學習心得：不斷從黨史中汲取新的智慧力量
學習心得：扎實推進黨史學習教育常態化長效化
學習心得：《習近平談治國理政》第四卷
學習心得：弘揚清廉家風 牢筑防腐紅線
話題討論：統籌發展與安全
欄目主編：郭書懷
版面編輯：宋? ? 強
青年思 · 慎思篤行
——? ? 不忘初心 牢記使命? ?——?
01
不斷從黨史中汲取新的智慧力量
數據信息報告部 閆雪晨
? ? 在全黨開展黨史學習教育，是以習近平同志為核心的黨中央立足百年黨史新起點、著眼開創事業發展新局面作出的一項重大戰略決策。推動黨史學習教育常態化長效化，是堅定理想信念、推進偉大事業的必然要求，總結歷史經驗、增強斗爭本領的現實召喚，強化宗旨意識、堅持為民造福的內在要求，推進自我革命、堅強黨員隊伍的戰略舉措。
? ? 推動黨史學習教育常態化長效化，根本目的是樹牢正確的黨史觀、大歷史觀，深刻認識和理解中國共產黨為什么能、馬克思主義為什么行、中國特色社會主義為什么好等重大問題，持續凝聚實現中華民族偉大復興中國夢的磅礴力量。
? ? 在百年奮斗歷程中，我們黨領導人民書寫了波瀾壯闊的歷史畫卷，取得了舉世矚目的輝煌成就，譜寫了中華民族偉大復興的壯麗篇章。推動黨史學習教育常態化長效化，就是要引導廣大黨員干部通過全面系統、長期深入地學習黨史，深刻領悟堅持中國共產黨領導是歷史和人民的選擇，深刻領悟中國共產黨是中國特色社會主義事業的堅強領導核心，是黨和國家的根本所在、命脈所在，是全國各族人民的利益所在、幸福所在，是實現中華民族偉大復興的根本保證，進一步堅定聽黨話、跟黨走的信念和信心。
? ??
02
1? 青年思：學習心得
? ? 黨史學習教育不僅在于“知”，更在于“行”，必須內化于心、外化于行，聯系實際、融入實踐。作為一名共產黨員，同時也作為交行的一名新員工，我將在工作中嚴格要求自己，加強黨性修養和思想道德品質鍛煉，提升自己的綜合素質。此外，我也將盡快適應新的身份，將黨史中的智慧力量應用到實際工作中去，為推動數字化轉型貢獻一份力量，以實際行動迎接黨的二十大勝利召開。
扎實推進黨史學習教育常態化長效化
信管數據應用部 馮瑾
? ? 習近平總書記在《更好把握和運用黨的百年奮斗歷史經驗》中深入闡述了五個重大問題，其中第五個問題是推進黨史學習教育常態化長效化。黨史是每一位中共黨員的必修課、常修課，推動黨史學習教育常態化長效化是建設馬克思主義學習型政黨的一項長期重要任務。
? ? 加強黨史學習教育可以強化理論學習，堅定理想信念。黨史教育常學常新，只有通過常態化長效化地學習，才能深刻領悟中國共產黨為什么能、馬克思主義為什么行、中國特色社會主義為什么好等道理。黨史學習教育有助于黨員樹立
03
1? 青年思：學習心得
正確的黨史觀，把握黨的歷史發展的主題主線和主流本質，從而堅定自身理想信念，加強黨性修養，抵御物欲誘惑，不忘初心。
? ??加強黨史學習教育可以磨練個人意志，解決實際問題。要講黨史學習教育融入黨員的日常生活和工作中去。從黨史中不斷汲取直面危機、迎難而上的勇氣；以史為鑒，從黨史中吸取成功的經驗和失敗的教訓，從而在不斷地學習與實踐中錘煉個人意志品質。黨員干部應強化政治能力訓練和政治實踐歷練，善于從政治上研判形勢、分析問題，牢記“國之大者”，樹立大局觀，一切在大局下思考、一切在大局下行動，為人民群眾干工作、辦實事。
? ? 推動黨史學習教育常態化和長效化，我們應積極探索適合金融行業深入學黨史的方法途徑，豐富學習形式，充分調動青年黨員的熱情，使學黨史、知黨史、用黨史在全社會蔚然成風。同時，推動黨史學習教育常態化長效化同做好日常工作結合起來，把黨史學習教育成效轉化為干事創業的動力、舉措和成效，達到學黨史、悟思想、辦實事、開新局的目的。
04
1? 青年思：學習心得
強化理論思維，樹立思想指引
? ? 讀《習近平談治國理政》第四卷后，給我留下最深印象的是習近平總書記在多次講話中將“中國共產黨為什么能”、“中國特色社會主義為什么好”歸結于“馬克思主義行”。我認為，這是追本溯源地解釋了中國共產黨在成立的一百年來為什么能不斷地引領時代大潮，取得一個個彪炳中華民族史冊的歷史成就。
? ? “馬克思主義行”，簡單的六個字，道出了立黨立國之本。作為黨員，我們要對“黨”的概念有明確的認知：黨和其他社會組織、團體不同之處在于其指導思想的明確與獨特性。指導思想是一個政黨，特別是中國共產黨的“靈魂與旗幟”，而中國共產黨最根本的指導思想正是馬克思主義。
? ? 作為馬克思主義政黨的中國共產黨，和其他國家的資產階級政黨、社會民主黨以及中國歷史上的文官統治集團具有本質性的區別，這個區別源于馬克思主義的科學性、革命性與人民性，源于其對資本主義社會深刻的政治經濟學批判，源于其對人類社會發展規律與歷程的科學總結與在此基礎上提出的科學社會主義理論體系，更源于中國共產黨人將馬克思主義科學原理同中國革命、建設實踐的有效結合。
—讀《習近平讀治國理政》第四卷有感
數據架構部 李光耀
05
1? 青年思：學習心得
弘揚清廉家風 牢筑防腐紅線
—讀《嚴以治家》有感
公司同業數據應用部 王淇
? ? 古人云：“積善之家，必有余慶；積不善之家，必有余殃”。家風純正，便可家道興盛、和順美滿；家風敗壞，難免殃及子孫、貽害社會。宋文華從“全家福”，到“全家腐”、“全家覆”；陳紅升“一人得道”，全家“雞犬升天”……書中所述的領導干部們心中無戒，屢踩紅線，往往肇始于家風不正、家教不嚴。
? ? 夯實家風建設的根本，必須從黨員干部自身做起。很多領導干部腐敗之禍的起因“不在顓臾，而在蕭墻之內也”，他們自身不正、大德不修、小節失守，將黨和人民賦予的公權力當做謀私的籌碼，終落得個廢職亡家的可悲結局。黨員干部的思想境界和一言一行，直接影響著家庭其他成員，決定著家風家貌。好的家風世代相傳，壞的示范也會有樣學樣。只有不斷修身律己，發揮好家庭“頭羊”的模范作用，穩固以“德”治家、以“儉”持家、以“廉”保家的理念，才能筑牢思想道德防線，抵制住各種貪腐的誘惑。
06
1? 青年思：學習心得
? ? 黨員干部走治家正道，扎緊拒腐防變的家中籬笆同樣重要。近年來落馬的干部中不少存在家風物欲化、家族式腐敗現象，他們有的禁不起枕邊風喪失原則，有的被各種畸形親情所羈絆，這些看似拗不過的“愛”，實為違法亂紀的“害”。戀親不為親徇私，念舊不為舊謀利，所有黨員后應深刻認識到嚴管才是厚愛，樹立正確的權力觀和親情觀，力戒遷就袒護的溺愛之情，立下嚴明家規，確保家庭風清氣正。
? ? 習近平總書記曾指出“所有黨員干部要把家風建設擺在重要位置，廉潔修身，廉潔齊家”，既為新時期黨員干部作風建設指明了方向，也把廉潔黨風政風建設推向了新高度。家風正，則民風淳，政風清，則社稷安。廣大黨員干部應清醒認識家風建設不是個人小事、家庭私事，而是政治責任、社會責任，從自身做起，牢筑家風根本，讓清廉成為對家人和社會最好的饋贈。
07
1? 青年思：學習心得
? ? 瞬息萬變的外部環境變化，對數據安全管理和從業人員又提出了不同于以往的更高要求：一是不僅需要擁有扎實的專業基礎和高度的風險意識，還必須具備一定的政治敏感和嗅覺，對于各類數據在各類場景應用要求之外同時關注國家層面政策的實時變化。二是數據作為數字時代的一種重要資源，它的價值潛力是待挖掘的、高上限和難以預估的，同時也表明數據安全的風險敞口是動態的和多變的，對數據安全管理的要求也變成了一種具備動態調整的綜合性能力。三是數據安全在國家安全領域范疇不僅僅體現在軍事安全，已經與政治安全、經濟安全、文化安全共同成為國家安全的重要組成部分，雖然現階段法律法規頂層建筑已趨于完善，但對于部分關鍵性合規邊界尚存在定義的灰色地帶，其中的原因不僅反映出國際形勢迭代速度之劇烈，也表明我國在“百年未有之變局中”需要有足夠大的監管彈性和公權力去應對外部風險，同時安全管理人員對自身也必須有正確的意識形態和政治站位。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?——大數據整合部? ?郭梟翼
話題討論：
你認為如何統籌“發展與安全”？
走好數據安全長征路
08
1? 青年思：話題討論
? ? 立足我們的工作，數據已成為五大核心要素之一，作為一種新型生產要素參與分配。數據的作用和價值逐步凸顯，數據資源的開放共享、交換流通已成為橫跨多個行業的重要趨勢，業界對深入、全面挖掘數據價值的需求也日益強烈。在對數據功能性不斷探索的同時，近年來頻發的數據安全事件，也顯示出數據利用的另一面，即數據內容缺乏有效保護、數據泄露風險逐漸增加。相對于其他行業，金融行業掌握著更多的公民個人信息，信息安全風險成整個業務系統運行中的管理難點。企業內部數據泄漏不僅僅帶來最直接的經濟損失，最終導致的是企業聲譽、信譽的降低，喪失行業競爭力。
? ? 這對我們從業者提出了更高的要求：既要應用數據，又要保護數據安全。這既需要從數據治理出發，從決策層到技術層，從管理制度到工具支撐，自上而下貫穿整個組織架構的完整鏈條，對數據安全治理的目標和宗旨取得共識，確保采取合理和適當的措施，以最有效的方式保護信息資源，也需要我們每個數據使用者筑牢數據安全的意識，嚴格遵守、執行相關法律法規和部門的規章制度，自覺主動、互相監督，樹立起數據安全觀，共同構建交通銀行的數據安全格局。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?——公司同業數據應用部? ?韓強
貫徹總體國家安全觀，構建大安全格局
09
1? 青年思：學習心得
欄目主編：熊? 欣?
版面編輯：周靖茜
活動報道：支部書記為全體黨員講授“走好第一方陣，我為二十大做貢獻”專題黨課
活動報道：把政治標準放在首位，扎實做好發展黨員工作
活動報道：數管部黨支部開展廉政風險教育活動
辯論風貌：推動數字化轉型，應首先推動業務科技化還是人才科技化
辯論風貌：面對社會與職場競爭，我們是看開點還是卷起來
辯論風貌：數字經濟時代，我們更應該關注隱私還是更應該關注便利
數管迎新: ?數管部新入職員工培訓心得分享
數管迎新: ?數管部新入職員工攝影作品展示
青年行 · 砥礪奮進
不忘初心 牢記使命?
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支部書記為全體黨員講授“走好第一方陣，我為二十大做貢獻”專題黨課
? ? ? ?下半年即將召開二十大，7月初，支部書記袁文霞同志根據機關黨委的工作要求，圍繞“走好第一方陣，我為二十大做貢獻”以及“講紀律講規矩、強責任創業績”、“永葆清正廉潔的政治本色”等內容，結合數字化轉型階段性“交卷”的重要時刻，為全體黨員講授專題黨課。黨課從“走好第一方陣”的基本內涵、實踐要求、數管使命三個方面展開，要求全體數管部黨員一是要立足本職，發揮擔當精神，二是要發揮模范帶頭作用，有“傳幫帶”的意識，三是要勤于思考，提高站位，不斷加強自我修養。
2? ?青年行：活動報道
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把政治標準放在首位，
扎實做好發展黨員工作
? ? ? ?發展黨員，壯大隊伍，健全肌體，吸收新鮮血液，是黨組織永葆青春活力的重要保障。支部始終高度重視發展黨員工作，結合支部青年多、高知、復合的特點，發展黨員工作突出政治標準，重點發展業務骨干、優秀青年入黨。根據2022年發展黨員計劃數1人，發展對象計劃數5人，入黨積極分子計劃數5人，目前支部均已按計劃完成。接收預備黨員李思捷同志入黨，確定卜若男、劉昇曄、吳銘德、劉蕾、方颯為發展對象，確定王昊博、孫沁辰、張馬可、御鈺、馮祎琳為入黨積極分子。
? ? ? ?今年，支部還進一步加強發展黨員工作的規范性。完善發展對象、入黨積極分子的考察與培養，對滿足基本條件的16名入黨積極分子進行了選拔考察，堅持從嚴把關，提高質量。在入黨積極分子培養上，強化思想匯報、培養聯系人制度的執行，加強培養教育，重視做好思想上入黨。同時，發揮《數管青年》、青年理論學習小組等機制優勢，宣傳黨的理論思想，鼓勵青年向黨組織靠攏。
2? ?青年行：活動報道
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數管部黨支部開展廉政風險教育活動
? ?為進一步強化數管部黨員干部遵規守紀意識，營造風清氣正的工作氛圍，數管部組織開展“廉潔知識銘于心 廉潔作風踐于行”知識競賽活動。全體黨員積極參加競賽活動，支部獲得本次知識競賽二等獎。
? ? 為持續深入推進中央巡視整改，壓緊壓實全面從嚴治黨責任，強化對權力運行的監督和制約，不斷提高總行機關黨風廉政建設和反腐敗工作的科學化、制度化和規范化水平，數管部積極開展廉政風險防控相關工作。
? ?基層腐敗如同瘟疫，“蟻貪”身處基層關鍵崗位，直接危害基層人民群眾的切身利益，嚴重破壞了黨群干群關系。數管部黨支部召開黨員大會，觀看警示教育影片，教育全體黨員要以案為戒，不斷查找問題，堅持為人民服務根本宗旨，強化落實八項規定精神，發揮數據優勢，堅持“數據賦能，價值驅動”，為基層和群眾提供專業、高效的數據服務。
（一）組織開展“廉潔知識銘于心 廉潔作風踐于行”知識競賽
（二）組織觀看廉潔警示教育片《蟻貪之害》
2? ?青年行：活動報道
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2? ?青年行：辯論風貌
數管部開展“喜迎二十大，思辯正青春”青年辯論賽活動
為積極營造“善思考，勇擔當”的支部氛圍，數管部組織青年辯論賽，經過二十天、7場辯論賽的精彩角逐，參賽選手圍繞數字化轉型、青年擔當與成長等多個主題展開辯論，充分展現了新時代青年的精神風貌！
本期專題刊登部分辯題的精彩觀點，一睹辯論場上選手風采！
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辯題一：
推動數字化轉型，應首先推動業務科技化還是人才科技化
公司數據應用部 孟若凡
持方觀點：首先推動人才科技化
? ? 對一個集體，人才科技化是說內部的人的技術水平不斷提高、追求科技的意識不斷增強，并且在業務建設過程中能夠自主運用科技思維推動業務發展的過程。數字化轉型中，人才科技化的重要性毋庸置疑。習總書記在兩院院士大會上就曾提出過,要“牢固確立人才引領發展的戰略地位”；交通銀行的十四五發展規劃中也把人才培養列為了基礎的支撐保障。業務科技化的優質發展，需要人才科技化的奠基工作。
（一）人才科技化是業務科技化實現過程的必經之路
? ? 業務科技化是數字化轉型的最終目的，而人才科技化則是業務科技化繞不開避不過的途徑。沒有具備科技化意識的領導，就難以在紛繁雜復的新鮮技術中確定正確地方向；沒有具備科學知識的員工，就無法舞動好科學技術這把雙刃劍。缺少了專業人才駕馭的科學技術，更像是空中樓閣，搖搖欲墜，武裝到業務中更是無從談起。切爾諾貝利等重大技術事故早已指明，在缺乏人才基礎的情況下盲目地追求業務科技化，反而會適得其反，引發風險。
2? ?青年行：辯論風貌
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（二）人才科技化是業務科技化快速發展的驅動因素
? ? 人才科技化必然能推動業務科技化；業務科技化則未必帶動人才科技化。掌握了新知識的人才自然可以在參與業務的過程中輸出新技術，而業務上馬人員陪跑的模式卻極易出現斷檔。50年代，一窮二白的新中國在以用帶建的模式下，從蘇聯引進了大量的技術與工業項目，在1960年蘇聯撤走專家后，眾多項目直接陷入停頓、半停頓狀態，給我國的經濟建設造成了重大損失，這何嘗不是一種無奈；相反，也正是因為鄧稼先、錢學森等前輩赴美學習了先進技術，人才具備，兩彈方才從無到有地設計制造出來，我國國防事業的科技化也才向前邁進了一大步。
（三）人才科技化是數字化轉型不斷推進的動力源泉
? ? 數字化轉型不在一時一事,而是一項長久的任務。人才科技化是企業擁有持續孵化新技術、捕捉新機遇能力的前提。從芯片、光刻機的缺乏到甚至matlab一款軟件在各高校的禁用，無不在告訴我們一個沉重的現實：尖端科技是買不來的。沒有人才的基礎，即使完成了當前階段的業務科技化，面對著日新月異的經濟形勢，也只能是束手無策。更新的技術當然不會從天上掉下來，只有科技化的人才才能完成技術的創新，保障未來的科技化發展。
2? ?青年行：辯論風貌
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辯題二：
面對社會與職場競爭，我們是看開點還是卷起來
公司數據應用部 韓抒成
持方觀點：我們要看開點
（一）反映我們在社會職場競爭中積極樂觀的心態
（二）社會與職場競爭中保持清醒認知的解藥
? ? ? ?看開的心態不是中庸，而是一種面對競爭擺脫焦慮浮躁、坦然面對的心態。不以物喜，不以己悲，保持這樣看開的心態，無論在社會與職場競爭中成功還是失意，我們都不會步入患得患失的夾縫之中，從而創造一個良性的競爭氛圍，減少劍拔弩張的環境所帶來的內耗。
? ? ? ?社會職場競爭的“內卷”，多為存量競爭下的互相內耗，導致競爭中的個體雖然付出增多但是實際收益未變的狀況。害怕競爭中被人落下，會導致多數人硬著頭皮加入內卷大軍，這也是整個團體的焦慮和壓力逐漸放大的根源。對此，我們更加認清內卷背后是信心的缺失，還是對于自我角色定位的迷茫，看清競爭背后的本質，我們才能夠擺脫卷的束縛，為自己的初心而努力，而不是為了努力而努力。
2? ?青年行：辯論風貌
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（三）社會與職場競爭中可持續發展的基石
（四）社會與職場競爭中轉型與開拓創新的鑰匙
? ? ? ?身體是革命的本錢，卷最容易消耗的就是身體健康，如果你是一個理性人，請不要為了短期的利益過早透支自己，請不要為了短期的利益惡化競爭的環境，看開一點，我們是要為自己和企業的長遠未來而努力，保持身心健康的同時重視自己的能力和他人的溝通，才能夠持續創造價值。
? ? ? ?卷會讓自己過度沉浸在眼前的得失中，這也容易產生盲目的努力，產生只要卷就一定能取得成績的錯覺，然而短期的得利往往不能是不可持續的，邊際效用終究會遞減，此時，如果不轉變思路或者方向，頭破血流將不可避免。所以適時的停下腳步，看清當下的競爭環境，轉型或者創新，才能夠跳出局部最優解，到達更接近于全局最優解的領域。
2? ?青年行：辯論風貌
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公司數據應用部 孫沁辰
持方觀點：更應該關注隱私
? ? ? ?在數字經濟時代，無論是個人、企業還是國家，隱私濫用都將帶來極大的危害。隱私收集的不可撤回，隱私泄露后的長期存在與互聯網下傳播范圍的不斷擴大，這些因素在數字技術的乘數效應下導致，濫用隱私提供的便利程度越高，潛在危害越大。于個人，大數據殺熟損害的是經濟利益；于企業，負面的輿情嚴重影響聲譽；于國家，個人信息給國家網絡安全、數據安全帶來嚴重的風險隱患。
? ? ? ? 同時，我們也強調了目前相較于便利來說，對隱私的關注度是不夠的。首先是監管層面，《數據安全法》《個人信息保護法》在2021年下半年才審議通過。司法實踐的缺乏、快速發展導致監管問題的動態變化，都給本就滯后的立法調整帶來了難題。其次是意識層面的不均衡。數字技術帶來的便利看得見、摸得著，而隱私數據在后臺的流轉演化則難以認知，這就導致隱私保護意識淡薄。
? ? ? ?總的來說，我們并不是說不能使用隱私數據或者呼吁大家完全脫離社會不讓渡隱私，正是因為在數字經濟時代，數據已經成為一種生產要素，我們無法避免讓渡隱私，才要從個人層面更加關注隱私，隨之企業也應該更加關注隱私，選擇正確、高質量的發展方向，推動數字經濟。保護隱私、關注隱私是落實中央決策、維護用戶合法權益、營造公平競爭和順應國際發展趨勢的事，因此我們應當更關注隱私。
辯題三：
數字經濟時代，我們更應該關注隱私還是更應該關注便利
2? ?青年行：辯論風貌
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數管部新入職員工培訓心得分享
制度規劃部 宋強
? ? ? ?為期兩周的新員工培訓已經結束，回想兩周來的點點滴滴，感觸頗多。培訓課程的學習讓我獲益良多：基礎公共類課程讓我對我行的紅色金融發展史、企業文化、組織架構以及發展規劃等有了較為宏觀的了解，深刻地認識到我行的發展路線是曲折上升的，加強了對我行的歸屬感；金科公共類課程的學習讓我了解到了我行的數據治理體系、應用系統架構、運維體系等知識，這讓我認識到我行的發展都基于扎實的基礎建設以及有效的頂層規劃；基礎公共類課程的學習一方面讓我了解到我行的合規要求，明確了之后工作中的行為規范；另一方面我也對銀行業務中的公司金融、風險業務等有了全貌的認識。新員工培訓對我們快速認識集體、融入公司有重要意義，日后我們將時刻思考如何將我們自身的專業素質融合到實際工作中，提高工作效率。
2? ?青年行：數管迎新
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數管部新入職員工攝影作品展示
信管數據應用部 肖楨瑋
2? ?青年行：數管迎新
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欄目主編：李丹妮
版面編輯：賁蔚然
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青年研 · 數據賦能
勤學苦練 價值賦能
淺談擔保圈風險及識別對策
該文2021-07-30發布于數據治理周周談公眾號
數據信息報告部 陳婧
擔保圈通常是指多個企業通過互相擔保或連環擔保等形式連接到一起而形成的以擔保關系為鏈條的利益體。擔保圈的類型主要有三種形式：
3? 青年研
? ? ? 一、擔保圈定義
連環擔保圈內各公司的擔保關系較為簡單，基本無交叉擔保情況，公司間形成擔保關系閉環，風險通常沿著擔保鏈傳遞。
1
交叉擔保指在連環擔保基礎上，擔保鏈條中的企業向多個企業提供擔保，或者企業被圈內多個企業提供擔保。
2
擔保貸款是當前信貸業務市場重要融資形式之一，可幫助拓寬民營企業融資渠道，解決小微企業融資難問題。本文將對擔保圈風險進行簡要解讀分析，并歸納出識別、防范擔保圈風險的有效方法。
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擔保圈風險指在同一擔保圈內企業的債務風險或風險預警信號沿擔保鏈擴散傳導，進而引發圈內其他企業貸款風險。擔保圈風險形成的主要原因可以歸納為行業經濟周期變化、產業結構調整等外部經濟因素，部分銀行風控體系不健全、部分企業過度融資等內部因素。
擔保圈風險具有傳染性、隱蔽性、放大性等特征，傳染性體現在債務關系和風險信號快速傳遞至銀行和擔保圈中的其他企業，導致融資受到阻礙。隱蔽性體現在企業通過資金搭橋、擔保費等進行資金往來，貸款機構不易掌握這些信息。放大性是指企業高杠桿經營風險積聚的負面效應遠大于同等數量的獨立企業出現債務風險的總合，容易造成市場恐慌，擴大負面影響。
? ? ? 二、擔保圈風險的成因和特征
3? 青年研
集團復雜擔保圈一般指集團母公司或核心公司對子公司提供擔保，擔保關系沿投資控股關系傳遞，存在集團內各子公司互保的情況。
3
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針對擔保圈風險的特點，可以通過嚴控擔保圈規模，推進多系統協調實現，同時也可以結合信貸數據，通過機器學習等算法進行分析識別。對于多方授信的企業，采取“類銀團”貸款，進行聯合授信，每家企業確立主辦行，其他金融機構作為銀團貸款的參與者，防止突然抽貸帶來的連鎖效應。同時，借助知識圖譜等技術深挖數據價值，識別擔保風險。
? ? ? 三、擔保圈風險識別和防范
擔保圈中企業的中心度可以定義為與該企業建立擔保關系的企業數量。通過企業之間的擔保關系構建相關的知識圖譜模型，結合圖算法中的中心度相關算法，對擔保圈中每個企業的重要程度進行量化，識別出擔保圈中的核心企業，銀行可提高對這些企業的關注程度。
3? 青年研
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核心企業識別
圖1 知識圖譜
（1）知識圖譜
參考文獻：
[1]黃煒,高崠鳴,陳寧.知識圖譜在銀行業的應用分析[J].中國信用卡,2020(12):64-67.
[2]劉亞,李華,鄭冰,趙文欣.特征選擇與Logistic回歸相結合的擔保圈風險識別方法[J].小型微型計算機系統,2019,40(08):1781-1787.
[3]朱娉婷. 商業銀行擔保圈風險防范與化解[D].山東農業大學,2018.
[4]田通.淺論銀行擔保圈風險及其化解方法[J].今日財富,2019(04):15-16.
[5]呂蘇越.基于大數據思維的銀行監管數據應用初探——以3種數據挖掘技術為例[J].金融科技時代,2017(05):32-36.
利用知識圖譜對系統中全部擔保關系進行識別，繪制出擔保圈規模邊界和網絡拓撲結構。對擔保圈中異常結構進行深度剖析，定位擔保圈薄弱和密集環節，有效識別和防控擔保圈中潛在風險。
擔保圈風險點識別
使用深度優先搜索算法對擔保關系進行遍歷，識別出封閉且不交叉的擔保圈。對企業的資產、負債、信貸、利潤，及每個企業在擔保圈中的擔保金額占比和擔保數量占比等指標，通過特征選取進行降維，將特征變量輸入至隨機森林等機器學習算法中，計算得出企業違約概率，概率越高表明違約風險較大，銀行需對這些企業重點跟蹤。
（2）機器學習
3? 青年研
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淺談金融數據應用之
構建個人評分卡模型
大數據整合部 周宏澤
該文2021-09-04發布于數據治理周周談公眾號
評分卡模型指利用大量歷史數據建立統計模型，并將模型應用到當前客戶，預測當前客戶的未來行為，進而采取相應措施的建模方法。常見的個人客戶評分卡類型有申請評分卡、行為評分卡、催收評分卡、響應評分卡、流失評分卡五類。
數字經濟是繼農業經濟、工業經濟之后的新經濟形態，正在推動整個社會的生產方式、生活方式和治理方式的深刻變革。金融機構可以基于企業信息、稅務信息等數據，借助風控管理領域常用的建模方法——評分卡模型，對個人客戶的償債能力、違約風險等進行綜合評估。
一、評分卡模型類型
3? 青年研
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評分卡的開發通常分為五個步驟，如下所示：
圖2 評分卡實施步驟
1、商業目標
首先需要了解商業目標，確定需要建立的評分卡的類型，是ABC卡還是響應或流失模型。其次了解產品的情況，以及現有的決策流程，例如：銷售渠道、定價策略、審批策略、調額策略、催收策略、交叉銷售策略等是否已經使用評分卡，以及評分卡將來會被如何使用，這一點至關重要。
二、評分卡模型實施步驟
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3、數據處理
數據處理是分析中非常重要的一環，在實際工作中，情況要麻煩得多。常見需要預先處理的情況包括：1）異常值處理：數值不合理，變量間邏輯關系不合理；2）遺失值處理：變量沒有數值；3）特殊編碼：有些特定數值具有特殊含義，需要經過特殊的編碼才能進行建模；4）變量推導：根據初始數據推導出大量衍生變量；5）變量初選：在有些情況下，需要從幾千個變量中初選出幾百個變量進入建模步驟。
2、預先分析
預先分析最主要的目的是確定樣本的范圍、觀測點的選擇、觀察窗口的選擇、表現窗口的選擇、因變量的定義、驗證樣本的選擇、可利用數據等建模要素。
驗證樣本是用來檢驗模型效果的樣本，分為三種類型：第一種是當我們獲得建模樣本的時候，通常是將其分為“開發樣本”和“測試樣本”，建模數據是開發樣本，測試樣本用來檢測模型表現；第二種是在建模樣本之外，我們需要找幾個驗證樣本來檢驗最終模型的表現效果，通常我們會用與建模樣本臨近月份的數據來進行檢驗；第三種是最近一個月的數據，由于沒有表現窗口，這個數據只是用來做樣本穩定性檢驗（PSI）。
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5、模型驗證
4、建立模型
通常的建模步驟如下圖所示：
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1）模型表現驗證——KS & 提升曲線
KS指通過二分類的方式區分好壞樣本，將評分卡應用于驗證樣本，通過比較其KS值，評估評分卡模型效果。KS指標越大，說明模型的風險區分能力越強，通常我們要求驗證樣本的KS 不能低于建模樣本的KS 1個百分點以上。
圖3 建模步驟
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2）樣本穩定性驗證——PSI驗證
PSI指標通過比較建模樣本與驗證樣本的分布來評估模型的穩定性，PSI數值越小，說明兩個分布之間的差異越小，代表模型越穩定，通常當PSI<0.2時，我們認為樣本穩定。PSI指標可以檢驗建模樣本和驗證樣本以及最新樣本之間的樣本變化，如果樣本變化太大，可能導致評分卡失效。
參考文獻
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