運營簡報
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建德農商銀行
2023年3月
運營簡報
2023年第3期
contents
目錄
?風險提示
關于對公賬戶頻繁大額資金交易的風險提示
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工作部署
召開3月份會計工作會議
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點疑成金
自然人同一證件號碼多個客戶名稱原因分析及整改
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運行評價
3月份智柜機業務運行情況
3月份反洗錢業務考核通報
1-3月全行涉案賬戶情況通報
3月份集中授權業務運行通報
3月份會計內控考核情況通報
3月份文明服務監控檢查情況通報
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目錄
運營簡報
2023年第3期
風險提示
關于對公賬戶頻繁大額資金交易的風險提示
? ? ? ?近期，我行轄內機構發生數起新開立對公賬戶頻繁大額資金交易的疑似涉案賬戶，現將基本情況通報如下：
? ? ? ?一、基本情況
? ? ? 案例一： 建德市XXXXX百貨店,個體工商戶,營業執照注冊日期2023年3月9日,經營地所：浙江省杭州市建德市XX鎮XX村XXXX號（自主申報）。3月20日法人主動聯系XX支行,申請開立一般戶。支行客戶經理雙人上門盡調。3月21日下午客戶在柜面開立一般存款賬戶并于當天在支行行長簽字同意后辦理了網銀。3 月 23 日該賬戶從他行轉入 200元,24日分4筆小額轉出,隨后出現大額頻繁交易,24-26日轉入資金54筆,金額1429.76萬元；轉出資金62筆,合計金額1429.48萬元,余額0.31萬元,28日支行收到三家外地公安協助緊急止付的函，止付金額275136元。并在核心系統內對該賬戶進行中止服務處理。
? ? ? ?案例二：3月22日，某支行信貸客戶XXX主動聯系該支行員工XX，表示其有兩個朋友均在本地注冊營業執照，注冊地為信貸客戶家里，主營電商業務，同時表示以后均會有較多的業務往來且有資金留存，且需辦理網銀業務。當日支行員工雙人前往該注冊地（信貸客戶家里）進行上門盡調，僅看見一臺電腦，就到門口進行盡調拍照。次日客戶A在柜面開立杭州XX電子商務有限公司，賬戶開立后第二天企業法人到窗口開通網銀，經主辦會計簽字后辦理成功。4月1日至4月3日三天時間內合計發生轉入交易51筆，資金424.59萬
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風險提示
元轉出交易52筆，資金422.06萬元，資金交易過渡性質明顯，4月4日、5日該賬戶分別被三家外地公安采取凍結、止付措施。
? ? ? ?3月24日該信貸客戶介紹的B客戶在該支行柜面開立另一賬戶，杭州XX電子商務有限公司，注冊地為信貸客戶介紹的另一朋友家中。3月27日經主辦會計簽字開通企業網銀，該賬戶在4月1日至4月5日五天時間合計發生轉入交易94筆，資金1328.12萬元，轉出交易116筆，資金1328.05萬元，資金交易過渡性質明顯，該賬戶在公安止付前我行已采取止付控制措施。
? ? ? ?經支行反饋，3月29日我行情況通報發布后客戶經理電話拒絕了該信貸客戶介紹的另兩家需新開戶賬戶。目前支行已對以上兩個賬戶進行中止服務處理。
? ? ? ?二、存在的主要問題
? ? ? ?1.賬戶開立及準入審核流于形式。兩家單位包含“電子商務”、以“家庭住宅地址”為工商自主申報經營場所且無實際經營門店、注冊地址十分相似、法定代表人為“異地”、年齡小于25歲、短期內當天要求開立賬戶，諸多異常情況在開戶審核、上門核實等多個環節未發現且毫無警覺性。
? ? ? ? 2.非柜面支付限額管理過于寬松。開立賬戶后無資金流水要求同步開通企業網銀的同時，支行主辦會計未嚴格審核，并未給予相應匹配的限額。
? ? ? ? 3.盡職調查環節流于形式。對于所謂的“熟人”介紹開戶、上門核實時僅出具地址等諸多異常情況，未提出質疑，未深入了解客戶身份及經營情況。
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風險提示
? ? ? ?三、下一步要求
? ? ? 1.加強賬戶開戶審核。按照“誰開戶誰負責”、“誰審批誰負責”的原則,明確相應工作要求和主體責任,對于涉及企業名稱異常、注冊地址異常、時間、特別是企業法定代表人是否為90后異地人員等異常情況，經辦員工應合理判斷企業開戶的合理性和開戶意愿的真實性，加強盡職調查。
? ? ? ?2.嚴格賬戶非柜面管理。根據《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》中要求開戶初期原則上不開通非柜面業務,待后續了解后再審慎開通。做好對公客戶身份的持續識別,特別是新開戶企業要嚴格控制非柜面支付的限額動態管控,防范企業賬戶被用于轉移非法資金。
? ? ? ?3.加大賬戶及非柜面業務開通情況排查。支行要加大對轄內賬戶開戶環節及非柜面業務開通情況進行排查，特別是黃碼、無資金流水及近期開通的企業名稱中包含“貿易”、“信息咨詢”、“科技”、“電子商務”等字樣的且企業注冊地集中（相同或相鄰）且多為托管或簡易辦公場所，法定代表人為異地、90后要重點排查，根據客戶實際情況做到一戶一策。
? ? ? ?4.加強內部管理。個別支行風險意識淡薄，杜絕出現支行內部員工熟人介紹、放寬條件放松相關審核要求，為客戶提供開戶便捷服務，杜絕發生同類情況。
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運行評價
3月份智柜機業務運行情況
一、附現金柜
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運行評價
二、無現金柜
? ? ? ?3月份有現金柜網點凈業務量突破2000筆的有8家，分別為乾潭（3452.7筆）、壽昌（2849.7筆）、更樓（2441.5筆）、李家（2314筆）、洋溪（2257.9筆）、橋南（2229.1筆）、三都（2185.3筆）、大慈巖（2013.6筆）；凈分流率50%的有6家，分別為橋南（63.3%）、洋溪（59.35%）、大慈巖（57.6%）、馬鞍嶺（57.31%）、李家（54.72%）、明珠（51%）。
? ? ? ? 3月份無現金柜網點凈業務量達600筆的有5家，分別為新安江（750.9筆）、大同（715.8筆）、滄灘（710.2筆）、東區（676.2筆）、營業部（669.2筆）；凈分流率完成45%的僅有欽堂 。
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運行評價
3月份反洗錢業務考核通報
? ? ? ? 3月份全行反洗錢指標考核結果不理想，主要原因是新增客戶信息不合規情況較多，僅蓮花、橋南、三都3家支行得分，其余支行均未得分。
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運行評價
1-3月全行涉案賬戶情況通報
? ? ? ?1-3月涉案賬戶數量9張個人銀行卡，較去年同期2戶，增加7戶。
? ? ? ?通過調查了解并判斷，涉及客戶本人持卡但有臨時出借賬戶給老板、朋友發生資金往來情況的共5戶，占比55.56%；客戶賬
為農民工賬戶離建回鄉2戶，占比22.22%；無法確定2戶，占比22.22%。 其中客戶王浩2023年03月16日新開戶，柜面開戶流程規范且多次提醒客戶防范電信網絡詐騙。03月19日發生10元資金轉出后，當日個人轉入21筆累計金額54.63萬元，通過自助消費（POS）轉出27筆，03月20日至24日被10家公安部門止付、凍結。
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運行評價
3月份集中授權業務運行通報
? ? ? ?3月份我行已開通40個網點集中授權業務，網點覆蓋率為100%； 開通17個網點智能柜員機集中授權業務，覆蓋率為68%，3月集中授權業務開展情況如下：
? ? ? ?一、集中授權中心運行情況
? ? ? ?集中授權業務13208筆，其中柜面業務10427筆，智柜業務2781筆；回退業務1229筆，其中柜面業務846筆，回退率8.11%，環比下降0.68%。全行柜面業務回退率排名前三的網點分別為三河、楊村橋、緒塘；智柜機業務383筆，回退率13.77%,環比下降3.93%，。全行智柜機業務回退率排名前三的網點分別為梅城、溪口、滄灘。3月中心集中授權業務平均最長時長447秒（IC信用卡銷卡），單筆最短時長9秒（備鈔申請），平均授權業務時長47秒，基本與柜面授權所需時間相近。排隊時間集中在0-30秒的業務共計11408筆，91.75%的業務均可在30秒內完成業務響應。
? ? ? ??二、集中授權存在的問題
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運行評價
? ? ?（一）柜面業務上傳資料不完整
? ? ? ?377筆資料未上傳被退回，存折、存單、銀行卡等重控憑證，轉賬業務的客戶信息、影像、告知書等相關業務資料漏上傳。
? ? ?（二）柜面業務上傳資料模糊不清
? ? ? ?140筆資料上傳影像不清，如戶口簿、存折、存單等憑證模糊不清，造成無法審核相關信息資料。
? ? ?（三）柜面業務上傳資料填寫不規范。
? ? ? ?311筆上傳的憑證填寫不規范，進賬單、大額存款協議、轉賬憑條等日期、金額、賬號、戶名填寫錯誤。
? ? ? ?(四）柜面業務辦理手續不合規。
? ? ? ?51筆柜面業務手續不規范，如大額轉賬業務未經有權人審批、需本人辦理的業務走代辦程序、未對經辦客戶作聯網核查人臉識別。
? ? ?（五）智柜機業務上傳影像不合規。
? ? ? ?350筆網點智柜機拍攝的客戶簽字照片不規范，如客戶口罩未摘、照片無法識別經辦客戶的情況。
? ? ? ?三、下一步問題解決方案
? ? ?（一）加強廳堂自助機具使用宣傳，降低智柜回退率。
? ? ? ?建議支行在廳堂引流分流的同時做好智柜機的宣傳使用工作，對回退頻發的情況做好操作提示和溫馨提醒，提升客戶對智柜機具使用的滿意度。
? ? （二）加強支行內部回退率考核，減少重復回退問題。
? ? ? ?建議支行重點關注回退率高的柜員，加強業務監督檢查，同時做好新晉員工的業務輔導工作。
運行評價
3月份會計內控考核情況通報
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3月份文明服務監控檢查情況通報
? ? ? ?查看3月份柜員業務操作監控118人，其中6人操作規范，其余112人均有扣分情況，扣分最多1人扣7分。扣分點集中在：1.未雙手遞接；2.未戴帶工號牌；3.桌面不整潔；4.未站立迎送客戶，以上四項均為臨柜人員日常基本規范，大家要牢記于心，知行合一，杜絕出現大堂經理代客操作情況，
工作部署
召開3月份會計工作會議
? ? ? ? 3月28日，運營管理部每月主辦會計工作會議在總行四樓會議室召開，計劃財務部總經理吳孟同時參加會議。
? ? ? ?運營管理部首先通報2022年年報審計運營條線問題和大慈巖支行會計基礎等級檢查情況，其次根據近期工作的落實情況，對下一步工作進行了部署要求：一是運營管理部、計劃財務部同時布置2023年關于迎接省銀保監檢查的自查工作；二是針對預警碼信息查詢交易操作手冊進行統一學習；三是明確驗資賬戶辦理、集中授權兩項業務處理流程相關要求，同時在運行中遇到問題及時反饋。
? ? ? ?最后運營管理部總經理黃曉紅在會上對主辦會計工作重點強調三個到位：一是思想認識到位，防詐工作是紅線，對員工行為特別是新員工，明確禁止性規定例如自己終端辦理自己業務、與客戶信貸資金往來等；二是會議精神傳達到位，部門文件、會議、條線工作要及時跟支行匯報；三是銀監自查落實到位，對支行自查發現的問題要揭示，不得隱瞞不報。
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點疑成金
自然人同一證件號碼多個客戶名稱原因分析及整改
? ? ? ?人民銀行反洗錢檢查發現，多家金融機構存在“一個證件號碼對應多個客戶名稱”“同一證件號碼不同客戶內碼”問題，該問題是反洗錢檢查罰點之一，問題性質歸類到“未按規定進行客戶重新識別”，并以問題樣本占總樣本比例進行處罰。問題樣本超過5%以上，情節一般在嚴重一檔，處罰在20-30萬之間。
? ? ? ?柜員在為客戶新開戶或存量客戶身份信息完善工作中，會遇到系統提示“一個證件號碼對應多個客戶” “同一證件號碼不同客戶內碼”情況，需要根據不同的原因和業務場景采取不同處理措施。
? ? ? ?一、同一證件號碼對應多個客戶名稱
? ? ? ?客戶新開戶時，如果系統提示已有相同證件號碼客戶，應對新客戶和系統老客戶身份進行認真識別，首先是身份證件聯網核查：
? ? ? 1. 如果新客戶和老客戶為同一人，且老客戶聯網核查身份沒通過，名下又沒有業務產品協議，可刪除客戶信息。
? ? ? ?2.如果新老客戶不為同一人，先為新客戶開戶。然后對存量老客戶信息（聯網核查不通過)，作進一步的核實和處理，并留存重新識別記錄（包括電話聯系、聯網核查記錄等)。老客戶信息（聯網核查不通過)，常見有兩種情況：一是因為前臺在當初開戶創建客戶信息時把“證件號碼”錄錯，導致與新客戶證件重號。二是公安機關制證失誤造成一號多人使用。四是老客戶開戶時間過久，資料信息不全。
點疑成金
? ? ? ?這些都需要柜臺聯系老客戶，根據情況，要求客戶提供當地公安部門出具的身份證明材料，同時將系統中身份信息修改正確。如果老客戶聯系不上，需要對老客戶賬戶進行管控。
? ? ? ?二、同一證件號碼多個客戶內碼
? ? ? ?對存量同一證件號碼對應不同內碼排查時，首先進行聯網核查，核實客戶開戶資料，留存核實記錄（包括電話聯系記錄、聯網核查記錄、核實情況等)，判斷客戶是否為同一人：
? ? ? ? 一是同一證件號碼不同內碼為同一人。核實后，如果錯誤的客戶信息名下沒有業務產品協議的，可以直接刪除。如果錯誤的客戶信息名下有業務產品協議的柜臺需要對客戶信息進行歸并，并保留相關重新識別記錄。
? ? ? ?二是同一證件號碼不同內碼不為同一人。則需要根據聯網核查結果，分別處理。對于聯網核查不通過的客戶，若客戶名下無任何業務產品協議，直接刪除客戶信息。若聯網核查不通過客戶名下有產品協議，調閱客戶開戶留存證件核實系統信息是否錄入正確，聯系客戶對其信息進行修改。若客戶無法聯系，需要對賬戶進行管控。
? ? ? ?核實客戶是否為同一人的具體措施：柜員可調閱開戶留存身份證件復印件或影印件；如果客戶到網點，可通過柜面詢問客戶；對比客戶留存相關信息，比如電話號碼、地址、工作單位、職業是否一致；了解客戶是否同時控制賬戶相關憑證等，驗證客戶是否為同一人。
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（2023年第三期）
增值電信業務經營許可證：陜B2-20210327 |