興業數字金融服務（上海）股份有限公司
主辦
2021年第? ? ? 期
場景生態圈
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內部刊物 供學習交流
興業銀行上海分行上汽e還寶
——構建汽車金融線上還款場景生態圈
八
興喜月報
日前，興業數金正式成為上海票交所供應鏈票據平臺新參與機構，完成接入后，旗下“商譽達”供應鏈服務平臺將為產業鏈上企業提供供應鏈票據出票、承兌、背書、貼現、存托等服務。此前，興業銀行“興享”供應鏈平臺已于今年8月完成接入。在“商譽達”完成接入后，興業銀行在供應鏈票據服務領域將形成“自有+輸出”雙平臺。
興業數金與總行大客戶部、成都分行、德陽分行多級聯動，成功上線并落地首筆金網絡平臺供應商在線融資業務。本次上線，在業務和技術層面實現了供應鏈業務的雙向創新，也為分行在日益嚴峻的競爭中提供了有力支持。
由總分支行、前中后臺組成的敏捷小組，歷時40天協作奮戰，提前一周完成數字供應鏈系統上線及落地，上海、南京分行實現首筆落地，北京分行正推進落地。
數字供應鏈是通過興享供應鏈平臺與核心企業、供應商形成數據互聯互通，輔以外部征信、工商、歷史交易等大數據分析，形成供應鏈智能風控模型，達到“一鍵申請，四步操作、八分耗時、十分滿意”成效。
9月24日，由《銀行家》雜志、中國社科院金融研究所、中央財經大學共同舉辦的“2021金融創新論壇”落幕，RPA流程機器人再次獲得“十佳金融科技創新獎”。
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本期導讀
場景生態圈是指商業銀行通過互聯網、云計算和大數據等金融科技的賦能，借助搭建的各類平臺和研發的特色產品，以低頻的金融服務為基礎，深入到各個高頻的非金融服務場景中，例如教育、醫療、住建等領域，形成一個以客戶需求為導向，為客戶提供滿足生活各個場景需求的綜合化金融服務生態系統。
國家十四五規劃中的數字化戰略全面加速了各行各業的數字化發展，銀行數字化進程加快也在驅動銀行場景生態圈的快速發展，場景生態圈是場景金融深入發展后，逐步成熟形成的升級版。未來銀行的競爭優勢要依托多元場景生態，來激活存量客戶、獲取新客戶，保障客戶的永續經營，通過價值鏈端到端數據打通提升風險的經營能力。
本期內容聚焦場景生態圈，重點介紹興業銀行在生態圈建設方面取得的成績和總結出的寶貴經驗，為順應金融服務場景化、開放化、生態化大趨勢提供銀行經營新視角、新邏輯和新打法，助力我行生態圈數字化轉型建設。
C
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目錄
”
2
內部潮聞
P05/27
- RPA簡訊
1
外部鮮事
P01/04
- 小微企業線上融資簡訊
”
- 興業銀行上海分行上汽e還寶——構建汽車金融線上還款場景生態圈
- 智慧社區賦能住建新態勢
3
專欄
P31/35
- 平臺經濟與本行數字化轉型
- 醫療綜合支付服務平臺——興業銀行醫療生態圈服務案例
- 教育云平臺在民辦學校客群中的應用案例分析
- 高校采購結算協同：金融科技探索教育場景新征程
01
RPA簡訊
近日，全球著名咨詢調查機構Gartner 發布了《2022 年12 大技術趨勢》報告。12 大技術分別是數據結構、網絡安全網格、隱私增強計算、云原生平臺、可組合應用程序、決策智能、超自動化、人工智能工程、分布式企業、全面體驗、自主系統和生成式AI。
超自動化已連續3 年入選技術趨勢報告，成為入選次數最多技術之一。充分說明超自動化在全球數字化轉型浪潮中繼續擔任重要角色，以及超自動化市場將保持高速增長趨勢。超自動化是Gartner 在《2020 年10 大技術趨勢》中首次提出并居首位，在《2021 年9 大技術趨勢》中再次入選。超自動化是一種技術合集，主要包括：RPA、低代碼開發平臺、流程挖掘、AI 等創新技術。
外部鮮事
Gartner 發布《2022 年12 大技術趨勢》：超自動化連續3 年入選
02
外部鮮事
在RPA 中國主辦的第一屆「中國RPA+AI 開發者大賽」中，民生銀行蘇州分行憑借“企業銀行賬戶開立預審自動化”作品榮獲企業組一等獎。
該作品通過RPA+OCR 打造的智能數字化員工，幫助銀行將“企業銀行賬戶開立業務流程”實現自動化，使得用戶不用頻繁去銀行柜臺操作，只需要通過在線實時查詢即可查看開戶狀態。對于銀行員工而言，RPA 機器人節省了工作時間，使得員工有更多時間用在客戶溝通，是一個雙贏的自動化產品。
近年來，中國人民銀行對企業銀行賬戶服務提出新的要求，例如，《支付業務風險提示（2020 年第6 期）——積極穩妥解決群眾留言問題切實提升企業銀行賬戶服務質效》條例，在保證工作效率的同時還要保證企業的合規性、隱私以及數據安全。
在企業賬戶開立業務中，開戶前需核對企業的工商信息、人行賬戶管理系統信息、政銀易企通內信息查詢
民生銀行蘇州分行“企業銀行賬戶開立預審自動化”機器人重塑企業開戶流程
03
外部鮮事
（包含可疑賬戶、灰/黑名單等）、征信白名單客戶，確認信息無誤后才能辦理開戶業務。傳統的銀行柜面開立企業銀行賬戶審核流程冗長、費時、費力，無法為企業提優質便捷的賬戶服務。
在此背景下，民生銀行蘇州分行通過RPA+OCR 創新技術打造了“企業銀行賬戶開立預審自動化”機器人，為銀行業提供更精細化的運營服務，同時引入開戶預審模式。由企業預先提交開戶信息，通過RPA 自動比對信息后將結果分配至對應網點，業務人員通過下載可直接查看審核結果。“企業銀行賬戶開立預審自動化”機器人可有效重塑企業銀行賬戶開立流程，成功將易出現數據錯誤的手動業務實現自動化。
04
外部鮮事
近年來，多地小微出口企業市場保持高速度增長，但作為推動出口信用證發展的廣眾群體，小微出口企業在日常運營中普遍面臨融資渠道少、成本高等短板和難題。此外，由于小微出口企業多數為中小型輕型資產企業，普遍存在規模小、缺乏有效抵押物等情況，難以從傳統金融模式獲得融資服務。為了支持小微出口企業新業態發展，踐行普惠金融戰略，建行創新推出“跨境快貸－跟單貸”專屬融資產品，該產品具備純信用、秒審批、全線上、利率惠、多幣種等功能和優勢。
“跟單貸”是指小微企業將出口信用證在建行交單并獲得承兌行承兌之后，建行通過信息交互和大數據建模，自動在企業網銀上列出符合條件的出口信用證的融資申請列表，企業直接點擊提交融資申請，便可隨借隨貸，省略了其中繁瑣的融資開通或申請流程。
建行“跨境快貸-跟單貸”上線，助力小微出口企業發展
小微企業線上融資簡訊
05
2021年8月25日，工行昌吉州分行已為8戶個體工商戶辦理共計264萬元的“e抵快貸”（個人版）業務，滿足了個人客戶融資需求。這是該行全面推進鄉村振興戰略落地實施，切實提升服務地方經濟質效的具體舉措。
工銀“e抵快貸”是工行專門為小微企業主定制的線上抵押類融資產品，以客戶個人住宅房產作為抵押擔保物，為小微企業主提供線上申請、在線評估、多年循環、隨借隨還的個人經營性貸款，滿足企業生產經營所需的資金周轉。單戶授信額度最高500萬元、循環期限最長10年。
外部鮮事
工行昌吉州分行上線個人e抵快貸業務
外部鮮事
生態圈建設
零售
住建
醫療
教育
零售
住建
醫療
教育
興業銀行上海分行上汽e還寶
——構建汽車金融線上還款場景生態圈
數字化創新，解決還款“最后一公里”難題
長期以來，汽車消費金融的還款一直沿用傳統的“卡扣”方式，例如上汽消費金融客戶必須持有上汽指定銀行卡進行還款，有不少客戶因不愿意“多跑一公里”開卡，而放棄了辦理。
興業銀行在數字化轉型過程中，著力提高數字化服務質量，與上汽集團瞄準痛點，利用數字技術，開放共享，將“e還寶”功能成功嵌入上汽“好車e貸”產品中，通過客戶名下存量的銀行I類戶，在線綁定開立興業銀行II類戶，不但省去了客戶跑銀行的麻煩，同時也讓客戶免去“往返跑”的煩惱，通過科技賦能，以數字化經營為服務基礎，打通客戶還款的“最后一公里”難題。
數字化產品，金融服務賦能實體經濟
上汽集團是國內汽車行業龍頭，旗下的“上汽大眾”、“斯科達”、“榮威”、“別克雪佛蘭”、“凱迪拉克”、“上汽通用五菱”等品牌不僅在一二線城市暢銷、更隨著
內部潮聞
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內部潮聞
鄉村振興，逐步向廣闊農村進行推廣。“e還寶”產品的數字化創新更通過“無界”服務，助力上汽品牌在偏遠地區的銷售。“e還寶”的線上開戶、線上簽約、線上還款的互聯網操作，為小鎮車主提供了實實在在的便利。客戶可以在手機上，完成所有業務辦理。同時，興業銀行還為客戶提供了“興財付”產品，客戶在“e還寶”中的余額會自動進行購買、理財，并且可以多場景支付，真正實現“自動理財，自動還款”。
興業銀行在數字化轉型的實踐過程中，對“e還寶”功能上不斷開發和鉆研，不但幫助了上汽在同類產品中的金融服務競爭中脫穎而出，并且利用數字化產品在用戶體驗方面的優勢，提升了客戶還款體驗，真正打通汽車銷售環節的“任督二脈”，通過數字化創新，用金融服務賦能實體經濟。
上汽e還寶，創新迭代始終在路上
上海分行在興業數金的支持下，對“e還寶”項目的功能不斷迭代，從前端二類戶開戶的報錯優化、持倉余額的優化展示，到后臺管理系統的完善、營銷數據的自動整理展示、批扣數據的自動推送等，再到系統的不斷
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內部潮聞
優化，包括補對賬機制、多筆代扣避免并發掉帳機制，以及即將上線的國有六大行開戶輔助驗證功能，都離不開興業數金的大力支持，對汽車金融錢包產品不斷打磨，不斷完善，不斷創新。
胡菲 110547
上海分行/零售金融部
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內部潮聞
智慧社區賦能住建新態勢
2014年5月，住建部發布《智慧社區建設指南(試行)》提出，到2020年，使50%以上的社區實現智慧社區標準化建設。2020年10月，發改委在《近期擴內需促消費的工作方案》提出推動物業服務線上線下融合發展。搭建智慧物業平臺，推動物業服務企業對接各類商業服務，構建線上線下生活服務圈，滿足居民多樣化生活服務需求。2020年12月，住建部等部委在《關于推動物業服務企業加快發展線上線下生活服務的意見》提出推進基于信息化、數字化、智能化的新型城市基礎設施建設，對接新型基礎設施建設，加快建設智慧物業管理服務平臺。在國家政策的指引下，城市智慧化已成為各地政府的頭號工程，而智慧社區更是其中關乎民生的基礎建設單元，是智慧城市建設的基石。
同時為深入貫徹總行“1234”戰略關于加快場景生態建設的工作指示，以及2021年全行工作會議關于一體推進零售平臺建設與企金平臺建設指導精神，加快推進數字化轉型和場景生態建設，零售業務管理部牽頭，交易銀行部、零售網絡金融部、大型客戶部、興業數金配
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內部潮聞
合，于2021年10月15日正式推出興業銀行“興e家智慧社區”平臺。
智慧社區是智慧城市的縮影，也是其建設項目落地的觸點，延伸出社區智能化、智能家居、社區養老、智能社區生態等層出不窮的建設內容。政策的推動只是外部因素之一，智慧社區建設更直接的推動力源于為更好地服務居民的內在要求。智慧社區以人的幸福感為出發點，通過打造智慧社區為居民提供便利，旨在為居民提供安全、高效、便捷的智慧化管理與服務，全面滿足居民的生存、發展和生活需要。
社區是與居民生活關聯最緊密的場景，同時社區業主客群又具有天然的分層屬性，是零售業務發展的重要陣地。近年來，國家高度重視“智慧城市”建設，同業都在積極布局社區生態圈，如建設銀行的建融慧家、工商銀行的物業云、交通銀行的物業管家、農業銀行的智慧社區、招商銀行的招呼社區等，通過社區服務嵌入各類金融產品以實現大數據積累和客戶轉化。我行各分行也在積極嘗試通過智慧物業角度切入合作，但多數停留在物業繳費層面，系統平臺也主要依托當地軟件開發商，我行在融入社區生態、經營客戶方面難有著力點。
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內部潮聞
興業銀行興e家智慧社區將傳統社區衍生為智能化、數字化、便捷化的智慧平臺，將物業管理、社區商圈、街道政務、社區金融等服務融合其中，成為居民互聯網生活的一部分。作為可持續運營、軟硬一體化的智慧社區生態平臺，智慧社區通過物聯網、云計算、移動互聯網技術實現對社區各類信息進行采集，利用人工智能技術提升居民生活體驗和社區安全等級，采用大數據、云計算技術為國家管理部門實現資源整合、數據共享。
興e家智慧社區平臺突破了我行以往只能提供物業繳費的能力范圍，為我行提供客戶經營的前沿陣地。通過數字化賦能，深入踐行服務中小微物業企業，降低其數字化升級的經營成本，同時利用我行強大的資源整合能力，為社區居民“吃、住、行、游、購、娛、健”生活七大要素的數字化、網格化、智能化、互動化和協同化提供專業的服務。在用戶授權情況下，智慧社區平臺通過采集居民生活信息，幫助分行建立用戶畫像及標簽，分析用戶行為，有針對性地推出特色的客戶線上活動，為我行金融服務提供更加準確的數字化經營支持。
興e家智慧社區目前已經在武漢率先落地，標志著
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內部潮聞
我行智慧社區的推廣將進入發展階段。興業銀行武漢分行表示：“社區是與居民生活關聯最密切的場景，也是金融業務發展的重要陣地。該項目的落地，將推進以社區為中心搭建周邊的服務生態圈，以點帶面、線上線下融合，形成興業銀行特色服務品牌，實現業主、物業、商戶與銀行的多方共贏局面。”
圖片來源：興業銀行武漢分行
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內部潮聞
尹力 890692
數字金融創新中心/開放銀行場景研發團隊
多年來，興業銀行始終將“相伴成長”和履行社會責任作”為發展的第一要務，推進金融服務下沉，服務實體經濟、推廣普惠金融，依托金融科技創新，構建場景生態，服務民生，打造“連接一切”的能力。隨著此次智慧社區項目落地，興業銀行將以此為基礎，建立與社區的線上連接，打通社區服務最后一公里，為社區居民提供便捷的普惠金融、養老金融以及綠色金融等多元服務。
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內部潮聞
醫療綜合支付服務平臺
一、平臺建設背景
（一）國家政策的推動與支持
自2003年始，國務院、國家發改委、國家衛健委等多部門陸續引發了支持、規范醫療信息化行業的發展政策，涵蓋醫院管理系統、電子病歷、遠程醫療、智慧醫療等領域。近年來，醫療行業的國家政策主要關注以電子病歷為核心的臨床信息化系統建設、以控費為目的的醫保控費系統建設、以互聯網+醫療為重點的醫療信息化改進及以醫聯體為載體的區域衛生信息化建設。
根據《“十四五”規劃和2035遠景目標剛要》，我國在“十四五”時期將全面推進醫療信息化建設，積極推進醫院信息化、公共衛生信息化、醫療保障信息化、新興技術應用和監管等方面的建設。
（二）行業現狀
如今醫療機構線上智慧服務層出不窮，大部分醫院
——興業銀行醫療生態圈服務案例
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內部潮聞
已處于臨床信息化應用階段，更有部分醫院加快進程進入到數據整合階段。智慧醫療體系的支付結算能力不斷完善，各大銀行及三方支付公司紛紛進軍醫療支付結算領域。
（三）興業銀行的舉措
? ? ? ?興業銀行聯動總行、分行、數金及生態合作伙伴，建立柔性敏捷組織，深耕醫療重點行業，結合醫院和分行當地特色，因地制宜，積極探索醫療生態圈建設，以醫療綜合支付服務平臺為基礎，深度挖掘出支付渠道多、對賬流程困難、數據管理弱、運營壓力大等痛點，圍繞這四大痛點，為醫療機構提供了統一支付、綜合對賬的系統性解決方案。
二、平臺優勢
（一）整合多元化支付渠道
? ? ? ?聚合支付方式，兼容微信、支付寶及銀聯等多元化支付渠道，進而滿足智能財務管理需求。支付結算覆蓋全流程場景，提高患者的就醫支付體驗。
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內部潮聞
（二）統一對賬服務
為醫療機構提供統一對賬服務，解決多渠道對賬難題，形成了對賬差額處理的一站式解決方案。
（三）專業團隊
專業團隊專注于醫療行業服務，可結合醫院具體情況，提供更專業、更具針對性的解決方案。
（四）數據安全穩定
應用數金云高性能服務器集群及銀行級數據安全管控措施，最大程度保障了醫療機構的支付結算數據安全。
三、應用案例
（一）統一對賬服務大放異彩
以已上線的聊城市某醫院為例，醫院的支付場景,例如窗口、住院、互聯網醫院，由多家廠商共同建設，并由對接的廠商提供相應的對賬單，即便都是對接的支付寶、微信收單，每日也有多份對賬單需要財務人員處
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內部潮聞
理。院方的財務人員，每天登錄多家渠道商后臺查看差錯明細，部分渠道的對賬單僅人工核對總賬，每日都需耗費很長時間，對賬差錯也難以定位、處理。應用醫療綜合支付服務平臺后，將醫院的支付通道賬單進行了整合對賬，醫院財務人員只需登錄一個平臺即可查看所有差異單，針對長款可一鍵批量退款，極大提高了醫院對賬效率和安全性，增強了醫療行業客戶對本行產品的認同感。
（二）對賬服務不斷完善多場景覆蓋
? ? ? ?近年來，藥店企業逐鹿線上獲客渠道，紛紛入駐美團、餓了么、拼多多等平臺。由于不同平臺提供對賬單方式不統一，對對賬單的獲取提出了新的挑戰——部分平臺可通過接口等系統交互的形式提供對賬單，部分平臺僅提供商戶后臺下載或郵件發送的形式提供對賬單。針對后者這種需人工參與操作的場景，醫療綜合支付服務平臺融合流程機器人RPA，達到此類對賬單可自動化上傳至醫療綜合支付服務平臺、進而參與對賬的目的。流程機器人得到藥店企業授權后，通過自動登錄不同平臺（指美團等）的商戶后臺進行對賬單的下載以及通過自動收集對賬單郵件的方式獲取對賬單數據，并將對賬
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內部潮聞
單數據進行相應的格式處理后，自動上傳至醫療綜合服務平臺進行統一對賬處理，解決了部分對賬單需要人工干預獲取而無法參與平臺統一對賬的痛點，使平臺在不同場景下的對賬服務更加完善。
四、發展藍圖——構建智慧醫療生態圈
? ? ? ?醫療團隊以“醫療綜合支付服務平臺”為切入點，結合集團跨行賬戶統一管理“興業管家”系統、薪稅核算“代發增值系統”，向醫療機構提供“互聯網+醫療”的個性化綜合解決方案，以實現與醫療機構財務的深度融合。
? ? ? ?在此基礎上，醫療團隊以“構建連接一切的能力，打造最佳生態賦能銀行”為目標，以解決生態圈各參與方痛點為導向，以重視客戶體驗為準則，通過科技賦能，拓展“三醫聯動”（醫療、醫院、醫保）。運用產業鏈整體服務思維，提供配套金融服務，把醫院、醫藥、醫保三醫主體的服務做深；通過合作各關聯方，將生態服務做寬；加快嵌入國家管理、社會治理、企業經營、居民生活各個領域，最終實現生態圈端到端的“織網工程”，打造最佳生態賦能銀行。
王嬌 890378
數字金融創新中心/醫療生態服務支持團隊
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內部潮聞
教育云平臺在民辦學校客群中的應用案例分析
一、產品概述
2021年4月，我行第一個總行級場景生態圈項目教育云平臺上線運營，是數字化戰略轉型背景下，總行交易銀行部和數金公司貫徹落實 “融入生態、構建場景、拓展客戶”的開放平臺運營模式在教育行業的創新實踐。
平臺聚焦校園應用場景，面向不同教育行業細分客群，提供差異化解決方案,針對教育客群收費管理困難、各類數據孤島嚴重等方面的痛點，以在線繳費管理為核心切入點，嵌入我行金融服務，通過搭建開放式系統集成服務能力的平臺，讓用戶少跑腿、數據多跑腿，為教育行業客戶提供安全、便捷、高效的一站式解決方案。
目前教育云平臺已構建由總分支行和數金公司共同建立的數字化運營團隊，主要通過建立項目工作群、遠程和現場會議支持等多種形式，從售前、售中、售后提
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內部潮聞
供一站式專業化服務。售前階段，分支行作為銷售團隊主要負責挖掘營銷線索，建立與維護客戶關系，總行和數金公司協助產品推介和答疑；售中階段，主要由數金公司產品運營人員指導協助客戶完成上線實施配置和產品培訓；售后階段，數金公司作為運營支持團隊主要負責7*24小時快速及時響應客戶日常問題和需求，并進行運營數據統計分析、BUG收集與跟蹤等工作；旨在通過專業的服務提升客戶滿意度、為產品迭代優化提供支持并探索新業務機會。
二、客群分析
民辦學校客群財務及信息化建設需求豐富、學校管理自主性強，具有開戶難度較低、收費標準較高、學生出國需求較多、家長多為高凈值人群等特點，是教育云平臺營銷的重點目標客群。
該客群易于推進其他金融服務，強化公私聯動，從而形成批量獲客平臺，擴充項目收益，例如可以引導使用本行卡支付方式，進而交叉營銷私行財富、出國金融類產品；針對校內教職工優質客群提供代發工資、專屬理財等零售產品。通過從學校核心客群到上下游、到零售客戶的業務聯動，從而實現產品價值的最大化。
二、客群分析
民辦學校客群財務及信息化建設需求豐富、學校管理自主性強，具有開戶難度較低、收費標準較高、學生出國需求較多、家長多為高凈值人群等特點，是教育云平臺營銷的重點目標客群。
該客群易于推進其他金融服務，強化公私聯動，從而形成批量獲客平臺，擴充項目收益，例如可以引導使用本行卡支付方式，進而交叉營銷私行財富、出國金融類產品；針對校內教職工優質客群提供代發工資、專屬理財等零售產品。通過從學校核心客群到上下游、到零
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內部潮聞
售客戶的業務聯動，從而實現產品價值的最大化。
三、產品方案
優質民辦學校的校園信息化建設一直是各家銀行的必爭業務。校方對各類軟件及銀行提供的收付方式有很深刻的認識，對軟件系統所涉及的學生信息的保密性、收費的便捷性、服務的延續性等要求極高。校方對互聯網支付手段有一定的顧慮，對市場上提供產品中的學生信息的保存、信息的定向發布、便捷程度及系統上線后的服務延續均有不同程度擔憂。針對民辦學校客群痛點制定解決方案如下：
（一）結算方式多樣性
民辦學校的學費一次性收取數額較大；此外還有日常的水電費、餐費等多樣化費用收繳管理需求，我行教育云平臺支持微信、支付寶和銀行卡快捷支付等多種主流結算渠道，以滿足不同繳費場景、不同用戶的支付習慣。
（二）系統管理模式個性化
大型民辦學校多為集團化管理，不同校區和學部對
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內部潮聞
應的管理模式及收費情況均有不同。鑒于校方在學生管理、財務管理相對復雜等情況，教育云平臺可實現分場景、分機構、分權限的管理方案，助于集團的統一管理。
（三）系統數據安全性?
在數據安全性方面，我行教育云平臺系統部署在數金云，擁有金融級系統安全保證，在服務器的穩定運行、網絡帶寬的冗余、網絡防護等多方面優于本地化部署或其他三方提供的云部署方式。同時由銀行提供后續運維，避免第三方軟件商服務中斷、盜用學生及家長信息等隱患。
四、典型案例分析
（一）晉江市某私立中學項目案例
晉江市某私立中學是為滿足家長對優質教育資源需要創辦的高起點、高質量、高品質的走讀、寄宿并存的優質私立學校，在校學生八千多人，教職工四百多人，該中學主要面對晉江市內中高端家庭，在校師生近七千人，家長大多為高凈值目標客群。
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內部潮聞
在總分行和數金公司聯動協作下，僅用一個周便完成了教育云平臺實施落地工作，成功在學校新生繳費季前圓滿上線。截止目前，該項目已帶動結算性存款新增一億多元。
（二）青島某民辦國際學校項目案例
青島某民辦學校是當地一家高起點、高質量、高品質的走讀、寄宿并存的九年一貫制私立國際化特色學校，學校獲得全國、省、市級榮譽六十余余項。目前學校包括中小學學歷教育及國際部教育。學校實行小班制教學，主要面對青島市內中高端家庭，在校師生近三千人，國內部平均每生每年收費八萬元左右。國際部平均每生每學期收費十八萬元左右。
該學校于2021年6月中旬上線教育云平臺。截至目前，有一千多學生家長通過教育云平臺在線繳費，繳費金額近三千萬元。帶動結算性存款新增兩千多萬元。同時，經校方推薦，我行已經為學生家長辦理我行銀行卡三百多張，預計在年底前可達六百多張，持卡人均為高凈值目標客戶，后續可帶動私行客戶及零售財富類產品的交插營銷。整體收益較大。
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內部潮聞
五、總結
從教育云平臺在民辦學校客群中的落地應用可看出，從提供“金融+場景”服務客戶端到端的金融需求角度出發，推進場景生態建設，加強業務與科技的深度融合，總、分、子、支聯動，從而獲得深入行業挖掘金融服務的機會，暢通用戶-賬戶-客戶轉化流程，是生態經營的新模式。
潘健芳 890141
數字金融創新中心/教育生態服務支持團隊
案例提供：泉州分行、青島分行
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內部潮聞
高校采購結算協同：金融科技探索教育場景新征程
高校采購結算協同系統是興業數金、總行機構業務中心和交易銀行部，在教育圈領域進行的一次探索與嘗試，是實踐金融科技賦能高校采購結算優化、助力高校信息化建設，在高校領域開展產融結合深入探索的成果之一。項目在為期近一年的運行中，取得了較為可喜的階段性進展。截至目前，北京化工大學、北京中醫藥大學、廣州中醫藥大學等高校已經上線，另有清華大學、北京工商大學、北京郵電大學、南京農業大學、蘇州大學等十余所高校正在對接中。
高校采購結算協同系統為高校提供了場景智能一體化的便捷式采購解決方案，解決了高校科研采購中過度依賴線下人工操作、結算時效慢、缺乏退款保障等一系列問題。興業數金與行業領跑的專業公司通力協作，深入教育圈生態場景，借鑒淘寶模式，將自身開放銀行模式與行業端相融合，針對性地開發了“高校采購結算協同系統”，優化項目經費執行率和保障退款無憂的同時，也賦能高校信息化建設。?
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內部潮聞
項目標桿：北京分行
在總行交易銀行部、大型客戶部機構業務中心的大力支持下，高校采購結算協同系統取得了卓越的階段性成果。在近一年的時間里，協同系統在全國多省落地，多點開花，尤其是在各方共同努力下，興業數金成功將北京地區打造成重點項目，并充分發揮其標桿效應，幫助項目獲得突破性的進展。
以北京分行為例，本方案已經在北京化工大學、北京中醫藥大學落地，截至目前，該業務帶動實驗試劑耗材供應商開戶逾200戶。同時，清華大學、北京工商大學、北京郵電大學等近十家有影響力的高校已達成合作意向，預計將在今明兩年逐步上線，屆時將帶動更多的供應商客戶開立賬戶。
探索經驗一：集團聯動推廣，柔性敏捷配合
北京分行和興業數金柔性敏捷工作小組緊密配合，階段性的協同支持工作成效顯著。柔性敏捷工作小組工作可以分為三個階段：階段一，興業數金柔性敏捷工作小組協助分行論證可行性，根據客戶沙盤制定營銷計劃；階
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銷計劃；階段二，協助分行對目標客群開展全方位營銷，通過招商宣講會，聯合拜訪等方式，支持售前工作；階段三，協助分行完成客戶進件，優化運營流程。針對前期的客戶咨詢，采用錄制操作演示視頻、遠程桌面連線等方式，手把手協助分行解決首批種子客戶在上線過程中出現的各種問題，同時，在過程中與北京分行同事反復研討流程痛點，擬定解決方案，優化操作流程，加強了分支行一線員工對產品和流程的操作熟練度和便利度。
探索經驗二：以客戶為中心，合理規劃方案
北京分行統籌規劃合理，支行充分發掘項目附加價值也是項目成功的重要因素。高校采購平臺籌劃初期，北京分行根據北京地區供應商分布，選取了14家支行為該業務提供保障支持，要求每家支行指派1至2名客戶經理全程負責該項業務，為每家支行提供業務培訓，以保證業務人員的專業性。在高校采購平臺業務推進過程中，部分支行以點帶面，深度挖掘客戶需求，根據客戶需求提供差異化、個性化服務，提升客戶粘性，目前已初獲成效。其中，西直門支行為提升客戶體驗，優化上線流程，客戶只需來支行一次即可完成賬戶開立及銀企
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直聯開通。為確保供應商順利上線，支行指派專人上門為客戶安裝網銀，指導客戶完成平臺上線，并連帶營銷我行特色產品，了解客戶的需求及他行存款規模及利率，成功營銷個性化的理財產品，為客戶提供更全面的金融服務，實現一魚多吃。月壇支行通過日常關系維護，成功營銷5戶供應商將日常經營結算賬戶轉至我行，并積極推進代發工資、大額存單、個人理財卡等業務營銷。北京分行營業部在對接北京全式金生物技術有限公司等行業領先的生物科技企業時，向企業推薦我行凈值型理財產品、單證通、線上保函等符合企業需求的產品，了解到全式金計劃在國內科創板IPO后，迅速調整營銷策略，向客戶提供了完善全面的金融服務，客戶對我行服務表示滿意，并承諾后續在募集上市資金、結算業務、融資服務、供應鏈金融等方面開展合作。
? ? ? ?探索經驗三：制定標準化流程，指導后續營銷
? ? ? ? 從服務流程上來看，目前，北京分行已經制定了一套標準化流程，并在客戶推介、開戶、進件、開立銀企、上線等環節執行，達到強化培訓服務支行，統一標準進行營銷管理的目的。同時對于平臺推介客戶按照業務體量
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制定差異化營銷策略。后續北京分行將進一步做好供應商畫像及客戶分析，加大產品配置及業務綁定。
? ? ? ?作為金融科技行業生態圈拓展的一次嘗試與探索，高校采購結算協同系統根植于場景化金融服務，將大大增強客戶黏性，夯實合作基礎，幫助銀行成為生態的關鍵參與者。此外，通過打造標準化產品，實現快速復制推廣，由過往的項目化向產品化轉變的模式將項目制一次性的利益置換升級為可成長、可持續發展的業務，通過合適的業務模式，幫助銀行與企業合作共生，共同成長。
劉曦思 890788
數字金融創新中心/教育生態服務支持團隊
平臺經濟與數字化轉型
隨著互聯網技術的發展，平臺經濟逐步興起。購物有電商平臺，出行有打車平臺，付款有支付平臺，平臺從一種商業現象發展成一種經濟形態。中國通信研究院發布的《互聯網平臺治理研究報告》中指出，全球市值最高的10家上市公司中有7家是平臺企業。在我國，也已經涌現出20家市值超100億美元、服務于居民消費的平臺企業。
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平臺經濟的定義為：通過虛擬或者真實交易場所，服務雙邊或者多邊供求者，從而使得平臺上各參與者產生增值的商業模式。平臺經濟的發展有兩個階段，第一階段重心在于引導和促進供需雙方在平臺上達成交易，降低交易摩擦，實現初步增值。隨著移動互聯網、物聯網、大數據和云計算的快速發展，平臺經濟內涵進一步升級，進入第二階段：平臺經濟成為全面整合產業鏈和提高資源配置效率的一種新型經濟模式，成為社會經濟環境中的一個重要經濟要素，此階段的平臺話語權更大，商業模式形態也更多種多樣。
2019年，國務院辦公廳發布《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》，肯定了平臺經濟在社會發展全局中的地位和作用。在今年3月的中央財經委員會第九次會議中，平臺經濟再次成為一項重要議題，上升到了“國家競爭新優勢”的戰略高度地位，其重要性可見一斑。
以福建省為例，省委、省政府也高度重視平臺經濟發展工作。早在2019年，福建省經濟信息中心就已開展了省內平臺經濟產業發展的課題研究，結合福建的實際情況，提出了省內平臺經濟的發展路徑和規劃。
本行積極相應國家、省內的號召，通過“再學習、再調研、再落實”活動，重新理解平臺經濟內涵，挖掘潛在價值。在近期的“省內服務福建全方位推動高質量發展超越”的調研過程中，各分行梳理當地的平臺經濟，按照“一平臺一策略、一項目一小組”模式快速推進，通過“速贏”行動向平臺輸出標準化的結算、融資等產品，再用根植于場景的金融服務進一步夯實合作基礎。目前已和多個平臺完成對接，取得了初步成效。
對于本行來說，服務平臺經濟，既是貫徹落實中央決策部署和省委工作要求的外部任務，又是本行發展普惠金融與實現產業鏈批量獲客的內在需求，是推動本行數字化轉型、高質量發展的重要抓手。銀行與平臺合作，從獲客方式、服務模式、客戶關系等多個維度都實現數字化轉型升級。平臺把原來分散在產業鏈條不同位置的參與者匯集到了同一處，通過和平臺合作，銀行可
2020年10月，在第三屆數字中國建設峰會數字福建分論壇上，福建省數字辦正式發布135項數字經濟應用場景，其中平臺經濟領域20項，占比超過六分之一。在今年6月省內召開的十屆十二次全會上，尹力書記受托作工作報告，其中也多次談到了省內平臺經濟的發展情況。
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實現批量開發客戶，對傳統的“一天一戶”式拓客模式的形成“降維打擊”；通過與平臺的對接，一方面將銀行已有標準化金融服務對外輸出，另外一方面將平臺內的數據引進來，提升銀行對平臺客戶畫像的理解能力，有助于銀行開發針對平臺場景的特色金融服務，幫助平臺提升差異化競爭力，形成共同賦能。進一步，憑借銀行金融產品輸出和場景化的建設能力，探索與平臺共創商業價值新模式，實現平臺經濟向第二階段轉型升級，將銀行和企業之間“服務與被服務”的關系升級為“合作伙伴”共贏關系，促使多方共同把平臺經濟這塊“蛋糕”做大做強。
平臺經濟的業態豐富，在各類產業的價值網絡里均有構建平臺的機會，過去，本行零售、中小企業客戶基礎薄弱、客戶分布頭重腳輕。把握好平臺經濟的機會，可以有力扭轉本行現有局面，形成“正金字塔”的良性分布。所以，在數字化轉型過程中，很大一部分工作就是要挖掘符合平臺經濟特性的企業，與這些企業對接，與企業共同探索新的商業模式。
北京分行“高校集采項目”就是本行與平臺經濟合作
過金融能力幫助平臺經濟發展壯大的典型案例。高校每年在實驗室試劑耗材領域的結算量巨大，占高校財務年報銷總額的20%-30%。由于試劑耗材采購具有小額、高頻、零散、總量大的特點，為了提升對該項采購的管理效率，通常會引入一套集采平臺來統一管理采購需求、供應商列表與支付結算情況。北京庫巴扎信息科技有限公司研發的“實驗室試劑耗材采購平臺”是該領域的龍頭軟件，一方面通過有競爭力的價格向高校輸出采購管理系統和實驗室安全管理系統，提升高校信息化水平，聚合校內試劑耗材的需求；另外一方面，憑借大量穩定的訂單吸引眾多試劑耗材供應商在平臺內入駐提供服務，庫巴扎在此過程中收取一定的服務費。平臺上供給方數量越多，越能滿足高校師生對采購“多快好省”的要求，進一步幫助庫巴扎自身獲得更多高校客戶的訂單，形成“飛輪效應”。高校是本行一直希望拓展的優質客群，通過開放銀行快速滿足庫巴扎平臺在支付結算方面的需求，本行與平臺內存量高校建立起初步聯系。
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高校集采領域競爭激烈，庫巴扎平臺“飛輪效應”的關鍵是形成差異化競爭力，保證平臺上存量供應商的粘性，同時開拓新的增量。這與分行“一魚多吃”的經營思
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目前本項目已成功在清華大學、北化工、北中醫等一批核心高校上線，幫助北京分行對該產業鏈上游的供應商實現批量獲客以及結算型存款沉淀。截至目前，該業務帶動實驗試劑耗材供應商開戶141戶，預計年底將帶動供應商開立賬戶300戶，沉淀存款2億元，在供應商開戶數、賬戶有效性、結算性存款規模等方面都取得了良好的業績。借助與平臺的合作，本行也匯聚了一大批與高校有著集采業務往來的中小微企業，其積累的訂單和經營流水數據，未來可以進一步提升本行對該行業客戶的理解，促進普惠金融業務的創新，形成屬于興業
路不謀而合，基于雙方深化合作、共同拓客的意愿下，本行與庫巴扎公司緊密協同，借助用戶旅程工具，針對平臺在推進過程中各個環節的阻力進行分析，最終就“供應商賬期長”這個痛點，創新地設計了包含支付結算、信貸產品在內的綜合性解決方案，降低了供應商資金周轉的壓力。縱觀整個行業，庫巴扎是第一家為供應商提供類似增值服務的平臺，形成了一定的競爭優勢，同時也提升了平臺在三方中的話語權。本行通過金融能力的輸出，加速了平臺“飛輪”的轉動，貢獻出了自己的價值。
自己的“小飛輪”。另外，在項目合作過程中，本行也充分發揮“投資銀行”品牌優勢，完成庫巴扎與興銀資本的優先認股權協議簽署，進一步提高本行和合作伙伴的關系，后續在全方面支持合作伙伴成長的同時，也能讓本行享受到幫助合作伙伴成長所帶來的紅利。
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平臺經濟和銀行金融數字化平臺的融合會產生“化學反應”，實現相互賦能，形成正向反饋。本行在數字化轉型過程中，要加強與平臺經濟的合作，是各分行在今后一段時間內首要的工作重點。平臺經濟業態豐富，與平臺經濟合作，首先需要辨識出適宜合作的平臺，再運用“三步方法論”，運用數字化思維，把金融服務嵌入到平臺場景流程，以提供極致用戶體驗為目標，與平臺完成深度綁定合作，進一步助力平臺經濟轉型升級。
判斷一個平臺是否適合本行合作，通過實際工作中總結的經驗，我們歸納出以下幾點：1）平臺所服務產業本身不存在外部政策或合規風險，例如：國家不鼓勵發展的行業、低附加值產業、產業規模小、行業客戶整體資信較差、屬于本行準入黑名單列表等；2）平臺所服務產業所在地在國內具有一定優勢，在分行所在地培育成熟后有參與國內大循環、國際雙循環的潛力；3）
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合作方法論層面，“速贏”是銀行與平臺合作基礎，“由點到面深度合作”是銀行與平臺經濟共同成長的關鍵，“探索商業價值轉型”是銀行數字化轉型終極目標，與客戶完成關系重塑。
第一階段“速贏”。利用本行標準化的支付結算、金融產品，通過開放銀行、普惠云與平臺建立快速連接，實現產品輸出去、平臺數據拿進來。
第二階段“由點及面深度合作”。探索基于平臺數據
平臺本身具有較好資質，不存在內部風險，例如：平臺具有國資背景或被知名投資機構入股，平臺自身產業背景強、對產業理解深等； 4）平臺已小規模范圍內完成商業模式的驗證，希望依托金融服務實現更大規模的模式復制；5）平臺深入參與產業鏈的多個環節，擁有多維度的數據可以反應平臺上下游相關企業的經營與貿易情況，這些數據具有客觀性，例如可從中立第三方獲取（例如水電、稅務、物流等）、或是本行通過物聯網等設備能直接采集的，本行將這類數據與平臺數據、在本行結算賬戶的資金流水信息做交叉比對進一步確保其準確性，并對信貸模型存在價值。
的金融產品。數據是實現準確平臺客戶畫像的前提，對于本行因客觀條件限制無法觸達的客戶，數據是支撐本行為這些客戶服務的基礎。在平臺內嵌入高質量、差異化的金融服務也成為平臺吸引其客戶的重要抓手。
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第三階段“探索商業價值轉型”。利用數字化工具，尋找平臺經濟上規的金融“飛輪”，通過本行金融能力輸出，協助平臺實現商業模式的創新，促使平臺經濟向新階段的轉型升級，并在這個過程中完成與客戶關系的重塑。
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數字金融創新中心/創新孵化團隊
增值電信業務經營許可證：陜B2-20210327 |