銷售理財6000余萬元。
堅其志、苦其心、勤其力、事無大小，必有所成，她的經歷最好的詮釋了這句話。
人生，從外打破，是壓力；從內打破，是成長。2021年是不尋常的一年，李婧零售存款雙標破億，是飛躍，也是壓力。但想到自己是一名光榮的山銀人，不能向困難說“不”，不能向未知低頭。
工作中，她時常秉持非凡的韌性，穩中求進，奮力前行，分析客戶結構，分析產品優勢，以資產配置的理念服務好每一位客戶。保持全家總動員的節奏，挖掘新的增長動力。規模增長都是基礎客戶的日漸累積，每日保持18小時工作節奏，只為服務好這些客戶，走街串巷是她每周的必選事項、拜訪老客戶、解決客戶的各種問題是她的每日事項，如此兢兢業業，換來2000余戶客戶的誠心追隨。
常麗麗，2012年4月進入介休支行，現擔任零售主管一職。2021年零售存款日均凈增6489萬元，年末儲蓄存款業績達1.86億元。
她在零售崗位上始終如一，勤勤懇懇，恪盡職守，樂于奉獻，以專業的技能和傾心的服務贏得了客戶的贊譽。
年前有一對老夫妻來支行詢問存款活動，她耐心地向老人介紹了我行的定期存款產品，老人了解后表示要回家考慮考慮，經過交談細心的她發
現老人搭乘公交前來，于是她主動開車送老人回家，并貼心的為老人帶上了
新春對聯，年后老人從他行取現30萬元來我行辦理定期存款，用老人的話說：“雖然信用社給的多，但是我們是沖著你的人來的。”就是這樣“把客戶當親人，做客戶的貼心人”的精神，讓客戶感動，讓她成為了客戶的親人、朋友、貼心人。
晉中分行常麗麗
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晉中分行趙曉旭
趙曉旭，晉中分行定陽路支行理財經理。2021年零售存款日均凈增6046萬元，年末儲蓄存款業績1.79億元，累計銷售理財2000萬元。
了客戶的那句:“我是信任你們的”，為了山西銀行的口碑。
? ? ? ? 經過一個多小時，終于順利完成最后的轉賬，客戶拉著她的手說：“謝謝你啊，孩子能夠交上住院費了”。面對這樣一位不太熟悉的客戶，除了為人母的心疼外，她無法表達此刻的心情。
? ? ? ? ?時間一天天的走過，又是平凡而忙碌的一天，準備下班時，發現大堂椅子上坐著一位大姐，她向前問道：“大姐，您要辦理業務嗎？”，大姐急忙站起來，說道：“小妹，姑娘有５０萬元，不知道如何存，能給規劃一下嗎”，大概講了１０份鐘左右，大姐似乎并不在意收益，最后大姐說“我是你幫助過的一位客戶，我也想幫一下你”。
工作與生活何嘗不是如此，“一份耕耘，一份收獲”，有時收獲的是一份信任，有時收獲的是一筆存款，有時收獲的是一份理解，在這條路上，她一直堅定從容的走著，耕耘著、也收獲著。
時間已經到了中午12:30，其他同事都已經端上了香噴噴的午飯了，她還在大廳里,幫助一位老年客戶辦理銷戶、提現、轉賬，只為
太原分行武藝紅
武藝紅，太原分行金剛里小微社區支行行長，作為太原分行零售的一員，入行4年個人儲蓄存款余額達到2.14億元，平均年增5000萬元，維護客戶1500余人。2021年全年儲蓄存款新增突破8000萬元。2021年8月，該同志晉升為太原分行金剛里小微支行負責人。8月1日至12月31日，網點新增儲蓄存款3850萬元。
任職期間，武藝紅同志一直致力于將金剛里小微支行打造成最具“煙火氣”的網點。推行了各崗位職能交叉責任制，網格營銷精細化管理機制，親情化服務等機制。實現了廳堂與外拓的工作連結，從而將網點功能發揮至最
大化，贏得了客戶和周邊居民的良好口碑。
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新南直屬高亮
高亮，新建南直屬晉祠路支行員工。在晉祠路支行開業不到兩年的時間里，個人儲蓄存款1.1億元，2021年儲蓄存款時點凈增3000.29萬元。
太原分行王志晶
王志晶，山西銀行親賢街支行理財經理，銀行從業6年。入行3年以來，憑借對本職工作的熱愛、敬職敬責的態度、真誠優質的服務獲得廣大客戶的認可。截止2021年末，個人零售儲蓄存款余額突破1.74億元，較年初新增5827.59萬元。
工作期間，勤于學習，先后取得CFP、AFP、基金從業、銀行從業等證書；善于思考，建立起自身獨特的
在今后的工作中，她將不斷秉承“隨心、隨身、為您”的服務理念，以服務作為營銷抓手，在一線崗位上發揮自己的價值。
高亮在工作中勤懇踏實，吃苦耐勞。在進行社區和城中村攬儲工作時，經歷被客戶連推帶搡攆出家門、經歷被大狗一路咆哮、經歷過明明客戶已經答應好存款但卻等到放款的那一天又被放鴿子，種種艱難困苦，依然矢志不渝，一次次奔走于客戶家中，一遍遍解說產品服務，一聲聲的感激與贊美換來的是營銷落地時的珍貴喜悅。
她在支行日常工作中能夠緊緊圍繞總行、直屬行的安排部署，充分發揮主動擔當、奮勇爭先的精神，主動發現問題、解決問題，始終把帶動支行零售業績增長與帶領團隊成長定為首要任務，在2021年度，所帶領團隊均已超額完成總分行下達的各項指標任務。
”
營銷模式；勇于擔當，奔走于周邊社區和商圈，為周邊居民排憂解難。在平凡的崗位做出不平凡的成績，通過不懈努力，先后獲得2020年度杰出個人，2021年度勇立潮頭新銳獎、服務明星、2021年度優秀員工、2021年度零售營銷標兵等榮譽稱號。
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長治分行劉明琪
劉明琪，山西銀行長治太行西街支行零售客戶經理，2021年貸款投放金額2443.10萬元。
太原分行段倩倩
段倩倩，太原分行個貸團隊客戶經理。截止12月末，零售貸款累計受理業務21筆，金額1173萬元。
2021年10月總行成立二手房專營團隊，她作為一名客戶經理，積極學習，努力提升，辛勤肯干，每天在合作機構“我愛我家”值班收件，從業務申請、審批到放款，為客戶提供專業、熱情、貼心的金融服務，以優質高效的辦事效率、優良的工作作
專業勝任，工作能力突出：在山西銀行合并初期，各項工作流程不完全暢通、系統未完全對接的情況下，面對客戶貸款需求，不推諉、不回避，重新梳理原晉城銀行、原長治銀行的產品制度，主動對接總分行多個部門，克服工作中遇到的壁壘難題，實現快速放款，獲得我行核心客戶好評。面對多家兄弟支行辦理消費貸款提出的“疑難雜癥”時，不敷衍塞責，而是主動擔當、上門服務、全程參與，助推兄弟支行貸款投放。在日常工作中，主動策劃零售營銷活動，堅持進學校、進企業、進社區，展現山西銀行新形象。
風，嫻熟的業務技能，贏得了客戶的信任。2021年11月，在平臺受理一筆二手房貸款申請，賣方是一對80歲高齡的老年客戶，在得知客戶行動不便后，客戶經理主動跟客戶預約了上門服務，耐心為客戶講解了我行二手房按揭貸款流程及二手房交易注意事項，使老年客戶真正享受到了“足不出戶辦理業務”，獲得了客戶的高度贊揚。
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長治分行楊明
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申海寧，長治分行延安中路支行行長，所在支行在2021年末，支行各項存款余額231844萬元，貸款余額47271萬元。
申海寧在支行團隊中注重帶動員工開展深入營銷工作，抓住營銷先機，鎖定目標客戶，在四季度總分行貴金屬銷售活動中身先士卒，創收爭先，通
過發現客戶、滿足客戶需求、提升營銷三步曲，精準對接，系統篩選，對客戶需求進行分類，從客戶個人愛好收藏、用于饋贈他人、資產配置需要等幾個維度入手，通過微信、電話、回訪等推送模式，形成統一的宣傳主題廣告，集中宣傳和推廣；同時邀約已掌握的高資產、高收入客戶、有購買意向客戶等，用新方法增添營銷新動能，用循序漸進的方式讓客戶對我行的貴金屬產品有所了解，在了解的基礎上對貴金屬投資產生興趣，從而達成貴金屬營銷目的。四季度，個人營銷21版福祿傳承熊貓金銀幣143套，合計金額 377058元，超額完成分行下發的中收任務，在全行起到了很好典范作用。
楊明，長治分行營業部員工。2021年12月成功營銷2021版福祿傳承紀念幣155套，營銷金額412300元，創造中收金額4.95萬元。其中客戶郝××購買了2021版福祿傳承紀念幣三大箱共計150套。
在營銷過程中，楊明精準劃分目標群體，實現點對點差異化營銷，認真學習營銷產品的相關知識和營銷技巧，利用微信群發功能，優選高凈值客戶進行專業話術和視頻的群發，通過群發了解客戶需求，根據不同客戶不同關注點針對性的進行個體化促成。對高凈值客戶以避稅、投資幣、歷年收益曲線等概念作為切入點促成交易。在拜訪優質客戶時，因客施策，不畏難、不懼錯，以必勝的決心實現共贏！
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2021年45家銀行信用卡的營銷策略
過去的一年中，伴隨著疫情防控常態化，經濟運行穩中向好，銀行信用卡業務迎來恢復性增長。受“碳中和”等社會熱點的影響，綠色消費等主題信用卡產品受熱捧；隨著信用卡進入精細化運營時代，銀行試水與各類潮流IP、游戲、名人合作，進軍細分市場；金融科技不斷發展，部分銀行在信用卡數字化轉型上做出了更具創新性的嘗試。現對2021年各家銀行新發行的信用卡產品進行了不完全整理，供業界人士參考。
1.特色主題
2021年，多家銀行推出以牛年生肖為主題的信用卡。此外，在“全民健身”
的背景下，十四運、斯巴達勇士賽等運動賽事具有一定熱度，還有多家銀行推出以冬奧會為主題的信用卡產品。
特色權益：賽事類信用卡產品大多向持卡人贈送賽事相關周邊商品，且持卡人可享賽事購票優惠、特許商品折扣、專屬活動參與機會等權益。返現主題信用卡專注于為持卡人提供消費返現權益。
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2.政策導向
隨著“碳達峰”、“碳中和”目標的提出，綠色金融在2021年受到前所未有的關注，8月，中國銀聯聯合多家商業銀行，共同發布銀聯綠色低碳主題卡產品。此外，緊跟我國近年來的鄉村振興、扶持小微等政策，多家銀行推出惠農、小微主題信用卡。
平臺會員等權益。惠農主題信用卡大多以縣鄉區域優質客戶為目標客群，為持卡人提供涉農意外保險、醫療咨詢、農技咨詢等特色權益。
特色權益：綠色低碳主題信用卡多數鼓勵持卡人綠色消費，通過多種方方式獲得綠色低碳能量，隨后可兌換還款紅包、商超禮券、互聯網
3.細分客群
隨著信用卡業務“跑馬圈地”時代的結束，針對細分市場的精細化運營成為眾多銀行的選擇。應屆畢業生、青年、女性等群體持續受到關注，程序員、軍人等特定職業也有相應信用卡產品推出，還有部分銀行深入留
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學、家庭等消費場景。
特色權益：針對不同職業的信用卡產品往往會根據職業特點推出特色權益，例如針對程序員的卡產品為持卡人提供眼部按摩儀等刷卡禮。
4.線上文娛
近兩年，由“宅家”催生出的“宅經濟”，正在潛移默化地影響居民的日常消費、娛樂選擇。線上影視、短視頻、音樂、游戲、電子
書、播客等蓬勃發展。銀行也從中尋找機會，與相關行業頭部平臺進行合作，推出各類聯名信用卡產品。
特色權益：與互聯網平臺合作的線上影音類信用卡產品往往在持卡人首刷或消費達標后贈送會員權益。游戲類卡產品尤為重視卡面設計，以吸引游戲玩家。
5.人物IP
隨著“Z世代”、“00后”受到資本市場關注，各銀行逐步發力年輕市場，2021年許多銀行攜手知名的動畫、文創等潮流IP推出相關卡產品，通過多樣化、個性化的產品設計，緊抓細分受眾市場。還有部分銀行試水借助明星效應和粉絲經濟以擴展年輕市場，如交通銀行信用卡官宣王一博為全球代言人，中信銀行信用卡宣布楊紫為顏卡代言人。
特色權益：動畫文創等IP合作信用卡大多向完成首刷或消費達標的持卡人贈送IP相關周邊商品如手辦、盲
盒、包袋等。明星主題信用卡則主要向持卡人贈送明星相關定制周邊商品如海報、手賬本等。
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6.藝術文化
7.生活零售
在日常消費方面，近年來，受多重因素影響，網上零售蓬勃發展，實物商品網上零售額占社會消費品零售總額比重近四分之一，電商、外賣、生鮮到家等形式深入居民生活，多家銀行與各類電商平臺合作推出信用卡產品。同時，銀行依舊重視線下消費，各類美食、百貨、便利店成為關鍵場景。此外，針對電子產品、通信、寵物等細分場景，也有銀行進行了相應布局。
近年“國潮”、“國風”興起，帶有中國傳統文化、歷史等元素的設計廣受市場歡迎，這一趨勢在年輕消費群體中表現得尤其明顯。近幾年各銀行也緊抓國潮文創市場，推出相應信用卡產品。
特色權益：藝術文化類信用卡多向持卡人贈送帶有傳統文化元素的文創產品例如文具、裝飾品等，其中以文創為主題的卡產品還會提供相應文創商店的購物折扣權益等。
特色權益：生活消費類信用卡產品權益覆蓋電商、購物、美食、寵物、通信、物流等眾多場景，持卡人可獲贈合作方會員、指定商戶優惠券、購物券、消費返現、滿減、折扣機會等。
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8.航旅出行
雖然近兩年居民長途出行有減少的趨勢，但高端酒店、航空依舊是各銀行積極布局的場景，航旅人士依舊是銀行在進行市場細分時的優質目標客群。值得關注的是，2021年，普惠出行受到重點關注，多家銀行推出共享單車、在線打車等聯名信用卡產品，助力居民日常便利出行。
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特色權益：酒店類卡產品權益主要為專享價預定酒店；航旅類卡產品權益主要包括機上升艙、行李托運優惠等；車主類卡產品權益主要包括加油滿減、合作養車平臺汽車保養優惠等；普惠出行類卡產品權益主要為合作平臺權益禮包。
特色權益：與各類線上旅行平臺（OTA）合作的卡產品，多提供平臺會員、優惠券、訂單滿減等權益；以旅游目的地為主題的卡產品多提供特色景區購票優惠等權益；以特定旅游景點為主題的卡產品則多提供特別的票務銷售服務。
2021年受建黨一百周年影響，紅色旅游興起，多地推出以紅色歷史為主題的旅游項目，部分銀行也順應趨勢推出紅色文旅主題信用卡。此外，針對近年來人氣較高的旅游目的地和景點，例如海南、內蒙古、北京環球度假區等，銀行也推出了相應卡產品。
9.旅游度假
銀聯無界卡是應數字支付時代用戶需求，正式發布的首款數字銀行卡。自2020年8月以來，眾多銀行先后加入試點，2021年更多銀行發行無界卡產品。在原有基礎之上，各銀行選擇不同合作伙伴，推出了主題更多樣、更具創意的無界卡產品，例如珠穆朗瑪峰主題、寶藏主題、城市主題、視聽主題等。此外，鄭州銀行推出Z Card信用卡，日照銀行推出π Card信用卡。
特色權益：在權益方面，各銀行的無界卡產品大多為持卡人提供消費券、立減紅包、還款紅包、商戶禮券、互聯網會員等權益，此外根據不同卡產品的主題，提供相應權益，例如相應合作商戶的會員權益等。
10.數字信用卡
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11.高端卡
2021年，銀行對針對高凈值客戶的高端卡產品持續豐富，隨著信用卡行業發展步入成熟期，收入結構多元化也成為了多家銀行業務發展的目標之一，信用卡業務與私人銀行等業務條線聯動增強。
特色權益：高端卡權益大多包括禮賓服務、酒店禮遇、出行、高端健身、積分福利等。
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你可能真的不會微信營銷
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大家對微信的依賴越來越深，傳統的交流方式也就越來越被改變。
這兩年銀行網點客戶大幅減少，跟疫情有沒有關系？當然有，但不是主要原因。就算沒有疫情，客戶依然會減少到網點的次數，因為沒有必要。大多數的產品購買都能通過手機銀行解決，尤其是中青年客戶并不需要銀行經常性的理財建議，他們有自己的規劃、相信自己的選擇，有時候甚至覺得銀行只要想提供“建議”，就是要賣產品了……
這就給銀行帶來了難題：客戶不來，見不到面，但還是要維護。打電
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話是以前的主流，但現在一方面騷擾電話讓客戶接電話的壁壘變得更強，一個不開心做個標注，比如“保險理財”，打電話就變得更難了；另一方面電話很難形成持續性，別說今天打了明天就不方便再打，就算你這周打了下周當真就能找到理由再打？很難。
? ? ? 但微信不同。微信能傳遞的信息很多，能使用的功能也很多，文字、圖片、短視頻等等，只要你能持續輸出，客戶就能成為你的粉絲。
請注意這兩個字：粉絲。現在網紅們這么賣力，關注的核心KPI就是粉絲這兩個字而已。粉絲情節會讓你自帶光環，你說的話粉絲愛
聽，你帶的貨粉絲會買，你一呼，粉絲就會百應。
如果你還沒有明確的概念，那就想想你在抖音或是其他平臺關注的UP主，當你關注他們，或者有事沒事就看看他們發布的視頻作品的時候，是種什么心態。再想想看，當你偶爾進入他們的直播間，看到這個人打賞、那個人送禮物的時候，他們又是什么心態？
粉絲營銷是當下的熱門選擇，但是，粉絲營銷并不容易。
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想讓客戶成為你的粉絲，是需要努力的。
努力，首先要有方向，沒有計劃的努力是缺少價值的。想要讓客戶成為你的粉絲，讓你帶貨變的更容易，你就要先要有UP主的思維和行動。
下面幾個問題是希望大家能思考一下再來回答的，這些問題不光關系到客戶是否能成為你的粉絲，更考驗你目前的客戶經營能力：
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1. 金融領域你最擅長的是什么？投資？保險？資產配置？營銷？
2. 你平時通過什么方式把你擅長的方面展現給客戶？見面？微信？電話？短信？抖音？
3. 你展現的頻次是多少？每個月？每周？不定期？
4. 你有多少微信好友？這些微信好友里有多少是你的客戶？當你在朋友圈發知識類帖子的時候，有多少客戶回應、點贊、評論？
5. 你有沒有經營客戶微信群？如果有，群里有多少客戶？
6. 你在客戶群里通過什么方式展現你的擅長？有沒有讓你擅長的領域變成你的標簽？讓你成為客戶的第一選擇？
7. 當你表達某一個觀點的時候，客戶的反應是接受還是反駁？有多少客戶會聽你的話？
8. 客戶跟你聊天的時候，是居高臨下的，平等的，還是笑瞇瞇的、看到你的開心？
9. 結合著你的擅長，你自己有沒有作品分享給客戶，而且是持續分享給客戶？
問題一覽
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有了核心競爭力或者品牌標簽是第一步，接下來才是展現。通過什么平臺、怎樣做的更專業、怎樣能把營銷和知識分享結合起來，如何與粉絲客戶互動等等，都是我們要考慮的問題，尤其是要考慮怎樣才能讓客戶在喜歡的前提下養成關注你的習慣。這里的方法有很多，核心其實就兩個：有趣，有用。
第一個問題是核心，也是我們努力的關鍵所在。幾乎所有的網紅，都是有自己的核心競爭力的：有人做游戲直播，有人跳舞跳的好，有人靠顏值，有人是聲優，有人能搞怪能當段子手，有人演的好，有人知識淵博，有人能抓住別人的獵奇心理……
這些沒有好壞優劣，只要做的好都會有粉絲、有流量，所以你的核心是什么？如果沒有，那就去培養一個，去學、去研究、去實踐，用最短的時間形成你的品牌和標簽，給別人“粉”你的理由。
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千篇一律，銀行人成了朋友圈的“硬廣轟炸機”。銀行的工作永遠離不開“嚴謹”兩個字，銀行人的微信朋友圈似乎也被束縛住了一樣，原本朋友圈應該是釋放個性的地方，但大部分銀行營銷人員只會機械地轉發行內產品信息，缺乏自主思考和創新的意識，導致營銷文案千篇一律，毫無新意。? ? ?客戶朋友圈肯定有多家銀行的營銷人員，有時甚至分不清楚看到的? ? ? ? ? ?到底是哪家銀行的產品。
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圖中第一個常見文案，“某某產品，利息多少，歡迎來購”，典型的銀行人微信朋友圈營銷風格，猶如在菜市場吆喝：“新鮮的大白菜，5元一顆，快來買啊”。吆喝式營銷文案并不可取，銀行賣的不是幾塊錢的白菜，而是動輒上百萬的理財，所以，文案要用心編輯，不能隨眾、隨意發送，最重要的還要考慮客戶是否容易理解和接受你的文字。
左圖中常見文案，只是簡單羅列產品功能，而提起結構性存款，重點是保證本金，但該文案卻沒有優先突出這個賣點，反而讓這個優勢淹沒在了文案后段。宣傳產品的重點要明確，否則會讓客戶產生對比和顧慮，圖片設計要突出產品特色，利率如果有優勢的話，也要將字體調到醒目的位置。
圖中第一個文案，將基礎金價和銀行生肖金條金價放在一條朋友圈中，不了解的客戶會覺得，銀行的金條價格怎么反而還高呢，反而給人一種銀行金條價格并不合適的感覺。
所以，銀行人賣貴金屬不能將客戶往價格上引導，而應該瞄準客戶痛點，例如每年長輩給的壓歲錢，可能會讓孩子過于“重利”，而金箔錢幣不僅設計美觀，還有重要的紀念意義，就很完美的解決了客戶擔心的問題。
案例一：賣理財不是賣白菜
案例二：賣產品要刺激客戶痛點
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沒有明確產品能解決客戶的某項問題，就不要提價格，通過事物之間的聯系，給某件產品賦予某種特殊的意義，那么我們賣的便不是一個簡簡單單的貴金屬產品了。
微信朋友圈文案排版和內容相當重要,文字排列寬松,可以增強識別度。在信息爆炸的時代，在瀏覽你的朋友圈之前，客戶的大腦應該已經儲存了大量的網絡信息，對文字的敏感性已經降到了相對很低的水平。
因此,這條朋友圈如果3-5秒內，無法讓客戶理解或者產生興趣，那么這條朋友圈就會被忽略掉。所以，要用簡單、好理解的文字，在最短時間內勾起客戶的好奇心和注意力。
接下來同大家分享幾種常見的文案類型：
因此，宣傳實物產品的時候要注意：
案例三：不是只索取，而是多服務
看到左邊的朋友圈，客戶會產生某種厭煩的情緒，不僅打擾客戶，而且不明鏈接也不一定安全，所以，朋友圈要盡量避免發拉票類的鏈接內容。
另外，作為銀行營銷人員，要樹立服務客戶的意識，只有將服務前置到促單之前，才能最終與客戶建立良好的關系。例如，一項解決時需的特殊服務，一份免費新冠肺炎保險，即使客戶不需要這項服務，也會覺得這是一家有溫度的銀行，以后一旦客戶有理財的需求，首先想到的便是這家銀行。
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怎樣發朋友圈更吸引客戶
互動型營銷文案
通常營銷類的微信朋友圈動態是一種單向的信息傳遞，由發送動態的人傳遞給看朋友圈的人，客戶一般不會進行主動反應，需要客戶經理設計一些小游戲或者紅包雨的形式，與客戶進行互動，這是“活客”的有效手段。
優點是能夠參與的客戶，通常是對該產品感興趣的客戶。比如，偶爾在朋友圈的最后加上第20個、50個、70個點贊的朋友贈送一個小禮物，或者答對某題的前三位可以獲贈紅包等。
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在人與人的交流中，如果簡單的拋出一個觀點，聽者不一定會立馬認可這個觀點。用講故事的方式，使聽眾置身其中，可以讓人迅速產生代入感。
另外，故事要以第一人稱“我”為視角，這樣客戶在讀故事時，自然而然就把自己帶入進去了，故事中情節的展開要引入簡短的對話，引出文案的宣傳方向，最后將需要營銷的產品、服務或者理念拋出，有了上面的鋪墊，客戶對拋出的東西就比較容易接受了。
提問式文案
問題范圍不僅局限于客戶的理財需求，客戶的理財需求只是生活需求的一部分，當生活需求被滿足后，客戶產生理財需要時，自然就想到了你所在的銀行。所謂的問題，就是滿足客戶的生活需要。
例如，疫情期間家長為了給孩子抄習題不得不使出各種技能，感覺比上班還心累，銀行營銷人員可以此為切入點發布文案：
疫情期間，打印店關門，您有為孩子抄習題到深夜的煩惱么？XX銀行免費為您打印作業，聯系方式XXXX。
講故事型文案
蹭熱點型文案
熱點事件往往影響較大，受眾較多，比如美聯儲宣布降息，世界范圍內各家央行何時采取行動？央媽能否緊跟腳步？因為新冠疫情，全球經濟增速放緩，A股市場浮動較大，美股也呈下行趨勢，美國“韭菜”也是叫苦不迭，中國人熟悉的瑞幸咖啡一而再再而三的被“渾水”做空。
編輯微信朋友圈要熟悉技巧，因為微信鼓勵原創文字，所以復制粘貼的文字就會被折疊，全篇文字超過七行也會被折疊，客戶需要點開“全文”才能看到朋友圈的全部內容，如果呈現的信息不完整，大部分客戶是不會點開全部來看你的動態的，正式發表前一定要試發，看看文字設計和圖片搭配是否合適。
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朋友圈是工作和生活的縮影，不可千篇一律只有工作，還要有生活。此外，需要在合適的時間發表不同的動態，和工作有關的文章或者產品營銷文案，盡量發在周一到周五晚的7點-10點，周六周日可以發一些生活相關的動態，早上發勵志的文字和圖片效果會好一些，慵懶的早上每個人都需要一針雞血。
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情感營銷很重要
現在各家銀行及其他金融機構都比較重視與客戶建立情感連接，通過長期、友好的情感營銷，我們可以與客戶之間建立真實的、有溫度的聯系，從而提高客戶認可度，加強客戶黏性，而不再是冷冰冰的產品營銷。
不過，具體到一線的銷售來說，在情感營銷工作的開展上，存在著很多操作難點，這些難點主要體現為：工作指標多、任務重，需要維護的客群數量龐大、情況復雜等。
這些難點一方面導致很難有足夠的時間和精力去認真考慮“如何結合客群特征進行情感營銷”；另一方面也導致營銷人員難以堅持長期、有計劃地開展這項工作。
反映在現實工作中，就會呈現出“三天打魚兩天曬網”的狀態，有一下沒一下，要么扎堆追熱點，要么長期讓客戶睡眠，這種狀態不僅談不上強化客戶關系，有時反而會導致客戶的反感甚至流失，顯然不是我們想要的情感營銷。
情感營銷：建立真實有溫度的情感連接
其實，要想以比較簡單、方便、快捷的方式來做好情感營銷，可以嘗試如下三個原則：
原則一：由外而內，形象先行
要想與客戶建立積極、正面、良性的關系，就要注意自己給客戶的第一印象。由于很多常態營銷動作都是通過微信來進行，因此在自身的微信頭像、名稱、簽名檔、朋友圈封面等方面，要注意是否符合自身工作的定位。
原則二：由內而外，發自內心
與內功心法一樣，關鍵在用的人。既然是情感營銷，講究的就是真情實感。套路和招數當然可以有，畢竟要維護成百上千的客戶，但無論如何，發自內心是必須的。如果你覺得這事情好煩，根本不想做，完全可以不做，千萬不要虛情假意去做。否則，給客戶發信息時，稱呼搞錯、內容搞混，會是一件非常尷尬的事情。
原則三：未雨綢繆，按部就班
做事規劃在前，提前確定好“在哪些節點，與客戶進行哪些主題的互動”，并提前準備好相應的內容，這樣就可以讓情感營銷工作開展得有條不紊，不至于臨時抱佛腳。
那如何進行情感營銷？
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“縱橫交錯”原則的示例：
具體怎樣提前做規劃？
廣告創意類：4A廣告提案網、數英網、簡文網。
實時新聞類：華爾街見聞、今日頭條等新聞類app
文案聯想類：文案狗。
圖片編輯類：創客貼、圖怪獸、Canava等。
巧用微信文案編輯四類工具
這里分享一個“縱橫交錯”的概念：縱，指的是按時間軸，確定做情感營銷的時點。橫，指的是找主題線，以便結合不同類別的客群。
【縱】每個月份的可營銷節點很多，以9月份為例，有傳統節日（中秋節）、節氣（如白露、秋分）、現代假日（如9.10教師節、9.27世界旅游日等）、趣味日（如9.14音樂與相片情人節）、大事件日（如9.1學校開學等），還有一些歷史事件的紀念日，可以上網找份營銷日歷，提前瀏覽，然后挑選兩個時間點，不僅可以有效避免“扎堆”，還能吸引客戶的興趣。
【橫】“主題線”方面可以結合自己的一些興趣愛好。這里以電影為例，近年來看電影逐漸成為人們首要娛樂選擇，它就可以作為非常好的“熱點事件營銷”的方式。此外，不同類型的電影會有不同類型的觀影群體，有些屬于大眾熱門，有些則適合小眾群體，可調節性非常強。
營銷人員完全可以有效結合自己的客戶分群情況，實施針對性的電影探討，在探討中把情感融入其中，這樣的情感互動會非常強。（提示：電影類APP上，會提前發布新電影的檔期日歷，以及影片各方面情況的介紹，非常方便。）
對于銀行人來說，好的文案不需要太多的“炫技”，更多需要的是“用心”和“創意”。讓人容易理解的簡單文字是基礎，具體的數字和案例可以增加可信度，驚喜而有趣的表現方式可吸引客戶的注意，生活化的故事可以獲得客戶的情感認同。
一個人人都喜歡看的微信朋友圈，就如同筑巢引鳳一樣，“巢”筑好了，那么你和客戶的故事，也就開始了。
如何迅速擴大微信好友基數
俗話說，巧婦難為無米之炊。要想微信營銷取得好的效果，有個關鍵前提：有足夠多的客戶成為我們的微信好友。離開了這個前提，即使把微信經營做得再好，如果觸達的客戶數量少，效果也會大打折扣。
所以要想微信營銷做的好，首先要迅速擴大微信好友基數。?
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銀行員工每天和客戶之間都有若干的電話溝通，然而只要這個客戶還沒有加過微信，都要在電話的最后以加客戶微信作為“閉環動作”。有些客戶會出于怕被打擾或基于隱私的考慮而不愿添加微信，所以，我們要在加微信時一是要明確告知客戶的利益所在；二是要在申請過程中使用合理的話術來掌握主動權，降低客戶拒絕的概率。
電話收尾時的話術示例：
**先生，感謝您的理解配合。我們銀行最近還會推出一系列回饋活動給到您這樣老客戶，也有不少限量的優質產品發行，為了讓您能第一時間了解到這些重要信息，不錯過參與活動和購買優質產品的好機會，希望能用微信第一時間通知您。您的微信號就是這個手機號吧。稍后我加一下您的微信，到時候我會標注我是**銀行**網點的**，請您及時通過。
需要提醒的是，盡管營銷人員在與客戶通話時已經溝通了加微信的事情，但隨后客戶沒有通過好友申請依然是很正常的事情。遇到這種情況，有經驗的營銷人員通常會在第二天再次致電客戶，提醒客戶昨天進行了申請，但客戶可能因為在忙而沒有注意到，告知客戶稍后會再次發送申請，請其及時通過。從實際操作數據來看，有30%左右的客戶微信是在二次提醒的情況下才添加成功的。
場景一：遠程溝通的電話場景
場景二：現場溝通的一對一場景
不管是電話邀約來的，還是廳堂里隨機獲取的流量客戶，營銷人員一定會有很多和客戶面對面溝通的機會，此時千萬別忘記一個重要的事情：加客戶的微信。但在這個環節中，我們要注意兩個問題：
一是不要過于直接
這與電話中加客戶的微信相類似，不能簡單直接就無理由要求加微信；
二是不要過于刻意
不要把加微信環節與整個面談割裂開來。需要去添加微信的客戶往往是新客戶或者新激活狀態下的睡眠戶。如果在面談一開始，破冰還沒做好，就申請加微信，容易被客戶婉拒，在面談結束時再加，又失去了回旋的空間。更有效率的做法是把微信添加環節融入整體面談過程之中，不著痕跡地進行添加。
比如跟客戶談及到一只近期熱門基金，客戶也想看看走勢。這時，理財經理可以很自然地說“我把相關內容轉給您”，“那我們加一個微信吧！”然后順勢讓客戶掃描自己的二維碼。
還可以在網上訂做一個木質的手機小掛牌，一面是掌上銀行的下載二維碼；另一面是自己的微信號二維碼。這樣在跟客戶交流時，可以讓客戶直接掃描，非常方便。?
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組織客戶沙龍活動，是添加客戶微信的絕佳機會。此時也不能直接要求客戶添加，一是容易讓客戶拒絕；，二是可能產生“連帶效應”（一個拒絕就容易引發一連串的拒絕）。因此要想順利加到客戶的微信，同樣需要進行有技巧的設計。
場景三：現場溝通的一對多場景
而且這套抵用券是電子圖片，操作使用簡單，直接在自己手機上打開，讓商家掃描這張圖片下的二維碼就可以，不過因為僅限本人使用，稍后銀行工作人員會現場加大家的微信，將電子券點對點發送，大家收到后打開確認一下電子圖片是否完整以保證到時候能正常使用。當然了，我們銀行后續也還會有更多精彩的活動和緊俏的產品，也方便通過微信及時通知大家。
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暑假期間，某銀行網點聯合社區舉辦活動，由于前期宣傳造勢充分，有50多名客戶到場參加，場面異常熱鬧。
主持人暖場時宣布今天會有很多互動環節，包括搶紅包和有獎問答等，讓到場客戶先掃描屏幕或座位上的二維碼，加入微信群。
等到客戶都加入微信群之后，主持人先發送了一個“比手速”的小游戲鏈接，進入這個小游戲，客戶的屏幕上會有小動物，這些小動物會根據點擊屏幕的快慢而匹配相應的速度向著終點奔跑，前5名到達終點的客戶就會在屏幕上顯示“優勝”兩字。現場歡聲笑語不斷，大家都在“瘋狂”地敲擊自己的手機，氛圍相當活躍。
比賽結束時，前5名上臺領取了獎品。主持人在這時宣布一個好消息：銀行給每位參與游戲的人都準備了一份額外的驚喜，是銀行與合作商家共同提供的一套抵用券，包括衣食住行各方面，抵用金額最高達到200元。
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恭賀新禧?歡度虎年
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