重構新生態 開啟新曲線

? ? ?大數據、云計算、人工智能和物聯網等新興技術的發展，對傳統金融模式帶來了巨大沖擊。總行黨委深刻洞察內外部變化，主動應對數字化浪潮和跨界競爭，前瞻性提出以“三大戰略”為主體的新金融戰略，助力實現人民對美好生活的向往。新金融既是一種戰略，也是一種理念、一種思維、一種哲學。唯有在深刻領會、深入踐行的基礎上，重塑金融生態、重構金融邏輯、重配金融資源，才能實現自我破繭，開辟新藍海，開啟“第二發展曲線”。

? ? 螞蟻集團已成為全球最大的小微經營者信貸服務平臺。其IPO招募書顯示，超過7.3億人使用螞蟻的數字金融服務，超過5億人成為花唄借唄用戶，其中70%的用戶沒有銀行信用卡。傳統銀行個人客戶資源被不斷挖空，傳統對公信貸優勢也被打破。傳統銀行服務的場所已經變成場景化，金融服務的唯 一性已經變成易得性。與此同時，微眾銀行2019年末小微企業信貸余額和貸款企業數量分別是當年年初的2.5倍和3.4倍。銀行已經陷入跨界競爭的困局。跨界競爭者們正在打破傳統銀行的邊界，不僅搶占了支付結算和存款理財，更在信貸資產上蠶食市場份額，沖擊著傳統銀行獲客渠道。只有主動探索新邊界，重塑外部生態，才能重建生產力，開啟新的發展曲線。

? ? 一是依托智慧政務等G端突破，構建外部生態。幫助政府搭建智慧政務平臺，推進社會治理體系和治理能力現代化，既是建設銀行貫徹落實十九屆四中全會精神的重要舉措，也是構建外部生態的關鍵突破點。智慧政務是各地政府面向社會的最核心平臺，幫助政府搭建智慧政務平臺，實質上也是在借助政府資源構建外部生態，打造場景化獲客方式。基于這一認識，建設銀行在云南、山西、遼寧等地進行了積極探索和實踐。河北省分行積極落實總行部署，與河北省人民政府合作建設智慧政務平臺，得到了省委省政府的高度肯定；與省住建廳共同建設“數字住建”平臺，實現對房字頭企業和買房賣房、出租與租房客群的深度經營；與省發改委合建普惠金融服務平臺，為全省中小微企業提供線上融資服務，廣納19家銀行共建共享普惠新生態；建設智慧煙草平臺，構建全省24萬煙草結算戶參與的煙草生態圈；與省工商聯合作建設“智慧工商聯平臺”，實現建行與工商聯、商會、企業互聯互通，引千企入建行；延伸勞動者港灣功能，打造“老兵驛站”，通過解決退役軍人就業痛點，密

切了與政府和部隊的關系。G端系列突破和金融科技平臺建設，為構建外部生態奠定了堅實基礎。

? ? ?二是聚合生態場景，構建外部生態。大眾接觸頻次最高的吃、穿、住、用、行等生活場景，已被互聯網巨頭分割占據，其中淘寶、京東占據線上購物最大份額，美團與餓了么主導飲食外賣，滴滴成為最大的線上出行服務商。各家銀行亡羊補牢，加快探索打造場景化獲客平臺。河北省分行與省體育局以及其他廳局合作，圍繞“吃、住、行、游、購、娛、醫、養、教、專”十大生態圈，正在積極構建覆蓋全省的綜合生活服務平臺“G（冀）生活”，著力打造融入場景的穩定持久的自生長式獲客模式。推而廣之，可積極借鑒互聯網思維，整合各省市的場景化平臺，聚合一個個生態圈，構建全國性的企業級生態平臺，全力實現對外部生態的重塑，形成對互聯網巨頭跨界競爭的反沖擊。

? ? 三是助力鄉村振興，構建鄉村生態。長期以來，鄉村是我國金融服務供給能力薄弱的區域，信息和融資獲取的能力嚴重匱乏。目前，我行市場競爭的短板在農村，而最寶貴的I類賬戶資源卻集中在縣域，進軍鄉村市場正當其時。現代科技和金融的結合，賦予了我們精準引流金融資源、建設金融基礎設施、培育鄉村信用環境、搭建城鄉對接平臺、幫助農民獲取金融資源的技術能力。河北省分行在這方面進行了積極探索，與省農業農村廳合作開發的“裕農通”鄉村振興綜合科技服務平臺，涵蓋8個子系統，提供標準統一、數據統一、監管統一的精準治理賦能。其中，土地經營融資系統，幫助政府建立農村土地流轉系統，依托土地確權、經營權抵押,提供“地押云貸”等融資產品。云企貸系統用大數據實現精準畫像、在線測額，為各類農業產業化企業以及農戶、家庭農場、合作社等提供“線上+線下”融資服務。“裕農通”服務系統依托村委會、供銷便民服務站等助農服務點，為農民提供生活

?一、重塑金融生態

便利，提高金融服務覆蓋率、可得性和滿意度。供銷服務子系統幫助各類涉農主體解決銷售和交易撮合需求。品質農業服務系統為農資和特色優質農產品提供質量追溯和品牌管理。陽光鄉村服務系統為各類涉農資金、村集體各種財產以及農村資源，提供統一監管和服務，打造陽光村務。休閑農業與旅游鄉村服務系統依托農村農家樂和特色旅游，提供一站式旅游服務，打造農村特色旅游產業。職業培養服務系統提供網上培訓、農技培訓、職業教育、資格認證等，助力提升農民綜合素質和創業能力。“裕農通”平臺的功能設計基本涵蓋“三農”主要生產生活場景，為助力鄉村振興、搶占縣域藍海搭建了比較完整的外部生態。從當前初步成效和各級政府的高度認同可以看出，用新金融理念、科技賦能重塑鄉村生態不僅必要，而且可行。

G端，在助力政府中獲得最大的社會資源和商業機會。也只有在G端實現突破，才更容易為B端賦能。以智慧政務為例，它不僅是G端平臺，同時也是為B端、C端服務的平臺，“我要辦企業”“我要開公司”“我要繳稅”等為B端服務的功能，成了我們優先介入的通道和場景，在讓企業體驗辦事高效性的同時，我們自然嵌入開戶、貸款等服務，實現無感獲客、金融服務。河北省分行為政府開發的普惠金融服務平臺一期剛上線后，就吸引企業注冊770戶，授信金額超過1.3億元。同樣，G端突破能更好地帶動C端突圍，云南智慧政務平臺注冊用戶已突破1100萬人。這些成功實踐充分說明，G端突破是新金融最基礎、最有效的打法。一方面，我們要堅持G端突破打法，上移營銷層級和重心，這對各級領導干部提出了更高要求，必須用新金融理念武裝頭腦，提升跨界競爭、跨界思維、善于G端突破的本領和能力。另一方面，要進一步提升為基層減負賦能的能力，讓網點重心回歸改善服務體驗，通過做好客戶服務、改善客戶體驗，分享和承接G端突破成果，提升網點競爭力。

?? ?三是重構營銷模式。基于利他的理念去思考問題，很容易就會發現新藍海坐標。踐行新金融，要求建設銀行的營銷方式必須由傳統模式的關系戰、價格戰、資源戰，轉向痛點思維、換位思考、共享互利，在解決痛點過程中獲得商業機會，實現自身更快更好發展。以往銀行傳統做法是向客戶要存款、要賬戶，導致各家金融機構服務同質化，只能靠拼價格、拉關系、講人情來惡性競爭，同時有損基層一線員工的尊嚴。新金融則是依托金融科技，站在政府和民生角度換位思考，通過金融“溫柔的手術刀”，幫助政府解決社會深層次問題，以最小切口發揮最大效用，在解決痛點過程中獲得資源和商業機會，實現源頭營銷、批量營銷，打造銀行與GBC三端共享資源、共同發展的商業模式。?

? ?四是重構盈利模式。新金融是在解決客戶痛點的過程中，實現批量獲客和客戶價值最大化。只有利他才能利己，共贏才是長久

二、重構金融邏輯

? ? 面對數字化和跨界競爭對傳統金融格局和生態的解構和顛覆，我們必須相應地對金融服務的底層邏輯和基本范式進行重構。

? ??一是重構價值觀。拿破侖說：“世界上有兩種東西最有力量，一種是刀劍，一種是思想。從長遠看，思想的力量勝于刀劍。”新金融的價值觀，從傳統金融過度放大資本逐利、過度追求利潤，轉變為以實現人民對美好生活的向往為目標，主動承擔社會責任，體現大行擔當，把社會期望價值作為企業追求的價值。價值觀的升華，體現出建設銀行為社會計、為國家計、為民生計，向善利他的家國情懷。重構價值觀也要求我們的企業文化經營理念隨之改變。

? ??二是重構打法。新金融的基本打法是G端突破，帶動B端賦能、C端突圍。中國特色社會主義制度決定了中國各級政府在市場資源配置中不可替代的作用。我國新冠肺炎疫情防控取得決定性勝利，進一步彰顯了中國政府強大的組織協調能力和資源調配能力。新金融的基本打法和基本邏輯就是要首先突破

之道。在重構生態、嵌入場景過程中，事實上再造了服務流程，改變了獲客方式，也重構了新的盈利模式。在重構外部生態過程中，我們把服務觸角從傳統的物理網點延伸到客戶高頻觸達的各個生活場景，為大眾提供觸手可及、無處不在的泛在式服務，恰恰適應了客戶需求的場景化和碎片化，使得金融服務像糖塊融入水中一樣，雖然看不到，但又無處不在。例如，客戶在智慧政務平臺辦理營業執照時，同步在我行開戶，進而又可自主接觸貸款、信用卡等各種產品。新金融還通過解決客戶痛點、批量化獲客、場景化服務，達到獲客活客、增加客戶黏性的商業目標。在產生業務直接收益的同時，客戶綜合貢獻進一步提升，溢出效應更加明顯，形成可持續的盈利模式。

? ? ?五是重構經營管理模式。長期以來傳統的經營管理模式，往往是總行向一級分行，到二級分行，再到支行網點層層分解任務，主要依靠行政化手段逐層推動。新金融的經營管理模式則是以數字化經營為主導，通過科技賦能實現平臺化營銷，更多地體現在一級分行、二級分行直營直打，開展戰略營銷、源頭營銷、批量營銷。一線網點則回歸服務本源，著力圍繞改善客戶服務體驗進行終端服務。

? ? ?存量時代，只有依托數字化才能實現營銷的精準化、經營的精細化。從河北省分行實踐來看，我們為網點打造智慧系統，通過智能客戶識別（掛號）、智能客戶分配（分診）、客戶智能分析（問診）、智能產品配置方案（處方），促進網點從過去“藥店賣藥型”的銷售導向，向“醫院診療型”經營客戶導向轉變，從辛苦型、汗水型向智慧型、價值創造型轉變；通過資金監測平臺，為基層提供各類資金流轉信息和針對性產品配置建議；通過“天眼”平臺和黨風廉政平臺，強化內控案防和黨風廉政建設；通過服務監測平臺，進一步規范和提升內部服務水平。一系列平臺的打造，提升了數字化經營能力和精細化管理水平。

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? ? ?六是適配體制機制。為適應打法、營銷模式、盈利模式、經營管理模式的變化，必須建立適配的體制機制。首先，建立敏捷反應、快速響應的管理機制，為基層減負賦能。要求打破部門邊界，打造扁平化敏捷組織，實現對客戶的快捷響應。其次，適配數字化管理機制。數字化的管理機制能帶來更加精細化的管理。建立強大的企業數字中臺，打破數據豎井和部門壁壘，為基層提供更強有力的支撐。

三、重配金融資源

? ? ?中國社會的主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾，社會、政府、民生中存在的所有痛點和難點也是金融資源配置不平衡不充分的表現。我們必須將解決一切痛點難點作為“分內之事”，用金融人的專業能力通過搭建平臺、創新產品、整合資源、互聯共享、科技賦能，精準地將“金融活水”引向不平衡不充分的發展領域和環節，更好地支持現代化經濟體系建設。

? ? ?一是搭建平臺，不斷引“金融活水”助力提升政府治理能力，促進營商環境改善和高質量發展。以智慧政務為代表的一系列平臺建設，是我們助力提升政府治理能力的成功實踐，我們從中也實現了源頭獲客、批量獲客和綜合收益。總行與河北省政府簽署智慧政務合作協議后，河北省分行連續奮戰，實現“冀時辦”2.0手機APP上線試運行，做到了“六個領先”，即頂層設計領先、上線事項領先、辦事功能領先、渠道布放領先、使用體驗領先、科技應用領先，以金融力量實實在在地幫助政府實現了治理能力的提升和營商環境的改善。“數字住建”平臺，集行業監管、公共服務、內部管理、數據共享于一體，促進住建領域治理能力提升。智慧煙草平臺，聚焦全省煙草零售商戶、2400萬個人客戶和普惠金融客戶，構建了煙草行業全生命周期生態體系，實現了煙草系統資金流在我行的閉環運行。下一步，應不斷將金融資源向智慧城市、數字經濟等領域傾斜，在促進提升治理能力、改善營商環境方面發揮更大作用。

? ? ??二是創新產品，不斷引“金融活水”到普惠金融，進一步解決融資難融資貴問題。傳統金融模式下，由于科技手段不足，或出于風控和成本考慮，小微企業、雙創、涉農等群體較難獲得銀行信貸支持。近年來，建設銀行適時推出普惠金融戰略，運用數字模型和數字化打法，推出“惠懂你”“云稅貸”“云電貸”“云義貸”等系列融資產品，逐步打破過去以抵押擔保為核心的審貸思維，有效提升了小微企業的獲貸率和滿足率，小微企業貸款客戶實現幾何級增長。河北省分行圍繞河北省351個億元以上專業市場（產業集群）、190個省級以上工業園區、835個龍頭企業、267家核心供應鏈企業，把總行大數據風控模型與上述四類資源稟賦緊密結合，積極發展大數據普惠“四個加”，努力打造普惠金融特色發展路徑。上半年，河北省分行大數據普惠“四個加”貸款新增118億元，在普惠金融貸款新增占比65%，普惠型小微企業獲貸率比年初提升16.82%，小微企業融資需求滿足率提升38%。下一步，我們將持續借鑒互聯網思維，找準最能反映企業核心經營能力的關鍵要素，豐富模型，創新產品，真正實現小微企業融資無抵押無擔保、少抵押少擔保，進一步解決融資難融資貴的痛點。

? ? ??三是整合資源，持續引“金融活水”到住房租賃，解決住房難住房貴問題。基于對現實的深刻認識和洞察，建設銀行住房租賃戰略一經推出，在較短時間內就形成了很大社會反響，住房租賃服務平臺已覆蓋94%的地級以上城市。在此基礎上，應發揮好住房租賃“一手托兩家”功能，將撮合重點放在盤活存量閑置房產和滿足承租方特色化房源需求的痛點上，促進提高租房占比。今年以來，河北省分行積極探索特色模式，實現了社會效益和經濟效益雙呈現：1.建融公租通模式。針對政府自建公租房數量較少，不能充分滿足公租房人群需求這一痛點，分行積極整合社會閑散房源，將其引入政府公租房的供給池，促進解決了建設公租房投入不足的痛點；2.衡中石家莊分校模式。分行一次性向石家莊信息技術學院支付8年租金，

支撐其去郊外建學校擴大辦學規模，把其舊校區租給準備在石家莊市區辦分校的衡水中學，按年給付租金，既讓信息技術學院盤活閑置資產、拿到了所需建設資金，也解決了衡水中學無法一次性大額支付租金的痛點；3.河北省二院“天使公寓”模式。河北省第二人民醫院有400余名女性規培生，長期在周邊小區分散租住，既不利于醫院統一管理，也存在安全隱患。二院周邊有一家改制企業閑置廠房改造的酒店，房間大量閑置，經營困難。分行與該企業簽訂6年存房協議，為二院量身打造101間“天使公寓”，提供給規培生居住；4.張家口“冰雪奧運”特色存房模式。冬奧效應給張家口帶來大量季節性租住需求，但受疫情影響，滑雪小鎮很多房源空置，資金壓力巨大。分行一次性收租滑雪小鎮600多間房源，按租住期限長短設計多款產品，既緩解了業主方資金壓力，也滿足了游客需求。通過住房租賃實踐，我們深深地體會到，商機無處不在，處處都是藍海，紅海中都隱藏著藍海，“第二曲線”就在身邊，只要我們善用新金融理念，把“金融活水”源源不斷引入實體經濟缺血和發展不充分不平衡領域，就會發現身邊的很多商機，就能開辟新藍海，描繪新曲線。

?? ? 四是互聯共享，引“金融活水”到普羅大眾，不斷提升金融便利性和獲得感。衡量一個社會的文明程度，很大程度上取決于其發展成果是否共享于民，看其對待弱勢群體的態度。建設銀行推出的“勞動者港灣”“民工惠”，無一不是在貫徹共享思想。河北省分行主動延伸“勞動者港灣”功能，打造“老兵驛站”，配備互動觸摸屏，與省退役軍人事務廳聯合開發上線退役軍人就業科技撮合平臺，線上線下多渠道提供“幫您就業”“幫您創業”“幫您省錢”“幫您咨詢”“幫您培訓”和“互聯互動”六大板塊服務，在建行優質信貸客戶的招聘供給和退役軍人就業需求之間搭建了有效就業供需撮合平臺，惠及了退役軍人群體。目前已建成

100家“勞動者港灣+老兵驛站”，推薦885家招聘企業共計1.2萬個就業崗位；針對教育資源配置不平衡問題，分行依托建行大學進行產教融合，舉辦省、市、縣、鄉、村各類培訓班，讓各級市場主體“知金融、懂金融、善用金融”，增強金融素養。在廣大鄉村地區，河北省分行依托遍布全省的5萬個“裕農通”普惠金融服務點，村村打造“裕農學堂”，以金融智慧賦能“三農”事業，同時有效防范了非法集資等侵害大眾利益的行為。諸如這樣的痛點和難點，還有很多，上學難上學貴、就醫難就醫貴、大學生就業難等。我們要繼續堅持痛點思維和共享思維，堅持向善、利他，在解決痛點中將金融活水引入普羅大眾，提供觸手可及、無處不在、精準直達的溫暖服務。

? ??五是科技賦能，引“金融活水”到鄉村振興，解決農村金融的缺血、匱乏問題。脫貧攻堅戰取得決定性進展后，面臨的一個重大課題就是如何鞏固脫貧成果、實現鄉村振興、解決城鄉二元結構問題。總行黨委前瞻性地提出助力鄉村振興戰略，是對“三大戰略”的進一步豐富和拓展，是對新金融體系的重大深化。今年以來，河北省分行積極推進鄉村振興戰略，依托“裕農通”平臺，嘗到了甜頭，取得了明顯成效。依托科技手段，而不是過去鋪點增人的方法，實現了智慧政務、農資服務、農戶信貸、金融服務、技術培訓、政策宣傳等六大服務進鄉村，有效降低了“三農”群體獲取金融資源的門檻。通過“裕農通”平臺加載政務事項辦理功能，實現了村民足不出村辦政務；通過加載在線問診功能，實現了小病就近看，大病預約看；通過加載金融服務功能，實現了金融業務身邊辦；專門創新推出針對土地經營流轉、確權農戶、集體經濟組織的專屬信貸產品，提升了貸款獲得便利性。今年上半年，分行涉農貸款投放同比增長57.42%，農業產業化龍頭企業貸款余額比年初增長210%。7月末，農戶信貸余額位居系統第三。“地押云貸”試點覆蓋所有地市。實現

系統首筆“裕農快貸”（個人版）投放，目前授信客戶和授信金額均居系統第一。下一步，應在做好“裕農通”平臺推廣應用基礎上，以金融的視角深入研究“三農”問題，積極探索從金融信用、公共信用等維度發現鄉村信用，建立鄉村信用體系，將鄉村信用轉化為鄉村融資獲取能力，通過引更多金融活水進鄉村，以產業振興帶動鄉村振興，以農村經濟的現代化促進實現中國經濟的現代化。

總策劃：?

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責任編輯：??

編輯：? ? ? ??

麻雅寧