金融同業分享期刊
FINANCIAL INDUSTRY
2019.10
第三期
凡恩廣告
目 錄
CONTENTS
Competent unit
主管單位：凡恩廣告
Sponsor unit
主辦單位：凡恩廣告策劃部
金融資訊匯編/Compilation of
Financial Information
04-07 ? 抱團進軍“刷臉付”?
? ? ? ? ? ? ? 銀行業能否收復零售支付失地
08-11 ? 業績分化?
? ? ? ? ? ? ?消費金融“開搶”新場景
境內同業分享/Poster Sharing
12-16 ? 支付寶海報賞析
境外同業分享/Overseas-peer Sharing
17-19 ? 匯豐銀行海報賞析
2019年第三期
編輯部/The Editorial
?Editor-in-Chief
總 編：Simon
?Editor in chief
主 編：Sunny
?Responsible editor
責任編輯：Jane
Head of the management group
管理組組長：Jane
P/04
安全性難題新解 “刷臉”時代正式開啟
? ? ? ?在第六屆世界互聯網大會上，中國銀聯攜手六大行等60余家金融機構聯合發布了全新智能支付產品“刷臉付”。
? ? ? ?分析人士認為，“刷臉付”將有很大可能替代掃碼支付，推動國內支付行業從卡時代、APP時代進一步向以“刷臉付”為代表的生物識別支付媒介時代躍遷。從支付產業發展來看，商業銀行作為金融“國家隊”，此次創新實踐對于提升其自身支付服務質量與水平、推動支付產業高質量發展、深化金融服務供給側結構性改革具有重要意義。
? ? ? ? 據銀聯介紹，“刷臉付”利用人工智能、大數據等先進技術，通過刷臉實現交易路由，延續用支付口令交易驗證方式，不改變客戶使用、商戶受理的交易習慣。目前，寧波、杭州、廣州、嘉興(烏鎮)、長沙、武漢、合肥等地區的客戶將率先享受到“刷臉付”服務。
事實上，“刷臉付”已經不算是一個新生事物。從去年底開始，刷臉支付成為支付寶、微信的發力點，逐步開始推廣應用。同時，此前已有多家銀行試水人臉支付。不過，從此前市場上的落地情況來看，刷臉支付的落地商用至今仍處于起步階段，而業內爭議的一大焦點還在于對安全性的考慮。
“支付的便捷性必須建立在安全性基礎之上。” 新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，技術是一把“雙刃劍”。人臉支付在提升支付服務便捷性的同時，也存在一些應用風險，在某些時候這種風險還非常大。
“一是信息泄露風險。人臉特征具有唯一性，不法分子可通過遠程等方式，在公共場所批量獲取用戶人臉信息，‘盜臉’一旦發生后患無窮；二是假體攻擊風險。雖然現在活體檢測技術水平已經大大改進，但新型攻擊手段不斷出現，對用戶資金安全造成潛在威脅，不容忽視；三是算法漏洞風險。目前，人臉識別算法仍在快速迭代，可能存在隱藏的未知漏洞，一旦被不法分子發現并加以利用，或將造成系統性風險。”董希淼認為。
金融資訊匯編/Compilation of?Financial Information
抱團進軍“刷臉付”
銀行業能否收復零售支付失地
本文摘自中國金融新聞網
? ? ? ??刷臉支付正式迎來了“國家隊”進場。在第六屆世界互聯網大會“金融科技——深度融合·多向賦能”論壇上，中國銀聯攜手六大行等60余家金融機構聯合發布了全新智能支付產品“刷臉付”。
當下，支付無卡化已成趨勢，而作為一種新型、具有大規模商業化推廣前景的創新支付方式，業內傾向認為“刷臉付”將有很大可能替代掃碼支付，推動國內支付行業從卡時代、APP時代進一步向以“刷臉付”為代表的生物識別支付媒介時代躍遷。
分析人士認為，從支付產業發展來看，商業銀行作為金融“國家隊”，此次創新實踐對于提升其自身支付服務質量與水平、推動支付產業高質量發展、深化金融服務供給側結構性改革具有重要意義。而站在銀行業自身角度而言，布局“刷臉付”領域也成為其未來能否打破由第三方支付引領的掃碼支付競爭局面、進而反攻零售支付市場的關鍵之舉。
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金融資訊匯編/Compilation of?Financial Information
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? ? ? ? “人臉識別支付是真正的支付體驗升級，人臉識別支付對于客戶來說實現了無感化，整個過程不需要現金、銀行卡和手機就能夠完成一次商品價值的交換，是一次完全脫離實物承載介質的支付變革。”農行信用卡中心高級工程師、經濟師高尚認為，從商業銀行的角度看，布局刷臉支付，符合支付行業無卡化的發展趨勢，也符合商業銀行當前數字化轉型的發展趨勢。
不僅如此，“刷臉付”對于銀行業自身業務開展也有著重要意義。
“銀行卡支付、移動支付等傳統金融支付方式在一定程度上無法確定使用者是否為其本人，因為可以借給家人共同使用。人臉識別支付可以明確消費實體是誰，便于商業銀行確定客戶的精準畫像標簽；通過人臉識別發起的支付交易行為，客戶無法進行否認，此外，人臉識別支付交易可以在很大程度上防范偽冒和欺詐交易的發生。”高尚認為。
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? ? ? ?在備受關注的用戶信息保護方面，銀行版“刷臉付”作出了積極嘗試。據銀聯介紹，“刷臉付”特別采用“刷臉+支付口令”的方式多增加一道密碼驗證保障安全。在信息保護方面，人臉特征采集明確獲得客戶授權，嚴控數據使用范圍，采用支付標記化、多方安全計算、分散存儲等技術，嚴防信息泄漏、篡改與濫用；在資金安全方面，充分尊重客戶的主觀意愿，通過專用支付口令進行主動確權，建立安全保障機制，保障客戶的知情權、財產安全權等合法權益。
“從此次中國銀聯聯合銀行共同行動來看，‘刷臉付’的安全性方面應該已經得到了檢驗。”董希淼認為。
現有競爭格局有望打破 反攻零售支付市場迎來契機
? ? ? ? 在分析人士看來，銀聯“刷臉付”的落地，意味著由人臉識別支付所觸發的新一輪支付變革大幕正徐徐拉開，掃碼支付時代所奠定的競爭局面將有望打破。對于銀行業來說，這是一次反攻零售支付市場的重要契機。
在近幾年掃碼支付引領的支付浪潮中，銀行已經被第三方支付機構逐步超越。而零售支付恰恰是未來支付的戰場。“得零售者得天下”已成為銀行業共識，零售支付所帶來的客戶黏性可觀，正是銀行業發力零售市場的重要原因。
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? ? ? ? 在“跑馬圈地”式的快速發展后，伴隨政策對消費金融領域的規范，消費金融公司業績增長逐步回歸理性，盈利情況也正在從集體快跑向兩頭分化變陣。今年上半年，18家公司中凈利潤過億元的僅6家，而包括蘇寧消金、北銀消金、華融消金、長銀五八在內的4家尚處虧損。
在業內人士看來，雖然行業整體仍有較大發展空間，但風險成本、融資成本可能會有一定上升，消費金融市場挑戰仍多；消費金融已有場景趨于飽和，新場景的市場爭奪戰正拉開帷幕，擁有較多資源的消費金融公司在競爭中將更有優勢。
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P/09
?消費金融“開搶”新場景
本文摘自新華網
業績分化
? ? ? ? 受監管、運營策略等多重因素影響，持牌消費金融公司在2017年業績翻倍的大提速后，部分公司增長后勁已開始不足，持牌消費金融盈利也從集體快跑向兩頭分化變陣。
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據不完全統計，18家公布2019年上半年業績的持牌消費金融公司中，8家總資產較去年同期出現不同程度的增長，平均增速為81.62%，平均規模擴張速度仍較快。在盈利方面，18家公司中凈利潤過億元的僅6家，其中捷信、招聯金融、馬上金融和興業消金站穩第一梯隊，上半年利潤在3億元以上，捷信以8.2億元占據榜首。而包括蘇寧消金、北銀消金、華融消金、長銀五八在內的4家尚處虧損。
談及持牌消費金融公司業績分化的原因，融360大數據研究院分析師艾亞文認為，主要是由于消費金融場景爭奪戰加劇，一些具有資源優勢的中小持牌機構爆發力較強，擴張速度加快；部分頭部持牌機構達到一定規模后，更加關注資產質量、風控水平及融資能力等內生動力。“不過從規模和營收水平來看，頭部持牌機構在行業中的相對優勢依然較為明顯。”艾亞文強調。
某消費金融公司內部人士在與《經濟參考報》記者交流時直言，由于科技創新投入、流量成本和獲客成本的增加，部分持牌機構的運營負擔越來越重，進而導致了財務狀況不佳，業績分化蔓延，“不過，盈利數據也不一定代表全部，可能當年對于科技方面的投入導致盈利下滑，但最終會顯示在第二年的數據上。”
行業分化進一步凸顯
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? ? ? ? 消費金融公司業績增長逐步回歸理性，不過，這并不意味著消費金融行業“紅利”減少。國家金融與發展實驗室最新報告預計，從行業整體發展空間來看，我國消費金融行業仍會有五年以上的高速成長期，預計表內消費金融占總信貸規模有可能突破25%以上。
消費金融公司增資潮也印證了市場參與者的長期看好。據不完全統計，2019年以來，已有6家公司進行注冊資本金變更，其中，既有頭部持牌機構，也有規模較小的公司。最新的一例為9月30日河南銀保監局批準同意河南中原消費金融股份有限公司注冊資本金增加為20億元。與此同時，多家公司正在推進增資事項。上海銀行8月23日發布公告稱，經該行董事會會議審議通過，同意向上海尚誠消費金融增資3.8億元。馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶近日透露，馬上金融擬進行第四輪融資，引進1至2家金融機構作為戰略股東，優先選擇銀行類機構。
不過短期而言，多家受訪機構仍然對下半年及明年市場情況較為審慎。趙國慶對《經濟參考報》記者表示，風險成本、融資成本、貸后管理成本會不斷上升，規范的持牌金融機構盈利空間會得以壓縮。但他同時強調，利潤壓縮也是行業良性現象，消費金融不應該是暴利行業，“目前這個狀態應該是本源和常態，一定要審慎、穩健、堅持與時俱進，有新常態下的平常心，把業務做好。”
前述消費金融公司人士也對記者表示，對于信用市場的信心修復仍然需要時間。他表示，由于消費金融機構客群多數收入不穩定，收入受到影響會影響償債能力，因此無論是存量用戶動態風險管理，還是新增用戶風險管理，都會給行業帶來一定的挑戰。
長期有紅利 短期挑戰不小
? ? ? ? 業內人士表示，消費金融已有場景趨于飽和，新場景的市場爭奪戰已經拉開帷幕，擁有較多新場景資源的消費金融公司在競爭中將更有優勢。此外，較強的科技能力和風控水平也將成為機構未來的核心競爭力。
不少消費金融公司已經開啟了新場景的布局和爭奪。據了解，馬上金融已經進一步調整和優化了業務模式，將業務模式定義為“AI+場景+交易+信用”，同時還加強了以場景經營為手段的獲客模式。“如何把產品和服務嵌入到整個消費者和生產者直接對接的平臺，這是未來很重要的一個趨勢。”趙國慶表示。據他介紹，馬上金融會繼續推動這一模式，在推進現有酒店和商場的場景基礎上，下一步會開發停車場、景區等場景。
捷信表現出了對教育相關場景的看好。捷信集團董事梅愷威表示，在中國，職業教育融資的市場比較廣闊。在中國捷信也可以通過提供這種金融服務，幫助將學費進行年度的分攤。
“消費金融機構的未來發展主要取決于三個方面，一是科技能力，二是場景應用，三是發揮自身優勢，實現差異化競爭。”中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，《2019中國消費金融發展報告》建議，消費金融機構未來的創新應從三個方面展開：一是深挖有效消費場景；二是構建完善的風險控制體系；三是在監管合規的前提下，充分運用金融科技，使消費金融更好地服務實體經濟、服務人民生活。
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市場拉開新場景爭奪戰
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境內同業分享/Poster Sharing
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支付寶——防騙點心
增強消費者對于坑蒙拐騙的免疫力 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?
境內同業分享/Poster Sharing
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境內同業分享/Poster Sharing
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根據酸咸苦辣這四種口味海報，引出支付寶推出的
“有料青年計劃”，借此來傳達有料青年應有的理財態度：
「理性投資」、「誠信守時」、「保護隱私」、「保持冷靜」。
境內同業分享/Poster Sharing
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境內同業分享/Poster Sharing
境外同業分享/Overseas-peer Sharing
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匯豐銀行
用匯豐銀行信用卡買電影票的優惠活動
不如我們從頭來過。?—— 《春光乍泄》
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境外同業分享/Overseas-peer Sharing
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我要挑戰十個。——《葉問》
如果非要在這份愛上加上一個期限，我希望是……一萬年。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?——《大話西游》
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FINE
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