2023年金融知識普及
發布單位：南京市消費者協會
藍皮書
人民銀行南京分行營業管理部
如何理性維權？
目錄
CONTENTS
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什么是金融消費者的八項權利？
銀行的上門服務，你知道嗎？
銀行卡有哪些類別？
如何避免信用卡逾期？
網絡支付安全有哪些防范要點？
什么是年化利率，如何計算？
等額本金和等額本息的區別，您都了解嗎？
如何判斷自己是否適合提前還貸？
什么是反洗錢？
什么是“代理退保”騙局？
如何識別非法金融廣告？
如何防范電信網絡詐騙？
如何保護自己的金融信息安全？
大學生如何警惕防范校園貸？
新市民反詐秘訣有哪幾招？
老年人如何選擇投資理財方式？
老年人如何防范非法集資？
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08
09
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如何防范“征信修復”詐騙 ？
什么是數字人民幣？
什么是金融消費者的八項權利？
2015年11月13日, 國務院辦公廳發布了《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，明確了金融機構消費者權益保護工作的行為規范，要求金融機構充分尊重并自覺保障金融消費者的財產權、知情權、自主選擇權、公平交易權、受教育權、信息安全權等基本權利，依法、合規開展經營活動，這是首次從國家層面對金融消費者權益保護進行具體規定，強調保障金融消費者的八項權利。
一、保障金融消費者財產安全權
金融機構應當依法保障金融消費者在購買金融產品和接受金融服務過程中的財產安全。金融機構應當審慎經營，采取嚴格的內控措施和科學的技術監控手段，嚴格區分機構自身資產與客戶資產，不得挪用、占用客戶資金。
保障金融消費者八項基本權利
切實維護金融消費者的合法權益
二、保障金融消費者知情權
金融機構應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發布夸大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
三、保障金融消費者自主選擇權
金融機構應當在法律法規和監管規定允許范圍內，充分尊重金融消費者的意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產品或接受金融服務，不得強買強賣，不得違背金融消
者意愿搭售產品和服務，不得附加其他不合理條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產品。
四、保障金融消費者公平交易權
金融機構不得設置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者的合法權利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構損害金融消費者合法權益應當承擔的民事責任。
五、保障金融消費者依法求償權
金融機構應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構內部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統，提高金融消費者投訴處理質量和效率，接受社會監督。
六、保障金融消費者受教育權
金融機構應當進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產品和服務的認知能力和自我保護能力，提升金融消費者金融素養和誠實守信意識。
七、保障金融消費者受尊重權
金融機構應當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族和國籍等不同進行歧視性差別對待。
八、保障金融消費者信息安全權
金融機構應當采取有效措施加強對第三方合作機構的管理，明確雙方權利義務關系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。
如何理性維權？
近年來，一些非法組織或個人打著為消費者維權的旗號，推出“代理投訴”“代理退保”“代理處置信用卡債務”等所謂“代理維權”服務誘騙消費者。名為代理維權，實則牟取非法利益，嚴重損害消費者合法權益，擾亂金融市場正常秩序。在此，相關部門提示廣大消費者，要擦亮自己的雙眼，警惕非法“代理維權”陷阱。
01
陷阱第一步：非法“代理維權”組織或個人利用網絡論壇、微信朋友圈、網購平臺、短視頻等渠道，冒充法律工作者騙取消費者信任，打出“全額退保”“修復征信”“逃廢債務”“全額免息”等幌子，發布幫他人代理成功退保退息、逃避債務等的虛假案例，誘騙消費者委托其代理維權。
02
陷阱第二步：向消費者收取高額的“代理維權”咨詢費、手續費，要求消費者提供身份證、保單、銀行卡、聯系方式等涉及個人隱私的重要身份信息和敏感金融信息。
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陷阱第三步：唆使消費者無視合同約定，慫恿或替代消費者編造事實、偽造證據、提供虛假信息，并使用固定的投訴模板、千篇一律的投訴話術，以消費者代理人的身份向金融機構或監管部門投訴。
非法“代理維權”
四步陷阱
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陷阱第四步：切斷消費者和金融機構、監管部門的有效聯系，慫恿或替代消費者采取纏訪、鬧訪等過激行為。一些非法代理維權組織甚至采取誘騙、恐嚇等手段阻止消費者與金融機構正常協商，嚴重影響消費者的正常生活。
不當維權面臨“四大風險”
風險一
糾紛解決受阻礙。“代理維權”的組織和個人一般不具備法律執業資格，對法律條文引用經常有明顯錯誤。其通過編造或歪曲事實進行惡意投訴，違背誠信甚至突破法律底線，不僅侵占消費者正當的維權渠道和資源，阻礙消費糾紛正常解決，還擾亂了金融市場正常秩序，甚至涉嫌違法犯罪。
風險二
信息泄露隱患多。“代理維權”的組織和個人一般會要求消費者提供身份信息、通訊信息
風險三
經濟負擔更沉重。“代理維權”的組織和個人除收取高額的咨詢費、手續費外，還可能通過掌握消費者的銀行卡賬戶，截留侵占資金。同時，非法代理退保會使消費者處于退保后無保險保障的狀況，而非法代理信用卡維權則一般采取拖延償還信用卡欠款的方式進行，往往導致消費者需要承擔逾期滯納金及罰息等后果。
風險四
征信污點影響大。當前，貸款、信用卡使用記錄等均已納入征信范圍。如果消費者輕信“代理維權”組織和個人的教唆，采取暫停或拒
家庭住址、金融賬戶、保險合同等敏感信息，給消費者造成個人信息被泄露及被非法利用的風險。有些團伙甚至擅自、惡意使用消費者個人信息辦理小額貸款、申請信用卡等。如果消費者想終止代理協議，還可能遭到騷擾、恐嚇。
依法維權的四個方法
01
選擇適當的金融產品或服務。廣大消費者應根據實際需求，結合自身經濟情況和風險承受能力，選擇適當的金融產品或服務，勿受“退舊保新”“高收益”等說辭誘導。如購買保險產品要符合自身風險保障需求和經濟能力，使用信用卡或貸款類產品應考慮借貸成本和還款能力，投資理財產品時應符合自身風險偏好和風險承受能力。
絕還款等行為，很可能因逾期產生不良信用記錄，導致個人信用受損，對后續申請銀行貸款、買房、買車甚至就業等產生不利影響。
02
拒絕非法代理維權行為。非法代理維權組織或個人以“代理維權”之名，捏造事實、違背合同約定，不僅擾亂正常金融秩序，甚至涉嫌尋釁滋事和敲詐勒索，突破法律底線。消費者應珍惜個人信用，警惕參與非法“代理維權”
03
依法理性維護自身權益。消費者在購買金融機構產品或享受服務過程中發生糾紛的，可以直接向金融機構投訴，主張民事權益。若消費者未能與金融機構通過協商解決糾紛，可以向行業調解組織申請調解。通過投訴、調解仍不能解決民事糾紛的，消費者可以根據合同約定，提請仲裁機構仲裁或向人民法院提起訴訟。
可能面臨的法律風險，不輕信虛假承諾，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴。
04
防止個人信息外泄。增強個人信息安全意識，保護好個人金融信息和家庭信息，避免出現信息外泄、信息盜用等風險，給自身信息安全埋下隱患。如發現合法權益受到不法行為侵害，應及時向公安機關報案。
哪些情況銀行可提供上門服務？
上門服務便于特殊人群辦理業務。在遵守法律法規和可控風險的前提下，銀行將為特殊客戶處理特殊情況和緊急事件，建立健全異地，上門服務等擴展柜臺服務的實施機制。那么誰適合上門服務-柜臺擴展服務？
無民事行為能力
無民事行為能力，就是有精神殘疾之類的病人。有一些人不知道特殊情況，就會把精神殘疾的病人帶著到銀行大廳辦理業務，是沒有必要的。
精神殘疾類的病人，一般都有監護人，只要此類病人的監護人帶著相關證件都可以到銀行大廳代辦業務，不需要銀行工作人員上門服務。
精神殘疾類病人和未成年人辦理業務一樣，監護人帶齊證件就可以辦理銀行業務。
行動不便
比如家里的老人，或者受傷住院的，都可以尋求銀行的上門服務。上門服務不一定就是上門就直接可以辦理。有一些業務銀行是可以帶著移動設備，上門就可以完成辦理，比如銀行卡的激活等，有一些業務，是銀行需要上門拍照，然后由直系親人到銀行網點代辦，比如密碼掛失，銀行卡掛失等等。
銀行卡有哪些類別？
銀行為了方便銀行卡的管理，將卡劃分為一類卡、二類卡和三類卡，不同等級的銀行卡存在一些區別，其中一類卡、二類卡主要區別如下：
什么是個人銀行賬戶分類？
一類卡的功能最全面，在轉賬和取現方面無限制，而二、三類卡在這些方面存在限制。
1.二類卡只能存款，不能取現。二類卡可以存款，不能取現金。若要取現，需要將賬戶資金提現到綁定的一類卡上，然后再進行取現。
2.二類卡向非綁定的一類卡轉賬存在限額，包括轉入和轉出，每天總額度是1萬元，一年總額度是20萬元。如果超出限額無法轉賬，用戶只能先轉入或者轉出到綁定的一類卡，然后再進行操作。
功能不同
一類銀行卡只能在銀行網點柜臺辦理，且必須面對面實名認證，不能在網上申請辦理。
二類銀行卡可以在銀行網點辦理，也可以在網上辦理。
辦卡地點不同
一般而言，用戶的一張身份證只能在同一家銀行辦理4張儲蓄卡，其中只能開1張一類卡，其他的只能申請為二、三類卡。而二類銀行卡沒有數量上的限制，同一家銀行，可以申請多個二類卡。
辦卡數量不同
二類卡的發卡時間要晚于一類卡。我們在某個銀行開的第一張儲蓄卡首先為一類卡，之后辦理的為二類、三類卡。
二類卡的開卡必須要建立在一類卡的基礎上，沒有開通一類卡，是不能辦理二類卡的。
雖然一類卡和二類卡存在區別，但是兩者可以互換，即將一類卡降為二類卡，把二類卡升為一類卡。同時，除了一類、二類卡，還有三類卡，也就是“零錢包”賬戶，僅用于日常生活的小額消費和繳費。
辦卡時間不同
如何避免信用卡逾期？
整理信用卡，做好賬單統計?
由于每家銀行不同卡種信用卡的賬單日和還款日不一樣，建議大家在手機或筆記本上記錄清楚，包括卡種刷卡明細、賬單日、還款日等信息。
關注銀行公眾號，綁定信用卡?
下載各家銀行的app比較繁瑣而且占用手機內存，建議大家可以關注銀行的微信公眾號，綁定自己的信用卡，便可以實時收到每筆刷卡消費記錄，通常賬單和還款都是有信息提醒。
綁定儲蓄卡，開通自動還款業務?
在辦理信用卡申請的時候，可以勾選自動還款業務，在對應的儲蓄卡中存入足夠的金額，到還款日自動進行扣款，或者綁定工資卡。
最低還款/賬單分期
最低還款直接根據賬單的提示信息最低還款操作即可，而賬單分期需要提前約定。無論采用哪一種，其實手續費還是比較高的，但是從某種程度可以避免一時的還款逾期現象，并且解決資金難的問題。
更改賬單日
延遲還款期若預期自己還不上信用卡，可在賬單日之前致電發卡行信用卡中心申請更改賬單日，記住一定要在賬單日之前申請，已達到延遲還款的目的。
申請容時容差
還款據“容時”服務規定，如遇有特殊情況，持卡人在最遲還款日后三天之內的還款，都可以算作按時還款，不會在人征信記錄中記錄逾期。針對容時容差，有的銀行自動服務，即自動延長三天還款期，而有的銀行需要電話申請才可以。
網絡支付安全有哪些防范要點？
如今，手機支付逐漸成為日常生活的標配，我們在享受手機支付快捷、便利的同時，也應警惕隨之而來的支付陷阱。一定要時刻注意防范以下五大隱患。
1、二維碼內藏病毒
騙子以返利或折扣為誘餌誘使消費者掃描帶有病毒、惡意扣費的二維碼。掃碼后，用戶銀行賬號、密碼等個人隱私信息就會被竊取。
溫馨提示
網民在掃描二維碼前，一定要分辨清付款碼和收款碼，確認是否來自正規渠道，不要輕易掃碼。同時應在手機上安裝防病毒安全軟件。
2、真假應用分不清
各類手機應用商店里的應用魚龍混雜，真假難辨。例如在某應用商店中輸入“12306”搜索鐵路訂票軟件。除官方正版軟件外，還混充著各種各樣以“12306”命名的山寨軟件。一旦在這種“馬甲應用”中消費，不僅會錢貨兩空，更有可能被轉走銀行卡內全部資金。
溫馨提示
下載手機應用要選擇正規應用商店，同時安裝手機安全軟件進行驗證。
3、虛假微信公眾號
和“馬甲應用”如出一轍的是虛假微信公眾號。騙子取一個諸如“xx銀行”的公眾號名稱。用戶一旦信以為真誤關注，按照提示操作，就會收到“需要提交你剛剛收到的手機驗證碼”等消息。若將驗證碼發送，賬戶中的錢款就會被轉走。
溫馨提示
一定要核實公眾號身份。掃碼、提交驗證碼要慎重，不隨意進行交易。
4、紅包軟件藏木馬
搶紅包軟件聽起來很誘人，但需與微信錢包或銀行卡綁定。這也給了不法分子可乘之機。
溫馨提示
搶紅包很重要，但自己的錢包更重要！搶紅包軟件大多屬于作弊違規軟件，其中的安全隱患自不必說。所以還是別輕易下載為好。
5、手機短信“毒鏈接”
騙子發送帶有木馬病毒鏈接的短信冒充銀行或者運營商，以積分兌換、余額不足等為誘餌，點開鏈接之后手機看似無異常，但木馬病毒卻會被激活，盜取銀行卡信息，開通快捷支付，截獲驗證碼，刷走錢財。
溫馨提示
一定要核實公眾號身份。掃碼、提交驗證碼要慎重，不隨意進行交易。
防范手機支付陷阱
“五要三不要”
1、支付軟件要實名認證。
支付軟件實名認證可以提高安全性，尤其是重置密碼時，實名認證后的用戶會被要求驗證更多的細節，提高安全性。
【必學之“五要”】
１、不要隨意點擊好友發來的鏈接。
尤其是提示下載手機應用的鏈接。在掃描二維碼的時候，也一定要看清楚識別出來的內容，不安裝不明文件。
【必棄之“三不要”】
2、要設置密碼。
設置一個較為復雜的手機開機密碼，另外還要為不同的支付軟件設置不同的密碼，減少手機丟失和被盜帶來的安全隱患。
3、要謹慎保管個人隱私信息。
如涉及需要提供自己手機驗證碼、身份證號碼、銀行卡號等信息，一定要當面核實其準確性，千萬不能把這些隨便泄露給他人。
4、如果手機被盜，要給電信運營商和支付服務商打電話掛失。
第一時間掛失SIM卡，以防被用于其他用途；如果手機綁定了支付軟件，還要打電話給支付服務商，凍結相關業務。
5、要及時為手機系統打上安全補丁。
這樣做可以有效阻止木馬類病毒入侵。
２、不要連接陌生Wi-Fi。
一些沒有設置密碼的Wi-Fi實際上并不安全，有可能是黑客設置的陷阱。
３、不要隨意下載安裝手機應用。
木馬病毒可竊取到身份證號、銀行卡號等信息。有了這些信息，騙子可以利用補辦SIM卡的方式，通過手機網銀盜取銀行存款。
移動支付中的安全風險不容忽視，大家在使用手機支付時一定要擦亮雙眼，掌握防護技能，讓手機支付在方便大家的同時，更能安全、省心和放心。
2021年3月31日，央行發布《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》，要求貸款機構的利率須通過IRR的計算方式計算后公開披露。文件顯示?，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。
什么是年化利率，如何計算？
年利率、月利率、日利率
利率，是指一定時期內利息量與借款本金的比率，通常使用百分比表示，其中按年計算的為年利率，同理按月計算的為月利率，按日計算則為日利率。而利息是因存款、放款而得到的本金以外的錢，簡單來說，利息=利率*本金*時間。
如何算？
我們從最簡單的開始。
首先，如果1筆錢，借1年后還本付息：
年化利率=總利息/本金
比如1萬年一年后還本付息10500元。則年化=500/10000=5%。
有時會聽到月利率，一般：
年化利率=月利率*12
民間經常說的5厘利息，一般指月利率0.5%，對應年化就是6%。
民間表述中的“分”“厘”是什么意思
和書面利率之間又是怎么轉換的呢？
有時也聽說日息，比如最近被罰了一大筆錢的那家大象公司。經常宣傳日息萬五，或1000元每天只還0.5元。這種計算一般公式如下：
年化利率=日利率*360
以上為例，日息萬五，就是0.05%*360=18%的年化利率。
舉個例子來說明：
某貸款產品，年利率是8.4%，以借款本金10萬為例，那么借款人每年需要支付的利息該怎么計算呢？
【一年的利息總額=貸款本金*年化利率】
也就是一年利息總額=100000（元）*8.4%=8400（元）
月利一厘，就是指月利率為0.1%，月利“一分”也就是指月利率為1%。民間借貸中，雙方通常用“幾厘” “幾分”的方式來約定貸款月利率。
例如：借款人借款100000元，約定月利8厘，那么一個月所產生的利息=100000元*0.8%，也就是800元。如果按月利8厘計算，則年利率為0.8%*12=9.6%，1年所需要支付的利息為100000*9.6%=9600，也就是月利息800*12=9600。
利率用分、厘來表示時，一般泛指的是月利率，是以1元為計算單位的。
等額本金和等額本息的區別？
一是還款方式不同。等額本息還款法是將借款人在貸款期限內應還貸款本息均分到每個月，每月還款額均等;月還款由本金和利息組成，第一個月還款額中利息最多，本金最少，以后逐月本增息減。等額本金還款法是將借款人的貸款期限內應還款本金均分到每個月，利息按每月本金占用額度計算，每月還款額(本息合計)不同且逐月減少。
二是累計償還利息不同。等額本金還款方式因資金占用時間較等額本息還款方式少，計付資金占用利息相應要少。
三是還款壓力不同。相比較而言，等額本息還款法還款壓力均衡，適用于現期收入較少，預期收入將穩定增加的借款人。等額本金還款法初期還款壓力較重，隨著還款次數的增多，還款壓力日趨減弱，適用于有一定的償還能力的，但預期收入可能逐漸減少的借款人。
等額本金和等額本息的適合人群
等額本金適合的人群
等額本金法因為在前期的還款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。
等額本息適合的人群
等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年輕人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升;如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。
如何判斷自己是否適合提前還貸？
2、還處于還貸初期
無論是等額本息還是等額本金，都是越早還款越劃算。前期多還，意味著借銀行本金額度將減少，可以為后期節省大量利息。兩相比較，等額本金對提前還貸的時間節點要求更靠前，最好在還款期1/3前。因為到這一節點將近一半的利息已經還完，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。而等額本息提前還貸則可在還款中期前。
3、房貸利率處于上浮中
房貸利率處于上浮中的房貸者，雖然商業銀行貸款基準利率下調了，但是如果你的房貸利率沒有打折，而且處于上浮狀態中，也可以考慮提前還款，從而減少貸款成本。
4、沒有好理財項目的人
如果你手頭閑錢較多，卻只存在銀行吃利息，手上也沒有高收益理財渠道的房貸者，眼下有很多理財產品的年收益率都高于貸款基準利率，但是如果你不是一個擅長理財的人，而且手上沒有高收益理財渠道，也不妨考慮提前還款。
哪些人適合提前還款
1、購買自住房，不愿負債
在傳統思想的影響下，多數人都不愿負債。買房畢竟是用來生活，如果一筆貸款放在頭上是很重的負擔，為此吃不好睡不好，那還是提前還了吧。
在這種情況下，建議不要選擇提前還貸，因為你是有很多機會可以把準備提前還貸的那部分錢拿去理財的。就目前而言，市面上很多理財產品的收入都比較高。
哪些人不適合提前還款
1、公積金貸款買房的人
公積金貸款可以說全部買房貸款產品中利息最低的了。因為5年以上公積金貸款利率僅為3.25％，所以如果你是申請的公積金貸款，或者成功辦理了商轉公，千萬不要選擇提前還貸。因為一旦你把手頭的資金拿出來，全額還清欠款了，萬一再有個急用錢需要貸款的時候，你很難再找到比公積金貸款利率更低的貸款產品了。
2、工作、收入不穩定的人
工作和經濟都非常不穩定的朋友，如果你把手里僅有的積蓄，都拿來提前還款了，萬一有個什么意外，或者工作發生了大的變動，就很容易影響正常生活。所以建議你還是把錢存起來，以備不時之需。
3、有其他理財渠道的朋友
這里所說的理財渠道，是指除銀行存款之外的理財渠道，比如股票、p2p理財等等。
如何防范“征信修復”詐騙 ？
“征信修復”代理機構或個人利用互聯網論壇、朋友圈、社交平臺等傳播領域招攬生意，誘導消費者委托其辦理“征信修復”，并以“征信修復”名義要求提供個人身份證件、聯系方式、銀行卡等敏感信息，教唆公眾無視合同約定、捏造事實、偽造材料，用“不可抗力”或“非惡意逾期”理由向金融機構和監管部門提出無理訴求，以圖修改不良信息。
征信修復洗白詐騙
“征信修復師”教唆或幫助個人捏造事實，甚至偽造材料，運用虛假材料等非法手段向金融機構進行惡意投訴，以圖修改不良信息，修改失敗后不退款或失聯。
征信加盟代理詐騙
以征信市場需求量大，有前（錢）景為理由，誘導用代理、加盟方式開辦征信相關業務，實則為騙取代理、加盟費用。
上述行為可能導致消費者個人信息被惡意使用、泄露或買賣風險，危害人身及財產安全，甚至可能存在違法行為，致使消費者本人承擔法律責任。主要表現為：
征信培訓考證詐騙
以培養征信修復和信用修復專業人才為口號，謊稱教授征信、信用修復技巧或提供征信修復師、征信管理師的培訓、考證服務，實則為騙取高額費用或個人信息。
樹立依法維權意識
征信領域不存在“征信修復”的概念，按照《征信業管理條例》規定：“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除”。任何機構均無權隨意修改、刪除信用報告中展示無誤的信息。社會上關于花錢可以修復征信的說法均屬于虛假宣傳，消費者應警惕“征信修復”陷阱，對于“有償代理征信投訴”“花錢洗白征信”勿輕信、勿傳播。
尤其應拒絕參與編造理由、偽造證據、提供虛假信息等非法行為。信息主體認為信用報告上出現錯誤、遺漏的，應通過金融機構、監管部門等公布的官方渠道反映訴求。
特別提示：
通過官方渠道提出訴求的，受理機構不收取任何費用。
注銷貸款詐騙
冒充金融機構工作人員，聲稱當事人曾注冊、辦理過貸款，如不注銷或還清貸款將影響征信記錄，誘導當事人轉賬匯款以騙取資金。
賬戶異常詐騙
冒充客服，告知賬戶出現異常，如不及時注銷賬戶會影響個人征信記錄，實則誘導當事人在假網站、假平臺進行操作后盜用個人信息申請網貸以騙取資金。
什么是反洗錢？
反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照《反洗錢法》規定采取相關措施的行為。
洗錢活動主要有哪些途徑或方式？
01
通過地下錢莊或境內外銀行賬戶過濾，實現犯罪所得跨境轉移；
02
03
利用現金交易和發達的經濟環境，掩蓋洗錢行為；
利用他人的賬戶提現，切斷資金轉移線索；
利用網上銀行等各種金融服務，避免引起銀行關注；
設立空殼公司，作為非法資金的“中轉站”；
通過購買房產進行洗錢；
通過買賣股票、基金、保險或開辦企業等方式洗錢；
通過珠寶古董交易和虛假拍賣進行洗錢；
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通過虛假進出口貿易洗錢；
現金走私。
洗錢活動對社會、機構
和個人有何不良影響？
洗錢為犯罪活動轉移和掩蓋非法資金，助長了更嚴重和更大規模的犯罪活動。不僅嚴重危害經濟的健康發展，助長和滋生腐敗，敗壞社會風氣，而且損害合法經濟體的正當權益，破壞市場微觀競爭環境，損害市場機制的有效運行，破壞金融機構穩健經營基礎，加大活動和運營風險。
洗錢活動與恐怖活動相結合，還將危害社會穩定、國家安全，并對人民的生命和財產安全形成巨大威脅。
抵制洗錢犯罪
維護公共利益
“ 保護自己 ”??請您遠離洗錢活動
主動配合金融機構進行客戶身份識別
不要出租出借自己的身份證件
不要出租出借自己的各類賬戶
不要用自己的銀行賬戶替他人提現
為規避監管而拆分交易只會弄巧成拙
選擇安全可靠的金融機構
支持國家反洗錢工作也是保護自己的利益
勇于舉報洗錢活動，維護社會公平正義
什么是“代理退保”騙局？
? ? ? ?近年，一些不法分子打著為消費者“維權”的旗號，專門辦理所謂“代理退保”業務，實際是以“維權”之名謀取私利，甚至騙取消費者資金，從事非法集資、詐騙等違法犯罪活動。如名義上為消費者辦理“退保”，實際是抵押保單辦理貸款，再誘騙消費者以貸款資金購買所謂“高收益”理財產品后“跑路”，給消費者造成經濟損失。
在此，提醒廣大消費者，謹防“代理退保”新騙局，一旦遭遇“退保詐騙”等不法侵害，要及時向公安機關報案，切實維護自身合法權益。消費者要避免個人信息泄露以及不當退保導致經濟損失。保險消費者如對保險產品存在疑問或有相關服務需要，可以直接通過保險公司公布的官方維權熱線或服務渠道反映訴求。
電子投保需要注意以下事項：
一是認清資質驗明正身。網上選購保險的第一步，就是在投保前要認清保險機構資質，要注意選擇正規保險機構的產品。互聯網保險業務必須是持牌保險機構通過互聯網渠道開展的保險經營活動。
二是不被“高息”誘惑。要注意提高警惕，不盲目相信高收益宣傳。要合理評估自身需求，選擇符合自身實際保障需要的保險產品。
三是認真閱讀保險條款并如實告知自身情況。應注意查閱產品介紹、認真閱讀保險條款，尤其是作出特別提示的免責事項、投保人和被保險人義務、退保損失等重要事項。如果對有些內容不了解，可以聯系官方客服詳細詢問清楚。
四是慎重對待電子簽名。電子簽名或反饋的驗證碼具有確認投保意愿的法律意義，應像對待手簽姓名一樣慎重。
二
再次確認條款。著重看清條款中作出特別提示的免責事項、投保人和被保險人義務、退保損失等重要事項，如有疑問可聯系保險機構進一步了解，確保對條款理解無誤。此外，保險期間為一年期以上的人身保險產品設有猶豫期，除合同另有約定外，猶豫期內投保人可以無條件解除保險合同。
投保后再次確認保單很重要
電子投保成功后
消費者需要確認兩件事：
一
查詢保單真假。消費者在收到電子保單或紙質保單后應立即通過保險機構公告的服務電話和門戶網站，查詢保單是否真實有效。查看是否有保單號、險種名稱、保險期限、保險金額、保費金額、被保險人姓名及身份證號等關鍵內容，看清楚保險機構名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該機構的客服電話和保單查詢方式。
如何識別非法金融廣告？
溫馨提示：非法金融廣告真假難辨，金融消費者要擦亮雙眼，明辨金融廣告的真實性、合法性，謹慎選擇，守住“錢袋子”。
（一）無資質。金融廣告主沒有取得相應的金融業務資質，或金融產品的內容與所取得的金融業務資質在形式上和實質上不一致。如以投資理財等名義非法吸收公眾存款。
（二）無風險提示。金融廣告沒有對金融產品或服務可能存在的風險以及風險責任有合理提示或警示。如理財產品無“理財有風險，投資需謹慎”字樣。
（三）虛假承諾。金融廣告對金融產品或服務的未來效果、收益或與其相關情況違規作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風險或者保收益。如有“無風險、高收益”字樣。
（四）夸大宣傳。金融廣告夸大或者片面宣傳金融服務或產品，在未提供客觀證據的情況下，對過往業績作出虛假或夸大表述。如有“最好”、“最優”等極限性詞匯。
（五）違法宣傳。金融廣告違法宣傳國家有關法律法規和行業主管部門明令禁止的非法活動。如以虛擬貨幣、區塊鏈等噱頭進行非法集資。
非法金融廣告的常見特征
多想。購買金融產品或服務前，金融消費者可以先做風險承受能力測評，了解自身風險偏好后再做決定，注意高收益往往伴隨高風險，天上不會掉餡餅。
多學。金融產品和服務及其廣告層出不窮，但金融的本質沒有發生變化，金融消費者通過學習和了解基本的金融知識和技能、培養良好的金融行為習慣和態度，才能應對不斷變化的金融市場。
多問。金融消費者可詢問金融廣告主是否具備發行金融產品和投放廣告的資質、推銷人員是否具備從業資格、產品存在的風險和目標群體等問題，在不確定其真偽時，可以咨詢金融機構或者監管部門。
三招識別非法金融廣告
如何防范電信網絡詐騙？
電信網絡詐騙的概念
電信網絡詐騙是指犯罪分子通過電話、網絡和短信方式，編造虛假信息，設置騙局，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉賬的犯罪行為。
如何防范電信詐騙
1.克服“貪利”思想，不要輕信麻痹，謹防上當。不要輕易將自己或家人的身份、通訊信息等家庭、個人資料泄露給他人。遇到疑似電信詐騙時，不要盲目輕信，要多調查印證 。
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2.正確使用銀行卡及銀行自助機。
3.日常應多提示家中老人、未成年人注意防范電信詐騙。
三步
準確記錄騙子的賬號、賬戶姓名；
盡快撥打110或者到最近的公安機關報案；
及時準確將騙子的賬號和賬戶姓名提供給民警,由公安機關進行緊急止付。
在遭遇電信網絡詐騙后
應盡快做到以下三步
六不、三問
不輕信，不匯款、不透漏、不掃碼、不點擊鏈接、不接聽轉接電話。
遇到情況，主動問本地警察、主動問銀行、主動問當事人。
七個好習慣
1.保護好個人身份證和銀行卡信息，保管好不用的復印件、睡眠卡、交易流水信息。
2.網上銀行操作時，最好手動輸入銀行官方網址，防止登錄釣魚網站。
3.輸入密碼時，用手遮擋。
4.密碼要設置得相對復雜、獨立，避免過于簡單，避免與其他密碼相同，定期更換。
5.開通賬戶動賬通知短信，一旦發現賬戶資金有異常變動,立刻凍結或掛失。
6.不隨意鏈接不明公共wifi進行網上銀行、支付賬戶操作。
7.單獨設立小額獨立銀行賬戶，用于日常網上購物、消費。
如何保護自己的金融信息安全？
個人金融信息是指銀行業金融機構在開展業務時，或通過接入中國人民銀行征信系統、支付系統以及其他系統獲取、加工和保存的個人信息。
看似無關緊要、碎片化的個人信息，經不法分子大數據整合，往往能夠拼湊成個人的金融名片，進而成為騷擾短信、詐騙電話與垃圾郵件的目標對象。
保護個人金融信息安全小妙招
包括個人身份信息、個人財產信息、個人賬戶信息、個人信用信息、個人金融交易信息、衍生信息、在與個人建立業務關系過程中獲取、保存的其他個人信息。
什么是個人金融信息
個人金融信息保護范圍
1.要保管好身份證件、銀行卡、銀行 （支付） 賬戶等，不要轉借給他人使用。
2.切勿向他人透露個人金融信息、財產狀況等基本信息，不要隨意在各類線上線下渠道留下個人金融信息。
3.不要隨意點擊來歷不明的手機短信、郵件和不明鏈接，不要隨意掃描來歷不明的二維碼，謹慎使用公共 WIFI、免密 WIFI。
4.盡量自己辦理金融業務，切勿委托不熟悉的人或中介代辦，謹防個人金融信息被盜。
5.提供個人身份證件復印件辦理各類業務時，要在復印件上注明使用用途。
6.不要隨意丟棄刷卡簽購單、取款憑條、信用卡對賬單等，及時銷毀作廢的金融業務單據。
7.警惕向您詢問個人金融信息的電話及電子郵件，在任何情況下，法院、警方都不會要求您告知銀行賬戶、卡號、密碼或向來歷不明的賬戶轉賬，如遇到此類情況，應予以拒絕。
8.為手機安裝有效的安全保護軟件，不要向任何人透露手機短信中的校驗碼、驗證碼等交易密碼。銀行和支付平臺客服絕不會向用戶索取賬戶密碼、短信校驗碼。
9.要在可靠 WiFi 網絡環境下進行網上支付，網購付款時使用正規工具。
10.發現個人金融信息泄露，要及時聯系相關部門維權。
大學生如何警惕防范校園貸？
大學生通過網上提交資料，支付手續費，就能輕易申請貸款。但是，貸款一旦延期還款額就會以數倍增長。這就是我們常說的非法“校園貸”。
已經借了非法“校園貸”
要學會依法正確處理
如果借了非法“校園貸”，應理性處理碰到的困難，立即告知學校和家長，盡早協商解決，避免問題惡化；如果與非正規機構發生糾紛或遭遇對方威脅，應當立即報警，尋求警方協助；如果協商難以解決，可以通過民事訴訟，求助法院解決。
大學生要樹立正確的金錢觀和消費觀，切忌盲目超前消費、過度消費、從眾消費，做到量入為出、適度消費。
要樹立誠信意識和金融安全防范意識，在向銀行業金融機構申請貸款時應如實提供信息，不要故意隱瞞學生身份，不要惡意騙貸、違約，珍惜自己的信用記錄，警惕網絡貸款逾期對個人征信的影響。
對于學生家長，要合理支持、適當控制子女的消費支出，鼓勵子女利用業余時間開展勤工儉學，通過誠實合法的勞動來創造財富。
受到暴力催收、甚至威脅恐嚇時，不要著急，更不要做出極端行為，要主動學習金融和法律知識，保護好個人信息，知曉利率超出法律規定范圍的“高利貸”、“套路貸”不受法律保護，學會依法維護自己的正當權益。
如果身邊的同學、朋友借了非法“校園貸”，應當及時規勸他們及早償還、退出，不要陷入“以貸還貸”的惡性循環。
對于學生家長，如果發現子女借了非法“校園貸”，要鼓勵子女把問題和盤托出，理智有效地應對解決，采取正確措施，及時糾正問題。
樹立正確消費觀和誠信意識
拒絕超前借貸消費
新市民反詐秘訣有哪幾招？
隨著社會和科技不斷進步，詐騙分子的行騙方式也在“與時俱進”。新市民群體作為城市消費新人，更要時刻警惕新型詐騙。
妥善保管個人信息
個人信息泄露、販賣等現象突出已成為詐騙犯罪黑色產業鏈的重要組成部分。由于許多電信網絡詐騙方式都以獲取被害人隱私信息為先決條件和必經步驟，因此，廣大人民群眾把好個人信息保護的第一道關口，從源頭杜絕隱私外泄對于避免財產損失至關重要。
應對方法：
01?要保護好個人身份信息
在非必要情況下，不向陌生人提供身份證號碼、工作單位、家庭住址、職務等重要信息。不將身份證照片或號碼保存在手機中。
02 要保管好個人賬戶信息
不點擊可疑鏈接，不連接來歷不明的無線網絡，不掃描非正規渠道獲取的二維碼。
絕不出租出售“兩卡”
在明知他人利用信息網絡實施詐騙行為的情況下，仍出租出售銀行卡、手機卡，為他人提供便利，就涉嫌構成違法犯罪，情節嚴重將被追究刑事責任。
應對方法：
拒絕出售個人銀行卡、手機卡
。絕不出售、轉讓、出租、分租、出借或者購買銀行卡、支付賬戶（微信、支付寶等），以免給不法分子提供“作案工具”。否則，5年內將會被暫停銀行賬戶非柜面業務、支付賬戶所有業務，還會在個人征信上留下污點，影響貸款辦理等業務。
加強賬戶安全管理
一些電信網絡詐騙案件反映出部分群眾銀行賬戶管理存在明顯漏洞，因此，提高銀行賬戶安全性，給自己的賬戶上好“鎖”，是風險防范的關鍵一環。
提高金融安全意識
提高對金融產品和服務的認知能力及自我保護能力，是群眾防騙避損的核心應對之策。
特別是近年來電信網絡詐騙的被害人群更加廣泛，逐漸從老年人、受教育程度較低群體向中青年、高學歷、高收入人士蔓延，加強金融知識學習已成為每一位群眾的必修課。
應對方法：
01?關注詐騙案件，提高警惕
02?風險防范要點，認真研讀
培養良好支付習慣
電信網絡詐騙盡管無孔不入且真假難辨，但只要群眾時刻保持警惕，養成良好支付習慣，把控住對外轉賬匯款的最后一道關口，仍可有效避免資金損失。
應對方法：
01?接到轉賬請求，電話核實
02?選擇次日到賬
03?安裝正版支付軟件
應對方法：
01?設置復雜程度高的密碼
02注意密碼和用戶名設置
不在其他任何網站上設置與網上銀行、手機銀行等相同的用戶名和密碼
03不透露驗證短信或動態密碼
老年人如何選擇投資理財方式？
不管是老年人還是年輕人，在理財之前就是要先清楚地知道自己的理財目標。
第一：對于大多數老年人來說，因為年齡大了，以及除了養老金外基本上沒有其他的收入來源，承受風險的能力會變弱，所以理財應該更關注資金的保值而不是增值。
第二：現在老年人基本上就是把自己手上的積蓄用于理財，而養老金用于支付日常的開銷，這種結構相對來說是比較好的。
老年人的理財目標
但是需要考慮的是一旦發生什么事情，每個月領到手的養老金可能無法支撐意料之外的事情需要的開銷，所以很有必要保障資金的靈活性，至少要隨時都有一筆錢是可以取現使用的。
所以老年人的理財目標應該有兩點，一方面是資金要做到保值，另一方面則是要有足夠的靈活性。
哪些理財方式比較適合老年人？
與普通理財產品相比，“養老理財試點產品”凸顯穩健性、長期性、普惠性，“養老”屬性非常明顯。
01
定期存款
雖然此次江蘇沒有城市進入試點，但我們老年群體在等待“養老理財產品”落地本地的同時，也別松懈了對財富的管理，以下幾類理財方式，安全指數較高：
定期存款相信大多數人都接觸過，對于老一輩的人來說更是如此。定期存款有兩個最大的特點：安全性高、收益穩定。
02
大額存單
大額存單在收益上比定期存款更強一些，三年期大額存單最高利率能達3.55%，如果資金量足夠的話可以選擇大額存單。除開利率上的優勢外，作為一般性存款，大額存單的安全性與定期存款是相當的，同樣受到存款保險的保護哦。
03
國債
國債絕對是老年人最喜愛的理財品種之一，主要的原因就是國債安全，并且收益率也不低。目前我國發行的國債，三年期國債利率為3.4%，五年期國債利率為3.57%。
老年人如何防范非法集資？
老年人防范非法集資，首先應當明確知悉法律規定意義上非法集資的構成要件和認定情形，通常情況下，未按照法定程序經有關部門批準而針對股票、債券及其他投資理由，從社會公眾籌集資金并且許諾一定期限后高額本息返還的，都屬于非法集資行為。
根據《防范和處置非法集資條例》，非法集資是指未經國務院金融管理部門依法許可或者違反國家金融管理規定，以許諾還本付息或者給予其他投資回報等方式，向不特定對象吸收資金的行為。
防范非法集資“三要三不要”
1.要理性，不要僥幸：
天上不會掉餡餅，掉下來的不是“圈套”就是“陷阱”。
2.要穩健，不要冒險：
高收益意味著高風險，還可能是投資騙局，投一次就血本無歸。
3.要警惕，不要盲目：
“收益豐厚、條件誘人、機會難得、名額有限”都很可能是忽悠。
老年人遇到非法集資情形
一定要擦亮雙眼，如遇以下情形要警惕：
1.以“看廣告”“賺外快”“消費返利”為幌子的
2.以境外投資股權、期權、外匯、貴金屬等為幌子的
3.以投資養老產業可獲高額回報或“免費”養老、“以房”養老等為幌子的
4.以私募入股、合伙辦企業為幌子，但不辦理企業工商注冊登記的
5.以投資虛擬貨幣、區塊鏈等為幌子的
6.以“扶貧”“互助”“慈善”“文化”等為幌子的
7.在街頭、商場、超市等發放投資理財等內容廣告傳單的
8.以組織考察、旅游、講座等方式招攬老年群眾的
老年人一定要提高警惕，避免受騙上當造成法律不予保護的嚴重經濟損失。國家禁止任何形式的非法集資，對非法集資堅持防范為主、打早打小、綜合治理、穩妥處置的原則。
9.“投資理財”公司、網站及服務器在境外的
10.要求以現金方式或向個人賬戶、境外賬戶繳納投資款的
什么是數字人民幣？
基礎設施，支撐中國數字經濟發展，提升普惠金融發展水平，提高貨幣及支付體系運行效率。
數字人民幣與現有電子支付工具的差異
01
數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產。
數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。
數字人民幣的推出旨在創建一種以滿足數字經濟條件下公眾現金需求為目的的、數字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領域可靠穩健、快速高效、持續創新、開放競爭的金融
02
數字人民幣具有價值特性，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，并支持離線交易，具有“支付即結算”特性。
03
數字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。人民銀行不向指定運營機構收取數字人民幣兌換流通服務費用，指定運營機構也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。
數字人民幣錢包的分類
二類錢包
遠程開立，需驗證身份證件、手機號及本人境內銀行賬戶等信息；支持個人數字人民幣錢包內數字人民幣與綁定賬戶存款的互轉；實名程度較高。
三類錢包
遠程開立，需驗證身份證件、手機號等信息，無需綁定銀行賬戶，實名程度較弱。
四類錢包
遠程開立，僅驗證手機號碼，無需綁定銀行賬戶，為匿名錢包。
數字人民幣錢包的設計
數字人民幣按照客戶身份識別強度分為不同等級的錢包。指定運營機構根據客戶身份識別強度對數字人民幣錢包進行分類管理，根據實名強弱程度賦予各類錢包不同的單筆、單日交易及余額限額。最低權限錢包不要求提供身份信息，以體現匿名設計原則。用戶在默認情況下開立的是最低權限的匿名錢包，可根據需要自主升級為最高權限的實名錢包。
一類錢包
需現場核驗申請人身份信息，需驗證身份證件、手機號及本人境內銀行賬戶信息；可綁定本人境內銀行賬戶，支持個人數字人民幣錢包內數字人民幣與綁定賬戶存款的互轉；實名程度最高。
增值電信業務經營許可證：陜B2-20210327 |