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進一步加強關聯交易監管，規范銀行保險機構關聯交易行為，防范利益輸送風險，中國銀保監會近期下發了《銀行保險機構關聯交易管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。《辦法》自2022年3月1日起施行。《辦法》共七章六十八條，包括總則、關聯方、關聯交易、關聯交易的內部管理、報告和披露、監督管理、附則等。《辦法》順應行業發展需要，注重借鑒國內外制度經驗，覆蓋銀保監會監管的各類銀行保險機構。主要內容包括：
中國銀行保險監督管理委員會
發布《銀行保險機構關聯交易管理辦法》
一、統籌規范監管
吸收整合銀行業保險業兩方面制度優勢，統一關聯交易管理規則，又針對不同類型金融機構特點，明確差異化的關聯交易類型和標準。 明確保險機構的關聯交易類型、交易金額計算方式、重大和一般關聯交易的標準及資金運用類關聯交易的比例要求。
二、明確總體原則
銀行保險機構應當維護公司經營獨立性，提高市場競爭力，控制關聯交易的數量和規模，重點防范向股東及其關聯方進行利益輸送風險，避免多層嵌套等復雜安排。
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三、堅持問題導向
對通過復雜交易結構或借助通道業務向關聯方進行利益輸送、規避監管等違規行為，設置禁止性規定，要求機構按照實質重于形式和穿透監管原則，優化關聯方和關聯交易識別，加強對表外、資管、同業等重點領域關聯交易管理。
四、明確管理責任
壓實機構在關聯交易管理方面的主體責任，建立層層問責機制，強化關聯交易控制委員會職能，在管理層面設立跨部門的關聯交易管理辦公室，明確牽頭部門、設置專崗，落實關聯方識別和關聯交易日常管理工作。
五、豐富監管措施
明確對機構及董事、監事、高級管理人員違規行為的處理措施，對公司治理監管評估結果為E級的銀行保險機構，不得開展授信類、資金運用類、以資金為基礎的關聯交易。對違規人員可以采取行業通報、責令機構予以問責等措施。
《辦法》的發布實施，是銀保監會進一步健全銀行業保險業關聯交易管理的重要舉措。作為分公司，主要職責是強化日常關聯交易日常管理，關注關聯交易的必要性和公允性，及時報送關聯交易，推動關聯交易亂象整治、防范利益輸送風險。
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一、2021年監管處罰情況
根據銀保監會網站公布的數據，2021年壽險行業共下發機構罰單245張，涉及機構35家，罰款金額累計3919.8萬元；涉及個人處罰300人次，處罰金額共計855.1萬元。
2021年我司系統內分支機構收到監管處罰19份，監管意見書/監管函16份，處罰金額297.8萬元，處罰金額（主要人身險公司）排名第三，超過2020年的297萬元，處罰金額持續升高。
后續監管處罰接踵而至且多為大額處罰，因此2022年一季度我司仍將收到多個監管檢查落地罰單，監管處罰形勢嚴峻。2022年初罰單主要為2021
年市場亂象治理檢查落地。
? ? ? ? 二、處罰案例
? ? ? ? 2021年4月7日，中國銀行保險監督管理委員會營口監管分局對幸福人壽保險股份有限公司營口中心支公司（以下簡稱：幸福人壽營口中心支公司）下發《行政處罰決定書》(營銀保監罰決〔2021〕1號)，通報存在如下違法違規行為：
? ? ? ? 1、意外險業務實際承保費率顯著高于備案費率行為
? ? ? ? 幸福人壽營口中心支公司2019年1月1日至2020年5月30日承保的17件團體交通意外傷害保險，期限在一年期及一年期以內，涉及保費309.9萬元，費率為基準費率的134.9%-248.69%，且未見變
監管處罰信息通報
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更經審批或備案的保險費率的批單、批注或者補充協議等資料。屬于費率浮動超出基準費率30%以上且無合理調整依據及費率調整審批手續，違背精算原理及幸福人壽總公司短期險費率浮動管理辦法。
? ? ? ?2、保險條款費率與備案條款費率不一致行為
? ? ? ?幸福人壽營口中心支公司2019年1月1日至2020年5月30日承保的17件團體交通意外傷害保險中意外醫療費用補償保險金和意外住院津貼保險金未按該公司備案的費率表區分“水路”“公路”“鐵路”“航空”“私家車”相應年費率。涉及保費97.76萬元。
? ? ? ?3、意外險中介費用率大幅超出預定費用率行為
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《幸福人壽保險股份有限公司幸福團體交通意外傷害保險精算報告》顯示，幸福團體交通意外傷害保險預定附加費用率為25%。幸福人壽營口中心支公司2019年1月1日至2020年5月30日承保的3件團體交通意外傷害保險向中介機構支付手續費率超出預定費用率水平15%以上，涉及保費金額192萬元，對應手續費支付金額113.40萬元。
三、處罰措施
上述行為違反了《中華人民共和國保險法》第一百三十五條的規定，根據《中華人民共和國保險法》第一百七十條，營口銀保監局對幸福人壽保險股份有限公司營口中心支公司予以人民幣十萬元罰款。
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分公司“兩虛”問題通報
在2021年四季度合規檢查中，公司發現個別營銷員存在通過拆掛單等形式套取利益的問題：
一、問題描述
某支公司王某青區趙某部主管高某，存在將同一名投保人于2021年3月至6月期間生效的11份保單，分別拆、掛在下轄4名營銷員名下的情況。其中，投保人董某與6名不同姓氏的被保險人均為母子（女）關系，截至2021年8月，上述11份保單均已生存退保，涉及4名營銷員（含高某）均已解約，涉及保單累計已繳保費6.5萬元，累計退保金額0.58萬元，對應營銷員獲得的傭金、
新人政策獎勵、分公司競賽獎勵、團隊展業績效等共計9.74萬元，造成公司損失3.82萬元。
? ? ? ? 二、制度規定
? ? ? ?上述行為違反了《中國太平洋人壽保險股份有限公司北京分公司顧問營銷業務人員品質行為管理辦法（2019版）》（京太保壽發〔2019〕198號）第十四條“凡在各類競賽、考核、表彰中，以謀取個人或所在團隊利益為目的發生拆掛單、制造虛假投保關系等行為的，經查證屬實的，除追回已得獎勵、利益、榮譽外，應按相應標準扣分”的規定。
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三、管理建議
各機構應切實壓實風險防控的主體責任，充分認識到“兩虛”問題的必要性和迫切性，加強對營銷團隊的日常管理，嚴把“入口關”，嚴格審核入司人員背景和身份信息真實性，有效利用司法背景調查數據，杜絕“帶病入司”；嚴格甄別虛假入職、虛假考勤人員，一經查實果斷清退；加大培訓教育，發揮案例警示作用，深化落實個險“真人、真單、真服務”的合規文化。
個險條線應對“兩虛”問題建立長效管控機制，關注新人業務品質、保單真實性和利益臨界保單占比等情況，對銷售團隊繼續率、留存率等指標的異常情況進行及時介入管控。
在制定招募政策、業務獎勵方案時，堅持審慎原則，充分考量傭金、基本法利益、政策和方案獎勵的疊加，避免利益綜合覆蓋退保成本甚至首期保費，嚴謹制定激勵方案，考量方案的投產比，適當采取如延長獎勵兌現時效、獎勵兌現掛鉤繼續率等措施，防止利益倒掛，控制銷售過程中的套利套費風險。進一步加強業務品質自查和客戶真實性核查，完善對新人簽約的學歷證核驗流程和內控標準，對可疑保單、可疑人員、可疑團隊或其他“套利”線索及時調查核實；運用品質管理辦法，嚴肅懲治違規行為，營造風清氣正、長期主義的銷售氛圍，杜絕滋生各類“虛假”環境土壤。
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廣西于某案件離司回訪風險案例
2021年7月，桂林中支收到桂林銀保監分局關于于某詐騙案件終審判決的通報，刑事判決書顯示：2019年1月18日，廣西桂林中支原顧問營銷條線營銷員于某因涉嫌詐騙罪被桂林市公安局象山分局刑事拘留；2019年12月20日，法院判決于某犯詐騙罪，判處有期徒刑六年八個月，并處罰金人民幣十萬元，責令退賠被害人經濟損失。
一、案件情況
經調查了解到，于某的主要作案手段是對多名被害人虛構代繳續期保險費、購買無保單保險產品返利等理由實施詐騙，并許以高額回報。后因無力支付承諾的高額回報，被害人紛紛向公安機關報案。2017年7月至2018年1月于某在任我司保險代理人期間，騙取4名受害人（均為我司客戶）共計57,475元；2018年1月于某與桂林中支解除代理合同，但其向他人隱瞞已與公司解約的事實，仍以上述虛構理由，先后騙取11名受害人（其中6人為我司客戶）共計231,200元。
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二、風險分析
案發后，廣西分公司、桂林中支在監管的指導下開展案件調查工作，調閱于某入、離司材料及入司背景調查、考勤及培訓情況、承諾書簽訂情況、于某離司回訪情況，并對回訪話術進行排查。排查發現以下風險點：
1.業務員離司回訪話術揭示風險不準確
于某離職后，我司95500座席對客戶進行電話回訪和短信提示時，告知客戶的內容為離司業務員“工作發生變動”，并未明確告知客戶該業務員已離職，對客戶風險揭示不足，以致于某在離司后仍然有機會冒充公司業務員身份詐騙客戶。
2.離司回訪涉及的客戶范圍不全面
2018年1月于某與桂林中支解除代理合同后，公司僅對于某所銷售的保單客戶進行了電話回訪，未對其作為客服專員服務的客戶開展電話回訪，回訪客戶范圍未能做到全覆蓋。
三、風險提示
當前行業案件形勢嚴峻，為進一步防范和應對案件風險，防止同類同質案件發生，有以下提示和建議：
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1. 完善業務員離司回訪話術
目前對離司業務員涉及的客戶進行回訪時，告知客戶的回訪原因為原業務員“發生變更”“工作發生變動”。上述表述并不必然等同于業務員離司，容易被理解為司內職責變更、崗位變動等，對客戶的風險揭示不準確，建議明確將業務員離司情況告知客戶，并提示客戶后續要與變更后的服務人員聯系，以保障其合法權益。
2. 優化業務員離司回訪流程
業務員解約離職后，建議對其名下所銷售保單的客戶及作為客服專員服務的客戶一并開展回訪，確保回訪客戶范圍全覆蓋。對于回訪中發現的異常線索，應引起重視，及時查處。
3. 加強業務人員合規警示教育
建議業務部門加強對業務員的合規與警示教育，以案說法，重申嚴禁使用個人賬戶歸集保費、代收客戶保費、代刷卡繳費等違規行為，如有發現，一律嚴肅處理。
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人民銀行、市場監管總局就市場主體
受益所有人信息管理暫行辦法公開征求意見
為落實《市場主體登記管理條例》關于受益所有人信息備案的要求，優化營商環境，提高市場透明度，人民銀行會同市場監管總局組織起草了《市場主體受益所有人信息管理暫行辦法（草案公開征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》），并向社會公開征求意見。
人民銀行同時公布的《關于<市場主體受益所有人信息管理暫行辦法（草案公開征求意見稿）>的說明》（以下簡稱“說明”）指出，受益所有人信息備案是提高市場透明度的重要舉措。我國通過建立企業信用信息
公示系統，將企業主要的股權結構信息等向社會公開，對提高市場透明度有很大的作用。但是法定股權信息還不足以反映市場主體的受益和控制關系。受益所有人信息備案有助于從源頭上防范空殼公司、虛假注資和嵌套持股，遏制金融亂象和各類犯罪，也有助于確保真實的市場主體獲得相應的資源和產業發展的政策紅利，有利于優化營商環境，深化我國商事制度改革創新。
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說明指出，受益所有人信息備案是國際標準的要求。金融行動特別工作組（FATF）在修訂國際標準過程中，已將“建立國家層面的受益所有人信息登記中心”作為強制要求，目前歐美等主要經濟體均已建立受益所有人信息集中登記制度。因此參照國際通行規則，在我國建立受益所有人信息備案機制是大勢所趨。
《管理辦法》共十七條，主要內容包括：一是明確需備案的市場主體范圍以及承諾免報條件；二是明確受益所有人定義和識別標準；三是明確受益所有人信息采集內容和方式；四是明確受益所有人信息管理框架。
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新境奮起 勇創新局
——北京分公司召開2022年合規風控工作部署會
1月21日，北京分公司以“主會場+分會場視頻會議”的形式召開“新境奮起 勇創新局”2022年度合規風控工作部署會。分公司班子成員、各部門、各機構主要負責人、室經理、組訓負責人出席會議。
會議學習貫徹2022年集團和壽險公司工作會議及2021年合規條線工作會會議精神，同時規劃2022年分公司合規風控工作，合規與黨建紀檢、大個險業務中心、團銀渠道、營運條線、財務等共享平臺五個板塊分管領導分別總結2021年度工作，重點對2022年各板塊工作進行落地部署。
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會議中，北京分公司總經理做了重要講話，圍繞集團“三最一引領”愿景目標和壽險總公司“長航行動”部署要求，明確2022年北京分公司“新境奮起 勇創新局”的經營主題，詳細闡述合規風控工作對公司“價值、變革、創新、共贏”轉型發展主線的重要性，要求全體干部員
工面對新的宏觀環境和行業現狀，奮起有為，以高質量黨建為引領、以合規工作為基礎，充分發揮每個條線、每個員工的價值，推動外勤隊伍質態轉型，通過合規前置、賦能業務，加強適配芯經營邏輯下的中后臺隊伍核心能力建設，最終實現隊伍、員工、客戶共贏的新局面。
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增值電信業務經營許可證：陜B2-20210327 |