2022年第3期

總第3期

國慶期間出現注意避開人流量?

內刊

轉型發展

contents

安順農商銀行辦公室 編發

? ? ? ? ——黨委副書記、行長? 伍海霖

2022年第03期

總行動態

支行經營管理

西秀產業園區支行多措并舉??打贏不良貸款清收處置“攻堅戰”

做好三篇文章? 全面推進社保卡營銷工作注重走訪，扎實營銷，跑出業務發展加速度

員工文苑

基層風采

——在安順農商銀行2022年第三季度業務運行分析會上的講話

同志們：? ? ? ?今天，我們在此召開2022年第三季度業務運行分析會，這次會議是全行干部員工同心協力，在最后沖刺階段，分析如何完成今年轉型發展目標任務形勢下的重要會議。為更好地貫徹落實會議精神，我結合黨委下步工作重點，講三點意見。? ? ? ?前三季度，安順農商銀行業務運行總體呈現“穩步增長、穩中有進、穩中向好”態勢。截至9月末，各項存款、貸款分別較年初增加13.33億元、11.65億元，增速分別為12.66%、11.7%，完成了全年“保八”目標的158%、146%，“爭十”目標的127%、117%，各項收入6億元，不良率4.46%，較年初下降0.41個百分點。? ? ? ?四季度，我行將以“抓黨建，解決思想認識問題，實現可持續發展”為主題，以“總結評估、查缺補漏、提前謀劃、全力沖刺”為工作重點，以“重總行、輕支行”為支撐，充分為支行減負賦能，力爭以最快速度提升高質量考核得分率。根據省聯社2022年高質量發展考核方案，“法人行社年度高質量發展考核以3月末、6月末、9月末、12月30日為考核時點計算各指標季度得分，再按照30%、10%、10%、50%的比例分別計入年度考核得分。”簡單來說，就是省聯社的考核是“3115”模式，四季度考核分占全年考核比重的50%。按照常規業務習慣，到了四季度，已經完成任務的支行在業務發展上就要開始“踩剎車”了，這種方式只會讓我們前三季度的努力前功盡棄，四季度考核結果對全年考核的影響至關重要，容不得懈怠，更不能停滯！大家要學習寧谷支行、西山支行、龍宮支行、七眼橋支行在三季度壓降賬面不良貸款的擔當作為，拿出“背水一戰”的決心和勇氣，一鼓作氣，全力攻堅，甩掉落后的帽子，堅決打好業務發展翻身仗！

高管視點

? ? ? ?雖然當前我行各項業務都不同程度取得一定成效，但還是要保持清醒的頭腦，認識到當前我行轉型發展仍面臨不少突出問題和嚴峻挑戰。? ? ? ?一是潛在風險隱患居高不下。平臺貸款風險集中、關聯貸款風險逐漸暴露、農戶貸款風險積聚、表外資產處置進度緩慢等歷史遺留問題短時間內難以化解；信用風險資產質量向下遷徙增加撥備計提，2年未處置抵債資產計算加權風險權重后侵占資本，財務指標持續承壓。截至9月末，平臺貸款余額19.57億元；公司類賬面不良貸款余額1.64億元，公司類風險敏感貸款余額4.27億元；農村支行賬面不良貸款余額1.47億元，逾期貸款7.83億元，逾期率超過20%的農村支行共10家；抵債資產余額4.2億元。? ? ? ?二是財務管理效能亟待增強。流動性風險管理形勢嚴峻，截至9月末，流動性比例36.69%。一個月內到期的流動性資產25.02億元；但一個月內到期的流動性負債就有67.7億元，資產負債期限錯配問題突出。盈利能力提升困難，截至9月末，資產利潤率0.42%，低于監管標準0.18個百分點；資本利潤率4.74%，低于監管標準6.26個百分點。重要監管指標優化難度大，截至9月末，資本充足率11.12%，年底超2年抵債資產余額將達2.81億元，加權風險資產預計新增7.6億元，資本充足率指標優化乏力。

? ? ? ?三是全面風險管理亟待強化。風險管理工作與業務發展未能有效融合，協同推進，“大營銷”和“大清收”機制未形成。不良處置工作統籌規劃不足，貸后管理監控機制缺失，客戶底數不清，雖已有制度辦法，但在執行落實上缺乏有效監督。如幺鋪支行三季度賬面不良貸款突增1490萬元，預冒貸款未有效預判控制、邊清邊冒現象突出。

? ? ? 四是高質量考核得分率低。盡管前三季度存貸業務發展較快，但受歷史遺留問題及省聯社高質量考核政策變化等因素影響，日均存貸款、三個覆蓋率增長緩慢，風險管控無明顯進展，

? ? ? ?五是員工思想認識仍需提高。盡管在經營管理理念和工作方法上有進步，各支行考核分較一季度有了顯著提高，但干部員工普遍對全行面臨的歷史包袱沉重、風險隱患突出、流動性壓力較大等嚴峻形勢沒有深刻認識，僅僅滿足于耕好自己的一畝三分地，未從總行全局考慮整個業務發展推進情況，缺少主動補位、敢于擔當的責任意識，“小富即安”“小進則滿”思想沒有根本改變。

? ? ? ?六是系統思維統籌觀念缺失。對工作的前瞻性思考、全局性謀劃不夠，工作安排缺乏系統思維，在進度跟蹤、考核督導、結果運用、評估改進上力度不足，存在虎頭蛇尾現象，導致部分工作整體推進成效不佳。

? ? ? ?同志們，只要思想不滑坡，辦法總比困難多。總的看來，目前我們面臨的機遇比挑戰多，轉型發展的利好比考驗多。在當前形勢下，大家要堅定信心，奮力沖刺，為打贏今年轉型發展攻堅戰贏取最后的勝利！

? ? ? ? 三、聚焦目標，明確舉措，奮力完成全年各項目標任務

四季度主要工作目標：

? ? ? ?高質量發展考核：四季度高質量發展綜合目標考核分數確保100分，力爭105分，實現本方陣排名保6爭5、全系統排名保75名、爭70名目標。

? ? ? ?各項指標：各項存款較三季度新增4億元? ，增速達16.46%；其中日均存款較三季度新增2億元，增速達7.93%。各項貸款較三季度新增3.5億元，增速達15.21%；日均貸款較三季新增3.5億元，增速達15.21%；日均貸款較三季度新增2.3億元，增速達6.83%。個人存款有效戶數較三季度新增0.4萬戶；個人貸款有效戶數較三季度新增0.3萬戶；黔農云有效戶數較三季度新增1.5萬戶。貸款戶數較三季度新增0.5萬戶。不良貸款余額下降至4.6億元，不良貸款率控制

? ? ? ?圍繞上述工作目標，四季度，我們要按照省聯社、安順審計中心各項工作部署，理清思路、狠抓落實，重點在“穩增長、強服務、提質量、重保障”上做好以下工作：

? ? ? ? 一是繼續抓好穩存增存工作。認真開展四季度“年終決戰”專項行動，常態化開展普惠大走訪，通過走訪建檔、建立信任、跟蹤回訪等，開展客戶差異化營銷。大力宣傳信貸業務利率優惠政策，將貸款利率與客戶貢獻掛鉤，吸引貸款客戶資金留存，提升貸款客戶貢獻度。借助廳堂節日營銷、商圈營銷等活動，拓寬業務渠道，著力爭取客戶和資金歸存。確保各項存款較三季度新增4億元，日均存款較三季度新增2億元。

? ? ? ?二是加快城區金融轉型。以新零售金融事業部為載體，深入研究城區業務特點，重點在服務標準化、場景標準化、產品標準化、流程標準化上下功夫，在充分學習借鑒他行先進經驗的基礎上，也要結合安順市場和客戶群體特點，因地制宜開展轉型，通過創新產品、優化服務、簡化流程等打造競爭優勢，探索出一條符合安順實際的路子。新零售金融事業部要在業務發展、規范管理、創新服務中發揮示范作用，為城區支行業務發展探路，逐步帶動全行城區業務實現增量提質。

? ? ? ?三是著力夯實農村市場發展基礎。做好《2022年信用工程建設提檔升級工作實施方案》落實情況的跟蹤調度，確保嚴格按照規劃有序推動農村信用工程提檔升級，真正做到評級授信真實可用，確保農戶貸款面提升至40%。

? ? ? ?四是健全“大營銷”“大清收”機制。認真總結分析三季度“大營銷”“大清收”培訓經驗，梳理業務營銷、不良清收工作舉措，形成案例分析和工作要點，組織學習培訓，固化前期成果，促進營銷機制

和風控機制逐步形成。?

? ? ? （二）提質量，著力增強可持續發展能力。

? ? ? ?一是逐步破解歷史遺留問題。組建政府債務、關聯及大額貸款、農戶風險貸款、抵債資產處置工作專班，擬定工作方案，由領導班子成員任組長，總行統一牽頭處置重點領域風險，讓支行輕裝上陣抓發展。要確保今年至少破解2個難題，為明年業務發展留足空間。

? ? ? ?二是嚴守風險防控底線。對全行信用風險情況全面摸底，明確處置進度和節奏，加強過程管控、結果管控。按季檢查“三查”制度執行情況，嚴格開展處罰問責，倒逼各環節人員認真履職，逐步提升貸款質量，有效解決“前清后增”問題。同時，加大紓困政策的學習運用和宣傳力度，提高清收處置成效。

? ? ? ?三要提升財務配置效率。綜合考慮資金成本、管理成本、風險成本等因素，明確支行預算管理目標，強化預算剛性約束和引導作用。按月開展預算管理統籌調度和通報，加大對支行效益、預算缺口的分析力度，提升財務分析支撐決策能力。

? ? ? ?一是持續優化產品體系。業務發展部要對已推出的存貸款產品，制定回訪計劃，收集客戶意見，定期開展評估，逐步形成產品全生命周期閉環管理，不斷對產品和服務進行升級優化。

? ? ?? 三是持續推動網點轉型。在前期摸底調查的基礎上，對網點經營、布局等情況進行分析，擬定《安順農商銀行網點優化三年規劃》，對全行網點優化工作進行統籌規劃，推動服務環境優化，網點效能提升。

? ? ? ?四是完善客戶服務監督管理機制。按季開展服務質量檢查時，從制度制訂、檢查、通報、處罰、整改等環節嚴格執行閉環管理，建立環環相扣的責任追究機制，重點解決檢查中發現問題的督促整改及效果評價，持續提升客戶服務水平。

? ? ? ?一是不斷強化黨的建設。前三季度已完成了黨務人員隊伍優化配置、支部陣地建設；四季度，黨委辦公室要完善聯合黨支部考核方式，深化黨建與業務融合程度，按季對各支部考核情況進行通報，營造支部間比學趕超氛圍；各黨支部要通過用好支部活動陣地，發揮引領方向、統一思想、組織落實的作用，解決思想認識問題，為實現業務的可持續發展提供政治保障。?

? ? ? ?二是堅持“嚴”的主基調。三季度，與因嚴重違反勞動紀律的王家虎解除勞動合同；問責129人次，較前兩個季度減少172人次；從“違規”逐步轉為“合規”形勢向好。要全面推進從嚴治黨，持之以恒“轉作風、促轉型”，對無視規章制度，屢查屢犯的行為絕不姑息。

? ? ??三是持續加強隊伍建設。增強效率意識，探索用“工作日正常上班”的年底沖刺替代無效率的“5+2”“白加黑”，堅持“把時間還給員工，把效率交給員工”，完成從“高壓”向“高效”的轉變。做好員工業績、積分情況通報及結果運用全流程管理，牢固樹立“憑實績說話”的選人用人導向，今年以來，共調整干部54人，進入中層后備15人，新提拔中層管理人員16人。

? ? ??四要確保安全穩定運營。今年是政治大年，要牢固樹立“萬無一失”的紅線意識和“一失萬無”的底線思維，實行安全保衛工作與各項工作同安排同部署，強化檢查整改；全力抓好疫情防控，嚴格執行掃碼、測溫、佩戴口罩，做好公共區域消毒、防疫物資儲備等工作，實行安全責任事故一票否決制，確保廣大員工、客戶生命安全和身體健康。

? ? ?? 五是全面開展工作評估。各部室對照工作職責，各支行按照業務類型，開展2022年前三季度工作存在問題、原因及改進措施總結分析，針對存在問題逐項制定整改措施，及時查缺補漏。同時，理清工作思路，做好工作計劃，提前謀劃2023年各項工作。

? ? ? ?同志們，在我行轉型發展的關鍵節點，要堅決杜絕“停一停”“歇歇腳”的思想，要牢固樹立進取意識、責任意識，堅持把發展作為第一要務,以更加飽滿的熱情、更加務實的作風、更加有力的舉措，全力以赴完成全年各項目標任務，交上圓滿答卷！

? ? ? ? ? ? ? ? 謝謝大家！

安順農商銀行2022年三季度業務運行

情況匯報

高管視點

? ? ? ?二是優化營業網點。綜合考慮網點位置、服務半徑、盈利情況、運營成本等因素，通過對主城區范圍部分網點進行網點間代管、關閉多余網點等方式，對全轄營業網點進行優化調整，有效整合全行市場資源和客戶資源，提升營業網點運行效率，降低全行運營成本，打造城區15分鐘便民金融服務生活圈。目前已撤銷網點2個，釋放人力資源10人。三是優化人員配置。結合機關部室、營業網點調整情況，建立機關部室中層正副職競聘、機關部室崗位雙選，支行負責人、正副職競聘等機制，打通中層管理人員晉升通道，推動員工結構優化。落聘（選）人員可根據自身工作經驗、知識技能水平等自主選擇合適的支行及崗位，支行也可根據落聘（選）人員名單選擇需要的員工，雙方達成共識的即可簽訂《崗位意向書》，推動更多人力資源向一線傾斜。截至目前，通過競聘競崗調整干部51人，中層干部從137人精簡為86人，機關部室員工從138人精簡為64人，到基層一線鍛煉72人。

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高管視點

?（二）多措并舉發展業務，持續提升經營效益。

? ? ? ? ? 一是建立三級聯動營銷體系，全面發動全員營銷。班子成員積極對接各級黨委政府及相關部門、系統客戶、集團客戶，搭建業務合作平臺；部室加大營銷策略研究，制定各類營銷方案和全員營銷計價激勵機制，建立分層、分崗營銷體系；支行按照營銷策略做好存量客戶維護和新客戶的拓展。截至目前，存貸款全面完成省聯社“雙十”任務。

? ? ? ?二是強化網點營銷綜合效能，進一步深化普惠大走訪。外聘培訓公司，開展“理論學習+實戰”的系統性營銷培訓，同時結合《大營銷、大清收、大走訪方案》，制定培訓項目固化實施方案和獎懲措施，切實提高普惠大走訪營銷效能。截至9月末，走訪客戶45220人，走訪轉化率為77.57%,轉化率全省第三。

? ? ? ?三是制定營銷方案，全力實施項目產品帶動業務發展。制定《城區市場營銷方案》《城區普惠金融服務網格化管理方案》《“金融+電力”營銷方案》《社保卡拓展專項方案》等各類營銷方案，積極探索商圈零售金融項目、零道壹場景金融項目，大力開展以出租車行業、餐飲業、農產品批發零售業等行業主體為載體的各類專項優惠活動，同時推出“商圈快貸”“黔農公積金快貸”“首貸免息”“e貸支付貼息”“低碳分期”等貸款產品，推進城區金融轉型。

（三）提高財務管理能力，不斷優化各項指標。

一是優化資產負債結構。按季開展資產負債運行情況分析，對全行資產負債的規模、結構、期限進行多維度剖析、規劃、管控，最大限度實現資產負債“三性”平衡。對重點關注支行的加權平均利率、利息支出、利息收入、凈利潤等各項業務運營指標進行畫像分析，及時指出問題、提出建議，有效改善和提升支行在存貸款結構、利率定價、經營效益等方面存在的問題和短板。二是嚴格執行全面預算。按月通報預算執行情況，加強督導跟蹤，并根據業務完成情況下發督辦通知，充分壓實預算責任。組織召開財務預算執行情況分析會，查找預算目標差距，分析存在問題，平衡業務發展、風險防控及經營效益，實現主要財務監管指標持續優化，牢牢守住“基本盤”。

? ? ? ?三是全面管控成本費用。強化“以收定支”管理理念，加強成本收入比管控，制定《以收定支費用管控方案》，對全行費用使用執行“多收入多支出、少收入少支出”原則。按月下發《以收定支費用管控執行情況通報》，做好以收定支管控，努力實現增收節支，9月末，業務及管理費同比減少0.3億元，降幅14.67%，費用管控初見成效，以收定支理念初步形成。

? ? （四）積極做好風險管控，努力化解不良資產。

? ? ?一是發揮考核“指揮棒”作用。制定高質量考核目標及資產質量提升方案，明確目標任務，重點將風險敏感貸款、貸款逾期率控制、清單內風險貸款等指標納入風險防控類指標考核中。同時，實行分類考核，對于新增逾期貸款較多的支行開展現場調研，摸清支行情況，按照大額逐戶、小額分類的方式，制定“一戶一策、分類施策”措施，切實指導支行開展工作，逐步實現有動力、有方法、有措施開展風險處置工作，激發員工工作活力。

? ? ? ?二是強化資產負債結構管理。嚴防化解各類風險，制定不良貸款“大清收”和抵債資產處置方案和措施，明確壓降目標任務和時限，對預冒貸款實行清單式管理，按月、按周節點將壓降任務分解到人，確保新增貸款不良比例不超過2%。

? ? ? ?三是建立多維聯動清收機制。建立總行領導、部門、支行全員聯動清收機制，激勵全員處置抵債資產；同時聯合法院、清收專業團隊，對我行賬面不良、風險敏感貸款、本息逾期貸款、表外核銷貸款開展全面清收，努力優化提升我行經營效益。截至9月末，已處置不良貸款5.05億元，現金清收已核銷貸款1140.65萬元，處置抵債資產3987.21萬元。

? ? ?（五）建立“四個標準化”，推進城區金融轉型。

? ? ? ?一是開展服務標準化。完善崗位設置，設立大堂經理、體驗設計師等崗位，梳理制定門店運營的服務標準和流程，匯編客戶服務手冊1.0版本，完成廳堂服務人員聘任，初步搭建服務標準化體系。

? ? ? ?二是開展場景標準化。重新規劃廳堂形象設計，結合廳堂客戶服務，全面提升客戶體驗，逐步形成以客戶為中心的場景標準化建設理念。

高管視點

? ? ? ?三是開展產品標準化。根據轄內客戶類型及事業部目標客群，從線上、線下兩個維度推進事業部產品標準化體系建設。通過9月的“家裝節”活動，實現線上交易21.73萬元，線下收單1136萬元。

? ? ? ? ? 四是開展流程標準化。完成產品流程、業務流程、服務流程的梳理優化，制定廳堂營銷，走訪營銷，集團客戶營銷的“三線營銷”策略。目前，已完成了事業部“客戶經理助手”走訪信息采集系統的開發工作，明確了客戶經理走訪流程的4個工作節點和14項考核節點、柜員服務標準及大堂經理服務流程。截至目前，已完成“馬上貸”“低碳分期”產品研發，通過萬邦建材市場裝修節活動，新增及盤活收單商戶60余戶，新增及盤活黔農云用戶100余戶，新增授信54戶260余萬元，用信143萬元，新增貸款有效戶數54余戶，歸集資金256萬元；出租車司機預授信完成262戶，授信金額786萬元。

? ? ? ?從前三個季度業務運行來看，我行總體經營管理、轉型發展取得一定成效，但仍有以下幾點因素制約轉型發展。

? ? ? （一）內因方面：一是歷史包袱沉重。管理基礎薄弱、資產質量低下、業務手段落后等歷史難題未得到充分改善，轉型發展難度大，要取得新突破還需要一定時間處置和消化。截至2022年9月末，我行抵債資產賬面價值41985.71萬元，其中超兩年未處置的入賬抵債資產賬面價值22032.96萬元，未入賬抵債資產賬面價值11402.40萬元。

? ? ? ?二是統籌推進工作能力有待提高。三季度，我行確定了以普惠大走訪為載體，聯動開展“大營銷”“大清收”專項行動的工作機制，但在具體工作落實、業務推進上做得不深不細，各部門、支行未有效協同作戰，在業務謀劃的溝通協作上缺乏系統性統籌安排，業務延續性欠缺；政策研究解讀不透，導致業務發展低于預期，風險防控成效較差。?

? ? ? 三是基礎工作開展不扎實。信用工程基礎不牢，存在過度授信、過度用信情況，如：貸款支持鄉鎮政府小城鎮建設，后期打造鄉村旅游產業效果不理想，投入資金未產生收益造成前期發放貸款形成不良，其中以幺鋪支行表現最為突出。截至2022年9月末，我行逾貸比為99.01%。不良貸款戶數2833戶，不良貸款戶均余額為17.57萬元。

? ? ? （二）外因方面：經濟下行壓力較大。近年來受疫情等因素影響，進一步加重了經濟下行的壓力，地方政府債務風險增大，企業、居民有效投融資需求明顯減弱，市場總體表現低迷，導致行業風險、經營風險加大，不同程度影響我行業務發展。?

? ? ? 一是全面統籌高質量考核工作。通過分析存量客戶做好分類，積極營銷盤活存量客戶，加快推進普惠大走訪，持續做好場景金融營銷活動，擴大代理業務范圍，以新零售金融事業部為主體加強與電力、水務、燃氣、學校等機構的業務合作，爭取批量獲客。力爭高質量發展綜合目標考核同類別排名保6爭5、全系統排名保75爭70名目標。

高管視點

? ? ? 二是開展各條線工作評估，查缺補漏。對2022年上半年內外部檢查問題整改情況開展“回頭看”，加強工作進度及整改完成率督導，深入對照檢查，通過制度的“廢改立”補齊管理漏洞，爭取明年各項工作管理標準化、規范化。

? ? ? 三是加快處置歷史包袱。細化分類，提早謀劃大額關聯貸款、政府平臺貸款、三農不良貸款、抵債資產處置化解方案，同時組建清收隊伍，采取責任清收、集中清收、法律清收等措施，最大限度化解不良資產。同時，加快業務發展，提高盈利水平，增強自身風險消化能力來逐年消化存量風險貸款。

? ? ? ?四是加快城區金融轉型。摸清現階段存在問題與不足，“找差距、補短板，找問題、定措施，找方向、明目標”，向全國城區金融轉型、零售金融轉型先驅學習，確定適合新零售金融事業部場景金融建設模式，加快推進場景金融建設。在四季度制定科學有效的2023年城區金融轉型方案及目標規劃，為2023年工作開好頭、起好步做準備。

STAR OF COMPANY

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本期業務之星

評選依據

? ? ? ? 根據三季度各支行高質量考核情況及各崗位等級評定結果，參照文明規范服務排名情況，由業務發展部、農村金融部、計劃財務部推選出本期業務之星。

吳佳俊：寧谷支行副行長，三季度農村支行客戶經理業務綜合考核第一名，不僅出色地完成了業務發展和不良控制任務，同時做為副行長，也高效的輔助行長完成對支行的管理工作。

業務之星

座右銘：不積跬步，無以至千里;不積小流，無以成江海。

程誠：市府支行客戶經理，三季度共計增長貸款戶數49戶，貸款余額增加582萬元，信貸計價獎勵8080元。

工作感悟：當你停下來休息時，不要忘記別人還在奔跑。

市府支行? ? 程誠

業務之星

唐家琳：舊州支行柜員，業務量連續三個月在農村支行中排名前三，工作質量得分連續三個月為滿分，三季度柜員綜合得分在農村支行中排名第一。

舊州支行? ?唐家琳

工作感悟：踏實走好每一步。

郭賢：駝寶山支行柜員，7月、9月業務量在城區支行柜員中排名前三，工作質量得分連續三個月為滿分，三季度柜員綜合得分在城區支行中排名第一。

工作感悟：時光不語?靜待花開。

駝寶山支行? ? ?郭賢

大事記

總行動態

?8 月 5 日? ?參加貴州農信內部資金轉移定價項目應用推廣會議

10月21日? ? 召開安順農商銀行

8月以來，安順農商銀行召開了一系列重要會議，開展了網點綜合效能提升、“大清收”項目培訓，有效提升基層網點工作人員業務營銷、不良貸款清收技能，助力安順農商銀行三季度“普惠大走訪”“大營銷”“大清收”專項行動，推動業務穩步發展。

支行經營管理

? ? ? ?為防范化解金融風險、著力優化金融生態，進一步提升信貸資產質量，三季度以來，安順農商銀行西秀產業園區支行按照總行“大清收”工作安排，動員支行全體員工統一思想、凝聚共識、形成合力，打響清收處置“攻堅戰”，堅決啃掉不良貸款“硬骨頭”。

? ? ? ?明確目標，凝聚清收向心力。西秀產業園區支行利用每周晚訓，制定不良貸款清收方案，對清收壓降工作進行動員、部署，明確目標任務，推進不良貸款清收處置工作。支行在摸清貸款底數的基礎上，將不良貸款按可清收、待核查、無希望收回分類建立臺賬，并將清收任務落實到人，實現清收工作全覆蓋。支行通過認真分析研究不良貸款資料，將借款人、擔保人、抵押物、聯系方式、是否超出訴訟時效等資料中所有重要信息全部羅列排序，對每筆不良貸款制定單獨的清收措施。綜合施策，打好清收組合拳。全體員工通過微信朋友圈、客戶群等對總行聯合法院打擊“老賴”的專項行動積極轉發，擴大宣傳覆蓋面。針對清收難度大、欠款人行蹤不定的情況，積極發揮其親緣、地緣優勢，爭取其單位、社區同事親友配合開展合作清收；針對有擔保的不良貸款，積極尋找擔保人，講清利害關系，加緊促進代償；針對訴訟不良貸款的清收，在清收臺賬中篩選出符合條件的不良戶，加強與法院對接，協調加快對訴訟案件的執行，其中對于還款意愿較強的客戶，采取訴前調解方式，逐戶調解、依次攻克、達成和解協議；對于“老賴型”不良貸戶直接通過起訴判決后進行強制執行，敢于動真碰硬，確保筆筆收、筆筆動。

注重走訪，扎實營銷，跑出業務發展加速度

做好三篇文章 全面推進社保卡營銷工作

西秀產業園區支行多措并舉

打贏不良貸款清收處置“攻堅戰”

——————西秀產業園區支行 吳桐

支行經營管理

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ——————————北關支行 杜以貴

? ? ? 自安順農商銀行全面推廣社會保障卡以來，北關支行本著“立足本土、贏在大堂”方針，通過走村串戶、掃街進企等措施，向服務轄內的農戶、商戶、居民、單位職工等客群營銷社保卡，讓廣大客戶及時享受全面、優質、便捷的社會保障及金融服務。

做好考核文章，有序推進工作進度。為更好完成社保卡推廣工作，北關支行強化內部管理，充分調動員工積極性，有力有序推進社保卡營銷工作。一是及時組織員工學習總行下發的關于社保卡發行的相關文件，明確支行的目標任務，讓支行員工能夠裝著目標去工作。二是根據支行的實際情況，把任務進行細分，做到“人人頭上有任務”，并將社保卡推廣工作納入支行的二次績效考核中，按任務完成進度對員工進行督促。支行逐步形成了客戶經理辦貸款優先使用社保卡、柜員開卡優先辦理社保卡的氛圍。?

? ? ? ? 做好服務文章，提升客戶滿意度。在社保卡推廣工作中，北關支行本著“以客戶為中心”的原則，以最貼心、最便捷的方式，全力為客戶辦理社保卡提供方便。一是在柜面服務中，嚴格要求做到文明規范服務，從思想上樹立“顧客至上、真誠服務、贏在大堂”觀念，如遇需要集中辦理社保卡的情況，支行則增設專柜為客戶辦理，即辦即得，減少客戶跑銀行的次數。二是對于因行動不便而無法到銀行辦理的客戶，支行員工通過攜帶移動展業，上門為客戶辦理，讓特殊群體也能享受普惠金融服務。今年以來，共辦理此類業務36戶，此舉得到了客戶的一致好評。做好營銷文章，提升社保卡使用率。通過培訓及長期實踐，支行工作人員已經形成了將社保卡推廣工作有機地融入貸款營銷、存款組織、普惠大走訪等工作中的習慣，初步達到了“大營銷”的效果。一是在碼牌辦理、貸款發放中，引導客戶使用社保卡辦理，逐步改變客戶對社保卡一貫印象，讓客戶認識社保卡多功能的屬性，

? ? ? ?健全機制，嚴控新增風險點。西秀產業園區支行以本次專項行動作為契機，加強對員工的風險防控意識教育，在日常工作中進一步落實貸款三查制度；并且要及時掌握客戶經營狀況，對第一還款來源發生較大變化的客戶，建立臺賬，提前干預，制定計劃，用好措施，嚴控新增，進一步提高西秀產業園區支行信貸資產質量。

? ? ? ?截至2022年9月28日，西秀產業園區支行現金收回不良貸款4筆、金額33萬元；完成調解8筆、金額60萬元；起訴17筆、金額188萬元；目前不良率3.08%，較6月末下降1.2%。

支行經營管理

并引導客戶向身邊的親友推薦。二是借助政府部門發放相關補貼需要社保卡、使用社保卡支付享受滿減活動優惠等惠民舉措，在營業大廳做一對一、一對多營銷，激發客戶辦理社保卡、使用社保卡的熱情，讓社保卡“活”起來。

? ? ? ?通過以上舉措，北關支行社保卡推廣工作取得了較好成績。截至9月25日，北關支行全年共營銷社保卡5300余張，其中本月完成社保卡開卡280戶，社保卡激活248戶，完成本月總任務的63.92%，三項指標均在城區支行中排名第一。

跑出清收不良加速度

? ? ? ? 打好風險防范攻堅戰?

? ? ? ? ? ? ?———-———————西山支行 蔡楠桓

? ? ? “我媳婦在外打工掙得3萬塊錢，加上這幾天賣牛的2萬多，今天終于把欠你們的貸款還清，拖了快三年才來處理，真的很不好意思，感謝你們對我們老百姓的支持，大晚上的還要來我家幫我想辦法、出主意……”。村民張行華2018年12月在西山支行貸款5萬元，用于生豬養殖。2021年以來，生豬價格一路下跌，加上管理不善出現瘟疫，張行華的生豬養殖生意一直虧損，貸款到期后無力償還，媳婦也被迫外出務工，直至通過此次我行不良貸款“大清收”專項行動才得以追償貸款本息。張行華的事例只是西山支行清收不良貸款的一個縮影。

? ? ? ?今年3月份以來，西山支行不良率居高不下，甚至還出現過不良率突破20%的情況。在總行黨委的領導下及各業務部門的有力支持下，西山支行針對個貸不良貸款嚴峻形勢，根據不同貸款種類、不同客戶類型采取不同清收處置手段，一戶一策確保不良貸款得到實質性壓降。

? ? ? ?8月初，西山支行對第三季度不良貸款“大清收”專項行動作出了部署，通過電話聯系、實地走訪、約見面談等方式對支行賬面不良貸款進行全面摸底，采用“四類別五等次三方式”的工作方法，將不良貸款分為4個類別（欠息占本金50%以上的、本金或利息逾期90天以內的、余額與欠息之和小于或等于貸款金額的、之前采用風險緩釋措施處置后再次轉為不良貸款的），按照5個先后等次的處置方式（結清貸款所欠本息、還本掛息、原主體結清利息后重組貸款、掛息后更換主體重組貸款、原主體

支行經營管理

截止8月30日，西山支行風險敏感貸款余額為5418.29萬元，其中賬面不良余額為2284.96萬元，較6月末風險敏感貸款余額下降62.61萬元，其中賬面不良余額下降719.82萬元。?

下一步，西山支行將建立不良貸款、風險性貸款和核銷貸款清收處置工作的考核機制，增強客戶經理盡職履責意識，持續繼續加大清收力度，多措并舉推動不良貸款實質性壓降。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ———————西秀產業園區支行 吳桐

? ? ? ?今年以來，安順農商銀行西秀產業園區支行在總行黨委的堅強領導和有力支持下，面對經濟下行和同業競爭激烈的不利局面，以“普惠大走訪競賽活動”為契機，切實做到營銷工作“早”“快”“準”，努力實現在逆境中拼搏、在發展中創新、在轉型中爭先，持續推動各項業務指標大幅提升，跑出業務發展“加速度”。截至2022年8月29日，西秀產業園區支行各項存款余額較年初增加7114.29萬元，完成全年任務數190.53%;各項貸款余額較年初增加13763.81萬元，完成全年任務數359.65%。

? ? ? 提升能力，明晰責任，增強走訪營銷動力。西秀產業園區支行抓緊晨會、夕會等時間開展營銷技能培訓和經驗分享活動，有效提高團隊營銷能力，為走訪營銷奠定良好基礎。結合所處地域、客戶群體等情況，對園區周邊農貿市場、企事業單位、公司等走訪對象進行區域劃分，明確職責，開展網格化營銷，確保家家有人負責，實現走訪營銷全覆蓋。實施目標任務分解機制，明晰考核獎罰辦法，通過“日通報、周督導、月總結”的方式，激發全員營銷走訪動力，確保各項指標有序推進。深挖需求，主動服務，拓展走訪營銷深度。支行緊抓社保卡發放這一黃金期間，通過實地走訪、座談交流等形式，及時了解、深挖客戶金融需求，并以上門服務、跟蹤回訪等方式，為客戶提供“家門口”的金融服務，推動客戶增戶擴面。經過營銷，西秀產業園區支行為轄區內多家企業辦理了社保卡、代發工資等業務，并為其員工開通了黔農云、云

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? ? ? ?抓住關鍵，提升服務，拓寬走訪營銷廣度。西秀產業園區支行努力打造優質的金融服務環境，構建以客戶為中心”的服務理念，不斷提升員工的服務能力和營銷水平，以專業的技能為客戶提供更優質的服務。在走訪活動中，注重選擇在相應行業領域中能力較強、人脈較廣、威望較高的單位負責人、商戶作為重點營銷對象，使其感受到農商行服務的附加值，利用“關鍵人”的人脈、商脈進行輻射營銷，將金融產品向相應領域進行擴散。在營銷后期做到及時跟進，定期向客戶了解使用情況，關注商戶使用體驗，對商戶反饋的問題進行及時處理，主動上門解決，增強客戶滿意度，提升客戶忠誠度。?

? ? ? ?下一步，西秀產業園區支行將通過對客戶開展持續的走訪和營銷活動，主動了解客戶需求，進一步密切客戶關系，提高客戶忠誠度和認可度，有力推動各項業務順利發展，力爭早日完成各項工作目標。

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信貸合同填寫規范

? ? ? ?信貸合同是對銀行信貸業務所形成的最終意思表示的固定。銀行與借款人、擔保人之間的權利義務重要意思均通過合同文書進行確認。

? ? ? ? 在近年來的訴訟中以合同填寫、合同簽訂、合同明示內容等方面的理由而提出的抗辯逐漸增多，所以如何通過合同的規范填寫來明確我們的意思表示、提高合同履行的可操作性，如何利用合同約定保護權利等至關重要。本文將根據信貸合同填寫中存在的共性問題，提出合同填寫的建議，切實提高信貸業務崗位人員合同填寫能力和風險防范能力。

馬聘

淺析銀行業廉潔文化建設

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? ? ? ?目前，我們使用的合同從內容上可分為借款合同、擔保合同以及其他類合同，具體如下：

（一）借款合同

? ? ? ?根據簽訂的方式分為線下、線上合同。線下合同包括：個人類的借款合同（個人借款合同）、自然人最高額循環借款合同（小額信用循環貸款專用）、個人最高額循環借款合同、個人購房借款/擔保合同；以及企業類的《借款合同》流動資金貸款、《借款合同》固定? 資產貸款、流動資金額度借款合同 線上合同包括線上自然人最高額循環借款合同。?

?（二）擔保合同

? ? ? ?根據擔保類型的不同，包括保證合同、最高額保證合同、抵押合同、最高額抵押合同、動產質押合同、權利質押合同以及最高額質押合同。

?（三）其他類:授信協議、展期協議。

二、合同填寫的規則

? ? ? 省聯社模板合同已經充分的確認了債權債務關系，對于其中的權利義務等進行了明確的規制和約定，所以根據省聯社規定，未經審批不能隨意對合同進行修改。

? ? ? 但是與此同時，對于特別約定需要填寫的部分，仍然應明確的填寫和充分的理解，避免不必要的疏漏和差錯。

（一）合同編號的填寫

? ? ? ?存在問題：1.借款合同編號不填寫；2、填寫的編號與借據編號不一致；3、擔保合同的主借款合同編號與借款合同編號不一致；4.擔保合同編號與借據編號顯示不一致。

填寫建議：借據對于銀行來說是對于借貸關系重要約定事項的憑證，包括借款種類、擔保方式、擔保合同編號、借款合同編號、借款用途、借款金額等諸多要素。

根據借款合同之約定，每筆借款的金額、期限、利率、還款方式、借款用途等以借款借據為準。所以務必在填寫合同編號時以借據作為依據，和借據形成一一對應的關系。

（二）合同當事人部分、借款金額、借款期限的填寫

? ? ? ?存在的問題：1.不填寫借款人信息或者填寫的借款人信息與合同簽字的借款人不一致；2.借款金額大小寫不一致，隨意涂改；3.借款期限填寫錯誤或者不填寫。

? ? ? ?填寫建議：一是根據填寫指示，正確填寫各要素，尤其是要如實、準確填寫共同借款人。其中的聯系地址、聯系電話之后不僅成為銀行催收的主要聯絡方式，也會涉及訴訟時法院文書的送達。二是借款金額注意大寫、小寫均仔細核對填寫。注意放款時間，合同期限為12個月，如果在合同簽訂后的12個月之后才進行放款，可能導致出現合同履行風險。三是根據合同約定，單筆放款到期日均不得超過合同約定的借款期限，要謹慎注意該條約定，避免出現操作風險。

（三）利率、罰息、復利的填寫

? ? ? ? 存在的問題：1.經辦人員不填寫利率，不進行任何選擇；2.利率填寫、選擇錯誤；3.借款合同約定的利率與借據利率不一致；4.循環授信期間，貸款分多次發放，其中幾次擅自提高利率，造成循環授信期間利率不一致；5.結息方式選擇：按月、季、半年、年、利隨本清結付；

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合同簽訂時選擇結息方式，或者比如選擇按季結息、按年結息，之后實際上按月要求客戶付息導致合同約定與實際履行不符，極易形成訴訟時的抗辯。6.隨意修改罰息比例，違反中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的規定。罰息任意更改約定，導致之后罰息主張過高，或者未主張罰息。

? ? ? 填寫建議：對于利率、罰息、復利應如實規范填寫，提高必要的審慎注意程度，并做到和借據的一一對應。對于利率等重大變更事項，應及時簽訂相應補充協議。

(四)借款用途的填寫

? ? ? ?存在問題：1.借款用途實際為借新還舊，卻寫為流動資金經營等用途違反了對交易背景真實性審查的要求，也成為訴訟中借款人、擔保人的主要抗辯理由;2.借款用途填寫不規范，應對歸還的用途進行明確，不能簡單的填寫借新還舊、歸還借款、歸還存量貸款等；在《九民會議紀要》、《民法典》頒布后，對于擔保人的保護，以及借新還舊貸款相關規定，不寫明具體歸還的借款，極易導致擔保人免除擔保責任的風險。

? ? ? 填寫建議：對于借款用途的填寫應當根據貸前調查的經營情況以及借款人提供的用途資料等進行如實、規范填寫。尤其是借新還舊用途的貸款，要具體寫明為歸還編號XXXX號《XXX合同》項下借款。

（五）還款方式的填寫

? ? ? 借款合同內約定共計五個還款方式以及一個其他兜底方式，分別為等額本息、等額本金、按期結息到期還本，按期結息分期還款、利隨本清等方式。

? ? ? ?存在問題：1.還款方式填寫與借據不一致。一般情況下會在借款合同中制定還款計劃，但是在系統中為了不良數據等原因，系統選擇按月結息、到期還本，導致合同與借據約定不一致，對于合同進行了重大變更。2.還款方式自行約定不明，導致之后借款人對還款產生歧義。尤其是對于利息的計算、本金歸還的時間等都會產生履行上的歧義，從而導致在訴訟中對于利息、本金、罰息等主張產生影響。

（六）爭議解決的填寫

? ? ? 存在問題：合同中列明當事人身份，本列明為貸款人、借款人的錯寫成甲方、乙方等，導致合同權利義務指向不明。

填寫建議：因爭議解決的選擇是之后對于雙方未履行借款合同約定的解決途徑，應注意核對雙方名稱信息，同時對于協商不成的約定，應選擇向我行住所地人民法院起訴。

（七）通知和送達的填寫

? ? ? ?對于通知和送達的方式約定，首先關系合作雙方的信息遞送暢通，合同履行過程中的結算、異議、變更、違約、不可抗力、解除、終止等都需要通過約定的送達方式進行傳送。為之后便于法院及時送達相關訴訟文書。在對方拒絕提供地址、拒接電話、規避送達時候，可以按照合同也定送達條款的聯系方式提供給法院。尤其是在借款人能夠明確經常居所的，就不要填寫戶籍所在地地址，增加將來維權的難度。

? ? ? 存在問題：1、不進行約定；2、約定不明確，導致約定的送達不能發揮作用。3、送達方式選擇較少，未進行多種選擇。

? ? ?填寫建議：一是按照約定填寫，兩個借款人的可以指定一個接收人，企業類借款人可以指定法定代表人或者實際控制人為接收人，避免之后因為企業搬遷、人員更換等不能有效送達；二是盡量寫明聯系電話、電子郵箱、微信號等多種送達方式，便于之后消息傳遞，提高送達效率。

（八）合同份數及附件的填寫

? ? ? 存在問題：實踐中常常不填寫附件名稱或者填寫不準確，導致附件未和抵押合同形成有效鏈接、一一對應。

? ? ? ?填寫建議：對合同份數、合同附件進行明確約定和填寫。一般情況下，合同出現附件主要是以抵押物清單附件的形式進行呈現，此時附件應經過雙方簽字確認、并和抵押合同一起加蓋騎縫章。

? ? ? ?存在問題：企業類借款因疏忽大意只加蓋公章的情況，無法定代表人或授權委托人簽名等，構成重大簽約風險，增加之后訴訟難度。

? ? ? ? 填寫建議：1對于自然人貸款，借款人為自然人的，簽名、指印；2.企業類借款需要加蓋公章以及法定代表人簽名、授權委托人簽名；3、合同簽訂時間應當根據實際情況填寫，注意和借據、從合同的簽訂時間上的邏輯性和順序性。

（十）其他共性問題

1.空白合同

? ? ? ?經辦人員在進行合同簽訂時，未填寫合同相關內容，導致借款人、擔保人以格式合同、不是真實意思表示等進行抗辯，尤其是對于承擔保證責任的擔保人，會以擔保合同從屬性不明、借新還舊用途不清等主張免除擔保責任。尤其是在簽訂過程中，如果擔保人進行錄音、錄像等能作為證據支持其主張的，我行將處于極其被動的地位。

2、事后補填、修改合同內容

? ? ? ?空白條款事后填補、修改，起訴時經辦人員進行補填、修改，涂改后未經雙方再次簽章確認對于補填之后的效力問題，債務人可能會主張填補無效。尤其是對于在其他部門需要備案的借款、擔保合同，切忌不能隨意涂改、修改，導致之后對方提出偽造證據等抗辯。

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淺析銀行業廉潔文化建設

謝振華

? ? ? ?近幾年，中央不斷加大金融反腐力度，作為金融領域核心的銀行系統，出現大批銀行高管被查被抓的現象，這是對銀行及所有銀行從業人員的警鐘。大量腐敗問題的暴露，反映出銀行業廉潔文化建設的缺失或不到位，而銀行業在國民經濟和社會發展中的重要地位,又決定了其反腐倡廉建設的極端重要性，故而銀行業廉潔文化建設刻不容緩。

? ? ? ?廉潔是中華民族的優良傳統，這種文化基因已傳承千年，老百姓口口相傳的“青天”包拯、“兩袖清風”于謙、海瑞等就是這種文化的杰出代表。廉潔一詞，最早出現在偉大的愛國主義詩人屈原的《楚辭·招魂》中。《楚辭》有云：朕幼清以廉潔兮，身服義爾未沬。東漢著名學者王逸在《楚辭·章句》中注釋說：“不受曰廉，不污曰潔”，意思是說，不接受他人的饋贈的錢財禮物，不讓自己清白的人品受到玷污，就是廉潔。

? ? ? ?廉潔文化是廉潔理論和行為方式及其相互關系的文化總和，是關于廉潔的知識、理念、制度及與之相適應的生活方式、行為規范的總概括。它是以廉潔為思想內涵、以文化為表現形式的一種文化。銀行是一個相對特殊的企業，它經營的是一種特殊的商品——貨幣，它的腐敗會破壞整個國家的信用體系，對國家安全造成重大影響，對人民群眾財產安全造成重大損失，其破壞力與影響力要遠遠大于其他企業，所以的銀行業廉潔文化建設尤為重要。

二、推進銀行業廉潔文化建設需要處理好三個關系

? ? ? 加強銀行業廉潔文化建設是一項系統工程，需要持之以恒逐步推進，由表及里不斷完善。但是因為銀行業自身的特殊性，在推動銀行業廉潔文化建設時，要著重處理好普遍和特殊、全面與重點、虛和實的關系。

一是普遍與特殊的關系。

? ? ? ?銀行業廉潔文化建設一方面要符合社會通用的廉潔文化標準，契合社會主義精神文明與政治文明建設，如廉政勤政、廉潔制度、理論等；另一方面，要結合銀行這一特殊群體，把握銀行運行規律、企業精神及核心價值觀，構建銀行業自己的獨有的、契合自身的廉潔文化。二者不可偏廢，相互依存。

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二是全面與重點的關系。

? ? ? ?全面指的是銀行廉潔文化建設要覆蓋到銀行系統內的所有工作者，讓銀行內每一個人都接受廉潔文化的洗禮，提升廉潔自律水平；重點指的是，在滿足全面性廉潔文化的基礎上，要著重加強對領導干部廉潔文化教育，因為銀行的領導干部有決策權，掌握著核心資源，受到的誘惑、需要經受的考驗更多，必須受到比普通員工更嚴格的廉潔文化教育，同時，能更好發揮領導干部的帶頭示范效應，有利于廉潔文化建設推動。

三是務虛與務實的關系。

? ? ? ? 任何形式的文化都是特殊意識形態的反應，它通過不斷對人的感化、熏陶、教育等，進而對人產生效果，廉潔文化也不例外，所以務虛是廉潔文化建設基本形式。但僅靠務虛，用道德文化來感化和規制人的行為是不現實的，更需要通過務實的行動支撐，通過建立完善制度、機制，開展巡查檢查，對違法違規行為進行追責問責等，確保廉潔文件建設落實落地。

三、加強銀行業廉潔文化建設的建議

（一）強化廉潔文化教育。

? ? ? 教育是前提。通過教育幫助廣大干部員工真正理解廉潔文化，分辨是非、美丑、善惡，讓干部員工認同這一核心價值觀，營造起一種“崇尚廉潔”的良好社會風尚。不斷豐富廉潔文化教育的載體，定期開展多層次、多形式的廉潔文化教育活動，教育內容要貼近員工、貼近生活、貼近實際，要喜聞樂見、生動有趣，更好助力廉潔文化入腦。?

（三）強化廉潔文化機制建設。? ? ? ? ?機制建設是核心。再好制度的制度也需要契合的運行機制，來推動制度的執行。銀行機構要逐步健全完善廉潔文化運行機制，推動廉潔文化建設長效穩定運作。一是建立組織領導機制。銀行各級領導干部是廉潔文化建設的第一倡導者、第一設計者、第一宣傳者和第一實踐者，要把廉潔文化建設納入銀行反腐倡廉“一把手”工程。二是建立目標責任機制。把廉潔文化建設的任務分解到相關部門和單位，實行目標管理，一級抓一級，層層抓落實。三是建立評價激勵機制。對廉潔文化建設工作情況進行量化分析與評價，與各單位工作考核掛鉤，激勵各單位和廣大干部員工積極參與到廉潔文化建設中來，推動廉潔文化建設深入開展。

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（四）強化廉潔文化執行。

? ? ? ?執行是關鍵。再好完善的規章制度，再完美的運行機制，都需要靠人來執行。要加強執行力建設，突出教育、預防與懲罰的重要作用，助力廉潔文化入行。廉潔文化教育要抓實，教育要有效果、有成果，不得走過場，不得流于形式；廉潔文化制度執行要實，要嚴格執行廉潔文化各項規制制度，不得打折扣，不得搞變通，不得繞道走，堅決杜絕“上有政策、下游對策”的情形；追責問責要實，對于出現問題的干部員工要及時教育引導，對于問題嚴重的同志要敢于“亮劍”，絕不姑息，該處罰的處罰、該處分的處分、該移送司法機關的移送司法機關，讓形成廣大干部群眾知敬畏，不敢腐、不能腐、不想腐的心理。

基層風采

愛心捐贈

慰問抗疫人員

清收不良貸

基層風采

批量辦理社保卡

反詐騙宣傳

夏日送清涼

? 助

? ? ?打

? ? ? ?擊

? ? ? ? ? ? 信

? ? ? ? ? ? ? ?詐

? ? ? ? ? ? ? ? ?騙

安順農商銀行? 編制