2024
運營簡報
（第一期）
運營簡報
2024年
contents
目錄
?風險提示
洗錢風險提示
04
年度回望
2023年反洗錢業務考核結果
2023年網點效能提升活動考核結果
2023年會計內控評價活動考核情況
07
0911
工作部署
召開1月份會計工作會議
17
案例分享
運行評價
1月份集中授權業務運行通報
1月份文明服務監控檢查情況
12
15
運籌帷幄 ? 營造未來
第1期
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運籌帷幄 ? 營造未來
第1期
跨行轉賬未到賬案例分享
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風險提示
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風險提示
第1期
洗錢風險提示
? ? ? ?近期，人民銀行收到多起舉報案件，不法分子利用金融機構為企業客戶提供的互聯網資金存管類/支付結算類服務產品，借道正常經營方式大額、 高頻劃轉資金，并利用母子賬戶體系切斷真實交易對手的轉賬資金鏈路，隱匿非法資金來源。基于前期案件辦理和走訪情況，現將此類產品和業務有關風險提示如下：
? ? ? ? 一、 基本情況
? ? ? ? 部分金融機構為企業客戶開立銀行結算賬戶或專屬內部過渡戶(以下統稱“總賬戶”)后，在總賬戶基礎上采用子賬戶、 內部戶、 過渡戶、 記賬子單元、 資金登記簿或見證賬戶 (以下統稱“子賬戶”)等不同形式構建母子賬戶體系，協助客戶及其用戶按照渠道、 訂單、 歸屬、 結算周期等，對資金進行分類、 記賬、 分賬、代收或清分管理，提供互聯網資金存管類服務。
? ? ? ?二、主要特征
? ? ? ?近期主要案例在產品和業務模式等方面呈現出一定的共性特征，容易被不法分子利用。
? ? ? (一)產品特征
? ? ? 1.此類產品通常是金融機構為企業客戶專業定制的包含記賬、 清分、 轉賬、 結算、 充值、 提現等一體化資金管理服務。 從產品本質看，金融機構為客戶提供嵌套賬戶和記賬、清分服務，賬戶可供客戶以外的大量第三方用戶使用，存在類似代理行業務中的洗錢風險。但企業客戶自身并非反洗錢義務機構，對其用戶或二級商戶未實施盡職調查或交易監測。
? ? ? ?2.使用此類產品的企業一般對其用戶或二級商戶無實名制要求，為用戶或二級商戶開立子賬戶后，可綁定本人或他人銀行卡且無條件換綁，不法分子可通過企業匿名開立大量子賬戶，并快速實現非法資金轉移。
? ? ? ?3.使用此類產品的客戶較一般客戶交易更為活躍和異常， 且異常情形保持較快增長趨勢。 開戶企業一般規模較大，多為互聯網社交娛樂類、 電商類平臺。 此類大型平臺受眾廣泛，且部分平臺具有完整的平臺內虛擬幣體系，可用于用戶充值、 購物、 打賞等多個場景，平臺內虛擬幣為用戶向平臺匿名支付的預付價值，與法定貨幣兌換關系穩定，被不法分子利用洗錢的便利性較高。
? ? ? ?4.使用此類產品的總賬戶往往涉及有權機關司法查凍扣較多，凍結頻次和金額長期處于高位，多筆凍結理由顯示與詐騙、網絡賭博等有關。
? ? ? ?(二) 業務模式特征
? ? ? ?1.金融機構一般情況下只與企業簽約，將其作為客戶管理，對其履行反洗錢義務，但對其背后海量的用戶或二級商戶不直接接觸，不識別或不全面識別具體身份信息，僅通過子賬戶逐筆記錄交易，所有子賬戶的交易流水均體現在企業客戶下，金融機構難以對企業客戶背后的用戶或二級商戶開展后續持續盡職調查、交易監測、 涉詐賬戶凍結等相關工作。
? ? ? ?2.企業客戶的賬戶名下交易累計筆數眾多、 金額巨大，極易觸發金融機構的可疑交易系統預警或收到涉詐類凍結賬戶指令。但由于可疑交易實際為子賬戶對應用戶發生的交易，且交易對手往往并非相關業務的實際交易需求方，金融機構難以根據業務場景中的正
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風險提示
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年度回望
第1期
常交易鏈條進行下一步交易溯源分析。 為不影響企業正常經營，機構通常僅對總賬戶進行簡單人工分析后，即排除交易可疑或快速解除針對總賬戶的凍結指令。
? ? ? ?3.業務場景(如用戶充值、 電商購物等) 和收款賬戶從表面看均有真實存在的需求，且被不法分子利用的交易與正常交易在交易金額和頻次方面少見明顯區別。 贓款未經不法分子賬戶，直接從用戶或二級商戶賬戶進入正常經營企業的總賬戶，相較于以往不法分子使用租借賬戶的洗錢方式，用戶或二級商戶對收款賬戶信任度更高，洗錢成本更低、 隱蔽性更強，更不易被金融機構風控系統識別或管控。
? ? ? ?三、工作要求
? ? ? ?(一)? 各機構要平衡好業務創新與洗錢風險防范的關系，重點排查已上線或即將上線的類似產品，或具有類似特征和風險的業務。關注自身開展的此類產品或業務中的洗錢風險，及時開展新產品洗錢風險評估，視風險情況開展業務回溯性評估。?
? ? ? ?(二) 針對客戶風險情況設置必要的針對性準入和管控措施。各機構要嚴格審核相關產品的企業客戶準入標準，采取適配的洗錢風險管理措施。 在向客戶提供此類服務的準入審查階段，應充分評估企業自身的風控水平，重新劃分客戶風險等級，并根據不同風險情況采取不同的控制措施； 對于涉案頻率和金額較高、 交易背景真實
性、合理性難以判斷、企業本身合規文化有所欠缺的客戶，各機構應審慎開展類似業務，強化盡職調查和后續的交易監測分析等工作。
（以上內容節選中國人民銀行下發的洗錢風險2023年第5期）
2023年反洗錢業務考核結果
? ? ? 各支行反洗錢合規管理考核情況
說明：該項指標考核結果按10%權重計入年度會計內控考核內容。
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年度回望
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? ? ? 各支行個人客戶信息合規率情況
? ? ? ?自2022年以來，利用自建開發的反洗錢輔助系統的數據預警、監督、統計等功能，對全行持續開展了個人客戶信息合規率考核，截止2023年末全行個人客戶信息有效率96.90%，較年初上升了1.86個百分點。
2023年網點效能提升活動考核結果
說明：該項指標考核各支行智柜機月臺均凈業務量、月臺均凈分流率、對公業務簽約覆蓋率等三項內容。
說明：該項指標考核各支行集中授權成功率、仿真業務速率等兩項內容。
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年度回望
第1期
2023年會計內控評價活動考核結果
? ? ? ?根據考核項目，會計內控評價考核總分值970分，2023年各支行平均得分率95.52%，其中得分率在95%以上的支行12家。
? ? ? ?從考核項目看，平均扣分率較高的是反洗錢管理、電子銀行和信用卡業務、賬戶管理，分別為10.61%、8.63%、6.73%。
說明：該項指標考核各支行線上貸款占比、豐收驛站（助農服務點）分流率、人均線上存款量新增、人均中間業務簽約量新增、信用快捷支付率、市民卡銀行賬戶激活、個人核心客戶占比、對公貸款客戶日均存貸比、線上代發工資占比等九項內容。
說明：該考核得分為上述智能型網點指標、便捷型網點指標、渠道型網點指標等三項考核指標各支行全年匯總結果。
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運行評價
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運行評價
第1期
1月份集中授權業務運行通報
? ? ? ?1月共處理集中授權業務26477筆，其中柜面業務24748筆，智柜業務1729筆；回退業務1663筆，其中柜面業務1477筆，回退率5.97%，環比下降0.09%，智柜業務186筆，回退率10.76%,環比上升2.16%。1月清算中心集中授權業務平均最長時長221秒（網融貸款還本還息），單筆最短時長4秒（備鈔申請），平均授權業務時長43.17秒，基本與柜面授權所需時間相近。排隊時間集中在0-30秒的業務共21999筆，30-60秒的業務共1831筆，92%的業務可在60秒內完成業務響應。
? ? ? ?柜面業務量排名靠前的網點分別為：壽昌支行、乾潭支行、下涯支行；1月份柜面業務成功率較高的網點分別為：壽昌支行童家
分理處、乾潭支行馬鞍嶺分理處、新安江支行；環比回退率明顯下降的網點為：東區支行、南峰分理處、長林分理處。
? ? ? ?智柜業務量排名靠前的網點分別為：洋溪支行、橋南支行、更樓支行；1月份智柜業務授權率較高的網點分別為：乾潭支行、安仁分理處、蓮花支行；環比回退率明顯下降的網點為：蓮花支行、乾潭支行、橋南支行。
? ? ? ?存在的問題：
? ? ? ?一、業務操作不規范。9131查詢類業務未選擇客戶查詢；已故人員家屬代辦業務經辦人與代理人應為同一人。
? ? ? ?二、柜面業務憑證填寫不規范。憑證填寫要素缺失，內部審核漏蓋章、柜員間審核漏簽字，數幣業務未注明數幣編號，轉賬業務用途“往來款”不明確，抵質押物品入賬聯未注明貸款合同編號。
? ? ? ?三、柜面業務憑證填寫錯誤。憑證與申請書的賬號、戶名、日期、金額、合同號填寫錯誤或涂改，申請解控原因不符合要求。
? ? ? ?四、未核查或核查失敗。存在業務辦理前未做人臉識別、身份核查、開戶碼核驗、身份核查與反饋照片不一致，導致業務被退回。
? ? ? ?五、柜面業務上傳資料不完整。存折、存單、銀行卡、協議書，客戶輔助資料、證明材料等相關業務資料漏上傳。
? ? ? ?下一步工作要求
? ? ?（一）加強業務培訓。春節臨近，各支行已迎來業務高峰期，柜面業務差錯也出現反彈，特別是新員工差錯筆數明顯上升，支行主辦會計要認真分析原因，組織員工學習，強化經辦人員對業務操作和風險點的熟悉度，減少回退筆數。
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運行評價
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運行評價
第1期
1月份文明服務監控檢查情況
辦會計要認真分析原因，組織員工學習，強化經辦人員對業務操作和風險點的熟悉度，減少回退筆數。
? ? ?（二）落實現場履職。在提交集中授權業務前，柜員要再次確認審核提交的業務是否完整準確，要減少操作層面發生的差錯，如申請書填寫不規范、不完整、影像掃描不清晰的問題，嚴格把控每筆現場審核業務，發現問題及時糾正，切實發揮事中控制作用，降低回退率。
附：1月份集中授權個人回退排行榜
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運行評價
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工作部署
第1期
召開1月份會計工作會議
? ? ? ?1月25日，運營管理部每月主辦會計工作會議在總行四樓會議室召開。
? ? ? ?運營管理部首先通報2023年會計內控評價考核結果和2023年度主辦會計履職考核結果，其次根據近期工作的落實情況，對下一步工作進行了部署要求：一是集中學習集中開戶業務，明確賬戶集中管理相關要求；二是針對云互聯開戶碼操作進行統一學習；三是做好2024
? ? ??
年旺季現金服務工作。
? ? ? ?其后運營管理部副總經理徐凡對在會上重點落實城區集中加鈔工作要求及相關節點、要點，強調有特殊需求及時向部門提出，加快推進工作進度。
? ? ? ?最后總行黨委委員、副行長楊佳偉，在會上強調2024年是運營條線工作質量提升年，旨在改進、改革、創新。一是支行做好集中加鈔、集中開戶基礎工作；二是有效提升網點效能，積極作出亮點，搭建可視化管理平臺；三是部門工作要拓寬工作思路，對于實踐中的痛點和難點，在考慮支行業務發展同時，配合好支行找好平衡點。
? ? 本月查看柜員監控133人，其中操作基本規范的50人，本年度重點扣分項目有調整，請各支行及時關注并提醒柜員。扣分點最多的問題仍集中在：1.未雙手遞接（2分）、2.桌面不整潔（2分）。本月為2024年首次檢查，所有柜員扣分都在5分以內。平均得分前三位的支行分別為：欽堂（20分）、更樓（19.92分）、新安江和營業部(19.89分），平均得分末三位的支行分別為：梅城（19.4分）、洋溪（19.58分）、乾潭（19.6分），望大家再接再厲！
服務點評
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案例分享
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案例分享
第1期
跨行轉賬未到賬案例分享
? ? ? ?案例描述：
? ? ? ?一客戶來到某行網點詢問其對公賬戶匯款未到賬原因，經了解，該客戶于 10月1日下午通過企業網銀進行行外匯款交易，之后對手方并未收到此筆款項。
? ? ? 案例處置：
? ? ? 由于大額支付系統節假日期間關閉，期間進行的大額匯款無法到賬，該行工作人員向客戶解釋后，首先建議客戶致電北京銀行，查詢對手行是否有掛賬情況出現，對手行表示并無掛賬。隨后向清算中心查詢該筆資金的流向，發現該客戶企業網銀是德商村鎮銀行上掛的網銀，該行并無權限查詢，
? ? ? ?案例啟示：
? ? ? (一) 節假日及周末非柜面渠道行外匯款，大額支付系統服務時間為上一法定工作日 20：30 至法定工作日當日 17：15，清算窗口時間時間為 17:15至 17:30, 實行5*21 小時運行, 主要處理單筆金額 100萬元以上跨行普通匯兌業務和 100萬元以下的跨行緊急匯兌業務，規定的金額起點為0元。
? ? ? ?對于大額支付業務往賬而言，已清算、已抹賬或隔日沖正，是最終狀態； 已拒絕、未確認或其他異常狀態，是處于中間狀態。
? ? ? 小額支付系統實行 7*24小時不間斷運行模式，每日日切時間為 16：00，清算日為支付系統工作日。主要處理單筆 100萬元以下的普通貸記業務及定期匯劃業務，普通貸記業務單筆上限為100萬元。為方便金融機構和客戶在節假日辦理大額資金匯劃業務，自 2020 年 2 月7 日起，小額支付系統放開資金匯劃業務節假日單筆金額上限。
? ? ? ? 對于小額普通貸記支付業務而言，已軋差、已抹賬或隔日沖正是最終狀態；已確認、未確認、已拒絕或其他異常狀態是中間狀態。如若對公客戶遇到特殊情況需要進行節假日行外匯款業務，可至柜面辦理，核心清算途徑選擇小額。
? ? ? ?(二) 匯款問題咨詢查詢流程
? ? ? ?客戶若因款項未到賬情況前來網點咨詢，首先應向客戶確認匯款方式及渠道，是柜臺還是自助終端或網銀等非柜面渠道，非柜面交易還需關注是否通過本行社進行，避免因渠道歸屬問題造成客戶時間的浪費。然后向客戶核實交易信息，確認具體交易時間、交易金額、交易對手行、交易對方賬號等重要信息，驗證客戶交易渠道信息的準確性。注意查看【009131存款明細賬】客戶賬明細信息中交易渠道字段同時配合關注前置流水號前2位和備注信息進行結算渠道判別：32-銀聯(卡前置交易) 、42-大額支付、43-小額支付、45-農信銀電子匯兌、49-跨行網銀、 86-電子同城、4A-網聯支付。最后確認業務狀態，看是否處于最終狀態向客戶進行相關解釋工作。
? ? ? ?通過【00381A 匯劃業務登記簿查詢】可查看登記簿行內狀態：
? ? ? ?1.已清算或已軋差，表明已通過系統發送至對方行，可建議客戶聯系接收行(或清算行) 確認入賬情況。
? ? ? ?2.已拒絕，若柜面業務可【00311C 拒絕往賬修改重發】重發。
? ? ? ?3.已確認，一般小額未到組包條件或大額業務在業務截止后發起。
4.已發送、發送成功等中間狀態應通過行社清算中心聯系省清算中心或運維部門，協助查詢該筆交易的處理情況。
5.待處理，延遲交易選擇“普通到賬”、 “次日到賬”或“隔日到賬”的方式導致。
? ? ? ? ? 2024年第一期
建德農商銀行運營管理部
增值電信業務經營許可證：陜B2-20210327 |