之（一）
卷首語
? ? 為有效保護金融消費者信息安全權益，促進金融機構強化征信合規管理，值此“3.15”來臨之際，中國人民銀行南京分行制訂了《以“案”話征信》系列專刊，通過剖析典型案例，引導提升金融消費者權益保護意識，切實增強社會公眾在征信領域的幸福感和安全感。
以“案”話征信? ?之一
一、案例簡介
案例一：
通過網絡勾結販賣交換個人信息案
以“案”話征信? ?之一
? ? ? ?2017年6月，江蘇省某市公安局破獲了一條由眾多行業“內鬼”和“中間商”搭檔建立的龐大販賣公民個人信息黑色產業鏈，遍布全國20多個省份，抓獲48名“內鬼”和82名中間商，其中有2人為金融機構工作人員。
? ? ? 據了解，本次涉案的“內鬼”涉及銀行系統2人，1人為支行信貸部副經理，涉嫌非法出售個人信用報告；1人為柜面業務人員，涉嫌非法出售銀行卡余額信息。本案中銀行涉案人員的主要手段是，利用事先偽造好的身份證復印件和授權書開展信用報告查詢。某市有數量眾多的有資質或無資質追債公司，對個人信用報告及銀行卡余額信息需求極強，遂不擇手段通過銀行內部員工購買相關指定人員信息。
二、案例剖析
3.《國務院辦公廳關于加強金融消費者
? ? ? 權益保護工作的指導意見》
規定：“保障金融消費者信息安全權。金融機構應當采取有效措施加強對第三方合作機構管理，明確雙方權利義務關系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。”
2.《征信業管理條例》
以“案”話征信? ?之一
第十八條規定：“向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。”實踐中，銀行工作人員要查詢個人征信信息，應當進行個人身份真實性核實；授權查詢的記錄要登記臺賬并與系統查詢日志相匹配，以供監管機關事后檢查。
1.《刑法》
我國《刑法修正案（九）》增加了侵犯公民個人信息罪的罪名：違反國家有關規定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或單處罰金；情節特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。
以“案”話征信? ?之一
三、 案例啟示
2.當前，個人信息日益成為重要資源和財富，也成為犯罪分子垂涎的目標，尤其是串通勾結金融機構內部人員作案，給個人的人身和財產造成極大的損害。金融機構應高度重視客戶個人金融信息保護，強化金融消費者個人信息保護，加強從業人員保密意識教育，完善保密工作制度和責任追究機制。
1.金融機構負有保護金融消費者信息安全的義務，本案中，金融機構工作人員為謀取非法利益，充當“內鬼”售賣消費者個人信息，該銀行內部檢查未發現該問題，內控制度流于形式，未盡到相應義務，侵害了金融消費者的信息安全權。
3.在個人金融信息保護方面，人民銀行除了加大對金融機構的檢查監管力度，對可疑問題及時移交公安部門，還將加強宣傳，對一些典型案例充分曝光，起到打擊一個，震懾一片，教育大眾的積極作用。
一、案例簡介
案例二：
小額貸款公司冒名貸款案
以“案”話征信? ?之一
? ? ? ?張女士查詢個人信用報告時，意外發現一條小額貸款A公司報送的貸款逾期信息，因為未曾在A公司辦理過業務，懷疑可能被冒名貸款，張女士便來到當地人民銀行咨詢。經了解，A公司與B網絡平臺開展線上合作業務，而張女士是B網絡平臺的用戶，他人冒用了張女士的賬號和手機號碼在A公司辦理了貸款。
? ? ? A公司在辦理貸款時未認真履行客戶身份驗證義務，B網絡平臺承認自己未妥善保管好用戶信息，存在一定過錯，同意刪除張女士個人信用報告的貸款逾期信息。一周后，張女士收到信息已修改的通知，及時查詢個人信用報告，確認該不良記錄已消除。
二、案例剖析
2. 《個人貸款管理暫行辦法》
第十七條規定，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談面簽制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定貸款人真實身份。
1.《征信業管理條例》
第二十九條規定，從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息。從事信貸業務的機構向金融信用信息基礎數據庫或者其他主體提供信貸信息，應當事先取得信息主體的書面同意。
以“案”話征信? ?之一
以“案”話征信? ?之一
三、案例啟示
? ? ? ?公眾要保護好自己的身份證件，謹防丟失或被盜用。不能隨意將身份證原件或復印件借給別人使用，更不得出售證件信息。被冒名人切勿聽信任何中介機構可以“洗白”信用記錄的謠言，應該通過正規渠道或法律程序解決問題。
? ? 相比傳統商業銀行，互聯網商業銀行缺乏實體網點支撐，無實體簽約介質，僅能依靠網絡手段進行業務操作，網貸平臺要進一步完善客戶身份識別體系，制定合理科學的識別方法，規范業務流程，防范和化解法律風險。?
? ? ? ?網貸平臺要完善身份識別體系。
? ? ? ?客戶要提高個人信息安全意識。
中國人民銀行? ?南京分行
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