序言
? ? ? ?少年興則國家興，少年強則國家強，青少年是國家的未來和民族的希望。當前社會金融科技快速發展，金融產品種類豐富，社會對財商素養教育的需求不斷增強，財商素養更是逐漸成為價值觀的重要組成部分。隨著可供青少年選擇的金融產品越來越多，青少年面臨的金融環境日趨復雜，引導青少年樹立積極健康的金錢觀和價值觀也成了社會關注焦點。
? ? ? ?自2015年起，在中國人民銀行惠州市中心支行的指導下，以提高市民金融知識水平和風險防范意識、預防金融消費糾紛為目標，惠州市金融消費權益保護聯合會（以下簡稱聯合會）開始實施青少年財商素養教育工作。通過組建“金融機構志愿者講師”“大學生志愿者講師”雙線并行的師資隊伍，自主編發教材《我是小小金融家》（小學版）、《我的金融之旅》（初中版）和配套教師教案，以“知識競賽”“金融嘉年華活動”“金融機構體驗日”等特色活動激發青少年學習金融的興趣。5年間，常態財商教育課堂從城區向鄉鎮延伸。至今已在全市7個縣區、72所中小學設點教學，受益學生達24247人次，初步實現了財商教育標準化、規范化、常態化和特色化。
? ? ? ?2019年下半年，在惠州市教育局、惠州市金融工作局和中國人民銀行惠州市中心支行的指導下，聯合會啟動惠州市青少年財商素養教育教學效果評估專項調研工作，對財商素養教育教學目標的實現程度、教學思路的調整或糾正進行有效分析。調研結果顯示，八成以上中小學生期盼開設財商課堂，七成以上家長支持孩子學習財商知識；參與調研的10所中小學共計2814名學生接受財商教育前的答題準確率為47.99%，接受財商教育后提升到59.63%。這些調查結果證明了聯合會5年以來對惠州市青少年財商素養教育的工作成效。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 編委會
顧? ? 問： 張? ?勁? ? ?廣東省金融消費權益保護聯合會常務副會長
? ? ? ? ? ? ? ? 李俊玲? ? 中國人民銀行惠州市中心支行行長
? ? ? ? ? ? ? ? 冼宇航? ? 中國人民銀行廣州分行金融消費權益保護處副處長
? ? ? ? ? ? ? ? 袁進明? ? 中國人民銀行惠州市中心支行副行長
主? ?編：? 盤仲廷? ? ?惠州市金融消費權益保護聯合會會長
副主編： 黃? ? 臻? ? ?惠州市金融消費權益保護聯合會監事長
? ? ? ? ? ? ? ? 楊伯凌? ? ?惠州市金融消費權益保護聯合會秘書長
編? ? 委： 廖雪妮? ? ?姚永平? ? ?范? ?題? ? ?徐曉飛? ? ? 何靜濤?
? ? ? ? ? ? ? ? 王? ?峰? ? ?廖賢斌? ? ?李柳清? ? ?楊丙江? ? ? 朱小偉
? ? ? ? ? ? ? ? 趙愛雄? ? 劉云中? ? ?梁? ? 擎? ? ?賴木星? ? ? 黎? ?健
? ? ? ? ? ? ? ? 代丹萍? ? 黃文光? ? ?羅澤民? ? ?麥敏曼? ? ? 徐妙玉
? ? ? ? ? ? ? ? 廖倩婷? ? 馮依倫? ? ?周海玲? ? ?莫松廣? ? ? 葉子芊? ?
? ? ? 為了加深社會對青少年財商素養現狀的認識，聯合會將此次調研報告成果及近年積累的相關工作經驗，以《惠州市青少年財商素養教育白皮書》（以下簡稱白皮書）的形式向社會發布。白皮書共分“2019年惠州市青少年財商素養教育評估調研報告”“惠州市青少年財商素養教育第一個五年計劃工作紀實”“特色財商教育活動的實踐嘗試”和“國際國內青少年財商素養教育發展概況”四個篇章，詳細披露了惠州市青少年財商素養教育教學效果評估專項調研數據，總結了師資隊伍培訓和管理、課程設計、實踐教學、教學評估等方面的經驗，并對國內外青少年財商素養教育發展概況進行了介紹。白皮書的發布將為進一步加強轄區青少年財商素養教育，填補青少年財商教育素材薄弱環節，促進青少年養成正確的理財和消費觀念提供參考價值。
? ? ? ? 我們衷心希望能以白皮書的發布為契機，提高社會公眾對青少年財商素養教育的關注，與各位同仁探討青少年財商素養教育未來的發展，共同推動惠州市青少年財商素養教育工作越來越好。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?惠州市金融消費權益保護聯合會
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 2020年4月
第一章 /? 2019年惠州市青少年財商素養教育評估調研報告
【國際發展】..................................................................
一、 美國發展概況 ....................................................
（一）納入教育體系...........................................................
（二）制定教育標準..........................................................
（三）加強組織和資金保障 ............................................
二、 英國發展概況.............................................................
三、 日本發展概況 ......................................................
【國內動向】
? ? ? ? 一、研究概況
? ? ? ? （一）研究背景
? ? ? ? 近年來校園金融風險事件頻發，引發社會各界廣泛關注，也暴露出部分學生金融知識缺乏、金融風險防范意識淡薄等問題。降低校園金融風險事件，預先性對學生普及金融基礎知識、增強風險防范意識尤為重要。2015年，國務院辦公廳發布《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號），提出要建立金融知識普及長效機制，要求“金融管理部門、金融機構和相關社會組織加強研究，綜合運用多種方式，推動金融消費者宣傳教育工作深入開展”“教育部要將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養”。
? ? ? ?2017年5月，惠州市政府出臺《惠州市人民政府辦公室關于印發惠州市推進普惠金融發展實施方案（2017-2020年）》，明確提出由惠州市教育局、人民銀行惠州市中心支行作為牽頭單位，惠州市金融工作局作為配合單位之一，支持惠州市有條件的中小學開展金融知識普及教育，聯合金融機構開展金融領域社會實踐活動。
? ? ? ?2019年9月，在惠州市教育局、惠州市金融工作局和人民銀行惠州市中心支行的指導下，惠州市金融消費權益保護聯合會（以下簡稱聯合會）攜手南方都市報開展“防范金融風險·守護美好生活”金融知識進校園暨惠州市青少年財商素養教育專項評估調研工作。
? ? ? ?（二）研究目標
? ? ? ?1.了解學生的金融知識水平程度、金融行為差異和變化，以及對待財商素養教育的態度；
? ? ? ? 2.檢驗青少年財商素養教育教學成效；
? ? ? ? 3.了解家庭、學校對青少年財商素養教育的態度；
? ? ? ? 4.根據研究結果，找出青少年財商素養教育存在的困難及問題，為探索
建立效果評估機制提供有價值的參考，推動青少年財商素養教育的發展。
? ? ? ?（三）研究樣本
? ? ? ?本次調研總計發放問卷4894份，含學生問卷4394份、家長問卷500份；回收有效問卷4830份，含學生問卷4330份、家長問卷500份。樣本調研范圍覆蓋惠州市10所中小學，包括惠州市綜合高級中學、惠州市光正實驗學校初中部、黃岡中學惠州學校、惠臺學校、惠州市第九中學、富民小學、麥地小學、惠州市第十一小學方直分校、惠州市第二十六小學和惠州市第二十七小學；調研樣本對象包含四年級、七年級和八年級學生、校方和學生家長。
? ? ? ?（四）數據探索過程
? ? ? ?本次調研面向不同樣本人群采取書面問卷調查、網絡問卷調查和深度訪談。
? ? ? ? 1.調查方法：
? ? ? ? （1）書面問卷調查：到調研學校讓學生樣本填寫調查問卷。
? ? ? ? （2）網絡問卷調查：通過手機渠道讓家長樣本填寫調查問卷。
? ? ? ? （3）深度訪談：與中小學老師進行面對面訪談。
? ? ? ?2.樣本設置：
? ? ? ?本次調研以學生為評價主體，學生樣本以接受財商教育前后為標準分成實驗組A和實驗組B，其中實驗組B為實驗組A抽樣所得：
? ? ? ?實驗組A有效樣本：中學生1659人，小學生1155人；
? ? ? ?實驗組B有效樣本：中學生942人，小學生574人。
? ? ? ?3.問卷設置：
? ? ? ?本次調查共設計3套問卷，2套為學生問卷，1套為家長問卷。
? ? ? ?（1）學生問卷：由兩部分組成，第一部分為10道金融知識水平測試題，主要考察學生對貨幣、銀行卡、征信、理財投資、保險和風險防范的認知和理解；第二部分為10道金融行為及態度調查題目，涉及零花錢、儲蓄和記賬
習慣、對家庭資產的了解、財務規劃、借貸態度以及對待財商教育的態度。
? ? ? ?（2）家長問卷：10道關于對孩子財商教育的態度和建議。
? ? ? ? ?4.書面問卷調查操作方法：
? ? ? ? 以人民銀行惠州市中心支行指導聯合會自主編印的中小學財商教育教材《我是小小金融家》和《我的金融之旅》為基礎教材，對實驗組學生進行集中性授課。教學內容主要為貨幣知識、銀行卡安全知識、理財消費知識、金融詐騙防范知識、保險知識和征信誠信知識。
? ? ? ? 實驗組學生在集中性授課前后各填寫同一份問卷。
? ? ? ? 二、研究結果
? ? ? ?本次調研中，在金融知識水平測試方面，根據回收的學生問卷顯示中小學實驗組A測試中的準確率為47.99%，可看出未接受財商教育的中小學生有一定的金融知識基礎，整體水平處于中下。接受財商教育后中小學實驗組B的準確率為59.63%，提升了11%以上，可以看出財商教育對提升學生金融知識水平起到一定的效果。
? ? ? ?在金融行為和態度測試方面，80%以上的中小學生具備零花錢，有良好的儲蓄習慣但沒有良好的記賬習慣；50%以上的中小學生不了解家庭收支情況；50%左右的中小學生消費較為理性，但在財產支配上，比較依賴于父母代為保管等。經過財商教育后，中小學生在愿意建立儲蓄習慣、關心家庭財產收支、消費合理選擇行為等方面比例得到一定幅度提升。此外，80%以上的中小學生期盼開設財商課堂，70%以上的家長支持孩子學習財商知識，學校老師對財商教育認可度高，家長和老師均認為財商教育最好的學習階段是小學等。由此表明，財商教育對改變學生金融行為和態度具有一定影響力，家長、老師對金融行為和態度也能產生有效的正向影響。
? ? ? ??（一）學生具體金融知識認知情況分析
? ? ? ? ?1.中小學生人民幣防偽知識薄弱
? ? ? ?貨幣是中小學生最容易接觸到的與金融相關的事物。調查發現，關于我國人民幣的發行機構的準確率是55.37%，經過財商教育后，準確率提高到83.43%。
? ? ? ? 在新版百元人民幣防偽標識識別題目中，僅有26.81%的中小學生懂得鑒別人民幣真偽，經過財商教育后提高到40.12%。
? ? ? ? 通貨膨脹是影響百姓收入和消費的重要因素，也是國家金融部門高度重視的經濟指標。通貨膨脹的表現準確率分是29.99%，經過財商教育后準確率提高到42.56%。
? ? ? ? 2.學生對儲蓄卡和信用卡認知不清晰
? ? ? ? 銀行卡是經濟生活中常用到的工具，但中小學生由于年齡、職業、家庭等因素尚未能廣泛的接觸到銀行卡，因此對其認知不足。關于儲蓄卡與信用卡區別，準確率僅為19.69%，經過財商教育后準確率提高到35.4%。
? ? ? ?關于信用卡的安全使用問題中，知道信用卡密碼安全保障知識的準確率為35.75%，經過財商教育后準確率提高到43.23%，但仍有31.95%的中小學
生認為要把密碼記在手機備忘錄中以防忘記。
的，經過財商教育后的提高到80.11%。但在對理解能力更強的中學生的考察中，關于較為復雜的復利利息計算的準確率僅為24.99%，經過財商教育后，準確率也僅提高到35.14%，仍有64.86%的學生無法正確理解并計算。
? ? ? ? 3.中小學生對征信知識理解能力較強
? ? ? ?信用關系遍布經濟生活的各個領域,整個經濟活動被信用關系所聯結，在經濟生活中，信用報告是個人的“經濟身份證”。關于信用報告上不良記錄保存年限問題，準確率是26.85%。經過財商教育后準確率提高到51.78%。??
? ? ? ? ?4.中小學生普遍知道理財工具收益波動
? ? ? ? 在商品經濟發達的現代社會中，理財能力是生存能力的重要組成部分。72.48%的學生知道股票與債券、儲蓄賬戶、基金相比是資產波動幅度最大
? ? ? ? 5.中小學生具備一定的保險知識，但不能正確區別社會保險與商業保險
? ? ? ?社會保險包含醫療保險、養老保險、工傷保險、失業保險以及生育保險。在社會保險險種的多項選擇題中，59.96%左右的學生能正確選全、選對一項或一項以上，但仍有66.79%的學生誤認為人身保險、財產保險也包含在社會保險內。經財商教育后,準確率提高到80.48%。
針對中學生，設計了難度稍高的車輛保險的情景假設題，三種情景的平均準確率是48.44%，經過財商教育后準確率提高到50.42%。
? ? ? （二）學生、家長及老師具體金融行為態度情況分析
? ? ? ? 1.近8成學生擁有零花錢，僅5成家長完全了解孩子零花錢使用情況
? ? ? ?給孩子零花錢能讓孩子在實踐生活中得到如何使用錢的經驗，從而學到如何正確花錢。在調查中發現，76.79%的中小學生擁有零花錢，基本是壓歲錢和父母不定期給，定期給零花錢的占比僅為18.85%。
? ? ? ?6.中小學生風險防范意識還有待提高
? ? ? ?在風險防范情景假設題中三種情景的平均準確率是69.03%，經過財商教育后準確率是69.60%。數據可以看出，財商教育后準確率提升不大，部分學生在面臨金融風險時搖擺不定或選擇錯誤，有待進一步學習并提高風險防范意識。
? ? ? ?雖然有近8成的中小學擁有零花錢，但是在對家長的抽樣調查中發現僅52.8%的家長完全了解孩子用零花錢情況，且除了壓歲錢外，38.23%的家長不會給孩子其他的零花錢，但是考試好或者做家務會給獎勵。
? ? ? ?2.近9成學生有儲蓄習慣，僅5成學生會記賬
? ? ? ?儲蓄是積累個人資產的基礎工具。90.27%的中小學生有儲蓄習慣，但僅有48.69%的中小學生有記賬習慣；經過財商教育后，愿意建立記賬習慣的比例提高到57.28%。
? ? ? ? 3.近5成的中小學生不了解家庭收入和支出情況
? ? ? ? 在對學生的調查中，46.45%的中小學生完全不了解家庭收入和支出情況，經過財商教育后占比下降到39.01%。同時調查家長是否愿意讓孩子了解家庭收入和支出情況，75.4%的家長表示完全愿意，16.4%的家長只讓孩子了解支出，8.2%的家長不愿意。
? ? ? ? 用存錢罐是中小學生儲蓄的主要方式，用存錢罐儲蓄的中小學生的占比為56.75%，由父母代為儲蓄的占比為27.06%，用銀行卡儲蓄的中小學生的占比僅為4.55%。而在對家長的抽樣調查中發現，有26.4%的家長已經為孩子開立了銀行儲蓄賬戶，40%的家長有開立賬戶的想法，有33.6%的家長表示在孩子未成年前不會考慮開立。
? ? ? ? 4.中小學生消費較為理性
? ? ? ? 當問及現有一件十分想要的物品，但是錢不夠時候，44.9%的中小學生“會再三思考是否有必要購買，如無必要則直接放棄”，“再三考慮后決定向父母要錢或朋友借錢方式于當天購買”的中小學生占比為10.36%，而有44%的中小學生選擇“積攢零花錢再購買”。數據表明，當今的中小學生存在理性消費的觀念，并且會通過自己的積攢零花錢的方式來獲取想要的物品，逐漸擺脫向父母直接伸手要錢的想法。
? ? ? ?6.超7成家長支持孩子學習金融知識，其中家長和學校老師認為接受財商教育的最佳階段是小學
? ? ? ?在參與調研的學生中，74.06%的中小學生表示其家長支持學習金融知識，但只有37.15%的家長主動帶領他們學習。
? ? ? ?在對家長的調查中發現70%的家長認為讓孩子接受財商教育的最佳階段是小學，認為在幼兒園、中學和大學的占比分別為11.8%、15.4%和2.8%。而認為孩子沒有必要接受財商教育的家長中，44.4%覺得孩子應以學業為重，22.2%認為目前的財商教育不適合孩子，11.2%認為孩子年齡還小，沒必要這么早接觸。
? ? ? ?5.中學生在支配財產上具有一定自主性
? ? ? ?在“假設有5000元，你會如何支配？”問題中，選擇“全部交給父母保管”的中小學生的占比為36.46%，選擇“全部用于日常開銷，如購買學習用品、想要的玩具、衣服飾品等”的占比為6.89%，選擇“一半用于日常開銷，一半儲蓄起來”的占比為25.3%，“部分用于日常開銷，部分儲蓄，部分交給父母媽用于小額投資（如放在余額寶、零錢通等）”的占比為27.62%。經過財商教育后，“全部交給父母保管”的占比下降為31.8%，自主性提高。
? ? ? 調查發現不同家長對孩子接受財商教育的目的不同，73.6%的家長希望通過財商教育能夠讓孩子對金錢有認知和處理能力，12.8%希望孩子能夠了解金融風險、學會保護自己，7.2%則希望獲得相關的理財、投資知識，6.4%則希望孩子能了解當下的經濟環境。其中，錢生錢是家長認為財商教育中最重要的知識點，占比54.6%；賺錢居第二，占20.8%；存錢和花錢占比是13.6%和11%。
由此可以看出，中小學生對于生活中能直接感受或通過家人交談等較容易接觸的金融產品和服務的知識掌握程度較高。
? ? ? ? 2.經過財商教育后，中小學生知識水平提升率較高的題目有人民幣發行機構、信用報告保存年限和社會保險，達24.5%，中學生的提升率較小學生要高7%以上；而風險防范技能、車險、信用卡安全使用、復利計算的平均提升率僅為5.04%，中學生的提升率較小學生要高10%以上。由此可以看出，在短時間的財商教育中，相較于需要一定社會閱歷或數學計算能力的知識，中小學生對于理論性知識的理解接受能力更強，且中學生對知識的理解接受能力高于小學生。
? ? ? ? 3.調查顯示，大部分的家長對財商教育的期望更多是希望能夠幫助孩子樹立正確的金錢觀和價值觀，獲得理財和投資知識；而學校更希望財商教育能幫助學生獲取更多的社會經驗，提升風險防范技能。
? ? ? ?（二）教學措施建議
? ? ? ? 1.針對學生特點制定有效教學策略
? ? ? ?從調研小結中可以看出學生的知識水平有時候會超出設想，老師以為學生未涉及的知識，大部分學生已經了解得很清楚；而有時候學生的學習狀態又遠遠低于老師的預期，學過的知識掌握程度較低。為了達到教學的有效性，就必須針對學生的特點進行教學。
? ? ? （1）惠州市中小學生對于生活中常接觸到的金融產品和服務的認知程度較高，在涉及到這一類型的知識應以鞏固教學為主，引導學生運用已有知識探索新知識或延伸知識，發揮學生主體作用，調動學習的積極性，化“被動接受”為“主動汲取”，加深學生對知識的理解，達到事半功倍的學習效果。
? ? ? ?（2）針對學生理解接受能力較低的知識，在教學設計中應遵循“即時施教”“循序漸進”原則，在具體教學中，通過創設情境模擬生活，使學生如臨其境，化“抽象”為“形象”，幫助學生更好地理解所學知識；同時要按學生的年齡
? ? ? ? 惠州市光正實驗學校初中部的侯主任認為小學階段學生已有接觸錢相關的概念，所以財商教育最好在小學階段中的三年級到四年級開展。他表示整個財商教育體系要分層進行，需要有一個整體的規劃，今后財商教育課堂設置時最好能包含三方面內容：一是如今常見的風險防范，例如電信欺詐、網絡投資陷阱、校園借貸等；二是財富來源以及財富在生活中所起到的作用；三是關于理財的基本常識；同時需要將理論知識與社會實踐相結合，例如組織學生到銀行參觀，親身體驗儲蓄理財等。
? ? ? ? 麥地小學的張老師則認為財商教育在小學階段開展可以讓學生增長不同的知識，獲得多些社會經驗，對將來處理問題和事物的看法都會有影響。據他介紹，目前學校一些綜合課程會涉及到財商知識，但缺乏系統和專業的財商教育，并且希望可以讓學生模擬電話詐騙，讓他們更能認識和體驗到“財商教育”的重要性。
? ? ? ? 三、啟示及建議
? ? ? ?（一）調研小結
? ? ? ? 1.根據調查數據我們不難看出，中小學生未接受財商教育前在人民幣發行機構、股票收益波動幅度、社會保險和風險防范題目中的答題準確率普遍較高，平均準確率為64.21%；答題準確率在30%以下的題目有人民幣真偽識別、通貨膨脹、儲蓄卡與信用卡的區別、信用報告保存年限和復利計算。
升青少年綜合素質，立足理論、加強實踐，促進他們對財商知識的理解和運用，聯合會將借鑒德育基地、禁毒教育基地、紅色教育基地等經驗，與地方金融監管部門、團市委等聯合共建惠州市首個“教、學、用”相結合的財商素養教育基地，設置展示區、培訓區、智能教育區等功能區域，結合實物陳列、圖片展示、視頻影像、互動游戲、知識答題機、金融機器仿真模擬機、虛擬現實VR等形式，把基地建設成具備財商素養教育工作成果展示宣傳、志愿者講師技能培訓和青少年學習教育的多元平臺，實現基地教育與學校教育的相互關聯和相互補充。
特征、心理狀態等安排適當的教學內容，讓學生一點一點積累，一點一點提升，如3～5歲學會辨別錢幣和硬幣、明白錢是勞動所得，并正確進行錢貨交換活動；6～8歲能數較大數目的錢，能觀看商品價格標簽，學會攢錢并培養“自己的錢”的意識，懂得在監護人陪同下到銀行開戶存錢；9～11歲學會節約和生財有道，通過賣廢品、跳蚤市場等方式賺錢；能夠制訂簡單的一周開銷計劃，學會貨比三家并建立記賬習慣；12～14歲可開始嘗試一些安全的投資工具和服務，知道如何進行預算、儲蓄和初步投資；15～17歲學習一些宏觀經濟基礎知識，學會關注全球市場信息，了解簡單的金融工具之間的相互聯系。
? ? ?? ?2.從家長和學校需求出發推廣青少年財商素養教育
? ? ? ?今后推廣青少年財商素養教育工作中，可針對家長和學校的需求，抓住重點，找準突破口，進行正確引導。如需家長參與工作的則以財富觀、價值觀和理財投資為切入點，正確引導家長對財商教育的觀念，注重孩子智商、情商、財商的共同發展，發揮家庭對青少年財商教育的啟蒙作用；需要學校參與工作的則以金融風險防范為切入點，引導學校利用校園實踐課或少先隊課等第二課堂，開展形式多樣的財商課堂或活動。
? ? ? ? ? 3.青少年財商教育亟需教育部門自上而下的支持
? ? ? ? ?當前青少年財商教育主要由部分金融機構、社會組織或教育機構主動發起，并未納入國民教育體系，本次調研工作在進入學校時也曾受到一些學校管理層的質疑或反對。建議地方教育部門可積極發動學校自行開展財商教育活動，或與其他金融監管部門聯動組織金融機構、金融行業協會等開展金融知識進校園活動。
? ? ? ?（三）惠州市青少年財商素養教育下一步工作計劃
? ? ? ?惠州市青少年財商素養教育工作自2015年正式走進轄區中小學，以傳統課堂講解理論知識點為主，輔以特色財商活動和校園金融讀書角。為全面提
D.信用卡和儲蓄卡的申辦人都需要有合法的身份證明
5.假設你的銀行賬戶有1000元，銀行的年利率為2%。按照復利計算，5年后您的賬戶有多少存款？（ ）
A.1110? ? ? B.1104.08元? ? ? ?C.1114.11? ? ? ?D.不知道
6.你知道信用報告上不良記錄保存年限是還清欠款開始多少年嗎？（ ）
A.3年? ? ? ? ? B.4年? ? ? ? ?C.5年? ? ? ? ?D.永久保存
7.假設媽媽申請了一張信用卡，以下操作正確的是？（ ）
A.把密碼寫在手機備忘錄上，以防忘記密碼
B.將有個人信息的刷卡單據折疊好放入垃圾箱
C.爸爸到國外出差一個月，媽媽將信用卡交給他使用
D.用膠帶紙把信用卡背面的后三碼貼住
8.通常來講，以下哪種資產波動幅度最大（ ）
A.債券? ? ? ?B.儲蓄賬戶? ? ? ? C.股票? ? ? ? D.基金
9.一直以來，爸爸媽媽都有為家里的小轎車購買保險，今年依舊要購買保險，但是發生了一些新情況，下表中的這些因素可能會怎么影響車險？請在你認為的正確答案后打√。
四、附件：問卷
2019年惠州市青少年財商素養教育評估調研問卷（中學）
? ? ? ?為了更好地對惠州市青少年財商素養教育教學目標的實現程度、教學思路的調整或糾正提出有效分析，惠州市金融消費權益保護聯合會探索建立健全的財商素養教育教學效果評估機制，以定期調查評估機制對學校、家庭的認可度以及學生的財商素養水平進行跟蹤調查，全面掌握財商素養教育的實施效果。現特制定此調查問卷，我們會對您提供的個人信息保密，請放心填寫。
姓名______________? ?學校______________? _ 班級_______________
一、金融知識（題目無“多選”提示的，請單選）
1.在我國發行人民幣的機構是（ ）
A.國務院? B.中國人民銀行? C.國家貨幣政策研究委員會? D.國家外匯管理局
2.下列關于版百元人民幣防偽標識的說法不正確的是（ ）
A. 看水印? ? ? ? B. 看光變光彩數字? ? ? ? C. 看膠印對印圖案
D. 看橫號碼? ? E. 摸凹凸手感? ? ? ? ? ? ? ?F. 看光變鏤空開窗安全線
3.下列哪項不是通貨膨脹的表現（ ）
A.物價上漲? ? ? ? ? ? ? ? ?B.貨幣貶值，錢不值錢
C.物價下跌? ? ? ? ? ? ? ? ?D.用相同的錢能夠買到的東西越少
4.下列關于信用卡和儲蓄卡的說法，錯誤的是（ ）
A.信用卡可以透支消費
B.與儲蓄卡相比，信用卡可以不設置密碼
C.儲蓄卡卡面一般標有有效期，一般為5年?
B.考慮過后覺得有必要購買，直接向父母要錢并在當天買下??
C.考慮過后覺得有必要購買，向同學借錢并在當天買下
D.考慮過后覺得有必要購買，通過一段時間積攢零花錢購買
7.你是否有借錢或物品給其他同學？如有，是否有開具借條？（ ）
A.為避免糾紛，我從不借任何東西給別人，也不向別人借任何東西
B.曾經借過東西給別人，為了保障權益，有開具借條
C.曾經借過東西給別人，但價值不高而且是同學關系所以沒有想過要開借條
D.曾經借過東西給別人，想過開借條但由于不好意思所以沒有實施
8.你覺得理財有風險嗎？假設你手上有5000元，你會怎么支配呢？（ ）
A.全部交給父母保管
B.全部用于日常開銷，如購買學習用品、想要的玩具、衣服飾品等
C.一半用于日常開銷，一半儲蓄起來
D.部分用于日常開銷，部分儲蓄，部分交給爸爸媽媽用于小額投資（如放在余額寶、零錢通等）
9.你認為金融教育重要嗎？學校是否有必要現在就讓學生學習金融知識？（ ）
A.不重要，沒有必要
B.非常重要，現階段學校就應該開設專門的課堂教學
C.重要， 可在現有課程中擴展金融內容或不定期開展專題講座
D.重要，但是沒必要現在就學習，可以上大學后選擇金融專業
E.重要，沒有必要在學校學習，可以自學或者爸爸媽媽教學
10.你父母是否支持你學習金融知識，是否有主動帶領你學習金融知識（ ）
A.支持，有主動帶領? ? B.支持，沒有主動帶領? ? C.不支持，學業為重
10.爸爸在xx銀行有一張儲蓄卡，某天他收到一則短信“親愛的XX銀行會員：由于本銀行手機銀行系統需要升級，煩請您點擊以下鏈接，并根據提示進行系統升級。”若你正好在爸爸身邊，請在你認為是好的建議后面打√。
二、金融行為和態度（題目無“多選”提示的，請單選）
1.你有零花錢嗎？
A.沒有? ? ? B.只有壓歲錢? ? ? C.有，父母不定期給? ? ? D.有，父母定期給? ? ?
2.你有存錢的習慣嗎？有的話一般通過什么方式存款？（ ）
A.有，父母代為儲蓄? ? ? ? ? ? ? ? ?B.有，用存錢罐儲蓄
C.有，自己有銀行卡儲蓄? ? ? ? ?D.沒有，長大后有工作了再存錢
3.你是否有記賬的習慣？（ ）
A.沒有? ? ? B.有，每天都記賬? ? ? C.有，不定期記賬? ? ?D.有，父母幫忙記賬
4.你了解家里的月收入以及月開支嗎？（ ）
A.全都了解? ? ? B.了解月收入? ? ? C.了解月開支? ? ?D.都不了解
5.你了解家里總收入和日常開銷嗎？（ ）
A.全都了解? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?B.對家里收入有一定了解
C.對日常開銷有一定了解? ? ? ? ?D.都不了解
6.假設你有一件很想要的物品，但手中錢不夠，你會怎么做？（ ）
A.再三思考是否有必要購買，如無必要則直接放棄
5.用一個國家的貨幣來表示另一個國家的貨幣的價格，我們稱之為（? ? ）
A.匯率? ? ? B.外幣? ? ? C.貨幣? ? ? D.外匯
6.你知道信用報告上不良記錄保存年限是還清欠款開始多少年嗎？（? ? ）
A.3年? ? ? ? ? B.4年? ? ? ? ?C.5年? ? ? ? ?D.永久保存
7.假設媽媽申請了一張信用卡，以下操作正確的是？（? ）
A.把密碼寫在手機備忘錄上，以防忘記密碼
B.將有個人信息的刷卡單據折疊好放入垃圾箱
C.爸爸到國外出差一個月，媽媽將信用卡交給他使用
D.用膠帶紙把信用卡背面的后三碼貼住
8.通常來講，以下哪種資產波動幅度最大（? ）
A.債券? ? ? ?B.儲蓄賬戶? ? ? ? C.股票? ? ? ? D.基金
9.社會保險包含了以下（? ? ）險種。（多選題）
A.醫療保險
B.財產保險
C.養老保險
D.工傷保險
E.失業保險
F.人身保險
G.生育保險
10.爸爸在xx銀行有一張儲蓄卡，某天他收到一則短信“親愛的XX銀行會員：由
2019年惠州市青少年財商素養教育評估調研問卷（小學）
? ? ? ?為了更好地對惠州市青少年財商素養教育教學目標的實現程度、教學思路的調整或糾正提出有效分析，惠州市金融消費權益保護聯合會探索建立健全的財商素養教育教學效果評估機制，以定期調查評估機制對學校、家庭的認可度以及學生的財商素養水平進行跟蹤調查，全面掌握財商素養教育的實施效果。現特制定此調查問卷，我們會對您提供的個人信息保密，請放心填寫。
姓名______________? ?學校______________? _ 班級_______________
一、金融知識（題目無“多選”提示的，請單選）
1.在我國發行人民幣的機構是（ ）
A.國務院? B.中國人民銀行? C.國家貨幣政策研究委員會? D.國家外匯管理局
2.下列關于版百元人民幣防偽標識的說法不正確的是（ ）
A. 看水印? ? ? ? B. 看光變光彩數字? ? ? ? C. 看膠印對印圖案
D. 看橫號碼? ? E. 摸凹凸手感? ? ? ? ? ? ? ?F. 看光變鏤空開窗安全線
3.下列哪項不是通貨膨脹的表現（ ）
A.物價上漲? ? ? ? ? ? ? ? ?B.貨幣貶值，錢不值錢
C.物價下跌? ? ? ? ? ? ? ? ?D.用相同的錢能夠買到的東西越少
4.下列關于信用卡和儲蓄卡的說法，錯誤的是（ ）
A.信用卡可以透支消費
B.與儲蓄卡相比，信用卡可以不設置密碼
C.儲蓄卡卡面一般標有有效期，一般為5年?
D.信用卡和儲蓄卡的申辦人都需要有合法的身份證明
C.考慮過后覺得有必要購買，向同學借錢并在當天買下
D.考慮過后覺得有必要購買，通過一段時間積攢零花錢購買
7.你是否有借錢或物品給其他同學？如有，是否有開具借條？（ ）
A.為避免糾紛，我從不借任何東西給別人，也不向別人借任何東西
B.曾經借過東西給別人，為了保障權益，有開具借條
C.曾經借過東西給別人，但價值不高而且是同學關系所以沒有想過要開借條
D.曾經借過東西給別人，想過開借條但由于不好意思所以沒有實施
8.你覺得理財有風險嗎？假設你手上有5000元，你會怎么支配呢？（ ）
A.全部交給父母保管
B.全部用于日常開銷，如購買學習用品、想要的玩具、衣服飾品等
C.一半用于日常開銷，一半儲蓄起來
D.部分用于日常開銷，部分儲蓄，部分交給爸爸媽媽用于小額投資（如放在余額寶、零錢通等）
9.你認為金融教育重要嗎？學校是否有必要現在就讓學生學習金融知識？（ ）
A.不重要，沒有必要
B.非常重要，現階段學校就應該開設專門的課堂教學
C.重要， 可在現有課程中擴展金融內容或不定期開展專題講座
D.重要，但是沒必要現在就學習，可以上大學后選擇金融專業
E.重要，沒有必要在學校學習，可以自學或者爸爸媽媽教學
10.你父母是否支持你學習金融知識，是否有主動帶領你學習金融知識（ ）
A.支持，有主動帶領? ? ? B.支持，沒有主動帶領? ? ?C.不支持，學業為重
于本銀行手機銀行系統需要升級，煩請您點擊以下鏈接，并根據提示進行系統升級。”若你正好在爸爸身邊，請在你認為是好的建議后面打√。
二、金融行為和態度（題目無“多選”提示的，請單選）
1.你有零花錢嗎？
A.沒有? ? ? B.只有壓歲錢? ? ? C.有，父母不定期給? ? ? D.有，父母定期給
6.假設你有一件很想要的物品，但手中錢不夠，你會怎么做？（ ）
A.再三思考是否有必要購買，如無必要則直接放棄
B.考慮過后覺得有必要購買，直接向父母要錢并在當天買下
5.你了解家里總收入和日常開銷嗎？（ ）
A.全都了解? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? B.對家里收入有一定了解
C.對日常開銷有一定了解? ? ? ? ? D.都不了解
4.你了解家里的月收入以及月開支嗎？（ ）
A.全都了解? ? B.了解月收入? ? C.了解月開支? ? D.都不了解
3.你是否有記賬的習慣？（ ）
A.沒有? ? B.有，每天都記賬? ? C.有，不定期記賬? ?D.有，父母幫忙記賬
2.你有存錢的習慣嗎？有的話一般通過什么方式存款？（ ）
A.有，父母代為儲蓄? ? ? ? ? ? ? B.有，用存錢罐儲蓄
C.有，自己有銀行卡儲蓄? ? ? D.沒有，長大后有工作了再存錢
5.您認為財商教育中最重要的知識點是什么？（ ）
A.賺錢? ? B.存錢? ? C.花錢? ?D.借錢 E.錢生錢
6.您希望通過財商教育孩子能學到什么？（ ）
A.對金錢有認知和處理能力 B.獲得相關的理財、投資知識
C.了解金融風險，學會保護自己 D.了解當下的經濟環境
7.除壓歲錢外，您還會給孩子零花錢嗎？（ ）
A.從來不給? ? B.不給零花錢，但考試好或做家務會給獎勵
C.定期給? ? ? ?D.不定期給
8.您了解孩子零花錢的使用情況嗎？ （ ）
A.完全不了解? ? ?B.了解部分? ? ?C.了解全部
9.您會考慮到銀行為孩子開立儲蓄賬戶嗎？ （ ）
A.孩子未成年前不考慮
B.已經有為孩子開立
C.有開立賬戶的想法
10.您愿意讓孩子了解家庭收入和日常開銷支出嗎？ （ ）
A.不愿意? ?B.愿意? ?C.只讓孩子了解收入? ?D.只讓孩子了解支出
2019年惠州市青少年財商素養教育評估調研問卷（家長）
? ? ? ?為了更好地對惠州市青少年財商素養教育教學目標的實現程度、教學思路的調整或糾正提出有效分析，惠州市金融消費權益保護聯合會探索建立健全的財商素養教育教學效果評估機制，以定期調查評估機制對學校、家庭的認可度以及學生的財商素養水平進行跟蹤調查，全面掌握財商素養教育的實施效果。現特制定此調查問卷，我們會對您提供的個人信息保密，請放心填寫。
姓名______________ 學校______________ _ 班級_______________
一、金融行為態度（題目無“多選”提示的，請單選）?
1.您認為有必要讓孩子接受財商教育嗎？（ ）
A.沒有? ? ? ?B.有
2.您認為沒有必要讓孩子接受財商教育的原因是？（ ）
A.孩子應以學業為重
B.孩子年齡還小，沒必要這么早接觸
C.平時學習中用不上財商知識
D.目前的財商教育不適合孩子
E.其他
3. 您認為孩子接受財商教育的最佳階段是？（ ）
A.幼兒園階段? ? B.小學階段? ? C.中學階段? D.大學階段
4.您有對孩子進行過財商方面的教育嗎？（ ）
A.有? ? B.沒有
? ? ? ?二、實踐成果
? ? ? ? （一）采用雙線并行師資模式，實現隊伍管理規范化
? ? ? ? 三尺講臺傳授業，兩袖清風為后人。
? ? ? ? 志愿講師服務隊面向金融機構骨干和高校大學生招募，日常建立分隊管理機制，分為惠城分隊、惠陽分隊、惠東分隊、博羅分隊和龍門分隊，并以“總量平衡、退一補一”為原則建立講師補充機制，每一名講師退出志愿服務隊，則向其所屬機構重新選拔一名優秀講師。
2015年6月，舉辦惠州市首屆金融金牌講師選拔賽，面向全市金融機構選拔優秀志愿者講師。
2016年4月，到本土高校惠州學院招募、組建大學生志愿者講師隊伍。
? ? ? ? （二）開發配套教材教案，實現教育標準化
? ? ? ? 統一標準，循序漸進科學授課。
? ? ? ? 教材和教案是學生“學”和講師“教”的主要工具，標準化的學習內容能讓學生理念的形成和知識的理解更具便利性。聯合會成立教材教案編印小組，與講師多方研討，逐步統一教學PPT、編發惠州市首套財商教育教材和教案，實現講授內容、講授方式的標準化。
? ? ? ?鑄魂固本，培優提質，建立“請進來”“走出去”的培訓機制，定期組織骨干講師到廣州、佛山、東莞等地培訓學習，感受不同的教學理念，提升教學能力，為惠州青少年財商素養教育帶來勃勃生機。?
? ? ? ? （三）金融課堂從城區向鄉鎮延伸，實現授課頻率常態化
? ? ? ? 星星之火，可以燎原。
? ? ? ? 聯合會的青少年財商教育工作從只在市區1所私立學校開設，到現如今聯動轄區金融機構成立財商教育小組，在全市7個區縣71所中小學設點教學，已成功實現城區向鄉鎮的輻射和延伸。
在轄區5所中小學建設校園金融讀書角，捐贈圖書近2000冊，受益學生人數達10000人以上。
? ? ? ?（四）深耕金融知識教育薄弱領域，實現金融教育長效化
? ? ? ?閱讀滋養心靈，書香潤澤校園。
? ? ? ?為積極推動“百社（村）千校金融讀書角”建設工程，豐富中小學生金融知識普及渠道，讓同學們在課后也能隨時隨地學習金融。自2018年起，聯合會
? ? ??（五）寓教于樂滲透式教學，實現教學形式特色化
? ? ? ? 寓教于樂，寓學于趣。
? ? ? ? 聯合會創新財商素養教育模式，以豐富的理論財商課為基礎，舉辦形式多樣的實踐型財商活動，營造濃郁的校園財商學習氛圍，并將財商教育的影響力從學校輻射到家庭，繼而輻射到全社會。
? ? ? ?（六）探索建立效果評估機制，促進金融教育發展可持續化
? ? ? ??敢為人先，銳意創新。?
? ? ? ?2019年8月，在惠州市教育局、惠州市金融工作局和人民銀行惠州市中心支行的指導下，聯合會攜手南方都市報開展惠州市青少年財商素養教育教學效果評估專項調研工作，走進10所中小學，采用集中授課、深度訪談、問卷測試方式對2814名學生、500名家長及3名老師調研金融知識水平和金融行為態度，期間累計授課48課時，回收有效問卷4323份，并于12月形成《2019年惠州市青少年財商素養教育評估調研報告》。調研結果作為建立惠州市青少年財商素養教育教學效果評估體系的重要依據，將有助于探索建立健全的財商素養教育教學效果評估機制，更好地對財商素養教育教學目標的實現程度、教學思路的調整或糾正提出有效分析。
? ? ? ?【摘要】2017年，中國人民銀行對外發布了《消費者金融素養調查分析報告（2017）》。報告提出，要將金融知識普及與金融態度、行為和技能提升并重，應重視低凈值人群，開展有針對性的金融知識普及工作，推進金融知識納入國民教育體系，實現金融知識普及抓早抓小。誠然，在我國廣大鄉村地區金融知識普及工作顯得尤為迫切，而從孩童時期了解金融，才能更有效地培養金融價值觀。支教,是指一項支援落后地區鄉鎮中小學校的教育和教學管理工作；城市金融領域從業人員到鄉村學校普及金融知識，可以為鄉村教育生態增添一份色彩，幫助鄉村學生金融知識啟蒙。
? ? ? ?【關鍵詞】財商教育；抓早抓小；支教。
? ? ? ? 一、活動背景
? ? ? ?2017年，惠州市政府出臺《惠州市人民政府辦公室關于印發惠州市推進普惠金融發展實施方案（2017-2020年）》，明確提出由人民銀行惠州市中心支行作為牽頭單位之一、聯合會作為配合單位之一，支持我市有條件的中小學開展金融知識普及教育，聯合金融機構開展金融領域社會實踐活動。在城區青少年財商教育模式日趨成熟條件下，為響應國家鄉村振興戰略，關注鄉村青少年財商教育，積極探索城區鄉村聯動發展的特色之路成為聯合會青少年財商教育工作新的發展方向。
? ? ? ??二、開展情況
? ? ? ?（一）聯合金融機構精準結對
? ? ? ?聯合會所處之地在城區，青少年財商素養教育工作大多聚焦在城區，對鄉村領域了解不足。聯合會監事長單位中國平安人壽保險股份有限公司惠州中心支公司（以下簡稱平安人壽）自2011年在龍門縣龍華學校掛牌成立“平安希望學校”，因此，在人民銀行惠州市中心支行、人民銀行龍門縣支行的指導下，
聯合會攜手平安人壽于2017年9月到龍華學校舉行“金融支教下鄉·愛不孤讀”主題活動。
? ? ? ?（二）突破傳統支教模式
? ? ? ?一般來說，傳統的支教活動，需要支教志愿者離開現居地到當地學校任教一段時間，意味著志愿者不得不放下原有的工作和生活，這就已經把相當一部分有支教意愿也有教學能力的人擋在了門外。為解決這個問題，聯合會成立19名金融支教下鄉專項志愿者講師隊，由專人安排上課日程，基本保證每名講師只需抽出半天時間參與支教活動。
? ? ? ?（三）設立針對性課程
? ? ? ?龍華學校的學生基本都是來自周邊鄉村的孩子,其中以留守兒童居多，聯合會與校方商討后決定將支教對象選定于沒有升學壓力的三至五年級學生，并參考心理學上的“21天效應”，將授課期限定為21天。
? ? ? ?由于農村村民大多以農副產品買賣為主要經濟收入來源，每天接觸較多的就是紙幣，但是獲取鑒別假幣知識的信息非常有限，因此，在授課內容的選取上，以“真假幣識別方法”“防范金融詐騙”為主。為鞏固學生所學知識，在支教活動的最后一天，聯合會舉辦“娛見金融·樂見游園”金融嘉年華活動，設置“金融燈謎猜猜猜”“金融蹲蹲樂”“金融真人飛行棋”等闖關游戲，參與過支教活動的學生用學到的金融知識過關斬將，在游戲中感受學習金融的樂趣。
? ? ? ??三、活動成果
? ? ? ?（一）本次支教下鄉活動共下發金融教材500余本，授課15課時，受益學生達1600人次。受活動影響，人行各縣區支行與聯合會組建了不同講師分隊，不定期組織到學校開設金融課堂；后續多家金融機構也紛紛效仿平安人壽，尋找學校結對開展青少年財商素養教育工作。
（二）在2018年的回訪調查中，聯合會隨機抽取了180名學生參與知識水平測
?平測評，平均得分為75分。一次簡單的金融支教下鄉給鄉村學生播撒了金融知識的種子，不僅僅為他們帶去實用的金融知識和金融技能，更重要的是還能潛移默化地培養他們良的金融行為習慣，樹立正確的金錢觀、價值觀和人生觀。
? ? ? 四、思考與建議
? ? ? ?依靠一個社會組織或一家金融機構的力量去開展青少年財商素養教育工作是遠遠不夠的，只有更多的監管部門、金融機構等聯合起來，這項工作才能持續、長久地發展。比如部分金融機構可充分發揮基層網點靠近農村的優勢，與當地學校加強溝通，積極推進金融知識進鄉村校園。
? ? ? ?【摘要】知識競賽一定程度上能鍛煉學生的思維能力、自學能力。財商素養教育課程專業性較高，隨著教學進程的推進,學生最初的新鮮感和好奇心逐漸降低,學習的積極性減弱，從單一課堂單向傳導授課轉變為知識與實踐性高度結合的比賽，讓青少年運用金融理論知識進行模擬演練，能對學生深入掌握金融知識帶來正面的作用。
? ? ? ?【關鍵詞】知識競賽；理論與實踐。
? ? ? ?一、活動背景
? ? ? ?惠州市青少年財商素養教育工作自2015年實施以來，一直采用的模式是在校園以興趣班或小班為單位教學，為了不增加學生和校方負擔的，未設置考試項目，但也因此無法清晰掌握學生接受教育后的知識掌握水平。為創新財商教育形式，探索建立完善的青少年財商教育素養結構，以“知識競賽”為依托，以賽促學，既檢驗教學成果，又能進一步提高學生學習金融的興趣。
? ? ? ? 二、開展情況
? ? ? ?（一）學生組隊答題闖關
? ? ? ?2016年6月，惠州市首屆青少年“金融之星”知識競賽定在當時的唯一一所青少年財商素養教育試點學校-惠州市光正實驗學校，參賽對象為接受過完成一學年財商教育的四年級三個班級110名學生。
? ? ? ?競賽設置“金融之家”班級獎和“金融之星”隊伍獎，其中“金融之家”以班級為單位統一進行金融知識試卷測評，平均分高者勝出；“金融之星”的獲評規則為每個班級各選出6名學生，3人一隊，共組成6個代表隊，以問答、搶答形式進行比賽，以最終累積分為評定標準。
? ??（二）以親子家庭為單位，增加金融主題才藝演繹
? ? ? ?2018年9月，惠州市第三屆青少年“金融之星”知識競賽形式發生改變，參賽對象不局限于試點學校學生，而是面向全社會以家庭為單位組隊參賽，組成人員為孩子（1名）+家長（上限3名），其中孩子年齡限定在8-15周歲。
? ? ? ?競賽分為線上選拔和線下競技，其中選手線上報名成功后需完成金融知識客觀題、主觀題以及金融才藝設想題，按總分數排序前8名進入線下競技決賽；線下競技分為孩子選手必答題、家長選手必答題、家庭搶答題、金融業務案例分析應用題和金融才藝表演，最終按總分高低決出競賽名詞，若出現同分則以附加題決勝。
? ? ? ?（三）現金流游戲模擬金融人生
? ? ? ?2019年6月，聯合會首次舉辦金融理論和實踐充分結合的新財商競技比賽形式，向全社會以家庭為單位進行報名，并根據孩子選手年齡分為低齡組（6至8歲）和高齡組（9至12歲）進行現金流游戲競技。
? ? ? 其中知識問答環節與前三屆競賽形式相仿，而新設置的現金流游戲規則為每5名孩子選手為單位進行金融人生模擬競技，每名選手擁有初始資金2000元，以及一張資產表，資產表包含工資收入1000元、非工資收入0元、支出700元，選手通過投擲骰子獲得陽光保險、投資機會或支出事項等，陽光保險為福利，投資機會包含儲蓄類投資、證券類投資和商業類投資，選手可自行決定是否出資獲得投資機會增加工資收入或非工資收入，而支出事項則為必須執行項目，一旦選手的非工資收入大于支出則獲得比賽勝利。
? ? ? ?三、活動成果
? ? ? ? ?“以賽促學”式競賽活動實施以來，受到社會各界認可和支持，四年來參與競賽活動的學生近千名，學校近百所，人民銀行廣州分行金融消費權益保護處、惠州市教育局、共青團惠州市委員會、惠州市各金融監管部門領導多次出
席活動。同時，2019年1月，惠州市第三屆青少年“金融之星”知識競賽選拔的親子家庭在全省20個地市、1549個參賽家庭中脫穎而出，成功闖入廣東省首屆“金融與誠信”親子金融知識競賽總決賽，并最終以加權總分97.07分的好成績榮獲第二名；2019年8月，惠州市第四屆青少年“金融之星”知識競賽暨少兒現金流大賽選拔的2名優秀選手在中國財商少年第四屆全國財商技能大賽全國總決賽中榮獲“卓越財商少年”稱號。
? ? ? ?四、思考與建議
? ? ? ?惠州市青少年“金融之星”知識競賽已連續舉辦四年，期間離不開轄區各金融監管部門的指導、教育部門和試點學校的支持與配合。接下來，建議可依托“多部門協作、聯合推廣”之勢，打造惠州市“以賽促學”競賽形式活動品牌影響力，讓競賽活動的得到進一步的推廣。
暖陽書吧、樓梯轉角處等靈活設計。最終，選取了惠州市第二十五小學、惠南實驗學校、博羅中學和龍華學校作為惠州市第一批校園金融讀書角建設學校。
? ? ? ?（三）金融讀物與學生年齡適宜，符合閱讀能力和理解水平
? ? ? ?在金融書籍的選取上，根據不同學校學生年齡特點選擇相適應的書籍，例如小學校園金融讀書角以知識較為淺顯且多采用圖片或漫畫形式解讀的書籍為主，如《我的第一本漫畫金融書——98個金融學常識》《小學生好習慣系列我的理財習慣沒問題》《小狗錢錢》《窮爸爸富爸爸》等；中學校園金融讀書角的則以實踐性和理論性結合書籍為主，包含《青少年財商·商業天才與偉大創意 》《市場是一只看不見的手》《麥肯錫金錢管理法》《日本蠟燭圖技術：古老東方投資術的現代指南》等。
? ? ? ?（四）實行專人管理制，保障讀書角正常運轉
? ? ? ?讀書角實行專人管理制度，學校指定教師和學生作為讀書角負責人，定期視察確保讀書角的閱讀環境、書籍的完好程度。部分學校還推出借閱積分制度，每名學生享有100分原始積分，學生借閱和按時歸還書籍、參加相關財商活動等可增加積分，逾期歸還書籍、污損書籍等扣除積分，當積分為零時借閱功能凍結并于30天后自動解凍，學生也可選擇參加讀書角服務學習活動進行即時解凍。??
? ? ? 三、活動成果
? ? ? ?第一批校園金融讀書角共計捐贈金融書籍1926冊，項目正式投入使用后，受益學生人數達到10000人以上。該項目經惠州電視臺和南方日報報道后，得到社會認可，其中惠州市第四小學主動咨詢共建事宜，并于2018年11月成功建設惠州市第5個校園金融讀書角。
? ? ? ?【摘要】教育需要一種載體，需要一種氛圍，需要環境的熏陶。當前財商教育不在國民教育體系范圍內，校園財商課堂基本以興趣班或試點班級形式展開，未能實現學生全覆蓋。建設讀書角可在一定程度上彌補財商教育領域的薄弱環節，讓更多學生能接觸到財商知識，在校園營造學習金融的良好氛圍，逐步打造稱財商教育長效陣地。
? ? ? ?【關鍵詞】教育陣地；教育氛圍；金融讀書角。
? ? ? ?一、活動背景
? ? ? ?2017年11月，人民銀行廣州分行金融消費權益保護處下發《關于開展第一批金融知識閱讀角建設試點的通知》，指定惠州作為第一批試點地區建設讀書角，以豐富金融知識普及渠道，擴大金融知識普及的受益面，使廣大群眾特別是中小學生更容易獲取金融知識。在人民銀行惠州市中心支行的指導下，聯合會負責校園金融讀書角的組織籌建工作。
? ? ? ? 二、開展情況
? ? ? ?（一）凝聚社會資源，依托各縣區人行和金融機構力量
? ? ? ?在校園金融讀書角的選址上，兼顧各縣區是首先要考慮的因素。聯合會依托人民銀行各縣區支行的力量，分別在惠城區、仲愷高新區、博羅縣和龍門縣選取4所中小學建設校園金融讀書角，并與中國銀行惠州分行、惠州農村商業銀行、博羅農村商業銀行和平安人壽惠州中心支公司四個金融機構掛鉤，達成共建。
? ? ? （二）因地制宜，靈活建設
? ? ? 在校園金融讀書角的建設學校選取上，一是充分考慮其硬件條件，重點考察其是否已有閱覽室、圖書館，或有適合創建金融閱覽室的教室等場所；二是積極的支持配合；三是期間多次到學校實地勘察，充分利用教學樓的架空層、
? ? ? ? 校園金融讀書角的建立，促進了財商活動的豐富性。聯合會在2018年和2019年多次利用讀書角開展金融征文比賽、閱讀感悟分享會、繪本故事分享會等活動，以寓教于樂的形式提升學生學習金融的興趣。??
? ? ? 四、思考與建議
? ? ? 現有的校園讀書角放置的均是實物書籍，在有條件的情況下，結合現代科技發展趨勢，可以考慮將傳統書籍與電子書籍相結合，配置電子閱讀設備，增加書籍存量，配備模擬金融工具，讓學生體驗實操。
? ? ? ? 上世紀經濟發展迅猛，西方發達國家中產階級開始參與到金融市場交易中。金融漸漸地不再是高端稀缺資源，而成為了普羅大眾日常生活的一部分，因此具備良好的財商素養是現代公民必不可缺的一項生活技能。
? ? ? 2000年互聯網泡沫破滅和2008年金融海嘯危機爆發，普通消費者蒙受巨大損失，各國政府和學術界反思和尋找普通消費者在投機狂熱中做出錯誤投資決策的原因，認為國民金融素養低是根源之一。而青少年是一個國家和民族未來發展的希望，因此歐美發達國家近年來越來越重視加強青少年財商素養教育，通過政府主導，充分運用家庭教育、學校教育手段幫助青少年學習金融概念、培養消費決策能力、分辨風險與機會以及樹立金錢管理的正確態度。??
【國際發展】
? ? ? 一、美國發展概況
? ? ? ?美國作為世界第一大經濟體和金融強國，率先開始青少年財商教育實踐嘗試，從立法、組織、課程、資金等方面均建立了一套較為完整的教育體系。
? ? ?（一）納入教育體系
? ? ? ?1994年，美國聯邦政府修訂《聯邦中小學教育法案修正案》，正式將財商教育納入學校課程體系。
? ? ? ?2003年，頒發《金融掃盲與教育促進條例》，明確提出把國民金融教育正式納入國家法案。截至2016年，全美51個州（特區）已有45個州（特區）將個人理財教育納入基礎教育課程標準，22個州（特區）要求在高中開設課程，17個州要求在高中開設必選課程。
? ??（二）制定教育標準
? ? ? 為了明確定義財商素養，更好地指導學校財商教育實踐，美國官方以及各種民間機構開發了各種國家財商素養標準，其中美國財經教育委員會發布的K-12《財經素養國家標準》將財商教育分為責任與決策、收入與職業、規劃與金錢管理、信用與借貸、風險管理與保險、儲蓄與投資六個項目，規定了幼兒園到高中12年義務教育階段，學校財商教育課程應該涵蓋的理財知識與技能。強調根據不同階段學生的身心特點和認知能力實施差異性教育，并分別規定了四年級、八年級和十二年級學生應達到的財商素養基準。
? ? ? ?（三）加強組織和資金保障
? ? ? ?美國以“政府部門引導、民間團體組織”方式展開青少年財商素養教育工作。其中，聯邦層面賦予金融消費者保護局（CFPB）金融教育的職責，協調指導金融掃盲教育委員會工作；基層方面，美聯儲設有社區事務與公共信息辦公室，具體負責財商基礎教育工作；民間團體方面，“個人金融教育組織”現已發展成為美國中小學校實施個人財商教育的領導性機構,它是由政府、美國金融服務當局和金融行業資助的一個慈善教育機構。
美國用于青少年財商教育資金投入主要來源兩個方面：一是自2009年開始，聯邦政府逐年劃分 2.5 億美元專門用于金融教育，在中小學以及大學里平均分配使用；二是美聯儲從透明的市場業務及收費服務中取出限定比例注入專項資金。
? ? ? ? 二、英國發展概況
? ? ? ? 2008年，英國政府規定必須對 4-19 歲的中小學生開展金融知識教育，由此正式將財商教育納入學校教育體系，寫入了國民教育教學大綱。2011 年秋季開始，儲蓄和理財正式成為中小學生的必修課。為支持中小
? ? ? ?學生學習金融知識，英國政府劃撥 1,500 萬英鎊，督促各學校配備財商教育的師資、改善教學設備與條件。
? ? ? ?在英國，財商教育工作先是由金融服務管理局（Financial Services Authority， FSA）承擔，2010 年 4 月“消費者財商教育局（CFEB）”成立，后更名為“貨幣咨詢服務公司”（MAS），現由其獨立、系統、全面地組織開展英國財商教育工作。
? ? ? ?在課程設置上，小學主要以數學課和個人與社會健康課的方式引入理性消費知識；中學則將金融知識涵蓋于數學和商務課程中。按照2013年國家課程大綱規定，11～ 16歲青少年需學習關于貨幣、信貸、個人預算、財務管理及一些金融產品和服務方面的知識。
? ? ? 三、日本發展概況
? ? ? ?日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。”因此，日本重視家庭教育，主張孩子自力更生，不隨便向別人借錢，主張讓孩子管理自己的零用錢。
? ? ? ?中小學校普遍進行正確認識金錢的啟蒙教育，東京證券交易所編撰名為《股票學校游戲》的教材，已被上千所中小學采用。此外，在日本的中學，主題為財商教育的課程內容普遍，比如日本大阪的中學采用“儲蓄與消費”“用卡知識”等為主題授課。
? ? ? 日本議會通過《消費者教育促進法》，要求在高校甚至中小學開展消費者教育，幫助學生制定具有前瞻性的人生規劃，并提高他們社會真實生存能力與解決問題能力。
【國內動向】
? ? 與歐美發達國家相比，我國義務教育階段的財商素養教育整體上還處在論證和試點期，并沒有廣泛、全面地在全社會開展，也沒有統一的領導機
構，目前主要在一些沿海地區，教育部門與金融監管機構或社會組織合作開展財商課堂試點。如：上海、廣州等地將財商教育納入地方中小學課程設置，編制了《理財教育系列讀書》《金融理財知識教育讀本》等；浙江教育廳與證監局建立合作機制，將財商知識納入浙江省地方課程教材《人·自然·社會》；四川證監局與西南財經大學聯合編寫《國民金融教育之青少年五德財商系列》(初中段)在部分中小學試用。?
? ? ? ? 近年來，中國人民銀行積極推動將金融知識教育納入國民教育體系，開展了一系列的有益探索和嘗試，收到了良好的效果。
? ? ? ? 2013年，中國人民銀行會同銀監會、證監會、保監會編寫《中國金融教育國家戰略（初稿）》，被經濟合作與發展組織（OECD）收錄進《推進國家金融教育戰略》，并于G20圣彼得堡峰會期間正式發布。
? ? ? ?2015年，人民銀行牽頭推動出臺了《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號），其中明確提出要將金融知識普及教育納入國民教育體系。截至2018年末，已有三個省教育廳與人民銀行分支機構聯合在全省范圍內推開財商素養教育工作。
? ? ? ?2019年10月，教育部在《對十三屆全國人大二次會議第8795號建議的答復》中透露，在義務教育課程修訂過程中，已商請中國人民銀行和證監會提出義務教育階段金融教育的知識要點，將在科學論證的基礎上，在課程教材中有機融入金融知識。
? ? ? ?我國財商教育剛剛起步，任重道遠。
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